1、中小企業聯保貸款操作流程1目的 為進一步規范XX行(以下簡稱“本行”)中小企業聯保貸款業務操作，明確中小企業聯保貸款業務流程和風險控制要點，強化在業務操作過程中的內部控制、合規管理與風險管理，特制定本文件。2適用范圍本文件適用于本行開辦的中小企業聯保貸款業務。3定義、縮寫與分類3.1 定義本文件所稱中小企業聯保貸款是指由轄區內多個中小企業依照XX行中小企業聯保貸款實施辦法自愿組成聯保組并簽訂協議，貸款人對聯保組成員發放貸款，在借款人不能按約償還貸款時，由聯保組成員相互承擔連帶責任的貸款。3.2 縮寫無3.3 分類無4職責與權限部門/崗位職責與權限不相容職責主 任負責對授信管理委員會審議通過的中

2、小企業聯保貸款業務行使一票否決權。調查、審查分管主任負責對權限內的中小企業聯保貸款業務的審批。調查、審查授信管理委員會負責對中小企業聯保貸款業務審議審批。調查、審查授信評審部/授信審批崗1）負責對權限內的中小企業聯保貸款業務的審批；2）負責對權限外的中小企業聯保貸款業務提交分管主任或授信管理委員會審議審批；3）負責制作并下發中小企業聯保貸款業務批復意見書。調查、審查授信評審部/授信審查崗負責對中小企業聯保貸款業務的審查，簽署審查意見。審批、審批業務管理部/用信審批崗負責對中小企業聯保貸款業務的用信審批。調查、審查業務管理部/用信審查崗負責對中小企業聯保貸款業務的用信審查。調查、審批公司銀行部/

3、總經理崗1）負責參與對重點中小企業聯保貸款業務的盡職調查；2）負責審核中小企業聯保貸款業務,并提交相關部門審查審批。審查、審批公司銀行部/客戶經理崗1） 負責受理中小企業聯保貸款業務申請，收集中小企業聯保貸款業務所需要的資料；2） 負責開展中小企業聯保貸款業務貸前調查，形成調查報告；3） 落實中小企業聯保貸款業務審批條件辦理單戶放款；4）負責辦理中小企業聯保貸款簽約等手續。審查、審批 5原則與基本規定5.1 原則辦理中小企業聯保貸款業務堅持“多戶聯保、按需貸款、到期還款、強化管理、控制風險、共同發展”的原則。5.2 基本規定1. 中小企業聯保貸款業務貸款額度的規定：1) 聯保組整體最高授信額度

4、為聯保體上年度凈資產的1.5倍；2) 單個聯保組成員的最高授信額度為該成員企業上年度凈資產的2倍。2. 中小企業聯保貸款業務的擔保措施的規定：1） 聯保組成員必須將不低于授信金額20的自有資金存入本行，并為所有聯保組成員授信共同質押擔保。2） 所有聯保組成員應為聯保組中的任一成員在本行發生的授信業務提供連帶責任擔保。如聯保組成員為民營企業，企業的實際控制人也需提供無限連帶責任保證。聯保組成員企業為聯保組成員外企業提供擔保的，須取得聯保組企業成員和本行同意，否者本行有權宣布授信提前到期。3） 聯保組如要解散，聯保組成員應在本行無借款、無欠息、無擔保的情況下提出，經本行審核同意后，方可解除本行與聯

5、保組之間的聯保協議6流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風險提示6.1.1申請環節名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出中小企業聯保授信業務申請。操作規范：客戶以書面形提形式提出中小企業聯保授信業務申請。內容主要包括客戶基本情況、申請的授信業務品種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。環節名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責受理客戶中小企業聯保授信業務申請。操作規范：收到中小企業聯保授信業務申請后，對客戶主體資格進行初步審核，符合貸款條件的，進入調查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。風險描述：客戶經理責任心不強,該受理的不受理或受理不及時、不規

