保險代理人 資格考試 考前串講,目 錄 一、風險與風險管理 二、保險基礎 三、保險合同 四、保險基本原則 五、保險公司業務經營環節 六、財產保險 七、人身保險 八、保險代理人 九、保險代理從業人員職業道德 十、法律法規,考前輔導重點提示,宜賓市分公司,風險與風險管理,什么是風險 損失發生的不確定,風 險,三要素,風險因素：原因 風險事故：過程 損失：結果,分類,產生原因 標的 性質 產生社會 環境 產生行為,自然風險 社會風險 政治風險 經濟風險 技術風險,財產風險：物 人身風險：人 責任風險：權 信用風險：信,純粹風險：只損無益 投機風險,靜態風險 動態風險,基本風險：非個人 特定風險：個人,政治風險,一美國人05年到中國，用100萬美金兌換800萬人民幣，游山玩水吃喝玩樂，五年花掉130萬人民幣，10年回國，又換了100萬美金,匯率的變動直接導致國外勞動者收入的價值是一種政治風險,政治風險大約在5%-10%之間， 商業風險在5%-15%之間,出口信用保險保險標的是進口國經濟風險和進口國政治風險,風 險 管 理,對象風險 主體 過程包括 基本目標 獨立的管理系統，并成為一門新興的學科,個人，家庭、企業組織（與人有關）,最小的成本獲得最大的安全保障,識別潛存風險 估測概率、定量化 評價評估危害 選擇風險管理技術 評估風險管理效果,最重要 的環節,選擇風險管理技術管理目標,最重要環節,損失前 損失后,風 險 管 理 方 法,控制型,財務型,避免最消極、最簡單 預防防患于未然 抑制安裝自動噴淋設備,自留 轉移,主動 被動,非保險 保險,保險基礎,投保人,保險人,合同,交保費,財產 賠償,人身 給付,商業,為什么？,保險的兩大基本功能,保險功能,可 保風險 大 量 費 費率厘定 基 保險準備金的建立 合 保險合同的訂立,純粹 大量 重大損失 不同時損失 可測性,同質風險種類、品質、性能、價值大體相近,公平 合理 適度 穩定 彈性,未到期責任準備金 未決賠款準備金 總準備金 壽險責任準備金,法律行為,保險五要素,實施方式 標的 承保方式,自愿 強制,人身 財產,人壽：壽命 健康：身體 意外傷害：身體,？,人身保險,財產損失 責任 信用,直接 間接,原保險 再保險 共同保險 重復保險,保險的分類,投保人 a保險人 b保險人,原 保 險,原保險人/分保分出人,再保險人 分保分入人、分保接受人,再保險,如果出險，a不得以b沒有賠付為由不履行 賠付投保人責任，投保人不能直接向b索賠,再保險圖解,保險人 保險人保險人,投保人,保險人保險人保險人,投保人,共同保險,復合保險、重復保險,保險金額總和=保險標的保險價值,保險金額總和保險標的保險價值,保險金額總和保險標的保險價值,保障 資金融通 社會管理,社會保障社會減震器 風險管理 社會關系社會潤滑器 社會信用,賠償+給付,銀行次級債,保險的功能,保險與相似制度,保險與社會保險（人身保險與社會保險）,共同點： 1、前提：風險的存在 2、對象：社會再生產人的要素 3、數理基礎：概率論和大數法則 4、物質基礎：保險基金,不同點： 人身保險 社會保險 1、經營主體： 商業保險公司 社會保險機構 2、行為依據： 民事合同行為 政府行為 3、實施方式： 自愿 強制 4、適用原則： 個人公平 社會公平 5、保障功能： 各層次保障 基本生活保障 6、保費負擔： 投保人個人 個人、企業和政府,保險與相似制度,保險與救濟的區別,共同點： 借助他人安定自身經濟生活的方法 不同點： 1、提供保障的主體不同 2、提供保障的資金來源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同,保險與儲蓄的區別,共同點： 以現在剩余資金做未來所需準備 不同點： 1、消費者不同 2、技術要求不同 3、受益期限不同 4、行為性質不同 5、消費目的不同,（中國）是最早發明風險分散保險基本原理的國家。