企業貸款管理制度一、總則1.目的本制度旨在規范企業貸款管理行為，確保貸款資金的合理使用和安全回收，有效防范貸款風險，維護企業的正常經營秩序，保障企業和債權人的合法權益。2.適用范圍本制度適用于企業內部涉及貸款申請、審批、使用、監控及回收等相關業務活動的所有部門和人員。3.基本原則合法性原則：貸款業務必須嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求。安全性原則：優先保障貸款資金的安全，通過風險評估、監控等措施，降低貸款風險。效益性原則：在確保資金安全的前提下，合理安排貸款資金，提高資金使用效益，為企業創造價值。誠信原則：企業與金融機構應秉持誠信合作的態度，如實提供相關信息，履行貸款合同約定的各項義務。二、貸款申請與審批1.貸款申請申請條件企業申請貸款應具備以下基本條件：經工商行政管理部門核準登記，具有獨立法人資格，且經營合法合規。具有健全的財務制度，財務狀況良好，具備償還貸款本息的能力。生產經營項目符合國家產業政策和環保要求，具有良好的發展前景和經濟效益。信用狀況良好，無不良信用記錄。能夠提供合法有效的貸款擔保或抵押物。申請流程業務部門根據企業經營發展需要，提出貸款申請意向，并填寫《貸款申請表》，詳細說明貸款金額、用途、期限、還款來源等信息。將《貸款申請表》及相關資料（包括營業執照副本、公司章程、財務報表、項目可行性報告、擔保資料等）提交至財務管理部門。2.貸款審批初審財務管理部門收到貸款申請資料后，對其完整性、真實性和合規性進行初審。重點審查申請資料是否齊全、數據是否準確、經營狀況是否符合貸款條件等。初審通過后，簽署初審意見，并將申請資料提交至風險管理部門。風險評估風險管理部門對貸款項目進行全面風險評估，包括市場風險、信用風險、操作風險等。通過對企業的經營環境、行業競爭態勢、財務狀況、信用記錄等因素進行分析，評估貸款風險程度，并出具風險評估報告。審批決策根據初審意見和風險評估報告，由企業貸款審批委員會進行審批決策。審批委員會成員包括企業高層管理人員、財務管理部門負責人、風險管理部門負責人等。審批委員會綜合考慮各種因素，對貸款申請進行審議，并做出是否批準貸款的決定。審批結果通知審批通過的貸款申請，由財務管理部門及時通知業務部門，并與金融機構協商簽訂貸款合同。審批未通過的貸款申請，由財務管理部門向業務部門說明原因。三、貸款合同管理1.合同簽訂貸款申請經審批通過后，企業應與金融機構協商簽訂正式的貸款合同。貸款合同應明確雙方的權利和義務，包括貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責任等條款。簽訂貸款合同前，財務管理部門應仔細審查合同條款，確保合同內容符合企業利益和法律法規要求。對于合同中的重要條款，應與金融機構進行充分溝通和協商，爭取有利的合同條件。2.合同執行企業應嚴格按照貸款合同約定使用貸款資金，不得擅自改變貸款用途。業務部門負責貸款資金的具體使用和管理，確保資金專款專用，并按照合同約定的進度和要求進行項目實施。財務管理部門負責對貸款資金的使用情況進行監控，定期核對貸款資金的流向和使用進度，確保資金使用合規、安全、有效。如發現異常情況，應及時與業務部門溝通，并采取相應措施進行處理。3.合同變更與解除在貸款合同履行期間，如遇特殊情況需要變更合同條款，企業應及時與金融機構協商，并簽訂書面的合同變更協議。合同變更協議應明確變更的內容、原因及雙方的權利和義務。如需提前解除貸款合同，企業應按照合同約定提前通知金融機構，并承擔相應的違約責任。解除貸款合同前，應妥善處理好貸款本息的結算和相關手續。四、貸款資金使用管理1.資金使用計劃業務部門在申請貸款時，應根據項目實際需求編制詳細的貸款資金使用計劃。資金使用計劃應明確資金的用途、金額、使用時間節點等內容，并確保資金使用計劃合理、可行。財務管理部門應對資金使用計劃進行審核，審核通過后報企業高層管理人員批準。資金使用計劃一經批準，業務部門應嚴格按照計劃執行，不得擅自調整。2.資金支付管理貸款資金支付應嚴格按照國家法律法規和企業內部財務管理制度的要求進行操作。