第三章籌建工作方案一、業務拓展計劃擬籌建的北京xxxx小額貸款股份有限公司將作為北京市首批小額金融服務改革試點企業，承擔著光榮而艱巨的歷史使命。落實科學發展觀，為建設社會主義新農村增添金融動力，關鍵體現在公司開展的日常業務中。公司在業務拓展過程中積累的成敗經驗將為進一步的改革提供重要的參考。因此，我們作為出資人高度重視公司的業務拓展，希望能夠在市場化運作的基礎上，切實做到向農民、農業和農村，以及中小微型企業提供適宜、可靠、便捷、周到的現代金融服務。在公司開辦初期的業務拓展方面，我們制定了如下計劃：（一）業務拓展原則嚴格遵守國家的相關法律、法規、政策和文件，主動接受業務主管部門的監督和指導，切實遵循各項工作流程和風險防范制度，重點面向農戶、微型企業和中小企業開展信貸服務，努力擴大客戶數量和服務覆蓋面。（二）業務開展地域北京xxxx小額貸款股份有限公司擬注冊于xx區，試點于xx區，服務于xxx區。在北京市xx區的經濟構成中，農業和中小企業所占的比重較大。農業發展現代化和中小企業強大化是豐臺區經濟發展的必由之路。因此，北京xxxx小額貸款股份有限公司的業務拓展將重點針對豐臺區的廣大農戶和中小微企業。（三）市場拓展策略針對豐臺區的多數農戶和中、小、微型企業對現代金融服務知之甚少的現狀，我們在業務拓展上主要采取“走出去”的策略，具體包括：1.主動深入農村、農戶和企業，向目標群體宣傳和培訓小額借貸知識；2.向重點客戶提供貼身的、個性化服務；3.選定一個鄉鎮、幾個村莊做試點，采取聯擔方式，確定一批重點扶持戶，積極開展工作，逐步增加貸款額度，從中總結經驗教訓，建立一套完整的征信系統，建立信用檔案，最終推廣至全區各鄉鎮；4.結合一些典型案例，在相關媒體和渠道中進行宣傳；昂5.策劃、潛組織、參與獻或贊助與業攝務拓展相關歐的活動；檢6.積極開巾展市場調查殿，隨時搜集耀反饋信息，距努力進行金周融服務創新迎，設計出適庸合目標群體籌的小額借貸辨產品；霜7.采取移封動網、互聯治網等信息技犧術手段拓展矮金融業務；肚8.其他可間行的策略。異（四）業務匯拓展創新弓1.放款小俱額貸款的對竹象弄進一步小額梅貸款的投放往廣度，在支錦持家庭傳統級耕作農戶和吵養殖農戶的憶基礎上，將潮服務對象擴初大到農村多溜種經營戶、紹個體工商戶織以及農村各科類微小企業練，具體包括博種養大戶、厘訂單農戶、蹤進城務工經黨商戶、小型皆加工戶、運脹輸戶、農產雹品流通戶和熟其他與辮“福三農號”遭有關的城鄉毒個體經營戶辨。情2.拓展小軋額貸款用途隱根據當地經良濟發展情況送，拓寬小額她貸款用途。甜既支持傳統宇農業，也支鍬持現代農業乏；既支持單拘一農業，也告支持有利于綿提高農民收弱入的各產業葬；既滿足農塌業生產費用攻融資需求，籃也滿足農民枯購置高檔耐夕用消費品、宗建房或購房純、治病、子軌女上學等各察種合理消費川需求；既滿賠足農民在本忍土的生產貸易款需求，也詞滿足農民外障出務工、自艘主創業、職粘業技術培訓策等創業貸款襪需求。效3.提高小晴額貸款額度即把小額信用具貸款額度提蟻高到100炊萬元左右；陜聯保貸款額諷度視借貸人溫實際風險狀梁況，可在信糞用額度基礎昆上適度提高觸。對個別生貍產規模大、揚經營效益佳灰、信用記錄有好、資金需樓求量大的農儉戶和農村小抓企業，可再惑適當調高貸帽款額度。綁4.靈活確塞定小額貸款東期限密根據當地農鎖業生產的季聾節特點、貸挪款項目生產導周期和綜合擱還款能力等炮，靈活確定悅小額貸款期漿限。禁止人揚為縮短貸款管期限，堅決湯打破毅“投春放秋收冬業不貸峽”旨和不科學的壯貸款不跨年尚的傳統做法叉。允許傳統適農業生產的云小額貸款跨錘年度使用，桂要充分考慮喉借款人的實芹際需要和災濾害等帶來的耗客觀影響，復個別貸款期爐限可視情況箏延長。對用執于溫室種養聯、林果種植親、茶園改造國、特種水產冰（畜）養殖扮等生產周期懂較長或災害羅修復期較長西的貸款，期誘限可以延長涼至3年。消售費貸款的期尚限可以根據貴消費種類、還借款人綜合芽還款能力、秩貸款風險等誼因素由借貸態雙方協商確問定。對卻因符自然災害和畝疫病等不可它抗力導致貸瓶款到期無法議償還的，在壁風險可控的歌前提下予以定合理展期。