第二節金融制度

【本節考點】

【考點】金融制度的概念

【考點】中央銀行制度

【考點】商業銀行制度

【考點】政策性金融制度

【考點】金融監管架構的理論探討

【考點】主要監管模式

【本節內容精講】

【考點】金融制度的概念

1.概念

金融制度是一個國家以法律形式所確定的金融體系結構，以及組成該體系的各類金融機構的職責分

工利相互關系總和。

2.廣義的內容

（1）金融中介機構：各類金融機構的地位、作用、職能、相互關系。

（2）金融市場：金融市場的結構和運行機制。

（3）金融監管制度：中央銀行或監管當局，金融調控、金融管理的法律法規，金融調控、金融監

管的組織形式、運作體制等。

【考點】中央銀行制度

中央銀行是國家賦予其制定和執行貨幣政策，監督管理金融.業和規范金融秩序，防范金融風險和維

護金融穩定，為商業銀行等普通金融機構和政府提供金融服務，調控金融和經濟運行的宏觀管理機構。

中央銀行制度的內涵主要包括組織形式、資本組成、組織結構和職能構成。

（一）中央銀行的組織形式

一元式中央銀行制度、二元式中央銀行制度、跨國的中央銀行制度、準中央銀行制度。

1.一元式中央銀行制度

（1）概念：即一個國家只設立一家統一的中央銀行執行央行職能的制度。一般為總分行制，逐級

垂直隸屬。

（2）特點：組織完善、機構健全、權力集中、職能齊全。

（3）世界大多數國家采用（包括我國）。

2.二元式中央銀行制度

（1）概念：又稱二元復合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機

構，分別行使金融調控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成-一個復合式統一的中央銀行體系。

（2）特點：權力與職能相對分散、分支機構較少

（3）美國、德國（聯邦制國家）采用。

3.跨國的中央銀行制度

（1）概念：即由若干國家聯合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內行使全部或

部分中央銀行職能的中央銀行制度。

（2）特點：跨國的中央銀行不屬于任何一個國家所獨有，而是成員國共同的中央銀行，對所有成

員國發行共同的貨幣，制定和執行統一的貨幣政策，開展金融宏觀調控。

（3）歐元區的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

4.準中央銀行制度

（1）概念：是指在一個國家或地區不設置真正專業化、具備完全職能的中央銀行，而是設立若干

類似央行的金融管理機構執行部分中央銀行的職能，并授權若干商業銀行也執行部分中央銀行職能。

（2）特點：權力分散、職能分解。

（3）主要國家/地區：新加坡、香港等。

（二）中央銀行的資本構成

中央銀行的資本金一般由實收資本、在經營活動中的留存利潤、財政撥款等構成。

資金本構成的五種結構類型：

1.全部資本為國家所有的資本結構

資本是由政府撥款形成，或是政府通過收購股份的方式將私營商業銀行改組成中央銀行一一資

本金全部屬于國家所有，國有化性質

目前大多數國家的資本結構都是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、卬度、俄羅斯

等。

2.國家和民間股份混合所有的資本結構

法律規定國有資木一般占總額50%以上，有的國家各占50機

國家擁有中央銀行的經營管理和決策權，私人沒有；私人只有分紅的權利，并且股權

轉讓也須經中央銀行同意。

采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾等。

3.全部資本非國家所有的資本結構

美國、意大利、瑞士等少數國家是這種資本結構。

4.無資本金的資本結構

中央銀行的運行是由政府授權，依照國家法律履行中央銀行各項職責。韓國中央銀行是

目前唯一沒有資本金的中央銀行。

5.資本為多國共有的資本結構

在跨國中央銀行制度下，中央銀行的資本金由貨幣聯盟成員國共同出資構成。

【例題：單選】我國中央銀行的資本結構是（）形式。

A.國有

B.多國共有

C.無資本金

D.混合所有

【答案】A

【考點】商業銀行制度2018年教材變更

（一）商業銀行的組織制度

1.單一銀行制度

銀行業務完仝有各自獨立的商業銀行經營，不設或不允許設分支機構，在美國（聯邦制）

曾經比較典型，20世紀90年代以來，限制逐漸放寬。

單一銀行制度的優缺點：

（1）防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力；

（2）降低營業成本，但限制了業務創新；

（3）強化地方服務，但限制了規模效益；

<4）獨立性、自主性強，但抗風險能力差。

2.分支銀行制度

又稱總分行制，是指法律上允許在總行之下，在國內外設立分支機構，形成以總機構為

中心龐大的銀行網絡系統。它是各國普遍使用的銀行組織形式。

根據總機構設置的形式與職能不同，分兩種形式：

（1）總行制（總行開展經營活動）

（2）總管理處制（總行不開展經營活動）

優點：①規模效益高；②競爭力強；③易于監管。

缺陷：

①不利于加強金融業的競爭；

②不利于通過各類金融業務的互補性分散經營風險；

③不利于銀行通過持有彼此的股票而結成利益共同體。

3.持股公司制度

又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干

銀行的組織制度。集團下的每家銀行法律上仍然獨立，但經營策略和業務受持股公司的控制。

優點：規避法律限制開設分支行的一種策略，可以彌補單一銀行制度的不足，有效擴大銀行資本總

量，增強經營實力，提高競爭和抵御風險的能力。

缺點：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭；在一定程度上限制銀行經營的自主性和靈

活性，不利于增強銀行業務的活力和創新能力。

4.連鎖銀行制度

又稱聯合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數股票的形

式，形成聯合經營的組織制度。也是規避法律限制開設分支行的一種策略。

連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，確定銀行的

發展策略和業務模式。

【例題：單選】如果在總行之下在國內外各地設立若干機構，形成以總行為中心的銀行網

絡系統，則該商業銀行組織制度是（）o

A.一元式銀行制度

B.綜合式銀行制度

C.分支式銀行制度

D.分業經營銀行制度

【答案】C

【例題：多選】商業銀行的組織制度包括（）。

A.綜合性銀行制度

B.單一銀行制度

C.分支銀行制度

D.持股公司制度

E.連鎖銀行制度

【答案】BCDE

（二）商業銀行的業務經營制度

1.分業經營銀行制度

（1）概念：又稱專業化銀行制度或分離銀行制度，指商業銀行業務與證券、保險等業務分

離,商業銀行只能從事存貸及結算業務，不得經營證券、保險等其他金融業務的制度安排。

分業經營銀行制度有利于分割商業銀行與其他金融業之間的風險。

（2）優點:

①保護存款人的利益，有利于商業銀行穩健經營與經濟的穩定發展；

②有利于金融監管達到預期的效果。

（3）缺點：

①不利于金融企業加強競爭力；

②不利于金融機構通過各類互補性金融業務分散經營風險。

2.綜合性銀行制度

Q）概念：又稱全能銀行制度或混業經營銀行制度，指商業銀行