6、范,導致優質客戶流失或聲譽風險。風險等級：中等風險控制措施：建立客戶經理激勵約束機制，實行限時辦結，首問負責制，一次性告知、客戶投訴等制度，加大檢查問責的力度。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/客戶經理崗6.1.2調查環節名稱：調查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責中小企業聯保授信業務盡職調查，形成調查報告。操作規范：實行雙人調查、實地查看、與客戶面談的方式，對客戶提供的資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實并記錄，盡職調查的主要內容包括：1）聯保組成員企業經營年限以及實際控制人從業年限；2）聯保組成員企業及實際控制人信用狀況；3）聯保組成員企業經營狀況及財務狀況；

7、4）聯保組的組建是否為自愿聯保；5）聯保組成員企業間是否對彼此的經營和實際控制人的品行熟悉；6）聯保組企業所在行業的經營環境，包括有無涉及國家調控政策、環保政策、行業總體供需狀況、行業總體盈利水平、行業發展趨勢、特色經濟在當地經濟總量中的地位、當地政府對該行業的支持力度等；7）聯保組企業所在區域經濟的市場地位和競爭力，以及聯保組企業在區域經濟中的地位。8）形成書面調查報告。風險描述：調查流于形式或未執行關心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調查結果失真，影響授信決策。風險等級：高風險控制措施：規范操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位

8、：公司銀行部,小微企業管理中心/客戶經理崗環節名稱：參與調查操作部門/崗位：公司銀行部/總經理職責：負責參與對重點中小企業聯保授信業務盡職調查。操作規范：參與對中小企業聯保貸款業務盡職調查，發表調查意見。風險描述：調查流于形式或未執行關心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調查結果失真，影響授信決策。風險等級：高風險控制措施：規范操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/總經理環節名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經理職責：負責審核、提交。操作規范：負責審核中小企業聯保授信業務,并提交相關部門審查審批。

9、6.1.3審查環節名稱：審查操作部門/崗位：授信評審部/授信審查崗職責：負責中小企業聯保授信業務的審查，提出獨立審查意見。操作規范：對客戶申請的中小企業聯保授信業務進行分析評價，重點關注可能影響貸款安全的因素，有效識別風險。中小企業聯保貸款業務審查審批要點如下：1）聯保組成員間是否存在關聯關系；2）聯保組整體的負債率，分析聯保組整體有效資產對整體債務的覆蓋度；3）聯保組成員企業是否經營正常，是否有一定的盈利能力；4）貸款額度和用途是否合理；5）貸款還款來源是否充足。風險描述：未嚴格執行審查制度,審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發現的重大問題；與客戶串通，向有關審批人提供虛假審查報告；風

10、險評估未能充分反映真實風險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策、監管要求以及信貸風險突出的信貸業務 ,導致授信風險及監管風險。風險等級：高風險控制措施：1）嚴格落實審貸分離，單獨設立授信審查崗，形成有效崗位制約； 2）授信審查人員必須嚴格按照規定的審查內容和不同授信業務審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內容真實性、合法合規性負責； 3）對審查中發現的重大問題和疑點必須進行核實，予以確認并做出詳細說明。 控制部門/崗位：授信評審部/授信審查崗6.1.4審批環節名稱：審批操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責對權限內中小企業聯保授信業務的審批

11、。操作規范：1）根據審查通過的分析評價報告，遵循客觀、公正的原則，不受任何外部因素的干擾，獨立進行審批。2）出具審批意見。風險描述：未嚴格執行審批制度和程序,審批通過不符合國家產業政策、監管規定及本行信貸制度的授信業務；超權審批；未執行回避制度,加大授信風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照國家現行政策、省聯社及本行信貸制度進行審批，執行回避制度，嚴禁超權限審批。控制部門/崗位：授信評審部/授信審批崗環節名稱：審批操作部門/崗位：經營管理層/分管主任職責：負責對權限內中小企業聯保授信業務進行審批。操作規范：1）根據審查通過的分析評價報告，遵循客觀、公正的原則，不受任何外部因素的干擾，獨立進行