(鏢局） （倉儲制度）是我國古代原始保險思想萌生的一個重要標志。 （漢謨拉比法典）保險最早法規 （船舶抵押借款制度）是海上保險的雛形。,保險密度：人均保費-人密 保險深度：保費占GDP比率,保險歷史沿革,保險合同,特 征,有償 保障 雙務 附合 射幸 最大誠信,格式條款/格式合同,保險人并不必然要履行賠付義務,交保費,投保人,保險人,合同,財產 賠償,人身 給付,商業,保險合同,性質 標的價值 承擔風險 保 額 出險時的價值,補償財產保險、醫療費用 給付人身保險（如意外傷害保險）,定值 不定值,單一農作物雹災險 綜合機動車輛保險 一切,足額 不足額 超額,財產保險分析,電視 電器 所有的,保險合同分類,標 的 合同當事人,財產保險 人身保險,原保險合同 再保險合同,保險合同分類,合 同 三 要 素,主體 客體 內容,當事人 關系人,保險人 投保人,被保險人,受益人,同一人,不同一人,保險利益（法律上承認的利益）,變更,主體 內容,人,人身險,財險 權力,除人以外,保險公司變更：保險關系變更,合同形式,保險單正式 暫保單臨時（30天） 保險憑證=（保險單效力） 其他書面形式：保險協議書,投保人可隨意解除合同，保險人不能， 投保人、被保險人可領取滿期或賠付金， 投保人、受益人可領取受益金被保險人死亡,合同成立有效生效,在我國，合同成立次日零時生效 零時起保制,財險的合同效力有始有終,人身保險合同效力有始無終,海洋貨物運輸保險,無始有終,何種情況為無效？,自然終止 因保險人完全履行賠償或給付終止 因合同主體行使終止權而終止 因保險標的全部滅失而終止 因解除而終止,自然終止是保險合同終止最普遍、最基本的原因,保險合同的解除分為：約定解除、協商解除、法定解除、裁決解除,貨物運輸保險、運輸工具航程保險合同,保險責任開始后合同當事人都不得解除保險合同,合同終止,義務,如實告知詢問告知 交付保險費最基本 防災防損 危險增加通知 事故發生通知 損失施救 提供單證 協助追償 承擔賠償或給付保險金責任 說明合同內容 及時簽單 保密,投 保 人 保 險 人,解釋原則,解 釋 效 力,文義 意圖 有利于被保險人與受益人 批注優于正文 補充解釋,有權解釋 無權解釋,立法最高立法機關 司法最高人民法院 行政保監會 仲裁仲裁機構 學理、學術等,爭議協商、仲裁、訴訟,解釋與爭議處理,保險原則,最大誠信 保險利益 損失補償 近因,四大基本原則,最大誠信,告知 保證 棄權與禁止反言,投保人 保險人明確列明 明確說明,無限告知 詢問告知（我國）,明示 默示,確認過去/現在 承諾未來,適航 不改變航道 合法,海上保險,人壽險中僅適用年齡誤告,信息的不對稱性 附合性與射幸性,保險利益,條件： 合法 經濟 確定,財險 人身險 責任保險 信用保險,經營權、管理權等,自己、配偶、子女、父母、扶養撫養贍養等,公眾、產品、 職業、雇主,信用 保證,損失補償,損失分攤 代位追位,條件 分類,比例我國 限額 順序,誰先承保誰先倒霉,權利代位 物上代位,派生原則,影響因素,實際損失 保險金額 保險利益,？