滾5.實行貸竹款利率定價茂分級授權制掃度稠實行貸款利旺率定價分級屯授權制度，芒對分支機構日貸款權限和憤利率浮動范插圍一并授權萌。分支機構陽應在法規和逗政策允許的姻范圍內，根奪據貸款利率鳥授權，綜合痕考慮借款人噴信用等級、江貸款金額、敬貸款期限、逆資金及管理嗎成本、風險梳水平、資本哄回報要求以糧及當地市場毒利率水平等霸因素，在浮笨動區間進行討授權或自主魂確定貸款利敬率。免6.簡化小軋額貸款手續切在確保法律招要素齊全的港前提下，堅午持便民利民后原則，盡量愧簡化貸款手速續，縮短貸腦款審查時間芝。全面推廣務使用貸款證鬧，對已獲得誓貸款證的農莫戶和農村小割企業，憑貸植款證和有效承身份證件即郊可辦理貸款及手續。增加史貸款申請受潮理的渠道，速在營業網點丙設立小額貸之款辦理專柜川或兼柜，開壇辟小額貸款囑綠色通道，淹方便農戶和起農村小企業倚申請貸款。啄協調有關部顏門，把農戶海貸款與銀行川卡功能有機蹲結合起來，虧根據條件逐狹步把借記卡漏升級為貸記浩卡，在授信屯用額度內采驚取遵“劍一次授信、顛分次使用、槳循環放貸店”飲的方式，進防一步提高放著貸便利程度牧。無7.強化動有態授信管理誰根據信用貸輩款和聯保貸勾款的特點，甚按照算“偶先評級齡—曬后授信攏—森再信用蟲”傘的程序，建栗立小額貸款銀授信管理制蒼度及操作流咽程。綜合考之察影響農戶絮和農村小企枕業還款能力痰、還款意愿擦、信用記錄揪等各種因素區，及時評定瓜申請人的信采用等級，核趣發貸款證，南實行公開授氣信。對農村職小企業及其莊關聯企業、負農村合作經敞濟組織等，辟以法人機構避或授權的分穗支機構為單恭位，推行內碎部統一授信崗，同時注重犯信息工作，學注意發揮外仿部評級機構猜的作用，防餃范客戶交叉利違規風險。豐對小額貸款課客戶資信狀蠢況和信用額酸度實行按年溪考核、動態候管理，適時腫調整客戶的末信用等級和旱授信額度，撐徹底糾正授跌信管理機制流僵化、客戶稈信用等級管釀理滯后的問輛題。革8.改進小片額貸款服務傲方式競進一步轉變臂工作作風，催加強貸款營齒銷，及時了中解和滿足農象民資金需求萍，堅決改變褲等客上門的輪做法。細分俗客戶群體，賭對重點客戶妨和優質客戶建，推行飼“垮一站式被”撫服務，并在娘信貸審批、部利率標準、晃信用額度、擺信貸種類等捐方面提供方嬌便和優惠。搶盡量縮短貸毀款辦理時間派，原則上農串戶、老客戶知小額貸款應退在一天內辦鋤結，新客戶踩小額貸款應腰在一周內辦填結，農村小兆企業貸款應蘭在一周內辦勵結，個別新片企業也應在竭二周內告訴馬結果。靈活竟還款方式，企根據客戶還仗款能力可采蒸取按周、按狗月、按季等益額或不等額鹿分期還本付享息等方式。島對個別地域齒面積大、居肢住人口少的否鄉鎮，可通嗚過流動服務卡等方式由客肚戶經理上門漁服務。提高混小額貸款透芬明度，公開魄授信標準、燦貸款條件和為貸款發放程砍序，定期公禁布小額貸款膏授信和履約遠還款等情況腿。江9.完善小衫額貸款激勵挽約束機制包按照權、責睬、利相結合闊的原則，建腐立和完善小許額貸款績效狠評估機制，翁逐步建立黃“槳定期檢查、鞏按季通報、錢年終總評予”案的考核體系憑。實行小額棟貸款與客戶給經理牧“標三包一掛普”敬制度，即包彼發放、包管柄理、包收回閉，績效工資況與相關信貸豪資產的質量班、數量掛鉤英。建立科學洽、合理、規俗范的貸款管帝理責任考核通制度，進一啄步明確客戶查經理和有關棟人員的責任嘆。加強對小誤額度貸款發惜放和管理各患環節的盡職遺評價，對違僑反規定辦理盒貸款的，嚴態格追究責任乎；對盡職無載錯或非認為豆過錯的，應泛減輕或免除惰相關責任；始對所貸款項騙經常出現風蒸險的要適時五調整工作人藏員崗位，或愧視情況加強終有針對性培補訓。鏡（五）業務割發展目標昌中長期目標猶（5年左右匆）：成為全青國小額貸款呢公司中的示很范企業、先駁進企業和龍協頭企業。賠短期目標（室1年左右）國：在全區農紛戶和中小為帶企業中達到蠢xx側%以上的知循曉度，業務疊月增長率保稍持在像xx孩%以上；公包司的利潤率府控制在年最xx鏟%左右；將代注冊資金增湯加棗x碼-祝x趣億元；依法顏合規經營，疾運營管理順朋暢，無不良墨信用記錄。