12、審批。2）出具審批意見。環節名稱：審議、審批操作部門/崗位：授信管理委員會/委員相關崗位：主任委員職責：負責對規定權限中小企業聯保授信業務的審議、審批。操作規范：1）嚴格按照授信管理委員會議事規則進行審議、審批，具體操作參見授信管理委員會議事規則；2）對審議通過的中小企業聯保授信業務資料，連同授信管理委員會會議記錄等報主任行使“一票否決權”。風險描述：未嚴格執行審議制度,委員會人員構成不符合規定；參會委員未達到規定人數；審議通過不符合授信條件、信貸政策；委員會成員審議意見不明確，審議記錄未留存,致使責任不清；委員會成員受到指使或暗示，不能獨立行使表決權,導致授信風險。風險等級：高風險控制措施：

13、嚴格按照規定程序審議貸款，嚴禁逆程序、缺程序或簡化程序審議授信；堅持集體審議原則，參會委員必須簽署明確的意見和理由；委員會成員結構、數量應符合風險管控要求；委員會委員應堅持原則、秉公辦事，嚴禁接受他人暗示或授意審議授信；對國家宏觀經濟政策或明令限控行業，嚴禁審批；加強檢查，嚴肅追究有關人員的責任。控制部門/崗位：授信管理委員會,辦公室/主任委員,委員環節名稱：是否否決操作部門/崗位：經營管理層/主任職責：負責對授信管理委員會審議通過的中小企業聯保授信業務行使一票否決權。操作規范： 對授信管理委員會審議通過的中小企業聯保授信業務行使一票否決權。否決的，原則上退回授信管理委員會辦公室。環節名稱：下

14、發批復意見書操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責制作并下發中小企業聯保授信業務批復意見書。操作規范：1）對于審批崗權限內的中小企業聯保授信業務，制作并下發批復意見書；2）對于主任行使否決權后的中小企業聯保授信業務，按照授信管理委員會的審批意見，制作并下發批復意見書。6.1.5用信環節名稱：轉用信操作流程操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責接收中小企業聯保授信業務批復意見書。操作規范：接收批復意見書和授信審批崗返回的中小企業聯保授信業務資料，轉用信操作流程。階段流程描述與控制要求風險提示6.2.1申請環節名稱：申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出中小企業聯保用信業務申

15、請。操作規范：客戶以書面形提形式提出中小企業聯保用信業務申請。內容主要包括客戶基本情況、申請的用信業務品種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。環節名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責受理中小企業聯保用信業務申請。操作規范：收到中小企業聯保用信業務申請后，對中小企業聯保客戶主體資格進行初步審核，符合用信條件的，進入調查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。6.2.2調查審核環節名稱：調查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責中小企業聯保用信業務盡職調查，形成用信調查報告。操作規范： 實行雙人調查、實地查看、與客戶面談的方式，落實有關用信條件，做到盡職調查

16、。風險描述：調查流于形式或未執行關心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調查結果失真，影響用信決策。風險等級：高風險控制措施：規范用信操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/客戶經理崗環節名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經理職責：負責對中小企業聯保用信業務進行審核。操作規范：對中小企業聯保用信業務進行審核，并提交相關部門審查審批。6.2.3審查環節名稱：審查操作部門/崗位：業務管理部/用信審查崗職責：負責中小企業聯保用信業務資料的審查。操作規范：審查以下內容：用信業務的合規性，客戶變動情況對用信業務

17、的影響，并簽署審查意見(審查結論、貸款的綜合分析與評價、風險防范措施)。風險描述：審查人員未履行盡職審查職責,審查流于形式,用信產生風險。風險等級：中等風險控制措施：1）嚴格用信流程及審查崗位職責； 2）用信審查人員必須嚴格按照規定的審查內容和不同信貸業務審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內容真實性、合法合規性負責； 3）對審查中發現的客戶重大變動事件進行充分的風險評價。 控制部門/崗位：業務管理部/用信審查崗6.2.4審批環節名稱：審批操作部門/崗位：業務管理部/用信審批崗職責：負責對中小企業聯保用信業務的審批。操作規范：根據調查人、審查人意見，綜合分析客戶和業務

