1常見保險騙保案例分析2/51汽車保險欺詐概述一、保險欺詐定義保險欺詐是指投保人、被保險人或受益人以騙取保險金為目的，以虛構保險標的、編造保險事故或保險事故發生原因、夸大損失程度等手段，致使保險人陷于錯誤認識而向其支付保險金的行為。3/51二、保險欺詐現狀

車險賠付率只有控制在60%以內，保險公司的經營才能保本或盈利。然而，實際上目前我國的車險業務卻是出現大面積的虧損，部分省份的車險綜合賠付率高達73%。與其他保險詐騙相比，車險騙賠具有金額小、數量多、隨機性大的特征，更難被發現。4/51三、汽車保險欺詐的影響

“投保容易理賠難”的說法，有一部分來源于因保險欺詐而引起的保險公司拒賠案件，其他被保險人不明就里，受到輿論的影響而得出了這樣一個片面的結論。這給保險公司的經營聲譽造成了巨大的無形損害，影響了下一步的展業。車險騙賠不僅增加了保險公司的經營風險，也對投保人的保險權益造成了極大損害。5/51四、汽車保險欺詐的形成原因誠信的缺失固然是騙賠行為產生的社會根源，但保險公司的粗放經營、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大傷害力”。6/511社會原因

（1）整個社會尚缺乏誠信體系和健全的監控機制。在不少人看來，保險欺詐是一種可以原諒的過錯，并不是什么違法行為。（2）法律環境的影響。部分司法判例，出于保護被保險人的考慮，選擇了有利于被保險人的證據駁回了保險公司的拒償主張，從而助長了他們的囂張氣焰。7/512投保人原因

（1）某些投保人或被保險人法制觀念淡薄。（2）有些投保人企圖通過參加汽車保險，實現發財的目的。（3）有些投保人由于某種偶然因素的誘發，比如他人提醒，才產生了欺詐的念頭。8/513保險公司原因（1）對防止保險欺詐重視不夠。（2）保險業信息交流不暢。（3）承保程序不科學。（4）理賠程序不科學。（5）保險公司對某些已經識破了的欺詐行為處理過松。（6）理賠人員素質偏低，把握不住理賠關。9/51投保時間與出險時間較近在賠償金額上非常容易達成妥協或不計較賠多賠少具有不尋常的保險知識債務沉重、財務困難極其迫切要求盡快處理拒絕形成文字筆錄，只選擇口頭或電話與保險公司聯系五、常見保險詐騙案件的識別特征被保險人10/51舊車超額投保多次動員不投保，投保后不久即出險五、常見保險詐騙案件的識別特征承保11/51投保時間與出險時間較近，是否先出險后投保出險時間為保險期界滿前幾天或離出單時間較近出險時間在夜晚或假日等旁證較少的時間交保費后不久即出險或保費交業務員五、常見保險詐騙案件的識別特征出險時間12/51出險地非正常出險的地方現場無車輛損失痕跡或散落物五、常見保險詐騙案件的識別特征出險地點13/51單方的火災事故損失嚴重，接近報廢索賠次數較多，事故類型基本相似車貸業務的車輛全損、全車盜搶或重大事故車輛損失較重，駕駛員或乘客能安全跳車五、常見保險詐騙案件的識別特征事故情形14/51車身大面積損壞追尾大貨車，且大貨車自行離開原賠鑰匙有加配痕跡五、常見保險詐騙案件的識別特征出險標的15/51提供的單證多處修改，且簽字時間比較集中單證不全或異常齊全或單證模糊不清證人與被保險人關系密切或有關當事人或知情人不知去向或外出單證筆跡類似五、常見保險詐騙案件的識別特征單證16/51虛構一個根本不存在的保險標的，與保險公司簽訂保險合同，并據此向保險公司索賠五、常見保險詐騙案件的識別特征虛構標的17/51出險時未投保，出險后，將投保日期提前或將出險日期推后，偽稱有效期內出險

