淺析移動支付的現狀及發展趨勢

網絡全球化的發展不斷提高了人們對電子商務運營模式的感知。在目前的幾種交易模式中，傳統的現金支付和銀行卡支付逐漸被取代，移動支付平臺的優勢被第三方支付電子平臺所取代。一、支付模式及波場現狀所謂移動支付就是通常所說的手機支付,其可以根據自己所消費的商品或服務采用移動終端進行支付的一種新型模式,在這里我們常用的移動終端就是手機、電腦。移動支付的主要支付方式有兩種,一種是面對面支付;另一種是遠程支付,我們平時的網上購物就是通過遠程支付來進行交易的。在交易過程中,資金通過第三方支付電子支付平臺,實現物品和資金的交換。第三方支付平臺是阿里董事長馬云2005年在世界經濟論壇上提出的,他在會上強調,電子商務、電子交易首先是相當安全的,如果電子商務交易環境存有交易隱患,網絡交易就難以實現真正的誠信和安全。因此,我們必須在交易的環節、具體支付過程中解決網絡安全問題。目前我國的移動支付產業已經從遠程支付模式高速發展,歷經O2O電商階段,即將進入近場NFC支付階段。NFC支付產業鏈較長,參與者眾多,商業模式難定,但競爭熱點依舊在運營平臺控制權的競爭。前瞻產業研究院發布的2014-2018年中國移動支付行業商業模式典型案例與創新策略分析報告分析認為,雖然現階段NFC近場支付商業模式尚未清晰,但是移動支付行業的競爭熱點已經明確,即為移動支付平臺的競爭。二、用戶模式將進一步增長根據中商產業的研究院數據,可以看出,我國去年的移動支付用戶量已達到4.7億人,同比2015年的用戶量增長了30.6%。隨著人們支付方式的改變以及移動支付方式的便捷性,預計2018年我國的用戶模式將進一步增長,突破8億也有可能。目前在眾多的移動支付方式中,使用頻率最高的就是掃碼支付、指紋支付和短信支付等。(一)商家之間的交易掃碼支付主要有微信掃碼、支付寶掃碼,它是基于用戶體系搭建起來的新一代無線支付方案。在支付過程中,商家可以把自己的賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼,并印刷在各種廣告、圖書以及雜志上進行公開,用戶只需手機掃碼即可實現與商家之間的賬務結算,之后商家可以根據用戶提供的聯系方式、送貨地址等等信息進行交易的全過程。(二)指紋消費認證所謂指紋支付,就是根據客戶早前錄入的成熟的指紋系統進行消費認證,通過指紋的辨別即可實現支付交易。指紋交易的特點是更便捷、防盜用等。(三)銀行卡賬號的對應性手機短信支付是手機支付的最早應用,將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關系,用戶通過發送短信的方式在系統短信指令的引導下完成交易支付請求,操作簡單,可以隨時隨地進行交易。手機短信支付服務強調了移動繳費和消費。三、移動支付產業的商業模式根據移動支付產業鏈中各產業之間的博弈,決定了企業移動支付的最終商業模式,從各企業間移動支付的對決結果,從而將我國的移動支付產業模式分為以下幾大類。(一)移動支付賬戶的定義由于沒有金融機構的干涉,現如今我國的運營商獨立運營的產業鏈模式相對簡單,因此運營商具有絕對的掌控權。目前移動運營商是該產業鏈中的提供者也是唯一的供應者,它不單單是移動支付業務數據傳輸業務的網絡攻擊者,同時也是移動支付賬戶的決策者。移動運營商主要通過兩種方式對移動支付的賬戶進行管理,一種方式是將移動支付款直接計入電信賬戶;另一種則是需要用戶事先在賬戶中存入現金,在進行專門的結算時即可進行移動支付。