銀行兩直達工具管理制度總則制度目的本制度旨在規范銀行兩直達工具（即直達實體經濟的貨幣政策工具）的使用與管理，確保工具運用精準、高效，助力實體經濟發展，防范業務風險，提升銀行服務實體經濟的能力和水平。適用范圍本制度適用于銀行內部涉及兩直達工具管理與操作的各部門、分支機構及相關工作人員。基本原則1.精準直達原則：聚焦實體經濟重點領域和薄弱環節，確保資金精準流向有需求的企業，助力企業復工復產、穩定經營。2.合規穩健原則：嚴格遵守國家貨幣政策要求和監管規定，在合規前提下穩健開展業務，保障資金安全。3.高效便捷原則：優化業務流程，提高審批效率，為企業提供快速、便捷的金融服務。4.風險可控原則：建立健全風險監測、預警和防控機制，有效防范業務風險，確保兩直達工具業務可持續發展。組織與職責管理部門及職責1.總行金融市場部負責兩直達工具政策研究與解讀，跟蹤市場動態，為業務開展提供政策支持和指導。制定兩直達工具業務操作流程和規范，組織開展業務培訓。統籌協調全行兩直達工具業務，與監管部門、人民銀行等保持溝通協調。負責對分支機構兩直達工具業務進行監督、檢查和考核。2.風險管理部建立兩直達工具業務風險評估體系，對業務風險進行識別、評估和監測。制定風險防控措施，指導分支機構做好風險防控工作，防范業務風險。定期對兩直達工具業務風險狀況進行分析和報告，提出風險管理建議。3.財務管理部負責兩直達工具業務的財務核算和資金管理，確保資金合理配置和使用。制定相關財務管理制度和考核辦法，對業務收益進行核算和分析。配合其他部門做好兩直達工具業務的成本控制和效益提升工作。4.信貸審批部按照兩直達工具業務要求，對貸款申請進行合規性審查和風險評估。制定審批標準和流程，確保貸款審批公正、透明、高效。參與重大項目貸款審批，提出風險防控意見和建議。5.各分支機構負責轄區內兩直達工具業務的營銷推廣和客戶拓展，積極對接企業需求。按照總行要求，做好貸款受理、調查、初審等工作，確保業務資料真實、完整。配合總行相關部門做好風險防控、資金管理等工作，及時反饋業務進展情況和問題。崗位設置及職責1.業務經理崗負責客戶關系維護，了解企業經營狀況和資金需求，推薦合適的兩直達工具產品。協助企業準備貸款申請資料，指導企業規范填報相關信息。跟蹤業務辦理進度，協調解決業務過程中的問題，確保業務順利推進。2.風險經理崗對貸款企業進行風險調查和評估，識別潛在風險點，提出風險防控建議。參與貸款審批，對業務風險狀況進行獨立判斷，發表風險審查意見。監測貸款發放后的風險狀況，及時發現風險預警信號，采取風險處置措施。3.審批專員崗按照審批標準和流程，對貸款申請進行合規性審查，核實業務資料真實性和完整性。對貸款項目的可行性、風險可控性進行評估，提出審批意見。整理和保管審批檔案，確保審批工作可追溯。4.資金管理員崗負責兩直達工具業務資金的核算和管理，確保資金及時、準確到賬和支付。監控資金流向，防范資金挪用風險，定期核對資金賬目。配合財務管理部做好資金預算和成本控制工作。業務流程業務申請1.有資金需求的企業向銀行分支機構提出兩直達工具業務申請，提交營業執照、財務報表、貸款申請書等相關資料。2.分支機構業務經理對企業申請資料進行初步審核，核實資料完整性和真實性，了解企業基本情況和資金需求。3.如申請資料符合要求，業務經理將企業申請錄入銀行內部業務系統，并提交至上級行信貸審批部。受理與調查1.信貸審批部收到申請后，安排審批專員進行受理。審批專員對申請資料進行形式審查，確保資料齊全、格式規范。2.審批專員將申請資料分發給風險經理進行風險調查。風險經理通過實地走訪、查閱資料、數據分析等方式，對企業經營狀況、財務狀況、信用狀況、行業前景等進行全面調查評估，識別風險點，撰寫風險調查報告。3.風險經理可根據需要與企業負責人、財務人員、上下游客戶等進行溝通訪談，核實相關信息真實性。審批1.審批專員根據風險調查報告和相關政策規定，對貸款申請進行合規性審查。重點審查貸款用途是否符合兩直達工具要求，企業還款能力和意愿是否充足，擔保措施是否有效等。2.審批專員將審查意見提交至審批決策機構（如貸款審批委員會）進行審批。審批決策機構根據審批標準和業務實際情況，對貸款申請進行審議，做出審批決定。3.如貸款申請獲得批準，審批專員出具審批意見，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保要求等內容；如申請未獲批準，應向分支機構說明原因。合同簽訂1.