18、風險，出具用信審批意見。風險描述：審批把關不嚴，審批超授信范圍用信業務。風險等級：中等風險控制措施：明確責任,強化信貸審批的授權管理,增強審批流程控制,杜絕超授權、超授信審批。控制部門/崗位：業務管理部/用信審批崗環節名稱：下發批復意見書操作部門/崗位：業務管理部/用信審批崗職責：負責制作并下發中小企業聯保用信業務批復意見書。操作規范：根據中小企業聯保用信業務審批意見，制作并下發批復意見書。6.2.5發放支付環節名稱：轉發放支付操作流程操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責接收中小企業聯保用信業務批復意見書。操作規范：接收批復意見書和用信審批崗返回的中小企業聯保用信業務資料，轉發放支

19、付操作流程。7檢查監督牽頭檢查部門檢查內容檢查頻次報告路線檢查結果利用業務管理部檢查中小企業聯保貸款業務制度與操作流程執行。每年不少于2次經營管理層持續改進。內部審計部內控評價時，對中小企業聯保貸款業務的合規性、有效性進行檢查評價。每年不少于1次理事會、審計委員會評價、問責。8附件附件一：中小企業聯保授信資料清單附件二：聯保授信額度合同附件一：中小企業聯保授信資料清單1、 營業執照、組織代碼證、稅務登記證復印件2、 公司章程（或聯營、合伙協議）、最新驗資報告復印件3、 法定代表人、實際控制人身份證復印件4、 實際控制人個人征信報告查詢授權書及近期查詢結果5、 近兩年的財務報表及近期財務報表6、

20、 與主要上下游企業近期購銷合同復印件各一份7、 能夠核實企業上年度經營情況的材料，以下任選一：l上年度12月份的納稅申報表、對應稅單復印件l稅務機關出具的上年度繳稅記錄查詢結果l上年度海關進出口數據查詢結果（僅適用于進出口企業）l上年度水費或電費單復印件（僅適用生產型企業）l企業主要結算銀行上年度對賬單復印件l企業主個人主要結算銀行上年度對賬單復印件8、 能夠核實企業當期經營情況的材料，以下任選一：1) 申報期前三個月的納稅申報表、對應稅單復印件2) 稅務機關出具的申報期前三個月繳稅記錄查詢結果3) 申報期前三個月海關進出口數據查詢結果（僅適用于進出口企業）4) 申報期前三個月的水費或電費單復

21、印件（僅適用生產型企業）5) 企業主要結算銀行申報期前三月對賬單復印件6) 企業主個人主要結算銀行申報期前三月對賬單復印件附件二：聯保授信額度合同 編號： A合同當事人A.1授信人：xx銀行 （下稱“銀行”）負責人： 聯系人： 電話：通訊地址： 郵編： 傳真：A.2聯保受信申請人（無論其在本合同中以單數或復數形式出現，如無特指，在本合同中統稱為“客戶”） A.2.1客戶1：法定代表人： 實際控制人： 聯系人：電話： 通訊地址： 郵編： 傳真：A.2.2客戶2：法定代表人： 實際控制人： 聯系人：電話： 通訊地址： 郵編： 傳真：A.2.3客戶3：法定代表人： 實際控制人： 聯系人：電話： 通訊

22、地址： 郵編： 傳真：A.2.4客戶4：法定代表人： 實際控制人： 聯系人：電話： 通訊地址： 郵編： 傳真：A.2.5客戶5：法定代表人： 實際控制人： 聯系人：電話： 通訊地址： 郵編： 傳真：A.2.6客戶6：法定代表人： 實際控制人： 聯系人：電話： 通訊地址： 郵編： 傳真：A.3 聯保體債務自然人擔保人（本款所列明的自然人擔保人，無論其在本合同中以單數或復數形式出現，如無特指，在本合同中統稱為“自然擔保人”。）自然人擔保人1-1： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔

