上海銀行信用卡管理風險分析目錄 0 11.1研究背景 11.2研究意義 22.信用卡和信用卡風險 32.1信用卡相關概念 32.2信用卡風險 4 43.1信用卡風險管理相關概念 43.2常用信用卡風險管理方法 54.上海銀行概況及其信用卡發(fā)展 64.1上海銀行概況 64.2上海銀行信用卡業(yè)務 74.3上海銀行信用卡發(fā)展中存在的問題 84.4優(yōu)化上海銀行信用卡業(yè)務的對策 95總結 隨著社會的不斷變革和發(fā)展，人民對于消費的需求與日俱增。信用消費也已經(jīng)成為了當下比較主流的消費方式，例如支付寶的花唄、京東的白條等等，這種先消費后還款的模式受到了許多人的愛戴。商業(yè)銀行也成立了各自的信用卡中心，推出層出不窮的信用卡卡種和聯(lián)名活動以吸引消費者眼球。上海銀行股份有限公司在2002年成立了信用卡中心，成為首家發(fā)行信用卡及成立獨立信用卡中心的城市商業(yè)銀行。近幾年來，其不斷創(chuàng)新，快速發(fā)展，客戶規(guī)模不斷擴大，其信用卡業(yè)務已經(jīng)推廣至全國許多城市。由于信用卡市場擁有無比廣闊的發(fā)展前景，使得當前的信用卡中心會忽視信用卡風險管理中的問題，忽視客戶規(guī)模快速擴大下的潛在風險。我旨在分析其信用卡風險，提出其審批政策、審批過程等方面的缺陷并分析原因，提出我的建議。以此來幫助其完善管理提供更多更好更優(yōu)質(zhì)的信用卡業(yè)務。望的領域。本文基于上海銀行(一家典型的地方商業(yè)銀行)的立場，總結了上海銀行及其競爭對手在處理當今商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品的一些在我國，信用卡行業(yè)現(xiàn)已有40年的歷史，并在最近幾年迅速發(fā)展。與發(fā)達在中國銀行業(yè)，信息技術的應用和普及始于1990年，2000年前后，大多數(shù)庫和各種數(shù)據(jù)平臺，信息化程度越來越高。近年來，信用卡的數(shù)量和使用急劇增加，問題也隨之出現(xiàn)。作為地方商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行是一定區(qū)域內(nèi)為主營地區(qū)的銀行，具有一定的地方性特點。由于其規(guī)模較小，其風險承受能力相對較低，風險的急劇增加可能引發(fā)該地區(qū)的金融危機。這可能導致系統(tǒng)性風險。它甚至可能導致系統(tǒng)性風險。因此，有必要研究大數(shù)據(jù)背景下信用卡領域的風險防范和管理，考察城市商業(yè)銀行在此背景下采取的信用卡風險防范和管理措施。金融活動的特點意味著風險存在于所有的金融活動中，對風險的衡量、預防和管理在金融理論中占有重要地位。作為商業(yè)銀行金融服務的一部分，信用卡業(yè)務本質(zhì)上涉及某些風險。研究這些風險有助于預防和管理信用卡風險。城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，與國有商業(yè)銀行相比，其特點不同，風險承受能力相對較低，一旦發(fā)生風險，就會造成地方甚至全國性的金融危機。因此，研究大數(shù)據(jù)背景下的信用卡風險防范和管理，對城市商業(yè)銀行的信用卡風險防范和管理措施有必要進行研究。信用卡行業(yè)是一個相對傳統(tǒng)的行業(yè)，占商業(yè)銀行業(yè)務的很大一部分，但仍有很大的潛力。