存款儲蓄和商業銀行學習目標1.識記儲蓄存款的含義、類型、特點和我國主要的儲蓄機構。2.掌握存貸款利息的計算。3.正確把握商業銀行的主要業務。(重點)4.理解利率變動對經濟的影響。(難點)一、儲蓄存款1.含義:指_________將屬于其所有的人民幣或者外幣存入__________,儲蓄機構開具憑證,個人依據憑證可以支取存款的_____和_____,儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。2.儲蓄機構:主要是各_________。3.存款利息:(1)含義:是銀行因為使用儲戶存款而支付的_____,是存款_____的增值部分。(2)影響因素:本金、_____和_______水平。(3)計算公式:存款利息=本金×_______×_________。居民個人儲蓄機構本金利息商業銀行報酬本金存期利息率利息率存款期限4.種類:(1)活期儲蓄。①主要特點:隨時存入和提取、不規定_____、存款金額和次數不受限制。②優點:_________、靈活方便,適合個人日常生活待用資金的存儲。③缺點:_____低。存期流動性強收益(2)定期儲蓄。①主要特點:事先約定_____、存入后不到期一般不得提前支取,存期與_______成正比。②優點:收益_____活期儲蓄。③缺點:_______較差。④風險:通貨膨脹情況下存款_____及定期存款_________而損失利息。期限利息率高于流動性貶值提前支取二、我國的商業銀行1.含義:指經營吸收公眾_____、發放貸款、辦理結算等業務,并以_____為主要經營目標的金融機構。2.地位:是我國_________中最重要的組成部分。存款利潤金融體系3.業務:(1)存款業務,是商業銀行的_____業務。(2)貸款業務,是我國商業銀行利潤的_________。(3)結算業務,是商業銀行為社會經濟活動中發生的貨幣收支提供手段與工具的服務。(4)其他業務:提供_____買賣及兌付、代理買賣外匯、代理_____、提供保管箱等服務。基礎主要來源債券保險1.對儲蓄存款含義的把握:存什么錢——屬于個人所有的人民幣或外幣;到何處存——儲蓄機構;有何憑證——存折或存單;有何益處——還本付息。2.儲蓄存款的意義:公民通過存款可以獲得利息收入,因此存款儲蓄是重要的個人投資方式,這種行為對國家的經濟和人民的生活起著重要作用。3.金融機構的類型:在我國,金融機構有兩大類:即銀行金融機構和非銀行金融機構。銀行金融機構包括:中央銀行、商業銀行、政策性銀行。我國的中國人民銀行是國家機關,是政府的組成部分,是我國金融機構的主要管理機關。商業銀行是企業法人,是以利潤為主要經營目標的金融機構。4.貨幣政策的具體執行者:信貸規模、存貸款利率與存款準備金率都屬貨幣政策,商業銀行是金融企業,具體執行有關貨幣政策,貨幣政策的制定權在中央銀行。1.認一認:我國主要的商業銀行,把名稱寫在下面橫線處。

_____銀行中國_____銀行中國_____銀行中國_____銀行_____銀行中國建設農業工商交通2.判一判:(1)我國居民存款儲蓄的直接目的是為了獲得利息。()(2)我國居民的儲蓄存款沒有風險。()(3)在我國,儲蓄存款都能獲得利息。()(4)我國商業銀行的主要經營目標是執行貨幣政策。()√×√×一、儲蓄存款探究問題1提示:(1)我國城鄉居民儲蓄連年迅速增長,從根本上說是因為我國經濟發展穩定,城鄉居民收入不斷增加。居民儲蓄的不斷增長,一方面為國家經濟建設積累了資金,也有利于居民培養合理的生活習慣,但另一方面也反映出我國居民投資方式單一,投資渠道不暢。(2)居民參加儲蓄存款的目的具有多樣性,但作為一種投資方式,其直接目的是為了獲得利息。從長遠看,有的人是為了積累大宗用款,如購買房子、汽車,有的是用于孩子教育或者養老等,還有的人是為了資金安全。二、我國的商業銀行探究問題2提示:

(1)中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、民生銀行、齊魯銀行等。(2)吸收存款、發放貸款、辦理結算;商業銀行除以上三大業務外,還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等其他服務。探究問題3提示:

