信貸公司風控管理制度一、總則1.目的本制度旨在建立健全信貸公司的風險控制體系，規范信貸業務操作流程，有效識別、評估、監測和控制各類風險，確保公司穩健經營，保障股東利益和債權人權益，促進信貸業務持續健康發展。2.適用范圍本制度適用于公司內部所有涉及信貸業務的部門、崗位及人員，包括但不限于信貸審批、風險管理、貸后管理等相關環節。3.基本原則風險可控原則：在信貸業務開展過程中，始終將風險控制放在首位，確保每一筆信貸業務的風險在公司可承受范圍內。審慎經營原則：秉持審慎態度，對借款人的信用狀況、還款能力、經營情況等進行全面、深入、細致的調查和評估，避免過度授信和盲目放款。合規合法原則：嚴格遵守國家法律法規、金融監管政策以及公司內部規章制度，確保信貸業務操作合法合規，杜絕違法違規行為。全面風險管理原則：涵蓋信貸業務的各個環節，對信用風險、市場風險、操作風險等各類風險進行全方位、全過程管理。責任追究原則：對因違規操作、失職瀆職等導致風險發生或擴大的部門和人員，依法依規追究相應責任。二、組織架構與職責分工1.風險管理委員會組成：由公司高級管理人員、風險管理部門負責人、信貸審批部門負責人等組成。職責：審議公司風險管理戰略、政策和制度，確保其符合公司整體發展戰略和監管要求。審批重大信貸業務風險評估報告，對重大風險事項進行決策。監督風險管理工作的執行情況，協調解決風險管理中的重大問題。2.風險管理部門職責：制定和完善公司風險管理政策、制度和流程，并組織實施。負責信貸業務風險的識別、評估、監測和預警，定期撰寫風險報告。對信貸業務進行風險審查，提出風險防控建議。協助信貸審批部門開展風險評估工作，提供專業支持。參與公司內部審計和監管檢查，配合整改落實相關問題。3.信貸審批部門職責：按照公司信貸審批流程，對信貸業務進行合規性和風險評估審查，決定是否批準信貸申請。對已審批通過的信貸業務進行后續跟蹤檢查，確保業務按審批要求執行。建立信貸審批檔案，妥善保管相關資料。4.貸后管理部門職責：負責對已發放貸款的貸后管理工作，包括定期跟蹤借款人經營狀況、財務狀況、還款情況等。及時發現和預警貸款風險，采取有效的風險化解措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等。對逾期貸款進行催收管理，制定催收計劃，采取多種催收手段，降低貸款損失。定期撰寫貸后管理報告，向風險管理部門和上級領導匯報貸款風險狀況。5.業務部門職責：負責拓展信貸業務市場，尋找潛在客戶，營銷信貸產品。對借款人進行初步調查和了解，收集相關資料，撰寫盡職調查報告，確保資料真實、準確、完整。配合風險管理部門和信貸審批部門開展風險評估和審批工作，落實風險防控措施。協助貸后管理部門做好貸款催收和風險化解工作。三、信貸業務流程及風險控制1.客戶開發與受理業務部門通過多種渠道積極拓展客戶，收集客戶信息：包括企業基本情況、經營狀況、財務狀況、信用記錄等。對客戶進行初步篩選，確定符合公司信貸業務準入條件的潛在客戶。受理客戶信貸申請：要求客戶提交完整的申請資料，包括營業執照、公司章程、財務報表、法定代表人身份證明等。業務部門對申請資料進行初審，確保資料齊全、真實、有效。風險控制要點：業務部門在客戶開發過程中，應避免過度追求業務量而忽視風險，嚴格按照公司準入標準篩選客戶。對申請資料的真實性進行認真核實，防止虛假資料進入信貸審批環節。2.盡職調查業務部門組建盡職調查小組：對借款人進行實地調查，深入了解借款人的經營模式、市場競爭力、行業前景等情況。與借款人的上下游企業、供應商、客戶等進行溝通，核實借款人的經營狀況和交易真實性。調查內容包括：借款人主體資格、信用狀況、經營情況、財務狀況、資金用途、還款來源等。對抵押物、質押物進行實地核查，評估其價值和變現能力。風險控制要點：盡職調查人員應保持獨立性和客觀性，全面、深入地調查借款人情況，不得隱瞞或歪曲事實。對調查中發現的風險點進行詳細記錄，為后續風險評估和審批提供準確依據。3.風險評估風險管理部門收到盡職調查報告后：運用科學的風險評估模型和方法，對信貸業務進行風險評估。評估內容包括信用風險、市場風險、操作風險等。信用風險評估：重點分析借款人的還款能力和還款意愿，通過對財務指標、信用記錄、經營穩定性等因素的評估，確定借款人的信用等級和違約概率。市場風險評估：考慮宏觀經濟環境、行業發展趨勢、市場競爭等因素，評估信貸業務面臨的市場風險。操作風險評估：對信貸業務操作流程中的各個環節進行風險識別和評估，查找可能存在的操作風險點。風險控制要點：風險評估應準確、全面，充分考慮各種風險因素。根據風險評估結果，確定風險等級，為信貸審批提供重要參考。