然而這種支付方式的簡單化卻存有一定的弊端,例如由于運營商的管理漏洞以及經驗的不足會導致支付額度大大受限,此外用戶賬戶的結算周期相對漫長,給客戶和運營商帶來極大的不便,從而運營商的利益也會受到嚴重的阻礙。(二)與各金融機構之間的銜接以移動運營商為主體的移動支付主要通過手機銀行的方式進行交易,多以代收費為主,銀行完全不參與。在通過移動通信網絡為客戶提供金融服務的前提下,也需要各金融機構之間搭建起與移動運營商之間的銜接。在這種商業模式中,移動運營商依然處于主導的地位,同時移動支付的主要收入來源與運營商獨立模式極為相似,也是從商家獲得的每筆交易的服務傭金和從消費者獲得的通信費。然而這種商業模式也存有一定的缺點,但從目前的發展狀況來看,金融機構和移動運營商之間的合作積極性不太高,同時也缺乏行之有效的合作模式,從而限制了移動支付業務的發展潮流。(三)金融服務模式金融機構主導模式下的移動支付業務,主要是以短信、電話以及手機客戶端的形式,通過移動通信網絡途徑為客戶提供金融服務的產業模式。這種模式具有一定的局限性,僅限制一部手機與一個銀行賬戶的對接,而與其它銀行之間的銜接卻不支持。采用這種商業模式具有足夠的控制性,用戶只能在個人賬戶進行存取以及交易,而難以實現不同移動支付業務之間的互聯互通業務,從而導致用戶業務成本的增加,最終客戶保有量難以維持。(四)第三方支付交易模式具有局限性在突飛猛進的網絡時代,第三方網上支付平臺的誕生具有重要的現實意義。首先,第三方網上支付平臺更多依賴的是大型電子門戶網站,實現了多種銀行卡之間的對接,使得網絡支付更方便、更便捷。其次,第三方支付還是一個相對獨立的交易機構,例如支付寶、財付通、快錢等都是獨立的金融機構,當我們網絡購物進行交易時,我們所支付的資金并非直接打入賣家賬戶,而是直接交由第三方支付交易平臺,這樣既保證了資金的安全交易,也有利保證了消費者的購買利益,確保了消費者資金賬戶的安全。另外,第三方支付主要以銀行信用作為依托,網絡交易時只需通過第三方交易平臺進行直接交易,從而大大推進了電商等一系列網絡平臺的發展。然而第三方移動支付也存有不足之處,例如缺乏穩固而強大的用戶基礎。業務推廣相對緩慢等缺點,使得這種商業模式難以長久生存。四、線下支付行業發展現狀據相關數據統計,2017年上半年,65%移動支付用戶偏好使用支付寶進行線下支付,31%用戶偏好微信支付,用戶使用第三方移動支付場景主要為超市、餐館、購物商場和便利店。在2017上半年中國移動支付主要應用場景分布情況中,35.1%用戶在超市使用移動支付,排名第一;31.9%用戶在餐館使用,排名第二;23.6%的用戶在購物商場使用,排名第三。第三方移動支付兩大巨頭線下支付業務競爭不斷加劇,相繼推出支付寶獎勵金、微信鼓勵金活動進行補貼大戰,未來針對細分業務的競爭會升級至綜合實力的競爭,競爭態勢日趨激烈。目前移動支付涉及了電信運營商、金融機構、第三方支付企業、應用開發商、設備制造商等多方利益群體,但由于移動支付國標還沒具體出臺,支付標準仍存變數,標準不出臺將繼續抑制移動支付的健康發展。從當前形式看,移動支付發展的趨勢主要有如下幾個發展方向。(1)移動支付發展始于城市,覆蓋率和普及率也越來越廣,并不斷向城鎮和鄉村滲透,從而帶動農村實體經濟和三農政策的發展;(2)各產業都將目標對準移動支付小額高頻交易量,力爭在不同領域為用戶提供更多多元化的支付方式;(3)移動支付在推動新型營銷模式發展的同時,也推動了O2O等互聯網商業模式的發展;(4)移動支付的風靡必然離不開手機等移動終端的助力,從而在一定程度上推動了電子產品的更新。五、對中國移動支付產業發展的總體要求是對世界隨著移