鑒于國內(nèi)不斷變化的經(jīng)濟環(huán)境和新的金融產(chǎn)品迭代的引入，上海銀行的信用卡業(yè)務作為一個相對傳統(tǒng)行業(yè)的中小型商業(yè)銀行，應該如何在遵守法律和法規(guī)的前提下確保自身的競爭力，才能在新的金融產(chǎn)品頻繁出現(xiàn)問題的泥潭中不會迷失方向。為了不陷入新金融產(chǎn)品頻繁出現(xiàn)問題的泥潭，需要一個有效和先進的風險管理系統(tǒng)在上海銀行的日常運作中發(fā)揮作用，以應對挑戰(zhàn)。中國關于信用卡風險防范和管理的研究很多，但大多是對整個銀行業(yè)信用卡風險的一般性研究，或?qū)唧w銀行分支機構的信用卡風險案例的研究。在城市商業(yè)銀行進行的關于信用卡風險的研究相對較少。因此，在大數(shù)據(jù)背景下對城市商業(yè)銀行信用卡風險的研究可以促進該領域的進步，有助于豐富銀行信用卡業(yè)務的風險管理研究。實際意義：基于日常銀行業(yè)務的現(xiàn)實基礎，本文嘗試分析我國一家典型商業(yè)銀行的信用卡產(chǎn)品的常見問題，并分析了風險管理框架。基于上海銀行信用卡業(yè)務的日常流程，本文系統(tǒng)地介紹了上海銀行在信用卡業(yè)務不同領域的風險管理的特點弱點，分析了這些弱點的原因并指出了關鍵的環(huán)節(jié)。我們將把它們與風險管理系統(tǒng)聯(lián)系起來，并提出有針對性的改進建議。這不僅在一定程度上解決了上海銀行信用卡業(yè)務的風險管理困境，而且對完善全區(qū)中小商業(yè)銀行的風險管理體系具有重要的標桿作用。2.1信用卡相關概念一般來說，信用卡是一種無現(xiàn)金的交易支付方式。在我國，信用卡主要被理解為儲存持卡人賬戶信息的各種媒介，具有銀行信用額度和透支功能，并從菜單上為持卡人提供相應的銀行服務。銀行根據(jù)用戶的信用度和財務資源向持卡人發(fā)放信用卡。一般來說，信用卡的操作如下：持卡人不必用卡支付商品和服務的現(xiàn)金，但必須在賬單到期時支付與發(fā)卡機構商定的額外費用。在我國，信用卡一詞包括準信用卡以及信用卡。鑒于國內(nèi)個人信貸系統(tǒng)與其他國家的不同，準信用卡存款并不是無息和免息的，這與傳統(tǒng)的信用卡存款不同，后者是無息和免息的。準信用卡的功能與信用卡和借記卡類似，但需要存款或擔保人，并要求在使用前存入一定數(shù)額的資金。信用卡的兩項主要活動是發(fā)卡和計費，這兩項活動都是利用商業(yè)銀行提供的信用額度和透支設施的卡片供應商進行的。發(fā)卡活動包括營銷和推廣、授權和提供信貸、創(chuàng)建和發(fā)行卡片、授權交易、處理交易、監(jiān)測交易、結算資金、會計、解決爭端、增值服務和收取逾期罰款商戶資格審核、商戶培訓、受理終端的安裝和維護、清關、貿(mào)易信息處理、貿(mào)易監(jiān)測、預付款、資金結算、爭端解決、增值服務和其他業(yè)務關系、配套服務和滯納金收取等業(yè)務；前期需要配套的業(yè)務包括交易員資格考試、交易員培訓、受理終端的安裝和維護、獲得營業(yè)執(zhí)照、貿(mào)易信息處理、貿(mào)易監(jiān)測、預付款、資金結算、爭議解決和增值服務及服務。作為世界上比較傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務，信用卡在我國已經(jīng)發(fā)行了40多年，同時還有很多新的金融產(chǎn)品，并呈現(xiàn)出爆炸性增長的趨勢。近年來，中央銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(CBRC)頻繁發(fā)布文件，旨在解決信用卡有關的問題，限制和規(guī)范傳統(tǒng)銀行的信貸活動。