銀行支付業(yè)務嘉世咨詢2025.06銀行支付業(yè)務嘉世咨詢2025.06Copyright?MCR2025我國銀行支付業(yè)務發(fā)展歷程銀行支付業(yè)務經(jīng)歷4大階段，于1985年，首次推出國內(nèi)銀行卡，2002年成立的中國銀聯(lián)，正式接入第三方支付渠道。隨著移動支付轉(zhuǎn)型，2010年起逐步推出手機銀行APP，開始提供線上支付業(yè)務。未來，銀行將不斷與各支付場景進行深度融合，提供銀行支付渠道一體化解決方案，建立“無界支付”場景。其中，規(guī)模龐大的線下零售與線上電商、高頻消費的餐飲、虛擬經(jīng)濟/年輕人消費為主的游戲等場景成為銀行重點發(fā)力方向。電子支付探索階段（20世紀80年代）801985（借記卡）。1996線上支付探索。

第三方支付聯(lián)動階段年）2002范清算體系。圍。

移動支付轉(zhuǎn)型階段年）?隨著智能手機普及推動移動支付爆發(fā)，2010年至2020年銀行進入移動支付轉(zhuǎn)型階段。銀行推出手機銀行APP，集成轉(zhuǎn)賬、生活繳費等功能。?2017

數(shù)字化與生態(tài)化階段（2021年至今）金融科技深度融合，銀行支付朝著步入數(shù)字化與生態(tài)化階段。2020年起，數(shù)字人民幣（DCEP）試點擴大，銀行作為運營機構參與錢包管理、交易清算，探索“雙層運營體系”下的支付新范式。同時，銀行與電商、政務、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深度融合，嵌入“支付+融資+風控”一體化解決方案（如跨境電商收付匯、供應鏈支付），并通過開放銀行模式，以API輸出支付能力，共建“無界支付”場景。數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問2Copyright?MCR2025我國銀行支付重要場景我國銀行支付業(yè)務廣泛應用于各個場景，其中主流場景為零售、電商、餐飲、游戲。銀行針對不同場景，面向企業(yè)與消費者，分別提供不同的服務與幫助，為消費者和商戶構建了全場景金融服務生態(tài)。面向消費者，通過手機銀行掃碼付、快捷支付等方式，實現(xiàn)零售、線上購物、餐飲消費、游戲充值的便捷支付；針對商戶，銀行提供聚合支付和智能收銀系統(tǒng)，助力資金高效管理。零售場景支付工具如手機銀行掃碼付、云閃付，實現(xiàn)“即掃即付”

餐飲場景商家、消費者三方共贏。電商場景

游戲場景數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問3Copyright?MCR2025零售場景：銀行支付費率情況一覽銀行直連國有四大行商業(yè)銀行銀行直連國有四大行商業(yè)銀行地方性銀行支付費率區(qū)間0.4%-0.6%0.4%-0.8%0.5%-1%主要合作渠道類型線下超市、便利店、百貨公司、實體專賣店合作考量因素（展中小商戶”積少成多。客戶引流：通過合作推廣“銀行卡專屬優(yōu)惠”（如滿減、積分兌換），吸引消費者辦卡、用卡，提升發(fā)卡量與活躍度。規(guī)模效應：若合作商戶覆蓋同一商圈或行業(yè)（如連鎖便利店），可通過集中部署設備、統(tǒng)一運維降低邊際成本。收費標準考量要素傾向于與大型連鎖零售企業(yè)合作，能帶來可自身擁有強大的科技系統(tǒng)和技術研發(fā)能力，商業(yè)銀行收費標準考量要素通過提供個性化的金融服務和優(yōu)惠政策，吸引優(yōu)質(zhì)零售商戶合作。

收費標準儲蓄卡的刷卡費率在0.4%至0.5%之間。0.5付的手續(xù)費在0.4%左右。收費標準0.40.8%二維碼收款費率0.55%，商戶借記卡手續(xù)0.65%數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問Copyright?MCR2025