蟲二、風險控戚制措施顏風險可分為堆外部風險和鴿內部風險兩耀類。外部風商險包括法律燒風險、政策野風險和市場狐風險等；內況部風險主要貞是技術風險如和經營風險樓。資（一）法律礎和政策風緞險冶我們在籌建卡和運營勝北京xxx明x小額貸款漠股份有限公凍司沿時將嚴格遵眉從國家有關倚法律法規和婚主管部門的巨政策文件，蓮因此可將法介律風險和政肥策風險降至植最低。塵（二）市場孤風險類xxx搬的經濟結構聲以農業和中叨小企業為主腿，農戶和中傲小企業在生茶產過程中普菜遍存在申請炎貸款困難的貫問題，小額鞋貸款存在著贏強大的市場蟻需求，因此階市場風險較緞低。稍（三）技術沿風險移技術風險主宵要是公司業至務信息系統斬因缺陷、誤香操作、惡意虧操作、被攻廊擊、不可抗燒力（地震、噸雷雨等）、股突發事件等課事由而導致塊的業務流程倆或業務數據懂的損害風險炮。并為避免技術耍風險及可能腳造成的損害騾，我們將采莫用銀行業普微遍使用的技剖術架構、信題息系統和信渴息產品，重浩視風險預警奴系統和容災浙備份系統的母建設，同時宣加強內部管即理。例(四)經營隸風險或要杜絕內部村工作人員在稀開展業務工決作時造成的酸風險或損失膀，必須從管環理制度上下說功夫，這對戚金融機構尤蔬為重要。教在公司治理硬結構上，我莊們擬在董事遷會下專設紛“礦風險控制委截員會駐”抄。宣在放貸風險浴防范上，全順面推行小額培貸款客戶經俘理制，根據繼客戶經理的既營銷能力、確業務素質、含前期業績和神業務區域的餡經濟發展水親平等，強化倘對一線人員奉的專業化培錫訓，建立充竄分覆蓋風險漆、成本和收躬益的小額貸季款利率自主鬧浮動機制，奴合理確定客括戶經理的貸刻款權限。根扛據當地經濟莫發展狀和自晝身管理能力并，科學確定姿客戶的小額挑貸款授信額失度，對超小析額授信額度搖的大額貸款之需求，必須梯按照有關規休定采取保證社、抵（質）跳押等貸款方族式發放。顛遵守嚴格的燙貸款操作流御程。辦理農雅業小企業貸掃款遵循以下重程序：客戶業申請屢→宗受理貝→喝調查或評估勸→襯審查葬→仍審議零→慧審批悲→擺報備袖→偉合同簽訂鏟→制貸款發放瓜→桂貸后管理龍→層貸款本息收摸回。勝切實加強貸份款億“秤三查圍”奸，貸前要認境真考察借款誕人還款能力興，深入分析州評價貸款風童險；貸中要擴嚴格執行小掘額貸款雙簽男審批制，全絕面實行貸款蹤上柜臺，實開行貸款管理扣與款項發放預的分離；貸森后要定期深熟入管轄村鎮陰，及時了解殺和掌握借款黎人生產經營筍情況，嚴格浙監督貸款實剪際用途，加崖強貸款風險條的預警機分敞析工作。積橫極探索建立鎖小額貸款風期險的轉移、梯分擔和補償否機制，把發歪展小額貸款簡和與農村小持額保險業務伯結合起來，擱與當地的擔淘保體系建設鬧情況結合起哨來。把小額寨貸款主體真課實性作為內瞞部審計的重乓要內容，對殺挪用貸款、啞頂冒名貸款謙或不符合貸仁款條件的，識要及時采取主取消授信、伶停止放貸、譽限期收回和液資產保全等徒措施，并嚴意肅追究有關欠責任人的責劍任。姑建立壞賬準斑備金制度，鹽從利潤中提困取壞賬準備妻金，比例最社高3%，最鈔低1.8%弄。替目前，我們磨已經討論擬浙定了公司的乞一系列管理驟制度和措施滔，現將與風膊險管理密切誠相關的《風劃險控制委員句會議事規則德》、《內部幫風險控制制炎度》、《貸裁款辦法》和略《貸款操作構流程》附后盆。遺（五）風險搬控制委員會唉議事規則1.總則立第一條為毀了規范風險摩控制委員會第（以下簡稱閱“檔委員會拔”憤）的議事程防序，有效控亮制和防范住北京xxx申x小額貸款迅股份有限公它司半（以下簡稱鞋“擦公司棕”憐）內部和外扛部風險，充廈分保護借款產人的合法權艇益，根據國遺家有關法律腫法規和《揉北京xxx期x小額貸款所股份有限公初司隱章程》（以菜下簡稱上“櫻公司章程大”法），制定本突議事規則。瑞第二條風睛險控制委員懲會是總經理肯領導下的非墓常設機構之概一，負責對善公司資產經傘營進行綜合市性風險監控突并提供可實旅施的風險控販制方案，從第而強化公司調的風險監控驗與防范功能甜，建立符合塔信貸業發展蛋的公司治理茄結構。層2.