終端融資風險管理制度總則制度目的本制度旨在規范公司終端融資業務的操作流程，加強風險識別、評估與控制，確保公司在終端融資活動中的資金安全，維護公司的穩健運營，保障股東及相關利益者的合法權益。適用范圍本制度適用于公司內部涉及終端融資業務的所有部門和人員，包括但不限于銷售部門、財務部門、風險管理部門等。終端融資業務涵蓋了為終端客戶提供的各類融資服務，如分期付款、消費信貸等?；驹瓌t1.合規性原則：嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及公司內部規章制度，確保終端融資業務合法合規開展。2.風險可控原則：對終端融資業務進行全面風險評估，采取有效措施控制風險，將風險水平控制在公司可承受范圍內。3.審慎經營原則：在開展終端融資業務時，保持審慎態度，充分考慮各種風險因素，確保業務決策科學合理。4.信息透明原則：確保終端融資業務相關信息在公司內部各部門之間以及與客戶之間的傳遞準確、及時、透明，避免信息不對稱導致的風險。組織架構與職責終端融資業務決策機構成立終端融資業務決策委員會，負責對重大終端融資業務進行決策。決策委員會成員包括公司高層管理人員、銷售部門負責人、財務部門負責人、風險管理部門負責人等。其職責如下：1.審議終端融資業務的發展戰略、政策和規劃。2.審批重大終端融資業務項目，包括融資額度、期限、利率等關鍵條款。3.協調解決終端融資業務過程中出現的重大問題。4.監督終端融資業務的執行情況，對違規行為進行決策處理。銷售部門職責1.負責終端客戶融資需求的收集與初步評估，向客戶介紹公司的融資產品和服務。2.協助客戶準備融資申請資料，確保資料的真實性和完整性。3.配合風險管理部門和財務部門對客戶進行盡職調查，提供客戶相關信息。4.跟蹤融資業務的進展情況，及時反饋客戶需求和問題。財務部門職責1.制定終端融資業務的財務政策和流程，負責融資資金的籌集、發放和回收管理。2.對融資業務進行財務核算，準確記錄相關財務數據，定期編制財務報表。3.參與融資業務的成本效益分析，評估融資業務對公司財務狀況的影響。4.協助風險管理部門進行風險計量和監測，提供財務風險相關數據和分析。風險管理部門職責1.建立健全終端融資風險管理制度和流程，制定風險評估指標和方法。2.對終端融資業務進行全面風險評估，包括信用風險、市場風險、操作風險等，識別潛在風險點。3.監測融資業務的風險狀況，及時預警風險事件，提出風險控制建議和措施。4.對違規融資業務進行調查和處理，追究相關人員責任。其他部門職責公司其他部門應根據各自職責，配合做好終端融資業務相關工作。例如，法務部門負責審核融資合同等法律文件，確保其合法合規；信息技術部門負責保障融資業務系統的穩定運行，提供技術支持等。融資業務流程客戶申請1.客戶向銷售部門提出終端融資申請，填寫融資申請表，提供個人或企業基本信息、財務狀況、融資用途等相關資料。2.銷售部門對客戶提交的申請資料進行初審，檢查資料的完整性和真實性，對不符合要求的申請及時通知客戶補充或修正。盡職調查1.風險管理部門會同銷售部門、財務部門等對客戶進行盡職調查。調查內容包括客戶的信用狀況、還款能力、經營狀況、融資用途真實性等。2.通過多種渠道收集客戶信息，如查詢征信系統、實地走訪、與客戶上下游企業溝通等，對客戶信息進行核實和分析。3.根據盡職調查結果，撰寫盡職調查報告，對客戶的風險狀況進行評估，提出是否給予融資及融資額度、期限、利率等建議。風險評估與審批1.風險管理部門運用風險評估模型和方法，對盡職調查后的融資項目進行風險量化評估，確定風險等級。2.將融資項目提交終端融資業務決策委員會進行審批。決策委員會根據風險評估結果、公司融資政策和業務發展戰略，對融資項目進行審議和決策。3.審批通過的融資項目，明確融資額度、期限、利率、還款方式等關鍵條款；審批未通過的項目，通知相關部門并說明原因。合同簽訂1.財務部門根據審批結果，擬定融資合同文本。合同內容應明確雙方權利義務、融資金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.法務部門對融資合同進行審核，確保合同合法合規。審核通過后，安排客戶與公司簽訂融資合同。3.在簽訂合同過程中，向客戶充分說明合同條款，確?？蛻衾斫獠⑼庀嚓P內容，避免合同糾紛。融資發放1.財務部門按照融資合同約定，辦理融資資金的發放手續。確保資金及時、足額發放到指定賬戶，并做好資金發放記錄。2.發放融資資金后，及時與客戶溝通確認，告知客戶還款計劃和相關注意事項。貸后管理1.財務部門負責對融資客戶的還款情況進行跟蹤監測，及時提醒客戶按時還款。2.風險管理部門定期對融資業務進行風險排查，分析客戶經營狀況、財務狀況等變化對還款能力的影響，及時發現潛在風險。3.銷售部門持續關注客戶動態，如發現客戶出現異常情況，及時向風險管理部門和財務部門反饋。4.根據風險排查結果，對于出現風險預警的客戶，采取相應的風險控制措施，如要求客戶提前還款、增加擔保措施、調整融資額度等。貸款回收1.