五、常見保險詐騙案件的識別特征先險后保18/51沒有發生事故，無中生有，謊稱發生保險事故假撫養、死亡證明，假病歷、假處方五、常見保險詐騙案件的識別特征謊稱出險19/51出險時受損標的未投保，出險后企圖偷梁換柱，假借其他投保人的名義到保險公司索賠，另外，如交通事故人傷住院醫療費搭車現象更換駕駛員，原駕駛員無駕駛證或飲酒，屬除外責任同一單位將未出險車輛換上保險車輛牌照后索賠五、常見保險詐騙案件的識別特征冒名頂替20/51在經營虧損、標的物趨于報廢的情況下，人為制造險情、偽造現場進行騙賠，這類案件有超額投保、出險時間、地點精心策劃的特點

五、常見保險詐騙案件的識別特征假險騙賠（故意）21/51保險公司內部人員勾結投保人，故意編造未發生的保險事故或者改動有關文字資料，騙取保險金歸個人所有

五、常見保險詐騙案件的識別特征虛假理賠22/51出險損失小，卻故意夸大損失程度（虛列損失項目）五、常見保險詐騙案件的識別特征夸大損失23/51新疆案例24/51水箱破裂25/51發動機拉缸26/51曲軸正常27/51維修廠定損建議水箱破裂后發動機持續運轉，導致拉缸。應賠付發動機大修費用。您的分析是？28/51對于破殘財產，損失越大，對投保人、被保險人、受益人越有利。發生保險事故時，采取放任的態度不采取積極的防范、施救措施，最后向保險公司索賠高額賠償

五、常見保險詐騙案件的識別特征擴大損失29/51第三者賠付后，還向保險公司索賠五、常見保險詐騙案件的識別特征一險多賠30/51同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向2個或2個以上的保險人訂立保險合同，保險事故發生后，持各保險人簽發保險單分別索賠，以獲得多重賠付。

五、常見保險詐騙案件的識別特征重復保險31/51有的車主出了事故，嫌理賠程序麻煩，就將車送到修理廠由他們處理車險理賠。而某些修理廠的工作人員會故意擴大事故車故障，或者再策劃一次事故，然后從保險公司獲得賠償金。

五、常見保險詐騙案件的識別特征二次事故如何識別二次碰撞？

32/51我公司承保的一輛福田牌倉柵式運輸車在行駛中發生側翻事故，據定損員講：車輛側翻后發動機沒有熄火，油底殼破碎機油泄漏導致發動機內部有損。經過現場查勘認定屬于傾覆保險責任。六、案例分析（1）33/51結合事故照片，針對上述17項更換項目，找出不應更換的項目，并根據定損經驗分析、說明應該更換與不應該更換的理由。六、案例分析（1）1.發動機缸體2.缸筒6個3.活塞6個4.連桿6個5.曲軸6.凸輪軸7.活塞環、大瓦、小瓦各一套8.機油泵9.前橋、二橋10.轉向助力泵11.起動機12.高壓泵13.空氣壓縮機14.噴油嘴15.掃氣泵16.前傳動軸17.飛輪車輛拆解后初步確定更換項目128項，其中包括下列內容：34/51圖1圖2圖3圖4圖5圖6六、案例分析（1）事故照片如下：35/51圖7圖9圖10圖12圖11圖8六、案例分析（1）事故照片如下：36/51圖17圖15圖13圖16圖18圖14六、案例分析（1）事故照片如下：37/51圖19圖21圖22圖24圖23圖20六、案例分析（1）事故照片如下：38/51圖25圖27圖28圖30圖29圖26六、案例分析（1）事故照片如下：39/51圖31圖33圖34圖36圖35圖32六、案例分析（1）事故照片如下：40/51圖37六、案例分析（1）事故照片如下：根據事故現場照片來看（見照片1—6），此案中的事故屬于機動車輛傾覆保險責任。事故本身是真實的，但是，存在諸多疑點與矛盾，分析如下：針對發動機內部機件損壞的可能性分析：據定損員描述：車輛側翻后，發動機沒有立即熄火，油底殼已經破碎，機油滲漏，導致發動機內部機件發生損壞。