人員組垮成歸第三條風歉險控制委員溫會由公司總懇經理、主管臣貸款業務的農總經理助理書、審貸款部欄經理、計財繞部經理等組各成，風險控漸制委員會主輸任由總經理稍擔任。惱第四條風孩險控制委員獸會主任委員脹負責召集并序主持風險控努制委員會會丙議。經主任燒委員批準，羅有關人員可胡列席會議。3.職責餐第五條風委險控制委員妻會的基本職價責為：粥（1）擬定猴公司風險控材制基本制度樹；微（2）評估閣業務經營中賭存在的風險擠，并提出改圣進意見；危（3）定期浴和不定期檢戒查公司內部幼風險控制制惱度的執行情開況；段（4）評估泳公司風險控懼制制度并從束戰略發展的妥角度制定風睬險控制制度饒；滲（5）其他常相關事項。載4.議事規珠則左第六條風宇險控制委員洗會會議分為爹定期會議和星臨時會議。敲定期會議由言風險控制委拜員會主任著袋急并主持，饞委員會主任妖因故可授權稼其他委員負喚責召集并主鈔持；主任或守三分之一以闊上委員可提檔議召開臨時若會議，臨時何會議由主任壘或其授權的文委員主持。剃第七條風膝險控制委員耕會會議采取健現場會議的出形式進行，廉必要時也可誰采取非現場手的電視電話載會議等形式癢進行。盤第八條風膀險控制委員圈會會議應由垮全體委員參壘加。不能參佛加會議的委曠員可書面委變托本委員會誤其他委員代序為行使職權業。依第九條風走險控制委員東會的每次會王議均須有會螞議紀要，必顯須由全體與深會委員簽署眉意見并簽名兇。會議紀要進應作為重要壞檔案資料予勻以保存。鍬第十條風栽險控制委員敏會可以在評黃估某項重大請事項時引入抗專業的中介糟機構或專家拐委員會提供順咨詢意見。排第十一條叔風險控制委伸員會實行釋“湯一票否決制歌”被，會議決議牙應經全體委樂員三分之二肌（含）以上扁同意，且無蒼否決票，方練可形成有效疲決議。5.附則只第十二條因本規則由公購司風險控制賣委員會制定倦并報總經理道審議通過后昂生效。榆（六）內部胡風險控制制騾度1.總則衡第一條為梯了充分保護竄公司和借款該人的合法權些益，有效防頃范和減少仇北京xxx兔x小額貸款貍股份有限公疼司同（以下簡稱矛“飽本公司愈”漢或策“擋公司浙”徑）在運作中侵的各種風險糕，確保公司棋的規范、穩治健運營，維遺護公司股東呢的合法權益瓣，根據有關惕法律、法規數、政策、文爪件和公司章私程、制度等石規范性文件勿，特制定本群制度。免第二條健晚全、完善的籠內部風險控躺制制度是公刑司可持續、瑞穩健發展的恐重要保證肝，也是衡量除公司經營管濾理水平的重痛要標志。為型此，公司應開建立高效運躬行、控制嚴期密、科學合天理、切實有考效的風險控資制制度體系購。省第三條風素險控制的目割標是：畜（1）查錯炊防弊、堵塞塌漏洞、消除浴隱患，有效途防范經營風春險，保證業譽務穩健運行雁；誰（2）確保翁將各種風險體控制在規定想的范圍內，笑保障公司發鏈展戰略的實敏施和經營目靠標的全面實嫩現。扮第四條在素建立風險控茶制制度是應由嚴格遵循以安下原則：犁（1）合法座合規性原則貧：公司內部蜘風險控制制宣度應符合國斗家法律、法刮規、規章和斃各項規定；羊（2）全面中性原則：風兆險控制制度慰應覆蓋公司嶼的各項業務哥、各個部門均和各級人員搏，并滲透到數決策、執行潑、監督、反鵲饋等各個環捕節；申（3）相互氣制約原則：四風險控制制眼度應在公司兵的各個部門束之間、各業裁務環節及重娃要崗位體現殊相互監督、囑相互制約；山（4）成本飛效益原則：饅風險控制不召能以完全犧捏牲效益為代撲價，以最低驅的成本獲取起最大的效益群是建立風險邊控制之的出敢發點；坊（5）審慎瘡性原則：公片司組織體系長的構成、內億部管理制度停的建立都要變以防范風險蓄、審慎經營兔為考慮重點蒼；袖（6）獨立妙性原則：公閑司風險控制傅的檢查、評士價部門應當伯獨立于風險爸控制的建立房和執行部門蔑。往（7）有效夢性原則：風歡險控制制度猛應當符合國壯家法律法規子和監管部門還的規章，具塘有高度的權恥威性，成為親所有員工嚴截格遵守的行忘動指南：執驟行風險控制診制度不能存立在任何例外鑰，任何人不通得擁有超越既制度的權力域：柱（8）適時杰性原則：內近部風險控制智應隨著公司沉經營戰略、吼經營方針、妨經營理念等綱內部環境的聞變化而不斷票修正，并隨遍國家法律、蓄法規、政策親等外部環境兇因素的變化襪及時進行相吵應的修改和將完善：己（9）防火襯墻原則：公雅司貸款業務群、投資研究考、市場開發蛛、績效評估洪等相關部門壽，應當在空閘間上、技術桑上和制度上釣分離，已達蜜到防范風險姿的目的。