財務部門按照融資合同約定的還款方式和時間，及時足額回收融資資金。2.對逾期未還款的客戶，啟動催收程序。通過電話、短信、上門催收等方式，督促客戶還款。3.對于惡意拖欠貸款的客戶，采取法律手段維護公司權益，如提起訴訟、申請強制執行等。風險識別與評估信用風險1.定義：指客戶因各種原因未能按時足額償還融資款項而導致公司遭受損失的可能性。2.風險識別要點客戶信用記錄，包括是否有逾期還款、欠款、違約等不良記錄?？蛻糌攧諣顩r，如收入穩定性、資產負債情況等?？蛻艚洜I狀況，如行業前景、市場競爭力、經營管理水平等?？蛻粜庞迷u級變化情況。3.風險評估方法建立信用評分模型，綜合考慮客戶的信用記錄、財務指標、經營狀況等因素，對客戶進行信用評分。根據信用評分結果，將客戶分為不同信用等級，如高信用等級、中等信用等級、低信用等級等。針對不同信用等級的客戶，設定相應的風險限額和審批標準。市場風險1.定義：指由于市場利率波動、市場供求變化等因素導致公司融資業務收益受到影響的可能性。2.風險識別要點市場利率走勢，分析宏觀經濟形勢、貨幣政策等因素對市場利率的影響。行業競爭狀況，了解同行業其他公司的融資產品和服務價格，以及市場份額變化情況。市場需求變化，關注終端客戶對融資產品的需求規模、需求結構等變化。3.風險評估方法運用利率敏感性分析模型，評估市場利率波動對公司融資業務收益的影響程度。定期對市場競爭狀況和市場需求變化進行調研和分析，評估其對公司融資業務的潛在風險。根據市場風險評估結果，制定相應的風險應對策略，如調整融資利率、優化產品結構等。操作風險1.定義：指由于不完善或有問題的內部程序、人員、系統或外部事件所造成損失的風險。2.風險識別要點融資業務流程中的關鍵環節，如客戶申請受理、盡職調查、風險評估、合同簽訂、融資發放、貸后管理、貸款回收等環節，是否存在操作漏洞或違規操作。人員因素，包括員工業務能力不足、責任心不強、違規操作等。系統因素，如融資業務系統的穩定性、數據準確性、安全性等。外部事件，如自然災害、政策法規變化、金融詐騙等。3.風險評估方法建立操作風險事件數據庫，收集和分析歷史操作風險事件，總結風險發生規律和特點。對融資業務流程進行流程分析，識別潛在的操作風險點，并評估其風險程度。定期對員工進行操作風險培訓和教育，提高員工風險意識和操作規范水平。加強系統安全管理，定期進行系統維護和升級，確保系統穩定運行和數據安全。風險控制措施信用風險控制措施1.設定客戶信用額度，根據客戶信用等級和風險狀況，合理確定客戶的融資額度上限，防止過度授信。2.要求客戶提供擔?；虻盅海瑢τ谛庞玫燃壿^低或風險較高的客戶，要求其提供有效的擔保措施，如保證擔保、抵押擔保、質押擔保等，以降低信用風險。3.加強貸后管理，定期對客戶進行回訪和檢查，及時發現客戶經營狀況、財務狀況等變化，提前采取風險預警和控制措施。4.建立風險預警機制，設定信用風險預警指標，如逾期率、不良貸款率等，當指標達到預警值時，及時啟動風險處置程序。市場風險控制措施1.優化融資產品結構，根據市場利率走勢和客戶需求，合理調整融資產品的期限、利率、還款方式等條款，降低市場利率波動對公司收益的影響。2.開展利率風險管理，運用利率衍生品工具，如利率互換、遠期利率協議等，對市場利率風險進行套期保值，鎖定融資業務收益。3.加強市場調研和分析，及時掌握市場動態和競爭對手情況，制定針對性的市場營銷策略，提高公司融資業務的市場競爭力。操作風險控制措施1.完善融資業務流程，明確各環節的操作規范和風險控制要點，確保業務流程的標準化和規范化。2.加強人員培訓和管理，定期組織員工參加業務培訓和風險教育，提高員工業務水平和風險意識，建立健全員工績效考核和激勵機制，促使員工合規操作。3.強化系統安全管理，建立健全融資業務系統的安全防護體系，定期進行系統漏洞掃描和修復，加強數據備份和恢復管理，確保系統穩定運行和數據安全。4.制定應急預案，針對可能出現的操作風險事件，如系統故障、自然災害、金融詐騙等，制定相應的應急預案，明確應急處置流程和責任分工，提高應急處置能力。監督與檢查內部審計監督1.公司內部審計部門定期對終端融資業務進行審計，檢查業務操作的合規性、風險控制措施的執行情況、財務核算的準確性等。2.審計部門根據審計結果，出具審計報告，提出審計意見和建議，督促相關部門整改存在的問題。風險管理部門監督1.風險管理部門負責對終端融資業務的風險狀況進行實時監測和分析，及時發現潛在風險點，并向相關部門發出風險預警。2.定期對風險控制措施的執行效果進行評估，根據評估結果調整和完善風險控制策略。業務部門自查1.銷售部門、財務部門等業務部門應定期對本部門負責的終端融資業務進行自查，檢查業務操作是否符合規定流程，風險控制措施是否落實到位。2.對自查中發現的問題，及時進行整改，并將整改情況報告上級部門。信息披露與保密信息披露1.公司按照法律法規和監管要求，定期向股東、監管機構等披露終端融資業務的相關信息，包括業務規模、風險狀況、收益情況等。2.在向客戶提供融資服務過程中，如實向客戶披露融資產品的條款、利率、風險等信息，確?？蛻糁闄?。保密1.公司