(1)銀行貸款是一種信用行為,這就意味著借貸雙方都應該講誠信。(2)誠實守信是人們應當遵循的基本行為準則。借貸雙方都講誠信,既有利于金融機構,也有利于個人或者企業。隨著我國個人、企業和社會信用體系的建設,誠信在金融生活中的作用將越來越重要。一、理解利率變動的影響1.利率變動的影響:利率變動影響存款利率上調會吸引居民存款,使流通中的貨幣量減少,從而使生活消費支出相對下降,有利于調節市場貨幣流通,抑制消費品價格上漲,實現社會總供給與總需求的基本平衡下調會使居民儲蓄下降,流通中的貨幣量增加,從而使生活消費支出相對增加,同時會改變居民的投資方向,如轉向股票、債券、保險等。在物價持續走低、需求不旺的情況下,有利于擴大內需,拉動經濟增長利率變動影響貸款利率上調會加大貸款成本,抑制借款者的借款積極性,從而抑制銀行貸款規模,減少流通中的貨幣量,并使投資需求相對下降。因此在經濟過熱、生產資料價格上漲時,應上調貸款利率下調會減少貸款成本,刺激貸款,使銀行貸款規模擴大,增加流通中的貨幣量,并使投資需求增長。因此在經濟增長緩慢、投資乏力的情況下,降低貸款利率可以起到刺激投資,拉動經濟增長的作用2.存款利率升降與投資收益:(1)一般來說,存款利率上升則收益增加;存款利率下降則收益下降。(2)儲蓄存款的實際收益和物價漲幅存在關系,只有利率水平高于物價漲幅,實際收益才會存在。如果物價漲幅高于存款利率的漲幅,則儲戶的實際收益減少。【深化點撥】利率杠桿的運用利率是宏觀調控的重要杠桿,是調節貨幣供應量的重要手段。當社會總需求大于總供給、出現通貨膨脹時,會提高利率,以減少貨幣量,抑制總需求和物價上漲;當總需求小于總供給、物價指數過低時,則會降低利率以增加貨幣量,刺激總需求的增長。【生活零距離】2014年春節過后,部分商業銀行紛紛實行跟進利率“一浮到頂”,對定期存款的利率在基準利率的基礎上上浮10%。同時期央行整存整取的基準利率為1年3%,3年4.25%,5年4.75%。上浮10%后,利率則分別為1年3.3%,3年4.675%,5年5.225%。思考:以10萬元為例,在其他條件不變的情況下,計算一下利率上浮前后收益的差別。提示:

(1)央行基準利率:10萬元的本金1年、3年和5年的利息收益分別為3000元、12750元和23750元。(2)利率上浮10%后:同樣的本金將能獲得3300元、14025元和26125元的利息。(3)收益分別增加300元、1275元、2375元。【過關題組】1.(2013·全國高考)2011年我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達35.2萬億元,人均儲蓄25548元,分別比2010年增長16%和15.3%,高于同期GDP的增長速度。根據上述事實可以推斷出

(

D

)①社會保障體系不斷健全增加了人們儲蓄意愿②我國居民的儲蓄率隨GDP的增長而增長③我國居民可支配收入增多④我國城鄉居民的恩格爾系數不斷下降A.①②B.①③C.②④D.③④【思路點撥】選D。本題考查我國居民投資理財的途徑。①觀點錯誤,正是因為社會保障體系不健全,才導致人們不敢花錢、儲蓄率偏高;②不符合題意,材料說的是儲蓄率高于同期GDP的增長速度,而不是儲蓄率隨著GDP的增長而增長;收入影響消費結構,儲蓄增長表明居民可支配收入提高,這會導致恩格爾系數下降,③④符合題意。2.(2012·上海高考)銀行一年定期存款利率是3.5%。銀行有自動轉存業務,存款到期不取,會自動將利息并入本金再轉存一定年份。葉先生將10000元現金存入銀行,他選擇“定存一年自動轉存一年”方式所取得的利息是(