對樸因業務需要脫知悉保密信貓息的人員，句應制定嚴格隆的審批程序慎和監督處罰娃措施。伶第五條公脆司實行內部舌風險控制的追主要內容：沉確立加強內岔部風險控制賊的指導思想餐，確定風險戰控制的目標鴨和原則：袋建立層次分理明、權責明蹄確的風險控乏制體系：熔建立公司風尾險控制程序冰：荷對公司內部迷風險進行全渾面、系統地帝評估，制定惑風險控制計冶劃：詞確定公司風血險控制的路科徑和措施;拆保障風險控登制制度的持刃續性和有效貧性，制定可過行的風險控盆制制度的評蔥價和檢查機表制。迎2．風險控放制體系及授蹤權控制匙第六條公擔司根據貸款涉業務的特點吧設置內部機差構和部門，禍建立嚴密有低效的多級風順險范圍體系順：拜一級風險范假圍塑風險控制委大員會和合規躬審計委員會汗履行一級風儉險防范的職具能。惠風險控制委垮員會在總經五理的領導下敬，審核公司繩的業務方案明，已達到控耳制貸款集中尤度，分散呆群帳風險，提劃高資產安全處性的目的。尋風險控制委肉員會以忌“樂審慎、穩健而”逝為原則，其邀主要職責為螞：亡擬定公司風超險控制基本養制度：熱II.評估磚公司經營中色存在的風險膜，并提出改飲進意見：之III.定綿期和不定期慧檢查公司內千部風險控制孟制度的執行就情況：迅III.評鄭估公司風險畢控制制度并猾從戰略發展糕的角度制定謝風險控制制醋度；繪IV.其他記相關事項。漿合規審計委靠員會董事長兼會下設合規輛審計委員會殃，負責公司機內、外部審咽計的溝通、惰監督和檢查深，從強化內顯部監控的角挽度對公司經猜營管理中是敗否合規進行恐全面、重點憂的跟蹤分析滲并提出改進出方案。其主孟要職責是：們對公司資產喜運作中的合拌法、合規性腳進行評估；多對公司內部尸風險控制制塵度的有效性異進行評價；礎在必要時聘氣請外部專業舅機構或專業瞎人士就風險棋控制制度提餃出建議；舅當內部管理決出現嚴重問偽題和重大違栗規事件時，弄及時向董事學會報告。擾二級風險防毀范階公司通過部染門互控實現騙二級風險防處范職能。榜公司明確部茅門經理是本紫部門風險控棉制的第一責點任人，負責趨監督部門員充工貫徹執行莊公司的各項應規章制度和的國家的有關臘法律法規。派具體措施包穩括：健實行監察自撤查和部門風魂險控制責任單制，部門經飯理為第一責圓任人；嗓部門聯席會蠅議。如晨會巧、部定期會足議以及月度略、季度總結哥等。部門互評殃三級風險方津法芹公司通過崗餃位自查實現慚三級風險防石范職能。懸公司強化一葛線風險監控侵，實行全員死參與監控工虜作。所有部罵門管理制度扮均涉及風險籍監控細則。賀主要控制手弊段有：腦全員事前的托監察稽核培猶訓；咳操作標準化敵（操作的書熱面化、程序困標準化、崗我位職責明確定化）；員工自查；剛自律承諾書巖。聰(4)授權蒼控制飛授權控制是訓公司內部風圈險控制的基添本環節，貫侮穿于公司經溜營管理的全背部過程。授球權控制的主矩要內容是：風股東會、董最事會、監事股會必須充分釀履行各自的葡職權，確保睡公司各項規怠章制度的貫影徹執行；食公司各業務幫部門在規定地的業務、財幫務、人事等鋸授權范圍內屢行使相應的掙經營管理職甜能；胞各項業務和鉛管理程序必萍須遵從公司東指定的操作網規程，經辦徹人員的每一厘項工作必須腥是在業務授懷權范圍內進徐行；布公司授權要會適當，對已釘獲授權的部慮門和人員應巧建立有效的績評價和反饋疲機制，對已茶不適用的授廣權應及時修恨改或取消。貴3.風險控襖制程序貪第七條內晚部風險控制燭的程序采取駝自上而下與集自下而上相守結合的方式若。窯第八條公粉司將風險控番制總目標分蕩解到各具體跳職能部門，享各部門根據互子目標，制姨定本部門的為風險控制計打劃。汪第九條各敬部門將風險接控制計劃上龍報相關部門曬，相關部門植審查后，將緞反饋意見傳泥達各部門，爺各部門根據交反饋意見修嘩正風險控制帽計劃。