地方性銀行收費標準考量要素緊密結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點和需求，重點支持本地具有特色和發(fā)展?jié)摿Φ牧闶坌袠I(yè)。利用熟悉本地市場、與當?shù)厣虘絷P系密切的

收費標準0.6%至1%，掃碼支付手續(xù)費率為0.5%實際費率可能會因地區(qū)、交易金額、以及4電商場景：銀行支付費率情況一覽銀行直連國有四大行商業(yè)銀行銀行直連國有四大行商業(yè)銀行地方性銀行支付費率區(qū)間0.3%-0.6%0.3%-0.8%0.4%-1%主要合作渠道類型主流電商平臺團購、垂直電商平臺社交、直播電商平臺合作考量因素目標一致性：）場景互補性：平臺主營場景（如零售、跨境、本地生活）與銀行金融服務（如支付結算、供應鏈金融）的融合度，能否形成“支付+場景”聯(lián)動效應。成本收益：直接收益-手續(xù)費分成模式、備付金沉淀等資金收益。間接價值-通過合作獲取的用戶數(shù)據(jù)價值、信貸/理財?shù)妊苌鷺I(yè)務機會，以及聯(lián)合營銷降低獲客成本。品牌協(xié)同效應：平臺市場影響力與銀行品牌形象的契合度，合作能否提升雙方在目標客群中的認知度與口碑。收費標準考量要素考慮平臺的用戶是否與銀行的目標客戶群體相契合，能否幫助銀行拓展客戶資源。商業(yè)銀行收費標準考量要素能夠推出新的支付場景和業(yè)務模式，以幫助銀行拓展業(yè)務領域。關注平臺的技術實力，確保支付過程的安全可靠。

收費標準對于線上支付業(yè)務，如快捷支付、網(wǎng)關支付等，手續(xù)費率在0.3%-0.6%對于跨境電商支付，包括匯款手續(xù)費、清算手續(xù)費等，整體費用在1%-3%。收費標準國內(nèi)電商支付中，手續(xù)費率在0.3%-0.8%之間。在跨境電商支付方面，手續(xù)費通常在1.5%-4%之間。數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問Copyright?MCR2025

地方性銀行收費標準考量要素重點考慮電商平臺在當?shù)氐氖袌鲑Y源和影響力，是否能夠幫助銀行拓展本地客戶群體。關注與電商平臺的業(yè)務協(xié)同性，是否能夠與

收費標準0.4%-1%。2%-5%。為了吸引電商平臺合作，地方性銀行可能會給予手續(xù)費優(yōu)惠政策。5餐飲場景：銀行支付費率情況一覽銀行直連國有四大行商業(yè)銀行銀行直連國有四大行商業(yè)銀行地方性銀行支付費率區(qū)間0.2%-0.6%0.2%-0.6%0.2%-0.6%主要合作餐飲企業(yè)類型快餐、連鎖餐飲、高端餐飲合作考量因素餐廳生命周期：餐飲行業(yè)存在較高的流動性（如門店關店率較高），餐廳經(jīng)營情況：關注餐飲商戶的日均客流量、客單價、現(xiàn)金流情況，判斷其持續(xù)經(jīng)營能力和支付結算需求的持續(xù)性。支付系統(tǒng)兼容性：餐飲商戶的收銀系統(tǒng)（如嘩啦啦、客如云等）收費標準考量要素傾向于選擇經(jīng)營規(guī)范、有一定規(guī)模和行業(yè)知名度的餐飲企業(yè)。嚴格遵守相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對餐飲商戶的合規(guī)性進行全面審查。

收費標準0.2%-0.3%0.5%-0.6對于一些大型餐飲連鎖企業(yè)或交易規(guī)模較大的商戶，可能會給予一定的費率優(yōu)惠。數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問Copyright?MCR2025