,重要概念：絕對免賠額與相對免賠額,委付 海上保險,例外,定值保險 重置成本保險 人身保險,就最小的金額給付 最大為保險金額,近因,最直接、最有效、起主導性,最先發生并造成一連串的原因即近因,判斷保險責任的原則,部分是：部分賠,都是：都賠,是就賠，不是不賠,以間斷原因決定賠與賠,單一原因 多種原因同 時并存發生 多種原因 連續發生 多種原因 間斷發生,宜賓市分公司,保險公司 經營流程,保險銷售 保險承保 保險理賠 保險客戶服務,準保戶開拓 調查并確認保險需求 設計并介紹保險方案 疑問解答并促成簽約,高額損失優先原則,連鎖介紹,重合同、守信用 主動、迅速、準確、合理 實事求是,特殊服務,保全服務,“孤兒”保單,公司 經營,直接銷售渠道,間接銷售渠道,保險銷售渠道,核保,作出承保決策,保險承保的主要環節和程序,接案,立案,初審,調查,核定,復核、審批,結案 歸檔,壽險理賠流程,審核保險責任,進行損失調查,損失通知,賠償 保險金,損余處理,代位求償,及時通知義務,提供單證義務,人壽保險無,保險公司付勘察費,全損：歸保險人 部分損：兩者分,施救費用：單獨核算最高限額為保額,不稱賠付，稱補償，一般按保額/價值比例補償。,非壽險理賠流程,財產保險,狹義 廣義,財產損失險,責任保險信用保險,公眾、職業 產品、雇主,期內發生式 期內索賠式,信用 保證,對方信用自己信用,商業、進出口 合同產品忠誠,企業財產 利潤損失 家庭財產 運輸工具 貨物運輸 工程保險 特殊風險 農業保險,企業財產基本險、綜合險、財產險和一切險,附加或特約險,普通、兩全、投資保障、個人貸款抵押,機動車輛、船舶、飛機,國內水路、陸路、空運、進出口貨物運輸,種植業、養殖業,標的范圍,可保財產,特約可保,不可保,會計科目反應 財產項目類別,不加費,價值不確定或無固定價格:碼頭金銀玉器字畫,危險礦井、礦坑相關建筑物設備物資,加費,非一般性生產資料、難以鑒定價值必然發生危險的財產,企業財產基本險和綜合險的共保責任：三停，停水氣電，施救費用,固定財產：出險財產的重置價值 流動財產：前12月任意月份賬面余額 賬外、代保管財產：重置或賬面余額,企業保險,家庭兩全保險,投資保障家庭財產險,個人貸款抵押房屋保險,用儲蓄金的利息做保障，例存一萬，送卡單，終了返還保險儲蓄金,還可投保現金、金銀、珠寶、玉器等,保額以貸款額為限，投保人被保險為一人，即貸款人,房屋及室內附屬設備、室內裝潢的賠償方式：比例賠償。 施救費用最高不超過保險金額 若按比例賠償則也按相同比例給付,室內財產的賠償：第一危險賠償方式即第一損失賠償方式。,家庭財產保險,保險標的：機動車輛|第三者責任 被保險人為投保人及允許的駕駛員 機動車輛損失險： 最高折舊金額不超過投保時保險車輛新車購置價的80% 出險時派出所、法院、道路交通部門都有信息共享制度|車輛所載貨物至車損不賠 免賠分為：1、免賠額（率）；2、按責免賠；3、事故累進免賠。 機動車輛事故責任強制保險 即第三者責任險:強制險，規定法定條款-對應基礎費率。無賠款優待三年10%到70% 附加險 車輛損失險：盜搶、玻璃、自燃、劃痕 強險：人員、貨物、無過錯損失補償、貨物掉落 共同附加險有：交通事故精神損失險 所有基本險和附加險的附加：不計免賠特約險,機動車輛保險,海上運輸貨物保險的保險期限確定依據是“倉至倉條款”。保險金額由到岸價決定。,貨物運輸保險起源于海上保險,分類,運輸工具和運輸方式,水上、陸上、航空、郵包、聯運,適用范圍,國內貨物運輸保險海洋貨物運輸保險,保險人承擔的責任,平安險、水漬險和一切險。