B

)A.700元 B.712.25元 C.350元 D.356.13元【思路點撥】選B。本題考查學生對銀行利息的計算。利息=本金×利率×存款期限,第一年利息=10000×3.5%×1=350元。第二年轉存后,利息為10350×3.5%×1=362.25元。兩年取得的利息是350+362.25=712.25元。故正確答案是B。【變式訓練】(2014·溫州高一檢測)小王按現在的商業銀行存款利率(一年期3.3%)把10000元人民幣定期儲蓄一年,如果在到期前一天提前支取全部本金(提前支取,銀行將以活期儲蓄利率0.35%支付利息),他的利息損失大約為(

C

)A.265元 B.290元 C.295元 D.300元【解析】選C。本題考查利息的計算以及定期存款提前支取利息的計算。定期存款提前支取,應按照當時的活期利息率計算利息。10000×3.3%×1-10000×0.35%×1=295(元),故C項符合題意。A、B、D三項不符合題意。【時政術語】自動轉存定期存款自動轉存的簡稱,即客戶存款到期后,客戶如不前往銀行辦理轉存手續,銀行可自動將到期的存款本息按相同存期一并轉存,不受次數限制,續存期利息按前期到期日利率計算。續存后如不足一個存期,客戶要求支取存款,續存期間按支取日的活期利率計算該期利息。定期儲蓄如果中間利率調整,對儲蓄利息不產生影響,仍按存入日的利息計算。但是到期自動轉存的時候,按照最新的利息執行。此業務既增加了儲戶的利息收入、方便了儲戶,又為銀行帶來了比較穩定的存款。二、商業銀行存款業務與貸款業務的比較存款業務貸款業務含義商業銀行以一定的利率和期限向社會吸收資金,并且按規定還本付息的業務商業銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金,并要求償還本金和利息的行為地位債務人債權人作用基礎業務,沒有存款就沒有商業銀行是我國商業銀行利潤的主要來源分類活期儲蓄和定期儲蓄工商業貸款和消費貸款等聯系都是銀行的主要業務,存款是貸款的來源,貸款收取的利息是存款利息的來源【深化點撥】商業銀行的利潤來源1.銀行作為企業,獲取利潤是其經營目標。商業銀行的利潤有:(1)利息方面的利潤:銀行利潤=發放貸款利息-吸收存款利息-銀行費用。(2)利潤還來源于中間業務的收入,中間業務主要包括結算業務、信托業務、租賃業務、代理融通業務、咨詢業務、銀行卡業務以及匯兌、承兌、信用證及電子計算機服務等多種業務。銀行利潤主要來源于貸款業務的利息收入。2.發放貸款時,銀行要評估貸款人的信用狀況,根據評估結果決定是否發放貸款。只有貸款安全收回并足額獲取利息,銀行才有能力支付儲戶存款,才有利潤。不良貸款的增加會造成銀行虧空,甚至破產。【生活零距離】

很多都市白領都要面臨買房、買車、置辦家電等大額開銷,很自然地就有消費資金的需求。但一般銀行貸款手續復雜,耗時費力,都市白領實在折騰不起。某銀行適時推出網絡金融創新業務“網銀貸”,憑借其快速、便捷的服務,正受到越來越多白領人士的喜愛。思考:某銀行適時推出網絡金融創新業務“網銀貸”,對居民和銀行自身的發展有什么重要意義?提示:

(1)推出“網銀貸”有利于居民方便貸款,滿足消費,提高居民生活水平。(2)貸款是商業銀行利潤的主要來源,推出“網銀貸”有利于銀行更好地服務群眾,增加利潤,增強銀行的實力和競爭力。【過關題組】1.(2013·上海高考)我國商業銀行最重要的資金來源和進行其他業務的基礎是(

A

)A.吸收公眾存款 B.發放企業貸款C.中間業務收費 D.取得存貸利差【思路點撥】選A。本題考查學生對商業銀行業務的理解和把握。做好本題需要準確把握商業銀行的基本業務。吸收存款是商業銀行的基礎業務,A項正確;發放貸款是商業銀行的主體業務,B項排除;中間業務收費是商業銀行的輔助業務,C項不選;取得存貸利差是商業銀行的主要收入來源,D項不符合題意。應選A。【變式訓練】(2011·上海高考)下圖是商業銀行作為信用中介進行存貸款業務活動的流程。選擇適當的選項完成該圖(

B

)A.①存款②貸款③還款④還貸B.①存款②貸款③還貸④還款C.①貸款②存款③還款④還貸D.①貸款②存款③還貸④還款【解析】選B