分支機構業務經理根據審批意見，與企業協商簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件。合同內容應明確雙方權利義務、貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.業務經理確保合同條款符合法律法規和銀行內部規定，合同簽訂過程應規范、合法、有效。3.合同簽訂后，業務經理將合同文本提交至風險管理部、財務管理部等相關部門備案。貸款發放1.財務管理部根據合同約定，落實資金來源，做好資金安排。2.資金管理員按照審批意見和合同要求，辦理貸款發放手續，確保資金及時、足額發放至企業指定賬戶。3.貸款發放后，資金管理員及時更新業務系統信息，記錄貸款發放時間、金額、賬號等詳細信息。貸后管理1.分支機構業務經理定期對貸款企業進行貸后檢查，了解企業經營狀況、資金使用情況、還款能力變化等，檢查擔保措施有效性。2.風險經理持續監測貸款風險狀況，定期對貸款企業進行風險評估，及時發現風險預警信號，如企業經營出現重大不利變化、財務指標惡化、逾期還款等情況。3.如發現風險預警信號，風險經理應及時采取風險處置措施，如要求企業補充擔保、提前收回貸款、調整貸款期限或利率等，并向上級行報告。4.企業應按照合同約定按時足額償還貸款本息。分支機構業務經理負責督促企業還款，提前提醒企業做好還款準備，確保貸款按時回收。檔案管理1.信貸審批部負責建立兩直達工具業務檔案管理制度，明確檔案管理職責和流程。2.業務辦理過程中形成的各類資料，包括申請資料、風險調查報告、審批意見、合同文本、貸后檢查記錄等，均應及時整理歸檔。3.檔案管理人員應確保檔案資料完整、準確、規范，妥善保管檔案，防止檔案丟失、損壞或泄露。4.按照檔案保管期限要求，定期對檔案進行整理、裝訂和存儲，便于查閱和追溯。風險管理風險識別與評估1.風險管理部牽頭建立兩直達工具業務風險識別與評估機制，定期對業務風險狀況進行全面梳理和分析。2.風險識別主要包括信用風險、市場風險、操作風險等方面。通過對企業經營狀況、財務狀況、信用記錄、市場環境變化、業務操作流程等因素進行分析，識別潛在風險點。3.采用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險等級和風險程度。風險評估結果作為制定風險防控措施和業務決策的重要依據。風險防控措施1.信用風險防控加強客戶準入管理，嚴格審查企業資質和信用狀況，確保貸款投向優質客戶。合理設定貸款額度和期限，根據企業經營規模、現金流狀況等因素，科學確定貸款金額和還款期限，避免過度授信。要求企業提供有效的擔保措施，如抵押、質押、保證等，增強貸款風險緩釋能力。建立貸款風險監測預警體系，及時發現企業信用風險變化，采取提前收貸、追加擔保等風險處置措施。2.市場風險防控密切關注市場動態和宏觀經濟形勢變化，及時調整業務策略，防范市場波動對業務造成的不利影響。加強利率風險管理，合理確定貸款利率水平，優化利率定價機制，降低利率風險。開展市場風險壓力測試，評估極端市場情況下業務的風險承受能力，制定應急預案。3.操作風險防控完善業務操作流程和規范，明確各崗位操作職責和權限，加強內部制約和監督。加強員工培訓，提高員工業務素質和風險意識，確保員工熟悉業務操作流程和風險防控要求。建立操作風險監測機制，對業務操作過程進行實時監控，及時發現和糾正違規操作行為。加強信息系統安全管理，保障業務數據的安全性和完整性，防止信息泄露和系統故障。風險監督與考核1.風險管理部定期對兩直達工具業務風險狀況進行檢查和評估，確保風險防控措施有效執行。2.建立風險監督報告制度，及時向上級行和監管部門報告業務風險情況和風險處置進展。3.將兩直達工具業務風險指標納入績效考核體系，對分支機構和相關部門的風險管理工作進行考核評價，激勵各部門積極做好風險防控工作。信息披露與溝通信息披露1.銀行按照監管要求和內部規定，定期向社會公眾披露兩直達工具業務開展情況、政策執行效果、風險狀況等信息。2.信息披露內容應真實、準確、完整，通過銀行官方網站、新聞媒體、定期報告等渠道向社會公開，接受社會監督。3.加強信息披露管理，確保披露信息符合法律法規和監管要求，避免誤導公眾。內部溝通1.建立健全兩直達工具業務內部溝通協調機制，加強總行與分支機構、各部門之間的信息交流和工作協同。2.定期召開業務協調會，通報業務進展情況，分析存在的問題，研究解決措