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銀行業特點篇3俄銀行發展及監管的主要特點

在經濟全球化和金融國際化的背景下，隨著經濟逐步轉軌，俄商業銀行發展及其監管表現出以下主要特點。

大銀行競爭趨于差異化。在俄商業銀行發展過程中，以俄羅斯儲蓄銀行、俄羅斯外貿銀行、天然氣工業銀行、國際工業銀行、俄羅斯信貸銀行、國際莫斯科銀行等為代表的30家大銀行始終占據主導地位。為應對激烈競爭，各大銀行在細分市場基礎上紛紛采取差異化策略，這已成為一個顯著特點。以俄最大的兩家銀行為例，俄羅斯儲蓄銀行重點發展國內業務，而俄羅斯外貿銀行則主要向海外發展。

銀行存款實行強制保險。從2023年10月起，俄羅斯所有銀行一視同仁，即只有參加存款保險體系，其儲戶存款才能獲得相應保險。在俄1300多家銀行中，150多家由于不夠資格尚未提交申請，其余1150多家提交了申請，經審查批準930家參加存款保險，占俄銀行總數的77%，占銀行總資產的94.6%，覆蓋全國銀行99.3%的自然人儲戶。

俄存款保險制度的建立，對于統一監管政策標準，加強市場戒律對金融業的約束，提高風險處置水平大有裨益。在一定程度上增強了公眾對銀行體系的信任，有利于居民儲蓄向金融體系的轉移，并促進了整個金融體系的穩定和安全。

實施“農業振興”計劃，加大財政金融支持。2023年12月，俄政府頒布《至2023年農村社會發展專項綱要》，開始實施“農業振興”計劃，以促進農業復蘇與發展。在該項目框架下，俄采取了一系列的金融扶農助農措施。

加強俄農業銀行對農業的信貸支持，是俄“農業振興”計劃的重要組成部分。俄農業銀行是俄30家大銀行之一，俄政府利用該行為農業生產提供更多的貸款，并以其為基礎加強對農工綜合體商品生產者的金融信貸服務體系建設。此外，俄農業銀行還積極重組農業債務，發展農業土地抵押貸款。

審慎對待外資銀行準入。截至2023年末，有外資參與的俄銀行數量達到148家，其中50家為100%的外資銀行。在銀行業逐步開放的同時，俄監管當局對外資銀行監管也趨于審慎化。雖然《俄羅斯聯邦京都銀行法》和《銀行及銀行活動法》的修正案放寬了外資進入俄國內的條件，但同時也做出了種種審慎性限制。如：允許外國出資者出資新建合資銀行或參股俄銀行，也可在俄領土上建立外國銀行分支機構，但不允許新建資本完全屬于外國法人和自然人的外國銀行；申辦銀行機構的外國銀行必須是自立法人，有3年以上的經營歷史，在業界信譽良好，得到所在國金融監管部門批準；外資銀行必須遵守俄法律，向俄京都銀行提交會計報表；在利用非居民資金擴大注冊資本、向非居民轉讓股份時，必須事先得到俄羅斯銀行的批準；明確限定外資銀行業務經營范圍；要求在外資銀行中本地員工不低于員工總數的75%；境內外出資者在購入超過1%的俄銀行股份時有責任向監管機構報告，購入超過20%時要向監管機構申請許可。

銀行資產結構偏證券化。俄羅斯作為“金磚四國”一員，與其他三國商業銀行信貸業務一直是主營業務所不同的是，有價證券逐漸成為俄銀行部門最重要的資產業務，特別是注重發展證券出資業務。20世紀90年代，俄國債發行量逐年遞增，商業銀行成為國債市場的最大交易者，約占市場總量的70%，1996年俄銀行體系近40%的收入來源于國債出資。1997年，隨著國債市場收益率水平下降，銀行體系轉而出資企業債市場，年末總資產中有價證券出資占32%，而國債占比下降到24%。近年來，隨著俄資本市場的迅速發展，各家商業銀行加快了證券業務的發展，2023年上半年俄商業銀行資產業務中證券出資占16%，比年初增加30%，依然呈現偏證券化傾向。