在市場刺激和發(fā)展政策的影響下，銀行的信用卡業(yè)務發(fā)展取得了積極成果。但是銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展，不僅要注重擴大卡產(chǎn)業(yè)的結構，更要注重開發(fā)現(xiàn)有客戶的消費潛力。這也意味著在現(xiàn)有的業(yè)務范圍內(nèi)，深化商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務的風險管理。在信用卡行業(yè)的發(fā)展的前期，銀行往往受到規(guī)模的制約，很難在防范附屬風險的同時獲得利潤。在現(xiàn)有的營銷、授權、內(nèi)部管理、數(shù)據(jù)庫和個人信用卡業(yè)務所需的其他關系系統(tǒng)的基礎上，銀行需要培訓和雇用一個信用卡團隊來管理某些業(yè)務報告、信息廣告和促銷活動，在培訓、招聘等方面投入這些大量的人力和物力，是銀行發(fā)展信用卡業(yè)務的必要條件，而與銀行希望經(jīng)營的信用卡業(yè)務規(guī)模無關。這對商業(yè)銀行，特別是該地區(qū)的中小型商業(yè)銀行，如上海銀行，是一種明顯的壓力。然而，近年來，隨著信用卡行業(yè)的積極發(fā)展，上述固定的進入成本正逐漸轉變成邊際成本。與零售信用卡業(yè)務的收入相比，信用卡業(yè)務的管理和人工成本的相應增加可以忽略不計，發(fā)卡和后續(xù)管理的平均成本正在逐步下降。這也使像上海銀行這樣的中小型商業(yè)銀行對其信用卡業(yè)務的發(fā)展充滿信心。截止2020年末，銀行卡授信總額為18.96萬億元，同比增長9.18%;銀行卡應償信貸余額為7.91萬億元，同比增長4.26%。銀行卡卡均授信額度2.44萬元，授信使用率為41.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額10838.64億元，占信用卡應償信貸余額的1.06%1。3.1信用卡風險管理相關概念在我國信用卡業(yè)務風險主要因素以下幾種：內(nèi)部欺詐。涉及銀行內(nèi)部人員的欺詐、挪用資產(chǎn)以及違反法律和銀行規(guī)章制12020年支付體系運行總體情況[J].金融會計，2021(04):77-80.與交易過程的執(zhí)行、交付和管理有關的風險事件，這些問題包括交易失敗、缺乏與合作伙伴的合作、輸入不正確的交易數(shù)據(jù)、不完整的法律文件、未經(jīng)授權進入客戶賬戶以及與供應商的糾紛。申請人和第三方的欺詐和違法行為。大多數(shù)商業(yè)銀行設立了獨立于銀行主營業(yè)務的中央部門，設備和系統(tǒng)有獨立開發(fā)和外包兩種模式，無論開發(fā)何種技術，都有可能被木馬病毒進入并破壞等操作系統(tǒng)或銀行資產(chǎn)被盜的風險。商業(yè)銀行和其他商業(yè)實體的經(jīng)營風險，與債務人提前償還債務或履行合同的能力改變有關。由于申請人不懂法或規(guī)避法律監(jiān)督，違反國家法律、法規(guī)或其他規(guī)定，或由于商業(yè)銀行與原告的責任、權利和義務關系不明確，導致商業(yè)銀行遭受損失，即使人主觀上沒有意識到法律制裁的責任或風險，也沒有意識到為自己的權利或遭受的經(jīng)濟損失而到法院尋求法律保護的風險。申請人盜用他人信息申請信用卡或盜用他人的卡或使用他人的卡進行欺詐性交易的風險。3.2常用信用卡風險管理方法2.2中的統(tǒng)計數(shù)字是年度所有逾期貸款的總和，其數(shù)額大于商業(yè)銀行面臨的實際逾期貸款數(shù)額。