4.信貸審批信貸審批部門根據風險評估報告：按照公司信貸審批權限和流程，對信貸業務進行審批。審批人員應認真審查信貸業務的合規性、風險可控性和效益性，做出是否批準的決策。審批流程：一般包括初審、復審、終審等環節。初審人員對信貸業務的基本情況和風險狀況進行初步審查，提出審查意見；復審人員對初審意見進行復核，進一步評估風險；終審人員對整個信貸業務進行最終決策。審批決策：根據風險評估結果和審批標準，審批人員可做出批準、有條件批準或不批準的決定。對于有條件批準的信貸業務，業務部門應按照審批意見落實相關條件后，方可發放貸款。風險控制要點：信貸審批應嚴格按照審批權限和流程進行，確保審批過程公正、透明。審批人員應具備專業的信貸知識和風險判斷能力，對審批結果負責。5.合同簽訂與放款業務部門根據審批意見：與借款人簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件。合同條款應明確雙方權利義務、貸款金額、利率、還款方式、違約責任等內容，確保合同合法合規、條款清晰、風險可控。放款前準備：落實擔保措施，辦理抵押物登記、質押物交付等手續。對貸款資金進行監管，確保專款專用。放款：經審核無誤后，按照合同約定發放貸款。放款過程應嚴格遵循相關操作規程，確保資金安全、及時到賬。風險控制要點：合同簽訂應嚴謹規范，避免出現法律漏洞。放款前應確保各項手續完備，擔保措施有效落實。加強對貸款資金的監管，防止資金挪用。6.貸后管理貸后管理部門定期對借款人進行跟蹤檢查：檢查內容包括借款人經營狀況、財務狀況、信用狀況、資金使用情況等。及時發現借款人可能存在的風險隱患，如經營下滑、財務惡化、涉訴案件等。風險預警：根據跟蹤檢查結果，對出現風險預警信號的借款人，及時發出預警通知，并采取相應的風險防控措施。風險預警信號包括但不限于逾期還款、經營業績大幅下降、重大訴訟糾紛等。風險化解：針對不同的風險狀況，采取有效的風險化解措施，如要求借款人補充擔保、調整還款計劃、提前收回貸款等。與借款人保持密切溝通，督促其按時足額還款。貸款催收：對逾期貸款，制定詳細的催收計劃，采取多種催收手段，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，加大催收力度，降低貸款損失。風險控制要點：貸后管理應做到及時、全面、深入，確保能夠及時發現和化解風險。加強對風險預警信號的監測和分析，提高風險應對的及時性和有效性。嚴格執行貸款催收制度，依法維護公司債權。四、風險監測與預警1.風險監測指標體系建立完善的風險監測指標體系，包括但不限于信用風險指標（如不良貸款率、逾期貸款率、貸款撥備覆蓋率等）、市場風險指標（如利率敏感度、匯率敏感度等）、操作風險指標（如案件發生率、違規操作次數等）。定期對各項風險監測指標進行統計分析，及時掌握公司信貸業務的風險狀況。2.風險預警機制設定風險預警閾值，當風險監測指標達到或超過預警閾值時，發出風險預警信號。風險預警信號分為紅色預警（高風險）、橙色預警（中風險）、黃色預警（低風險）三個級別。根據預警級別，采取相應的風險應對措施。建立風險預警報告制度，風險管理部門定期撰寫風險預警報告，向公司管理層和相關部門通報風險預警情況，提出風險防控建議。五、內部控制與監督1.內部控制制度建立健全內部控制制度，涵蓋信貸業務的各個環節，包括授權管理、崗位制衡、流程控制、內部審計等。明確各部門和崗位的職責權限，確保各項業務操作相互制約、相互監督。加強對關鍵崗位人員的監督管理，定期進行輪崗和離任審計，防范操作風險。2.內部審計定期開展內部審計工作，對信貸業務進行全面審計，檢查業務操作的合規性、風險防控措施的有效性等。內部審計部門應獨立開展工作，不受其他部門干擾，確保審計結果客觀、公正。對審計發現的問題，及時提出整改意見，督促相關部門限期整改，并跟蹤整改落實情況。3.外部監督積極配合金融監管部門的監督檢查，及時報送相關資料，如實反映公司信貸業務情況。關注行業動態和監管政策變化，及時調整公司風險管理策略和制度，確保公司經營活動符合監管要求。六、責任追究1.責任認定原則按照“誰經辦、誰負責，誰審批、誰負責”的原則，對信貸業務中出現的風險和損失進行責任認定。責任認定應依據事實和相關制度規定，客觀、公正地確定責任主體和責任程度。2.責任追究方式對因違規操作、失職瀆職等導致風險發生或擴大的部門和人員，視情節輕重，給予警告、罰款、降職、撤職、解除勞動合同等不同程度的責任追究。對涉嫌違法犯罪的，依法移送司法機關處理。3.責任追究程序由風險管理部門或內部審計部門對風險事件進行調查，收