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文檔簡介

民間借貸中的高利貸現象及其法律規制研究的中期報告【概要】本篇報告論述了高利貸在民間借貸中的表現，以及法律對高利貸現象的規制措施。根據調查，高利貸的存在主要源于貧富分化、金融市場的不完善以及缺乏借貸意識的造成。對于高利貸現象，法律應該建立健全法律法規并加強執法，同時加強宣傳和教育，提高公眾對于借貸的法律意識。【正文】一、研究背景中國的民間借貸市場一直存在高利貸的問題。高利貸的利率通常超過法定利率的年利率的4倍，有時還會更高。高利貸給借款人帶來了很大的負擔，而且絕大多數高利貸都不合法，缺乏有效的法律保護。因此，研究高利貸現象及其規制對于保護借款人權益、促進民間借貸市場健康發展具有重要意義。二、高利貸在民間借貸中的表現（一）高利貸的存在原因1.貧富分化中國的財富分配不均使得許多人很難獲得正常渠道的借貸資金，只能求助于高利貸。2.金融市場不完善許多人之所以選擇高利貸，是因為無法獲得正常的銀行貸款，這主要是由于中國的金融市場不完善，缺乏有效的信貸市場和擔保體系。3.缺乏借貸意識許多人之所以選擇高利貸，是因為缺乏借貸意識。他們認為只要能夠借到錢就可以滿足當下的需求，而不考慮還款的能力和真實利率。（二）高利貸的傷害1.對借款人造成的傷害高利貸利率高，還款周期短，利息和滯納金等費用很容易累積到難以承擔的程度。一旦借款人無法償還，借款人將面臨催收、銀行卡和身份證被扣押、信用信息被損害甚至被毆打等一系列惡劣后果。2.對社會造成的傷害高利貸使得借貸市場缺乏競爭，阻礙了銀行和其他正規金融機構進入民間借貸市場。同時，高利貸也成為犯罪分子的溫床，增加了社會治安管理成本。三、高利貸的法律規制（一）相關法規1.《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國民法通則》規定，合同違法所產生的法律后果應根據違法程度予以補救。2.《中華人民共和國利率法》規定，個人借貸利率不得超過年利率的24%，超過的部分視為無效。具有特殊需要的個人借貸利率可以適當提高，但不能超過年利率的36%。（二）法律規制的問題1.法律缺乏完善性和可操作性。2.監管不力。許多高利貸出借人漠視法律規定和市場風險，不擇手段地壓榨借款人，而當地政府和監管機構在執法上不夠堅決，也缺乏對高利貸現象的決心和辦法。（三）未來的改進方向1.法律改進。引入更嚴格的法律措施，特別是針對高利貸的代價。2.簡化創新。從制度層面上，要把民間借貸合法化，并設立資金擔保基金，支持成立專業的民間借貸擔保機構。3.加強宣傳和教育。加強公民借貸意識教育，為投資與融資的選擇提供正確的理性指導使公民能夠更加理智地選擇各種借貸方式。【結論】高利貸多發于財富分布不均的城市和農村地區，與金融市場不完善和缺乏借貸意識息息相關。并且，高利貸對借款人造成極大

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