從數(shù)據(jù)反映的信用卡業(yè)務風險量化來看，逾期貸款總額和信用卡發(fā)卡總量一直在穩(wěn)步上升，而且這種趨勢沒有改變。這反而意味著大多數(shù)商業(yè)銀行的信用卡管理系統(tǒng)的性能是穩(wěn)定和高效的，但現(xiàn)有的風險管理系統(tǒng)的工作量也在增加。許多私人信貸機構現(xiàn)在推出了一系列在形式和功能上類似于信用卡的消費信貸產(chǎn)品，這些似乎只與信用卡行業(yè)競爭的產(chǎn)品正在創(chuàng)造新的風險。在一個典型的情況下，一個有非常不良記錄的當事人經(jīng)常惡意使用一家銀行的信用卡來支付另一家銀行的債務，而風險也被轉移到另一家銀行。隨著通過民間借貸引入信用卡等消費信貸產(chǎn)品，原本只存在于銀行之間的風險流動進一步擴大。目前，銀行和私營機構之間交流個人信用信息的渠道還沒有建立起來。在這種新環(huán)境下的老問題很容易被商業(yè)銀行現(xiàn)有的風險管理系統(tǒng)所緩解，這些系統(tǒng)在4.1上海銀行概況上海銀行成立于1995年12月29日，于2016年11月在上海證券交易所上并與世界上120多個國家和地區(qū)的國內(nèi)外商業(yè)銀行建立了代理行關系。迄今為止，截至2019年底，上海銀行的注冊資本已達142億，資產(chǎn)達2.24萬億，是我4.2上海銀行信用卡業(yè)務上海銀行近年來加快發(fā)展信用卡業(yè)務，截止2017年全年新增信用卡超過100萬張，同比增長47.6%。2017年，信用卡的總發(fā)卡量接近562萬張1。要求產(chǎn)品和服務注重端到端的客戶體驗，更好地理解客戶，并將便利和效率放在首位。具體方法包括：第一，積極利用大數(shù)據(jù)技術了解客戶需求以及產(chǎn)品規(guī)劃和營銷；第二，加大在線服務渠道的創(chuàng)建；第三，加快線上和線下服務渠道的整合，實現(xiàn)高效的渠道覆蓋和更高的服務質(zhì)量。第三，專注于提高效率，實現(xiàn)智能審計、無紙化操作和流程自動化。對數(shù)據(jù)的關注旨在深化大數(shù)據(jù)在風險識別和預警、詳細的客戶管理、精確的市場和銷售管理、提高運營和客戶服務的效率以及管理決策方面的應用。重新組織流程和客戶體驗。眾所周知，信用卡支付工具業(yè)務的核心是商業(yè)風險，而管理風險的能力在一定程度上反映了信用卡發(fā)卡機構的商業(yè)活動水平。為了發(fā)展有效的可擴展性，上海銀行信用卡中心主張對風險管理能力以及風險管理的深度和廣度提出更高要求。上海銀行的信用卡以風險管理模型和工具為基礎，使所有客戶的風險管理變得具體化。特別是，第一步是改進風險管理戰(zhàn)略的使用。針對不同的業(yè)務、地區(qū)和渠道，將對不同的客戶群體實施差異化的風險管理策略，這將加強對風險管理政策的改進和支持能力。第二，精確的配額管理。基于信用風險預測模型，準確的配額管理策略可以應用于不同生命周期的客戶，并提供有價值的數(shù)據(jù)來提高信貸額度的運營效率。第三是專業(yè)的客戶價值分析。遵循分層監(jiān)督和智能干預的原則，對可再生客戶、年輕客戶和其他客戶群體采用充分的價值分析和審慎的風險管理和控制。根據(jù)客戶需求和風險控制原則分析營銷目標。改善對客戶的高附加值產(chǎn)品的營銷，并以準確的方式。由于快速增長和盡可能擴大業(yè)務范圍的需要，上海銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展是“業(yè)務第一”。