業務部門應根據合同約定和資金使用計劃，填寫《資金支付申請表》，注明支付對象、金額、用途等信息，并附上相關的合同、發票、驗收報告等證明材料。《資金支付申請表》經業務部門負責人、財務管理部門負責人審核簽字后，報企業高層管理人員審批。審批通過后，財務管理部門按照規定的支付方式和程序進行資金支付。3.資金使用監督財務管理部門負責對貸款資金的使用情況進行全程監督，定期檢查資金使用是否符合合同約定和資金使用計劃，是否存在挪用、擠占等違規行為。企業內部審計部門應定期對貸款資金使用情況進行審計，檢查資金使用的合規性、效益性等方面的情況，并出具審計報告。如發現問題，應及時提出整改意見，并督促相關部門進行整改。五、貸款風險管理1.風險識別與評估風險管理部門應定期對企業貸款業務進行風險識別和評估，及時發現潛在的風險因素。風險識別應涵蓋市場風險、信用風險、操作風險等各個方面，并采用科學合理的方法進行評估。通過對宏觀經濟形勢、行業發展趨勢、企業經營狀況、信用記錄等因素的分析，評估貸款業務面臨的風險程度，并制定相應的風險應對措施。2.風險預警建立貸款風險預警機制，設定關鍵風險指標和風險閾值。風險管理部門應密切關注企業貸款業務的運行情況，當發現關鍵風險指標接近或超過風險閾值時，及時發出風險預警信號。風險預警信號應及時傳遞給相關部門和人員，以便采取相應的風險控制措施。同時，風險管理部門應對風險預警情況進行跟蹤和分析，評估風險變化趨勢，為決策提供依據。3.風險控制措施根據風險評估結果和風險預警情況，采取有效的風險控制措施。風險控制措施包括但不限于：調整貸款額度、期限、利率等合同條款，降低貸款風險。加強對貸款資金使用的監控，確保資金安全。要求企業提供額外的擔保或抵押物，增強風險緩釋能力。對企業經營狀況進行跟蹤和分析，及時發現并解決潛在問題。制定應急預案，應對可能出現的風險事件，如企業經營困難、無法按時償還貸款等情況。六、貸款回收管理1.還款計劃制定在貸款合同簽訂時，應根據貸款金額、期限、利率等因素制定詳細的還款計劃。還款計劃應明確每期還款的金額、時間節點等信息，并確保還款計劃合理、可行。財務管理部門應根據還款計劃，提前做好資金安排，確保企業按時足額償還貸款本息。同時，應定期對還款計劃的執行情況進行檢查和分析，及時發現并解決可能出現的問題。2.還款通知與提醒在每期還款日前，財務管理部門應提前向業務部門發送還款通知，提醒業務部門做好還款準備。業務部門應及時將還款資金足額存入指定賬戶，并將還款憑證提交至財務管理部門。如遇特殊情況無法按時還款，業務部門應提前向財務管理部門說明原因，并申請辦理延期還款手續。延期還款申請應經企業高層管理人員批準，并與金融機構協商一致。3.逾期貸款管理如企業未能按時足額償還貸款本息，形成逾期貸款，財務管理部門應及時與金融機構溝通，并了解逾期貸款的處理措施。同時，應會同風險管理部門對逾期貸款進行分析，查找原因，制定相應的催收方案。催收方案應明確催收責任人、催收方式、催收時間節點等內容。催收責任人應通過電話、函件、上門催收等方式，積極與企業溝通，督促其盡快償還逾期貸款本息。同時，應密切關注企業的經營狀況和資金流向，防止企業轉移資產，逃避債務。對于逾期時間較長、催收難度較大的貸款，應及時采取法律手段進行追討，維護企業的合法權益。七、貸款檔案管理1.檔案內容企業貸款業務檔案應包括以下內容：貸款申請資料，如《貸款申請表》、相關證明文件等。貸款審批資料，如初審意見、風險評估報告、審批決策文件等。貸款合同及相關協議。貸款資金使用資料，如資金使用計劃、支付憑證、發票等。貸款回收資料，如還款計劃、還款通知、催收記錄等。其他與貸款業務相關的資料。2.檔案整理與歸檔財務管理部門應指定專人負責貸款業務檔案的整理和歸檔工作。檔案管理人員應按照檔案管理的要求，對貸款業務檔案進行分類、編號、裝訂，并建立檔案目錄。貸款業務檔案應及時整理歸檔，確保檔案資料的完整性和準確性。檔案管理人員應定期對檔案進行檢查和維護，防止檔案丟失、損壞等情況發生。3.檔案查閱與借閱因工作需要查閱或借閱貸款業務檔案的，應填寫《檔案查閱申請表》或《檔案借閱申請表》，注明查閱或借閱的原因、內容、期限等信息，并經相關部門負責人和企業高層管理人員批準。