,特征,保障對象多變,標的流動性,合同變更自由,期限空間性,國際性,風險綜合性,既有財產風險又有責任風險,貨物運輸保險,雇主責任保險投、被保險人為一人，出險賠付雇主，最終落實到雇員身上,附加責任：附加醫療保險、第三者責任險,信用保險,一般商業信用保險,出口信用保險,進口國商業風險、政治風險,賒銷、貸款、個人貸款信用保險,短期：半年內時間短，初級消費產品 中長期：2年以上、資本性、半資本,保證保險,合同保證,供應 履約 預付款維修,忠誠保證,產品質量,產品質量違約，不同于產品責任保險,責任、信用保險,不同于農村保險（地域性概念）,特點：地域性、季節性、連續性、政策性,種植業,養殖業,農作物,林木,生長期,收獲期,小麥、水稻、玉米、煙葉、棉花、甘蔗,賣場火災、烤煙水災,林木,果木,盛果期,畜禽養殖,水產養殖,牲畜保險家禽保險,淡水養殖 海水養殖,疾病不予以保障,注意浮頭缺氧,農業保險,人身保險,人身保險的種類,人壽保險,人身意外傷害保險,健康保險,死亡保險 生存保險 兩全保險（生死合險）,普通意外傷害保險 特種意外傷害保險 （三個特定）,死亡 生存 兩全,普通 限期交費 躉交,誰受益,定期 終身,退保率,遞增,均衡,遞減,定價假設,死亡率,利率,失效率,費用率,年度、年齡、保額、交費方式、性別、保單類型,死亡發生在期末： 某年齡自然保費*（1+利率）=保額*死亡率,生命表的確定： 死亡保障類險種用壽險用生命表 養老類險種用年金用生命表,人壽 保險,交費方式 被保險人數 給付額是否變動 給付開始日期 給付方式,個人 聯合 最后生存者 聯合及生存者,低保額、免體檢、收入低人群，交費月、半月、周，保額有限制。 防止逆選擇設等待期或削減給付制度,年金保險,躉交、年交,定額、變額,即期、延期,終身 最低保證 定期生存年金,簡易壽險,對象 總保單 成本低 計劃靈活 經驗費率,團體（性質、正常在職人員、人數、保額）,手續簡便 節約傭金 免體檢 避免逆選擇,理賠記錄決定費率,團體保險：公司全交100% 都交80%投保,公司簽保單，員工領保險證，員工不簽名,團體保險,主要特征 分紅保險保單紅利,實際經營成果、優于定價假設盈余、按一定比例、 向保單持有人分配,保單持有人享受經營成果 客戶承擔一定投資風險 定價的精算假設比較保守 保險給付、退保金中含有紅利,分設帳戶、獨立核算,利源：利差、死差、費差 紅利分配：公平性、可持續性；不低于可分配盈余 70%；有現金紅利和增額紅利兩類。,預定利率低 預定費用高 預定死亡高,固定死亡率：死亡|風險類不列入 固定費用率：收入|費用類不列入,分紅保險,主要特征,保險金額 投資賬戶價值,之和,較大者,單獨的投資賬戶 轉換為投資單位 至少連接到一個投資賬戶 必須包含一項或 多項保險責任,死亡給付,保單價值由每一單位數 和單位價值確定,投資凈收益或損失，都歸該保單,投資連結保險,交費靈活 保額可調 非約束性 有最低保證利率,死亡給付金額=凈風險保額+現金價值,A均衡給付 B隨保單現價波動,自動墊交條款,有效即現價大于零,新型壽險： 分紅、投連、萬能,萬能保險,年齡誤告,不可爭條款 年齡誤告 寬限期 中止、復效 自殺 不喪失現金價值 保單貸款 自動墊交,（不可抗辯條款）,不符合合同約定 符合合同約定,2年,多退少補 按比例,60天,申請退保：退保金 減額交清 展期定期：期限縮短，保額、責任不變（躉繳） 