商業(yè)銀行收費標準考量要素針對年輕客戶群體較多的銀行，可能更傾向?qū)τ谏虅湛蛻魹橹鞯你y行，關注與適合商務宴請的高端餐廳合作。地方性銀行收費標準考量要素選擇與本地經(jīng)濟發(fā)展緊密相關、具有地域特色的餐飲商戶合作。注重與周邊社區(qū)的餐飲商戶合作，以增強與本地居民的客戶粘性。

收費標準借記卡費率大致在0.2%-0.35%，信用卡費率在0.5%-0.6部分商業(yè)銀行可能會針對特定的餐飲商戶收費標準0.2%-0.3%卡費率在0.4%-0.6%左右。一些地方性銀行為了支持本地餐飲行業(yè)發(fā)6游戲場景：銀行支付費率情況一覽銀行直連國有四大行商業(yè)銀行銀行直連國有四大行商業(yè)銀行地方性銀行支付費率區(qū)間1%-1.3%1.3%-1.6%1.5%-2%主要合作游戲類型端游、手游端游、手游端游合作考量因素風險控制：銀行特別關注交易的安全性和合規(guī)性，確保每一筆交易都符合反洗錢等法規(guī)要求，且能通過AI反欺詐系統(tǒng)實時攔截異常交易，降低盜刷風險。吸引年輕用戶群。增值服務：提供定制化的金融服務，如信用卡積分兌換游戲內(nèi)物品或?qū)賰?yōu)惠，增加持卡人粘性。收費標準考量要素10萬人游戲IP商業(yè)銀行收費標準考量要素能否通過合作推出聯(lián)名信用卡、積分兌換、

收費標準標準費率區(qū)間：1%-1.3%游戲流水≥5001%游戲流水<5001.1%-1.3%收費標準標準費率區(qū)間：1.3%-1.6%游戲流水≥5001.3%游戲流水<5001.4%-1.6%地方性銀行收費標準考量要素評估游戲公司與其他金融機構的合作關系，了解其在行業(yè)內(nèi)的合作記錄和評價。

收費標準標準費率區(qū)間：1.5%-2%游戲流水≥5001.5%游戲流水<5001.6%-2%數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問 注：銀行費率會根據(jù)游戲公司流水規(guī)模的浮動而有所不同，通常情況下，流水規(guī)模越大費率相對越低。7Copyright?MCR2025我國銀行支付業(yè)務發(fā)展展望展望未來，我國銀行支付業(yè)務有望在多個關鍵方向?qū)崿F(xiàn)突破與拓展，依托新型支付技術，鞏固自身支付安全防護墻，并將支付流程進一步簡化，同時拓展更多除零售、電商、餐飲、游戲外新興應用場景，例如醫(yī)療、智能出行、元宇宙等場景。除此之外，也會針對不同用戶群體，提供針對性服務，以給予用戶更好的支付體驗。支付流程簡化5G

新興場景拓展未來，銀行業(yè)務會積極挖掘新興領域，如智慧醫(yī)療、智能出行、元宇宙等。在智慧醫(yī)療場景中，患者可通過中行支付快速完成掛號、診療、藥品費用結算，實現(xiàn)醫(yī)保與自費部分的一站式支付；智能出行方面，支持無感停車、公交地鐵刷臉乘車等便捷支付方式。元宇宙方面，中行支付可能涉足虛擬資產(chǎn)交易、虛擬場景消費等領域，為用戶在虛擬世界的經(jīng)濟活動提供安全可靠的支付渠道。提供針對性服務 激勵策略針對不同客群，如老年群體、青少年群體以及高凈值客戶等，銀行將推出定制化支付服務。為老年人打造操作簡易、界面清晰的支付產(chǎn)品，配備大字體顯示、語音提示等功能，助力其跨越數(shù)字鴻溝；為青少年設計專屬支付賬戶，結合家長監(jiān)管功能，培養(yǎng)正確消費習慣；針對高凈值客戶，提供個性化支付方案、專屬權益以及優(yōu)先服務等，提升客戶滿意度與忠誠度。

增強支付安全建設，通過