41/51從照片4、5、6來看，發動機油底殼在事故現場時確已破損，而且機油泵已斷裂掉落到油底殼中，如果發動機繼續運轉，必將導致嚴重后果。試將定損員的思維邏輯排列如下：碰撞傾覆—油底殼、機油泵破碎—發動機未熄火—導致發動機內部機件損壞。這里需要論證的中心問題是：事故發生后發動機是否未熄火？我們只要找到發動機不能運轉的證據，就能說明發動機內部損失不會發生。根據事故照片分析，從高壓泵的照片中(見照片14)找到了發動機不能運轉的證據。六、案例分析（1）42/51根據柴油發動機的工作原理是：柴油發動機的運轉依靠高壓泵向燃燒室噴入高壓柴油，通過活塞上行壓燃柴油混合氣體使得發動機產生動力保持工作循環，高壓泵是柴油發動機保持正常運轉的關鍵部件。照片14中斷裂的高壓泵說明，事故發生后已經不能繼續向燃燒室噴入高壓燃油，所以發動機在事故發生后是不能保持運轉的。因此，可以斷定照片18——26所反映的曲軸、活塞、連桿、缸筒的磨損，活塞環隔墻的斷裂不是事故發生以后造成的，而是在事故發生以前已經存在的不正常磨損現象（見照片24、25），是不屬于保險責任的。所以，更換項目第2、3、4、5、7項涉及的有關發動機內部損壞的機件應予以剔除，不能賠付。六、案例分析（1）43/51針對發動機缸體外殼的孔洞痕跡分析：從照片17中看到發動機缸體的左側外殼有一個孔洞，疑似發動機搗缸造成的損壞。但與發動機拆解照片（第16、27、35、36）對比來看，外殼形狀差別很大，由此斷定不是同一缸體。因此，更換項目第1項—發動機缸體應予以剔除，不能賠付。六、案例分析（1）44/51其余項目分析：更換項目第10項—轉向助力泵，結合照片11、13對比分析，照片13中助力泵兩個固定爪完好，而在照片11中卻斷掉1個。更換項目第13項—空氣壓縮機，在車上狀態是完好的（見照片9、37），而拆解后卻是斷裂破碎的（見照片31）。且從外觀形狀來看，兩者也不相同。更換項目第11項—起動機，從車上照片中可清晰看到起動機完好無損（見照片36），而拆解落地照片中的起動機已破裂，且外觀形狀不同，不是同一配件。更換項目第17項—飛輪，名稱雖然是飛輪，而實際要更換的卻是飛輪殼。對比照片27、33以后不難看出，原車外觀形狀近似方形，沒有損壞。而斷裂的飛輪殼近乎圓形。說明要更換的飛輪殼與原車飛輪殼不是同一個配件。六、案例分析（1）45/51這就需要我們在定損工作中針對案件中的疑點，運用掌握的定損技能與工作經驗，結合事故車輛原始狀態和車輛知識作細致的剖析。力求做到分析合理思路清晰，符合汽車工況原理。結合各個角度照片，分析要環環相扣，照片應相互印證，從而達到以理服人的目的。六、案例分析（1）通過對這個案例的分析，可以看到理賠實踐中存在的道德風險已經給確認車輛損失工作帶來一定難度。

46/51●這是一起大貨車傾覆事故。事故造成駕駛室、車身左側鈑金件損壞。●根據以下圖片請分析：●是什么原因造成飛輪殼的損壞呢？●飛輪殼、離合器片、壓盤損壞是否屬于保險責任？二、案例分析（2）47/51圖1圖2圖3圖4圖5圖6七、案例分析（2）48/51圖7圖8圖9圖10七、案例分析（2）49/51根據事故照片分析，車輛側翻后發動機、變速箱的固定爪完好，發動機、變速箱在大梁中間的安裝位置沒有變化。說明發動機、變速箱沒有受到外力的碰撞，飛輪殼沒有受到影響，因此飛輪殼不會損壞。（飛輪殼損壞通常是在發動機受到碰撞，發生向后移位，飛輪殼受到擠壓才會出現開裂、破碎。）這個結論可以通過圖2、3得到驗證。七、案例分析（2）首先應該分析飛輪殼損壞是否由于本次事故造成所的？那么，是什么原因造成飛輪殼的損壞呢？根據離合器的工作原理可知，當離合器片因過度磨損變薄時（見圖10鉚釘孔已經磨平），離合器壓盤的壓力降低，離合器片會出現打滑現象，（這一現象在貨車超載情況下非常普遍，會導致離合器片加速磨損。）打滑會產生高溫，導致離合器片變黑、離合器壓盤燒藍現象。這個現象在圖9、圖10中可以清晰地看到。離合器壓盤受到高溫，會導致壓盤平板彈簧、連接鋼片退火，其彈性、強度下降。在車輛使用過程中頻繁的踩踏離合器的動作會導致離合器壓盤的連接鋼片發生材質疲勞，造成鋼片斷裂。斷裂的鋼片由于旋轉而向外甩出，產生車削現象，最終將飛輪殼由內向外剖開。這可在圖4、5中看到。飛輪殼、離合器片、壓盤損壞是否屬于保險責任？綜上所述，不難得出結論。非碰撞導致的飛輪殼損壞不屬于保險責任。離合器片、壓盤是由于磨損造成的損壞，同樣不屬于保險責任。50/51八、案例分析（3）單方事故，保戶報案稱倒車不慎撞鐵門。請結合現場查勘操作要求，指出案件中存在的疑點，何以辨別？51/51圖1圖2圖3圖4八、案例分析（3）52/51圖5圖6圖7圖8八、案例分析（3）53/51