現金價值墊交,常用條款,2010年10月10日,2011年10月10日,60天,生效對應日,中止、復效期2年,減額繳清,復效時點,失效期間,寬限期,終止,寬限期：負責任，如有賠付，扣下客戶沒有交補的款項,意外,傷害,死亡,殘疾,違背被保險人的主觀意愿,職業和工種,無需體檢,一般1年，最多3或5年,定額給付,按當年保費收入的百分比（40%、50%），計提未到期責任準備金,意外傷害,保險期間,2012-1-1,2012-12-31,10-5,責任期限結束時殘疾程度,180天 責任期限,治療結束時,治療結束時,意外傷害每次都按比例給付，給付最高不能超過保額的100%,殘疾金=保險金額殘疾程度百分率,（一）不可保 （二）特約保 （三）一般可保,違法違規，道德風險、自殺未遂,戰爭 體育運動 核輻射 醫療事故,動因 風險 期限 險種結構,自愿|強制,普通 | 特定,一年期|極短期|多年期,單純|附加,意外傷害,分類,保傷病風險，核保嚴格 （二）精算技術：疾病率、傷殘率、疾病傷殘持續時間,醫療保險 疾病保險 收入保障保險 長期護理保險,按保險期間分（定期、終身）按保險金給付形態分（提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型、回購式選擇型）,免責期越長保費越低,平準式保費,終身給付保單昂貴,一視同仁的對待同等風險的被保險人 觀察期內出險認定被保險人在投保前患病,無保費豁免,健康保險,失能,短暫恢復,再度失能,失能期+再度失能期扣除免責期間,醫療保險,分類 常用條款,普通醫療 住院 手術 綜合,免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款,單一賠款免賠、全年免配額、集體免配額,全殘分類,絕對全殘,原職業全殘,推定全殘,列舉式全殘,保險合同中列舉,宜賓市分公司,保險代理人,個人,組織,保險營銷員,代理公司,保險經紀人,專業,兼業,銀行代理：銀行 單位代理：交警隊 行業代理：運輸業,保險代理業務人員,保險從業人員,合伙企業 有限責任公司 股份有限公司,經紀人代理于投保人，獨立公司，獨立擔責,保險代理人,初中,品行良好,崗前培訓 資格證考試,后續 教育,頒發證書,法律、專業知識,保險公司,三年教育,無較大個人債務,換證,丟失補證,保監會發放資格證，保險公司發放展業證，展業證展業范圍小于等于保險公司經營范圍營銷員離職展業證交還保險公司。,完全民事行為,保險營銷員,代理行為由被代理人負全責， 代理人法律行為，后果由保險人承擔。但保險人有權依法追究越權代理的代理人。,保險營銷員,保險代理 業務人員,資格證書+展業證,資格證書+執業證書,不得持有展業證,不能以購買公司產品為上崗條件,資格證書,上崗,展業證,簽訂書面合同，認定個人具有銷售產品資格,營銷員不得同時代理兩家或兩家以上保險公司，展業證在行業協會登記,宜賓市分公司,保險代理從業人員 職業道德,守法遵規,誠實信用,專業勝任,客戶至上,勤勉盡責,公平競爭,保守秘密,核心：其他各方面的延伸,基礎,客戶和所屬機構,是社會道德在保險生活中的具體體現 保險代理從業人員道德指引 自律組織規范會員規范從業人員行為,保險從業人員的 職業道德,法律法規,個體工商戶甲個人經營債務由個人財產承擔。夫妻倆經營債務由家庭財產承擔 甲失蹤兩年后由其妹將甲房產變賣甲又重新出現則財產處理方式： 由甲的妹妹歸還房款 家中陽臺花盆墜落砸傷人由其房屋所有者負責 民事權利從生到死，民事行為分：完全、限制、無民事行為 民事法律