銀行監管部門具有一定的自由裁量權。俄羅斯銀行在法律法規框架內享有比較大的自由裁量權，在確定違規銀行處罰方式、處罰力度、認定違規事實性質及情節等方面，可結合被監管對象的經營業績、對國民經濟貢獻程度以及在銀行體系中的地位，并考慮其對監管檢查的配合程度，視具體情況做出相應處理決定。如《俄聯邦京都銀行法》第十章第74條規定，俄羅斯銀行有權要求商業銀行撤銷其違法違規行為，在其最小法定資本額度0.1%以內處以罰款，或者在6個月內限制從事某項業務。如果未按規定期限撤銷違規行為，或者違規行為或業務交易對貸款人（存款人）構成現實威脅，俄羅斯銀行有權采取必要的措施。俄監管部門在實施自由裁量權時堅持合法性、客觀性、合理性、效益性等原則，使得自由裁量權的發揮能做到“有節、有度、有效”。

對我國銀行業的幾點啟示

積極探索誘導式的銀行監管。自由裁量權是銀行有效監管的重要措施。與俄羅斯比較，我國銀行監管部門的監管彈性相對很小。擴大我國銀行監管部門的自由裁量權，能促使更多地運用誘導型監管，而不是單純的強制型監管。

單純的強制型監管過分強調監管部門的作用，而難以發揮銀行內控和市場約束作用，無法對商業銀行產生足夠的自律激勵，使監管部門和商業銀行付出較高的監管成本，并不利于監管效率的提高。比較典型的是，監管法規具有一定的概括性和滯后性，而且往往在一定時期內保持穩定。在金融創新和金融全球化浪潮之中，面對日益復雜的商業銀行業務，如果監管者機械地套用法規條文，不但增加了自身在監管過程中花費的各種成本，而且非常容易壓抑商業銀行的金融創新，給市場效率帶來損害。

而基于擁有自由裁量權的誘導型監管，充分貫徹“激勵相容”和“市場導向”的監管原則，通過適時、適度的監管激勵措施，引導市場和銀行業金融機構內控發揮作用，促使被監管者自發地將其行為的負外部效應內部化，形成監管者與被監管者之間的良性互動，從而提高監管效率。這種監管策略更加符合“有效銀行監管”的要求和原則。

聯系我國銀行業發展實際，我們認為實施誘導型監管策略可從以下方面努力：一是注重運用原則為基礎的監管。在監管規制方面應多一些指導性要求、少一些約束性細則，多一些原則性導向、少一些非審慎限制；在監管措施上應用好各類審慎監管手段和市場手段，通過彈性監管建立監管者與被監管者之間的互信關系。二是注重加強風險為本監管。將監管工作著眼點和著力點放在風險上，進一步健全風險評價和預警機制，加強對風險的早期識別、預警和控制，根據風險評級靈活地做出監管安排。三是注重推行差別監管。針對機構類型、風險程度及業務性質設置不同的監管標準，確定不同的監管重點，投入不同的監管資源，采取相應的監管對策措施。對于一向發展穩健、管理規范的銀行，可以減少現場監管頻率、支持其更多的金融創新，甚至對違規問題可以給予從輕處罰。對有問題銀行則施行特別監管措施。四是注重各類監管手段的協調配合。加強現場檢查和非現場監管的有機銜接，實現監管機構內部各層次、各環節的信息共享，進一步提高監管效能。推行非現場監管“主監管員”與現場檢查“主查人”制度，通過提高非現場監測能力，有針對性地開展現場檢查，促進現場檢查與非現場監管有機配合，從“精確制導”和“精確打擊”上提高監管實效。

當然，對于監管部門行使自由裁量權也需要進行規制，把握好“三性”要求：合法性，使用自由裁量權必須符合法律和監管法規，不能與法律、法規要求相抵觸；合理性，行使自由裁量權要客觀適度，符合監管法規立法精神，以促進銀行業健康發展、保護存款人和出資人的利益為根本目標；客觀性，行使自由裁量權必須以事實為依據來把握監管度量界限，而不能隨心所欲地進行監管。

加快建立存款保險機制。審慎的銀行監管、央行最后貸款人安排和存款保險制度是構成一國金融安全網的三個重要的有機組成部分。存款保險制度可以起到保護存款人利益、提高公眾對銀行體系信心、抑制擠兌發生等作用。按照是否用法律條文對存款保險制度做出明確安排為標準，存款保險可以分為“顯性保險”和“隱性保險”。我國和俄羅斯過去都采用“隱性”存款保險，這種制度安排給政府和京都銀行帶來的負擔較重，制約了金融機構市場化退出機制的建立，而且對存款人進行補償往往重視行政手段的運用，缺乏明確法律依據。更重要的是，在隱性存款保險制度中，金融機構沒有分擔存款保障的成本，不用為非審慎行為造成的損失付出代價，也可能造成監管部門放松對銀行的監督，這帶來了比“顯性保險”更大的道德風險。