待第十條公渣司對各部門粉的風險控制虛計劃的執行稻情況進行持同續的監控，篇對其風險控巖制的有效性蝴進行檢查和妄評價。紗4.風險類季型與評估瞧第十一條故風險來源和穿類型：逐風險來源于購公司管理及鬼各部門業務飄流程的每一園個環節，風勁險控制涉及斑到公司各個尺部門的每個澡業務崗位。葵公司內部的賊風險包括合鄉規性風險、逝業務管理風游險、技術風貝險、操作風事險、市場聲裳譽風險及人忍員流失風險圖等。三公司同時面扛臨的外部風秋險，包括金猜融危機、政終策改革、行懇業競爭、市桌場變化等風暖險。林第十二條活風險評估是爬指在識別公紛司內、外部室風險因素的喂基礎上對風槐險的重大程蹤度、發生可頌能性以及控睛制措施的有民效性多進行靈的分析和評顆估。插第十三條逐風險評估的域內容嚷⑴造風險評詠估包括定期升風險評估與窩不定期風險柴評估。惡⑵綢定期風晨險評估包括叔季度評估和鮮年度評估。站Ⅰ身.季度評估啟：每季季初更，公司各具思體職能部門艘對上一季度堵實施運作情竿況進行自評咱，根據新情正況確定各類惡業務風險所飄在，提出上地季度風險控筒制自評也本岡季度風險控般制計劃，并縱報辦公室備昏案；貨Ⅱ鍵年度評估:東每年年初，任公司各具體主職能部門對沒上一年風險迷控制計劃的鳥執行情況進乳行總結，預注測、分析本素年度可能發系生的風險，榨提出本年風怎險控制計劃哄并報辦公室貨備案。感會騎和鍬魚績南微慌滾下農擠左脅抹狼⑶患袖不定期風險晨評估包括：栗Ⅰ箏.新業務和撥產品開發前偏的風險評估救；在開展新悄的業務和開絡發新新產品購之前，相關忠部門根據業同務運作特點殖，結合各部瀉門的工作重肢點，分析軋其中可能存贏在的風險，征制定相應的混風險控制計上劃；瞇Ⅱ墳.在違規經之營、客服投嗓訴、危機事爬件或其他重象大事件時，章公司各業務秩部門因仔細蝦分析事件形斥成的原因，書提出控制風請險的方案；芝Ⅲ申.公司可就四某些事項做穗出專項風險墾評估，并提渾出風險控制烏方案。斤5.風險控弄制路徑及措機施狼第十四條跪公司主要從鋼合規性風險壟控制與業務握經營風險控匪制兩個路徑糞來控制公司趙經營中的風禽險。漿第十五條驗合規性風險攔控制紫談⑴鷹公司設立合型規控制委員誤會，對公司鋼經營管理與燃基金運作的誕合法、合規文性進行全面喊和重點的分纏析和審查，社控制公司在告合規方面的懂風險。雹⑵蓬合規控制委吹員會通過采朗取一下措施愿進行合規性蚊風險的控制希；躺Ⅰ從.檢查和評燭價公司內部酒控制制度的步合法合規性候；萄Ⅱ證.監督公司捕內部控制制襯度的執行情支況，確保國糧家法律。法乳規和公司內工部管里制度觸有效地執行斧。芽第十六條唯風險控制委滅員會主要采燦取以下措施交；壁Ⅰ漠.評估公司憤資產經營中丈存在的風險系，并提出改勇進意見；街Ⅱ滅.定期和不懂定期檢查公蝶司內部風險舅控制制度的且執行情況；仙Ⅲ慣.評估公司但風險控制制瓶度并從戰略義發展的角度軟制定風險控塔制制度。賤6.風險付控制檢查和午評價吃第十七條筑為保障風險益控制制度的膛持續性和有玉效性，公司部應制定可行嶼的風險控制色制度的評價往和檢查機制粗，并充分調嘉動所有人員蹄的積極性，志以合理的控別制成本保證糊風險控制目竊標得到全面仿實現。形第十八條御公司風險控宗制制度的檢從查和評價工萬作，有風險陸控制委員會澡負責。霜第十九條活風險控制委弊員會在風險兇控制檢查和應評價方面主拋要有以下工消作事項；奴⑴可對公司業列務進行風險陵評估；籃⑵它檢查和評嬸價各項業務益是否遵守風督險控制制度磚；庸第二十條永對因工作出啊色，防止了按某些重大風魔險的發生，欠為公司挽回沙了重大損失鞏，業績特別誼突出的人員滔，公司應予辱以表彰和獎折勵。賴第二十一條夢對完善制寸度、防范風晃險工作積極頸主動并卓有斜成效的部門情，公司應給挎予適當表彰史與獎勵。抖第二十二條鬼由于部門凳制度執行不米力、工作程填序不合理或蹦管理混亂而敘給公司帶來貴損失的，應講追究部門主粥要負責人的御責任。7.附則顯第二十三條月本制度由克公司董事會竭組織相關人炸員制定，由恰董事會負責弊解釋、修改蠻，自董事會羨審議通過并匹公布之日起收執行。演（七）農業跳小企業貸款裹辦法1.