23、保人1-2： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人2-1： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人2-2： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人3-1： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所

24、/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人3-2： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人4-1： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人4-2： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人5-1： 姓名： 身份證件類型及號

25、碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人5-2: 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人6-1： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊地址： 郵政編碼：自然人擔保人6-2： 姓名： 身份證件類型及號碼：住宅電話： 移動電話： 單位電話：傳真： 戶籍所在地： 住所/經常居住地：工作單位名稱及地址：通訊

26、地址： 郵政編碼：B額度B.1 聯保體額度總額：幣種： （大寫） ，（小寫） 。B.2分配額度（經銀行審核同意，客戶可以按照銀行確定的折算比率將授信幣種折算為其他幣種使用。）客戶1：幣種： （大寫） ，（小寫） 。客戶2：幣種： （大寫） ，（小寫） 。客戶3：幣種： （大寫） ，（小寫） 。客戶4：幣種： （大寫） ，（小寫） 。客戶5：幣種： （大寫） ，（小寫） 。客戶6：幣種： （大寫） ，（小寫） 。B.3 額度類別： 可循環額度 不可循環額度B.4 額度有效期限：自 年 月 日起至 年 月 日止。（未經銀行書面同意，任何一筆業務的發生日不能超過額度有效期。）C擔保C.1企業擔保人本

27、合同所有客戶均為擔保人，各自均為聯保體債務提供連帶責任最高額保證擔保以及最高額保證金質押擔保。保證金賬戶詳見本合同附件三保證金質押賬戶清單；抵押人 為聯保體債務提供最高額抵押擔保，抵押物詳見編號為 的不動產抵押物清單（包括粘單形式的不動產抵押物清單）；抵押人 為聯保體債務提供最高額抵押擔保，抵押物詳見編號為 的不動產抵押物清單（包括粘單形式的不動產抵押物清單）；抵押人 為聯保體債務提供最高額抵押擔保，抵押物詳見編號為 的不動產抵押物清單（包括粘單形式的不動產抵押物清單）。C.2自然人擔保人 自然人擔保人 為如下債務提供連帶責任最高額保證：1) 聯保體債務；2) 單一企業債務，被擔保的債務人為

28、；3) 多個企業債務，被擔保的債務人為 ；自然人擔保人 為如下債務提供連帶責任最高額保證：4) 聯保體債務；5) 單一企業債務，被擔保的債務人為 ；6) 多個企業債務，被擔保的債務人為 ；自然人擔保人 為如下債務提供連帶責任最高額保證：7) 聯保體債務；8) 單一企業債務，被擔保的債務人為 ；9) 多個企業債務，被擔保的債務人為 ；自然人擔保人 為如下債務提供連帶責任最高額保證：10) 聯保體債務；11) 單一企業債務，被擔保的債務人為 ；12) 多個企業債務，被擔保的債務人為 ；自然人擔保人 為如下債務提供連帶責任最高額保證：13) 聯保體債務；14) 單一企業債務，被擔保的債務人為 ；15

29、) 多個企業債務，被擔保的債務人為 ；自然人擔保人 為如下債務提供連帶責任最高額保證：16) 聯保體債務；17) 單一企業債務，被擔保的債務人為 ；18) 多個企業債務，被擔保的債務人為 ；D擔保物保險1) 不需要辦理保險；2) 需要辦理保險，具體要求如下：保險人名稱： 保險險種：保險費金額： 交費日期： 年 月 日保險金額： 保單號：E本合同是否辦理強制執行公證： 是； 否。Y附件本合同包括名稱為“聯保授信額度合同”的本合同正文與下列附件：（1）附件一：“聯保授信額度合同條款”；（2）附件二：產品協議專用印鑒清單；（3）附件三：保證金質押賬戶清單；（4）附件四：不動產抵押物清單以及（5）本合同