隨著經濟發展和金融制度整改深化，隱性存款制度安排的弊端日漸顯現出來。俄已率先于2023年通過立法確立了“顯性”存款保險制度。從近幾年運行狀況來看，該制度不但成功維護了金融穩定，促進了經濟金融健康運行，而且也避免了“道德風險”。這有力地證明轉軌國家存款保險制度可以實現從“隱性保險”到“顯性保險”的成功轉變。

目前，我國正處在從“隱性保險”到“顯性保險”的過渡階段。建立適合我國國情的存款保險制度，需要盡快解決更多制度設計上的問題：一是要從法律上明確存款保險制度、存款保險機構行政執法權，并厘清存款保險機構、央行以及相關監管部門的關系，為存款保險制度提供明確的法律框架；二是科學設置存款保險機構，明確其與相關部門的職責分工；三是確定合理的保險金額，可綜合考慮居民儲蓄存款分布狀況、人均GDP、通貨膨脹等因素，確定最高賠付金額；四是合理確定保險費率，可實行與風險掛鉤的差別費率，根據存款保險基金可能損失的數量、投保金融機構承受能力等因素，及投保金融機構監管評級和資本充足率等風險狀況，確定存款保險費率；五是確立強制保險的原則，即對于所有在境內注冊的、具有自立法人資格的存款類金融機構實行強制性存款保險。

農業銀行“面向三農”要有制度性安排。近年來，我國農業銀行的城市業務取得了長足進展，而農業信貸發展卻相對較慢，且在農業信貸市場中的地位有所下降。這種狀況首先與農業銀行作為商業銀行的本質性質有關，在追求利潤最大化的經營目標指導下，減少高風險、低收益的農業信貸就成為了農業銀行自然的選擇。另外，農業銀行由上至下的嚴格信貸管理機制也在一定程度上限制了基層信貸機構對農業信貸的發放。因此，加快農業銀行整改、重構農村金融體系已是我國深化市場經濟體制整改的重要課題，特別是作為“具有天然農業屬性”的商業銀行，農業銀行如何在未來發展中更好地完成支農任務成為一個焦點問題。

在俄銀行業整改中，農業銀行的組建以及該銀行為俄農業生產提供的巨大信貸支持，取得了促進農業振興的效果，給人們留下了比較深刻的印象。俄農業銀行制度設計的優勢在于政策性金融支持和市場化運營的有機融合：俄農業銀行的農業信貸得到政府的利息補貼，同時政府對農業信貸在該銀行信貸中所占的比例進行硬性的規定，但對具體信貸對象不予干涉。這就使該行可以在政府支持下，既保證農業貸款的數量，又按市場化原則對貸款進行科學管理。這些都值得我們學習和借鑒。

宏觀上，我們應借鑒俄政府支持和調控農業銀行運營的成功經驗，加大政策扶持，應在制度上對農業銀行涉農業務給予支持，如給予貼息政策和稅收方面的優惠，降低其涉農信貸成本。

中觀上，應進一步強化中國農業銀行“扎根農業”的經營理念和制度基礎，堅持“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的整改方針，充分發揮農業銀行城鄉業務的雙重優勢，將單一的商業經營目標轉向為“面向三農”和“商業運作”的雙重目標，使農村網點比較自立地執行“三農”信貸業務。具體可按照“城條農塊、一母多子”方式對農業銀行進行組織架構再造，即：按照流程銀行條線管理方式，以管理垂直化和事業部制為基本模式,實現現有城市業務從部門銀行向現代流程銀行的轉變，擴大城市業務競爭力；在建立涉農業務垂直管理體系的基礎上，以縣域為基礎，適度擴大縣支行經營自主權，以縣域為平臺，推進縣支行及縣以下組織機構改造，從而提高農村金融業務的服務效率；以農業銀行為母公司，創新農村地區機構發展模式，結合區域經濟特征，通過自建網點，參、控股和發起設立村鎮銀行、貸款公司等多種方式，推進農村地區金融服務體系的延伸，充分發揮農村金融業務的輻射力。