與這一發(fā)展思路指導的后果無論利弊都直接反映在上海銀行信用卡部門的組織結構上。上海銀行的信用卡業(yè)務與其他部門的分離主要是由崗位職責決定的。在銀行的整體組織結構中，上海銀行信用卡團隊仍然沒有形成一個明確的細分管理結構。這導致了整個信用卡團隊缺乏集中管理，從而降低了效率。在執(zhí)行政策時，信用卡業(yè)務團隊往往無法獨立做出必要的決定；因此，制定月度業(yè)務目標等業(yè)務操作必須首先聽取銀行最高管理層的意見。其他大中銀行的實際經(jīng)驗表明，這樣的管理制度和決策程序不僅使風險防范工作無效，而且從內(nèi)部限制了銀行卡業(yè)務的發(fā)展速度，欺詐行為時有發(fā)生。例如，在某交易后的糾紛中，上海銀行總部的法律部門經(jīng)常拒絕投訴工單，理由是營銷和貸后管理人員沒有執(zhí)行有效的收款措施。種種如此的個案處理與一線人員的許諾往往脫節(jié)嚴重，以至于一線營銷團隊只能提供反饋并要求主管提供協(xié)助一一對于信用卡的經(jīng)營和主管部門來說，信用上的“非主觀”損失比之一切都要嚴重。在上海銀行的信用卡業(yè)務部門中，營銷人員中不同職能的人員之間的流動基本順暢，然而雖然這種組織結構有利于信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，但由于信用卡風險管理系統(tǒng)的復雜性，往往導致風險管理戰(zhàn)略缺乏動力，因此，這種組織結構在具體工作的落地實施中是困難的。實際工作環(huán)節(jié)中部門管理層很難有效地參與和分析信用卡業(yè)務的風險管理狀況，他們必須根據(jù)多個部門的信息做出決策。權責與決策之間的界限仍然是模糊的。在某種程度上，這是由于從現(xiàn)有的上海銀行員工中轉移和挑選了一些原有的信用卡業(yè)務團隊，而非單獨創(chuàng)建部門以因應信用卡業(yè)務的新需要，在越來越注重專業(yè)水平的信用卡業(yè)務競爭中，這種模式已經(jīng)很難跟上市場競爭。新技術工具是提高銷售職能部門獲取客戶效率的最重要途徑之一，使用新技術工具是改善客戶留存度和銷售管理功能的最重要方法之一。如網(wǎng)絡營銷工具的應用營銷平臺、銀聯(lián)發(fā)卡管理系統(tǒng)和多渠道銷售管理系統(tǒng)。提供智能的綜合銷售管理功能，如列表營銷、生物識別、預覽、即時現(xiàn)場交付、績效管理、為客戶提供快速便捷的申辦體驗。上海信用卡銀行中心應當進一步優(yōu)化在線申請流程和工具，以減少客戶流失，提高轉換效率。創(chuàng)建一個客戶參與系統(tǒng)，以簡化在線查詢流程和界面，合理化查詢區(qū)域，改善客戶體驗、擴大智能審批的能力建立流程和優(yōu)化模型提高審計和客戶支持效率優(yōu)化應用模型和行為記錄表、提高系統(tǒng)的智能決策，用大數(shù)據(jù)關聯(lián)外部應用，不斷提高自動化審計能力。如今，消費信貸的需求，在大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術的幫助下，支付處理已經(jīng)成為金融資源技術滲透的最重要領域之一，也是日常消費的重要通道。上海銀行作為最早在中國引進ApplyPay的銀行之一，也是第一家對接云閃付的銀行，還可以依托中國人民銀行的移動支付便利性示范項目，繼續(xù)探索金融創(chuàng)新，積極擁抱開放和合作的理念。為了應對金融和消費場景的深度交織，上海信用卡銀行中心以手機銀行APP和官方微信賬號為主體，進一步加強了獨立的客戶參與平臺。將信用卡的金融服務功能融入客戶的生活消費場景。加快在線客戶保留和流失的速度。