本案在查勘環節及事故現場真實性方面均存在問題。

八、案例分析（3）現場查勘應借助測量工具（直尺）分別對鐵門上凸起物、事故車受損處（碰撞點）與地面的垂直距離進行測量，根據目測照片2中凸起物與事故車尾門的水平位置，可判斷出尾門的碰撞點，再對比照片6、7中的受損部位，可斷定受損痕跡與現場不符。54/51九、有騙保嫌疑的場查勘注意事項一、現場查勘應注意事項：（一）單方事故1.單方撞樹、單方撞各種固定物2.單方傾覆事故3、單方涉水（水淹）事故

1.單方撞樹、單方撞各種固定物；一是要仔細查看剎車痕跡，是否與事故車輛停放位置，行駛軌跡相符，觀察事故車輛事故現場是否有輪胎重復碾壓痕跡；二是丈量事故車輛受損部位與路樹受損部位是否相符；三是仔細核對現場散落物是否與事故車輛破損部位相符；四是詳細詢問駕駛員，乘車人員、周邊事擊證人做好尋筆錄，同時要求被詢問人簽字；

五是對事故現場多角度全方位進行現場拍照。

2.單方傾覆事故:一是要仔細查看剎車痕跡，行駛軌跡,輪胎碾壓痕跡是否與現場車輛傾覆位置及報人口述相符，二是仔細核對現場散落物是否與事故車輛破損部位相符；三是如重型貨車傾覆,要觀察是否因為輪胎爆裂、方向失靈、剎車失靈等機械部件原因引起傾覆事故，如因上述原因造成傾覆事故的，此部分配件不屬本次事故賠償范圍；各類單方重大事故，查勘人員要特別留意是否涉及駕駛人員、乘車人員受傷，此類案件如無人員傷亡現場查勘一定要仔細。55/513、涉水（水淹）事故應分為兩種，一是淡水，二是海水；

淡水水淹事故應如何處理？

第一應及時指導客戶積極組織施救，施救過程中及施救后沒有經過必要處理，絕不能啟動受淹車輛，施救后將涉水車輛及時拖、背到合作網絡修理廠，施救如使用拖車一定要使用硬牽引，絕不能使用軟牽引，制動檔涉水車輛事故地點與修理廠在5公里以內允許硬牽引，但是牽引速度不宜過快。

第二涉水車輛到合作網絡修理廠后，應第一時間指導修理廠對涉水車輛進行拆檢，同時用高濃度的酒精對涉水電子部件進行清洗、并送進烤房烘干處理，對于涉水內飾件、座椅等非電子配件拆卸后快速清洗烘干，避免形成臟水痕跡，第三對于未投保附加“發動機涉水”特約條款的涉水事故車輛，發動機進水導致發動機損失保險公司不負責賠償；對于投保附加“發動機涉水”特約條款的涉水事故車輛，如在事故中或施救后被保險人擅自啟動涉水車輛，導致發動機內部部件損失的保險公司不負責賠償；