微觀上，應有針對性地推進農業銀行公司治理整改：首先，專門建立包括農村金融和農村經濟專家在內的咨詢職員會；第二，在引進具有農村金融和農業經濟背景的眼界出資者的同時，吸收農村金融和農業經濟專家擔任非執行董事；第三，在董事會下組建農村金融發展專職職員會；第四，選拔、引進境內外具有農村金融經營管理經驗的高端人才加入高級管理層隊伍。

轉變銀行競爭方式。商業銀行的天然逐利性使該領域的競爭很容易陷入同質化誤區。首先，商業銀行的經營對象――貨幣是缺乏差異性的。其次，商業銀行經營中基本的金融工具和金融業務也往往具有很高的相似性。因此，如果商業銀行不能在市場定位、經營方式、經營理念等方面突出差異，就必然會陷入同質競爭的怪圈，甚至可能因過度競爭而影響經營業績。如果激烈的競爭影響到商業銀行的利潤，那么也就導致銀行特許經營價值的下降，接下來的邏輯后果就是銀行將更加傾向于從事高風險的業務，這樣也會影響整個銀行體系的穩定性。所以，無論從績效還是從穩定性的角度考慮，引導商業銀行開展差異化競爭都是銀行監管部門的理性抉擇。

近年來，在監管部門推動下，俄銀行業逐漸體現出競爭差異化傾向，而且這種差異化競爭在提高商業銀行業績方面取得了很好的效果，這無疑是值得我們學習和借鑒的。我國商業銀行也應該明確市場定位和差異化經營理念，發揮比較優勢，實現金融產品和金融服務的功能升級。一是要積極進行金融產品創新，適應客戶的個性化需要；二是要拓展新的業務領域，確立比較優勢；三是要提高營銷水平，培育穩定的客戶群；四是要利用先進的電子、信息技術，實現服務功能的升級和成本的降低。而監管部門也應該在審慎監管的前提下，支持商業銀行的金融產品和業務創新，引導差異化競爭的形成。

同時，俄商業銀行資產結構偏證券化也是差異化競爭的結果。借鑒其經驗，促進我國銀行業資產結構向證券化方向轉變,將有助于改變我國金融體系的發展路徑，實現商業銀行資產多樣化和競爭差異化的雙贏。首先，在制度安排上，應繼續大力推進企業債市場發展，進一步減少在發行制度上的束縛，在條件成熟時，將上市公司發行公司債試點工作，逐漸推廣到其他企業債券的發行工作中去。第二，繼續加快推進信貸資產證券化。在我國證券市場快速發展、股票總市值已超GDP總量的今天，應結合正在進行的第二輪證券化項目試點申請批復工作，繼續嘗試不良資產證券化，積極探索中長期貸款及住房貸款證券化，大力推進大企業和上市企業貸款證券化，這有助于疏導商業銀行流動性風險，改變我國企業過分偏重于間接融資的局面。第三，逐步允許銀行參與企業債券市場，進行債券的承銷和出資。但前提是商業銀行要切實加強內部風險控制，提高債券定價的能力，并建立相應的專業化團隊。繼續鼓勵公司債券在銀行間債券市場發行、交易流通和登記托管，支持商業銀行等市場參與者在銀行間債券市場參與公司債券承銷和出資活動，充分發揮機構出資者的作用，提高公司債券流動性及其市場容量。第四，穩步推進商業銀行向混業經營過渡。商業銀行可以通過參與債券市場來積累混業經營的經驗，為今后提供更加全方位、綜合化金融服務奠定堅實的基礎。

更好地安排銀行業對外開放布局。在外資銀行準入問題上的審慎化傾向，是近年來俄金融開放中的一個重要特征。這既表明俄銀行監管部門保護和扶持本國商業銀行的政策意圖，也體現俄監管層對“金融主權”的強調。在轉軌國家，金融體系普遍是由銀行主導，但商業銀行的發展又往往不成熟，難以與來自發達國家的銀行進行全面和直接的競爭，因此掌控銀行體系對于控制國家金融命脈至關重要，在本國銀行做大做強基礎上，謹慎推進銀行業對外開放，應是一個理性選擇。

銀行業對外開放是金融全球化的必然產物，引入具有強大資本實力和先進管理經驗的外資銀行對于轉