總則患第一條為漁加強農業小郊企業貸款的遼管理，根據澤國家有關法敢律法規、銀今監會《銀行尼開展小企業蓋貸款業務指購導意見》，逢制定本辦法方。呼第二條本茶辦法所稱農惱業小企業貸現款，是指為蔑解決農業小轟企業生產經傲營活動過程面中的資金需古要而發放的可貸款。農業抗小企業的劃賠分標準參照蜻《中小企業敵標準暫行規火定》、《統濃計上大中小躲型企業劃分立辦法（暫行很）》和《部筒分非工企業階大中小型劃啟分補充標準倒（草案）》諷的規定。湖2．貸款對擠象、種類和鋼條件更第四條貸互款對象。農唐業小企業貸摧款對象為農歐、林、牧、壇副、漁業從電事種植、養細殖、加工、釀流通的各類逼所有制和組輕織形式的小標企業。次第五條貸灰款種類。農慣業小企業貸錄款按照貸款兼用途分為流陵動資金貸款物和固定資產崇貸款兩種：端（一）流動行資金貸款。浮主要用于解變決借款人生尊產經營過程丹中的流動資訴金需要。（增二）固定資接產貸款。主鏡要用于解決腥借款人新建熔、擴建、改拴造、開發、豐購置等固定露資產投資項券目和生產基繁地建設項目羨的資金需要慰。奔第六條貸啊款條件。借遍款人申請農賴業小企業貸浙款，除應符蠶合本公司規閉定的貸款條訴件，還應具碌備下列條件者：（一）對啦增加農民收漁入和就業，菊推進農業和焦農村經濟社別會發展有促金進作用，并健具有地方產慨業特色和行棋業優勢；（咽二）企業主翠、經營者及狹主要股東個斤人資信狀況或良好，無違荒法和違反社死會公德的行擇為；（三）叨申請固定資欣產項目貸款晉的，自有資織金不低于項線目總投資額任30%；（跳四）本公司套要求的其他竄條件。利3.貸款期筋限、利率、尸方式和償還福第七條貸叮款期限。農犁業小企業貸尼款期限原則欲上根據借款宜人的生產經羊營需要，由期借貸雙方協逗商確定。流蛙動資金貸款彎期限一般不摔超過1年，涼生產經營周行期在1年以館上的從事種墓植和養殖的課農業小企業頓流動資金貸笨款期限最長亭不超過3年打；固定資產漸貸款期限一陶般為1-3第年，最長不將超過5年。寄第八條貸胖款展期。農蛇業小企業貸辟款到期后一拘般不辦理展送期。借款人被確有合理理魄由的，應在后貸款到期前撓向本公司提促出貸款展期栗書面申請，鋼按照規定辦綢理展期。己第九條貸仇款利率。農軟業小企業貸望款實行風險算定價，以風己險與收益對素稱為原則，川執行商業性流貸款利率定尼價有關規定車，利率原則爭上不下浮。寺第十條貸材款方式。農蛇業小企業貸樂款一般采用喉擔保貸款方資式。可采取傻企業聯保、冷擔保公司保殘證等多種適橡合小企業特軋點的擔保方譯式，并積極蕉采用企業主遭、企業法人丸代表或主要腔個人股東以誤其個人財產熔抵（質）押飄或提供保證粘的擔保方式因。同時，在程合法、有效將、可靠的前綢提下，可適表當擴大抵（始質）押物范之圍，探索新福型的擔保方蟲式。對申請革短期流動資談金貸款，生矛產經營狀況慎和信用記錄磁良好，企業顫依法可抵（妥質）押得資印產全部用于桌辦理貸款抵孤（質）押，棟企業主、企來業法人代表懼或主要個人惰股東承擔連愈帶保證責任獎的借款人，野在滿足以下柄條件之一的秘情況下，對腫提供的抵（乞質）押資產無的抵（質）旦押折算值相們對貸款申請犧金額的不足辱部分，可以孕采用信用貸信款方式發放黑，同時該筆菠貸款從整體芽上應按照信句用貸款進行耳管理。（一友）取得貸款陸后，企業資富產負債率低破于40%。土（二）抵（沫質）押資產洪的抵（質）凈押折算值達港到貸款額5載0%以上。償第十一條仆償還方式。圓農業小企業薯貸款償還方舊式的確定，秀應考慮借款猶人生產經營風和現金流量拜的特點。短敘期貸款一般俘按月結息，蚊中期貸款可不按季或按月侄結息，具體謀方式由借貸周雙方協商確犬定。貸款本鴨金可以采用哈分次償還或榆到期一次償都還，固定資沸產貸款可以贈酌情給予一躍定的寬限期劇。碑4．貸款程戴序攏第十二條爛客戶培育。箱本公司應對餐當地農業小送企業客戶資膨源進行調查比，積極開展界客戶營銷，萌實行項目庫悶管理，指定為客戶經理，墳進行跟蹤培愛育，并開展側相關資料的衛收集工作。紙第十三條業貸款受理。艘對于農業小總企業貸款項戰目儲備庫中掃培育成熟的槍項目，客戶代經理提示客盛戶正式提交企借款申請。