在目標客戶定位方面，上海信用卡銀行應當關注信用卡客戶獲客時的特點、渠道和地區(qū)，并依靠大數(shù)據(jù)和決策引擎等數(shù)字工具來篩選目標客戶的情況。實施差異化的風險政策；采取調(diào)整和優(yōu)化信貸標準的準入政策；適應不同的客戶、渠道、產(chǎn)品和地區(qū)；擴大目標客戶的覆蓋面；深入了解目標客戶群；在信用卡營銷中吸引客戶。在客戶需求信息方面，上海銀行的信用卡中心管理客戶標簽，識別客戶行為、區(qū)域和經(jīng)營地點，并根據(jù)客戶行為塑造客戶行為。使用多維度、自動化和個性化的交叉營銷機制，以全面的數(shù)據(jù)倉庫和差異化的數(shù)據(jù)模型為出發(fā)點，如功能和存款，以及客戶查詢、客戶使用、客戶關系維護。運用大數(shù)據(jù)技術，創(chuàng)建并進一步優(yōu)化端到端系統(tǒng)，以獲取和管理客戶體驗數(shù)據(jù)。在風險管理方面，上海信用卡銀行中心需要自動控制風險系統(tǒng)，包括自動批準優(yōu)質(zhì)客戶的申請以進一步提高獲取客戶和客戶服務的效率。這就需要同時針對性開發(fā)個人整體營銷和留存的理念，并充分調(diào)動營銷一線的積極性。本文以一家立足上海、典型的中小型區(qū)域性商業(yè)銀行，即上海銀行的信用卡業(yè)務定位為基礎，分析了信用卡業(yè)務風險管理體系的現(xiàn)狀，明確了適當?shù)娘L險管理概念和風險管理目標；分析了信用卡風險管理系統(tǒng)的現(xiàn)狀。為解決當前面臨的問題、作為這項研究的結果，本文提出以下建議，以改善與上海銀行類似地區(qū)的中小型商業(yè)銀行的信用卡風險管理系統(tǒng)。(1)注意負責組織協(xié)調(diào)的中心部門的作用。改進數(shù)據(jù)工具和組織架構這兩個方面，是小型區(qū)域性商業(yè)銀行進行信用卡風險管理的必要條件，也是它們成為風險管理工作中的佼佼者的重要業(yè)務特征。建立一個協(xié)調(diào)的中央組織部門，不僅是為了滿足信用卡風險管理各方面的要求，也是為了提高整個信用卡風險管理系統(tǒng)(2)做好提前準備。提前準備符合小型商業(yè)銀行對其未來發(fā)展的期望和計劃。小型地方商業(yè)銀行需要以科學和技術的考慮來對待信用卡業(yè)務的潛在風險，而不是純粹的經(jīng)驗主義。只有這樣才能把握住商業(yè)信用卡發(fā)展的廣闊前景。(3)在處理外部風險時，需要更加重視大數(shù)據(jù)模型在風險管理部門的作用。建立數(shù)據(jù)系統(tǒng)是中央銀行管理的一個重要前提，也是信用卡行業(yè)風險管理系統(tǒng)的一個有力抓手。作為銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)的核心要素，改進的信用評分模型不僅會降低投資成本，而且會使風險管理系統(tǒng)取得重大進展。(4)內(nèi)部風險管理水平，包括內(nèi)部控制的合規(guī)性和風險管理系統(tǒng)需要提高，因此必須建立每個部門的風險管理系統(tǒng)，強調(diào)部門獨立自主的決策權。管理部門在上傳下達決定導致一線人員行為不一，反饋不及時，所帶來的風險將始終損害部門本身的聲譽和未來。通過本課題的研究，希望大多數(shù)中小型商業(yè)銀行能夠?qū)W習上海銀行的優(yōu)點，并吸取其不足之處的教訓。我希望本文提出的改進思路可以為中小商業(yè)銀行改進風險管理提供借鑒。同時希望中小商業(yè)銀行能夠改善自身的風險管理，最大限度地提高效率，提高競爭力，以便日后在信用卡產(chǎn)品方面具有競爭力，這對我國消費信貸