九、有騙保嫌疑的場查勘注意事項

如果涉水事故車輛投保附加“發動機涉水”特約條款的，發動進水進水應如何處理？涉水事故車輛進修理廠后，（指其他電子零部件未進水，事故車進水后熄火的）將涉水車輛架起前后形成前高后低（45°即可）首先將空氣濾芯卸下，在按照發動機缸桶排列，由1缸開始，將火花塞打開，啟動車輛，水會順火花塞處外噴，直至噴出機油停止，按照上述做法依次將所有缸做完，將車架起，放掉機油，同時打開油底殼，盤動齒輪看一看每個連桿是否有變形，如沒有連桿變形，安裝上油底殼，更換一個空氣濾芯，更換一個機油濾芯，更換一車份機油即可。待所有電器件烘干后逐件安裝檢測，對于涉水電子配件按照檢測結果確定是否更換。

涉及海水水淹事故處理電子件必須要用高濃度堿水刷洗涉水電子配件，其他做法與淡水相同。注意：要詳細勘察機械頂缸與進水頂缸的區別，防止騙保56/51（1）查詢車輛的來源。了解車輛新舊程度和市場價值。（2）查詢投保情況。是否存在保險金額嚴重高出實際價值的情況。（3）查勘各部件燃燒程度，確定起火部位，判定自燃還是火災事故。（4）查勘車輛標牌，是否與保險車輛一致，判定是否存在移花接木的情況。（5）查勘車輛停放姿勢和肇事前行駛的軌跡，了解事故經過，判斷是否存在故意行為。九、有騙保嫌疑的場查勘注意事項4、火災事故現場處理應注意哪些事項？57/51（6）火災分析1.一般火災有幾個起火點？2.汽車電器起火火速如何？3.汽車油路起火火速如何？4.如果你是騙保人，你會將車上的哪些部件拆下？5.你的愛車被焚你的表情應？？？九、有騙保嫌疑的場查勘注意事項58/51（7）注意火燒車騙保案件特征發現下列問題，應深入細致地重點調查：

1）有幾個起火點

2）起火部位在一個不尋常的地方

3）火勢突然而且過分猛烈

4）似乎沒有合理的起火原因

5）與起保日期或保險終止日期相近

6）車輛上應有物品已不在

7）車上物品、配件被移下，有被搜尋或拆裝證據

8）當事人反對某種調查

9）當事人行動反常，表現特別冷淡九、有騙保嫌疑的場查勘注意事項59/51

10）當事人的敘述與已知的事實不相符，或證詞相互矛盾如果發現案件中存在某些疑點、牽涉到故意行為或人為失火情況，應作進一步調查，取得可靠證據。可以通過公安消防部門進一步了解案件性質、著火原因，也可向有關的個人或單位負責人了解情況；（11）到車輛管理所核對車輛檔案，查實檔案記載的車型、牌照、制造年份、發動機號、車架號等與被保險人所述是否一致；車輛轉讓記錄、年審記錄；（12）對被保險人的單位性質、財務狀況、經營情況進行調查，防止被保險人因經營不善等情況而進行保險欺詐；（7）注意火燒車騙保案件特征九、有騙保嫌疑的場查勘注意事項60/51（13）到公安消防部門調查火災原因，將自己通過查勘、訪問、觀察、提取、檢驗、清點等方法分析得出的火災原因進行比較，發現疑問要及時溝通，提出自己觀點，并做好筆錄；（14）對燃燒車輛的購買情況進行調查，將購車發票復印留存；到當地較大的車行了解被燒車型的新車購置價，取得新車購置價證明。通過對保險金額、購買價和市場價的對比，分析被保險人有無利用價差進行的欺詐的可能；（15）到火燒車輛進行維修保養的汽修廠進行有關情況調查，查明最后一次修車與燃燒事故在時空上有無關聯；訪問車輛實際車況；（16）調閱投保檔案，查看驗車照片，向驗車人了解投保驗車時車輛實際狀況；（7）注意火燒車騙保案件特征九、有騙保嫌疑的場查勘注意事項61/511、火災事故必須由公安消防部門出具火災原因鑒定及火災事故認定責任。2、火災事故必須查驗本車。3、對被保險人及駕