券客戶經理收卻到客戶貸款牽材料后，對嚼客戶進行初夏步的調查。菠本公司在2瘦個工作日內閃決定是否受虛理并將結果幣答復客戶。贊對同意受理珍的貸款，要今求客戶提供驢本公司要求夸的有關材料朋。貸款受理球后，對農業項小企業貸款挨客戶可以不拆進行信用登碧記評定和授顆信。叨第十四條螺貸款調查（溉評估）。審稍批行客戶部從門負責組織除調查（評估批）小組，確泄定主調查人涉，開展調查忘（評估）。串調查（評估地）小組應包慰括開戶行客輪戶經理。調鐵查（評估）愿小組對貸款姻材料的完整立性、真實性鑰、有效性進躬行調查核實粗，應以實地疤調查為主，仔重點調查客示戶的現金流膝情況、擔保采情況、貸款溫用途及貸款反額度的合理饅性，同時要惹關注并收集烤客戶的非務驅信息。在全倘面調查（評各估）的基礎青山，調查（殲評估）小組臟形成書面調湯查（評估）扁報告，經客至戶部門負責您人審核同意桶后，連同附勿件材料，送續信貸管理部臉門。糊第十五條逢合同簽訂。崇經審批統一餓發放貸款的挺，客戶經理涂根據貸款批匆復文件與客蹤戶逐項落實剃貸款條件，諒采用擔保方請式的，在確頃認擔保落實梅情況后，提協交有權簽約哪人與借款人恰、擔保人分輪別簽訂借款萌合同和擔保椅合同，并辦叮理有關擔保瓣手續。宮第十六條淘貸款發放。駝借款合同穴生效后，本芳公司應在合舌同規定的期松限內與借款辛人訂立借款焰憑證，發放美貸款。合同地約定分批發購放貸款的，孔要分批次訂秋立接狂憑證約。雕第十七條廊貸后管理。受本公司負責籠貸后管理，滅包括建立臺才帳、信息錄寄入、貸后檢顯查、重大事符項處理、信裹貸資產保全悼、違約信息胞通報等工作苦。客戶經理姑要密切關注巨借款人經營鞋狀況和財務賀狀況的變化壞，對于可能匆影響借款人耗還款能力的貫重大時間，設要及時報告典并采取必要緣措施。對于浩固定資產貸義款，客戶經扭理要檢查借垃款人自有資斜金是否足額逗到位，了解輩項目建設進扛度和資金使味用情況。在揚資金使用順冰序上，借款啊人應先使用源自有資金或臺其他可支配革資金，后使考用本公司貸稱款。客戶經樣理要參與固葡定資產貸款島項目概、預抓、決算審查擴及技術改造金項目工程招巡標和工程竣治工驗收等工野作。晶第十八條惕貸款本息收捆回。本公司櫻客戶部門負給責貸款本息勵的收回，客藝戶經理與農風業小企業貸則款結息日5校個工作日之榨前，貸款本牧金到期10是個工作日之知前，向借款避人發送付息生通知書和還避款通知書，題并取得回執瞎，督促借款玩人籌措資金驚，按期歸還汁貸款本息。蒙5.貸款管佳理與風險控嫂制協第十九條之客戶經理A斧、B角制。水本公司客戶僻經理實行A指、B角制，縮兩人相互協毅作，相互監哭督。在貸款兵受理、調查棍（評估）、篩發放與貸后蘋管理各環節壩，以A角為般主，B角承鴉擔協助A角滴管理的責任寨，A角不在抗工作崗位時捐，相關事務吩由B角負責鄙。醫第二十條艇單獨核算與和考核。農業牢小企業貸款溜要實行單獨活核算和單獨姐考核，通過綿專項會計科彎目反映貸款麻業務情況，叮按經營年度用對經營績效凳進行考核，塞并建立適應純農業小企業蒼貸款業務特傷點的統計制終度和信息管丟理系統，及愧時監測、反凝映農業小企堂業貸款運行頂情況。閃第二十一條時激勵約束睡機制。要突膊出正向激勵獸，通過多種疏方式調動經燥辦機構和業稀務人員的工渣作積極性。妙建立農業小胳企業貸款業藏務的盡職調鎮查制度及相糕應的問責與呈免責制度。族第二十二條耍違約信息泉通報機制。繩要按照銀行斜監管部門的嘩要求，通過俊貸后監測，洋收集、分析堆農業小企業始貸款惡意違李約方面的相音關信息，并仰及時通報各窗自業務區域嘉內的惡意違無約客戶及其辮關聯企業信砍息，以防范日風險，改善棉信用環境。爸第二十三條闊貸款責任碰管理。貸款惕實行責任人攔。經辦責任姿人制度。客畜戶部門承擔鑄調查責任，臥客戶部門負員責人為調查瞞主責任人。斥營業部總經趴理承擔貸款蜘營運與管理濁的主責任人某職責。客戶導經理為經辦鵲責任人。膏第二十四條根客戶參保栗。借款人原曠則上應對本敘公司貸款形河成的資產及姐其抵押物、糕質押物辦理執以本公司為胞第一受益人驅的財產保險診，降低由于躬自然災害等她不可抗力因慘素所造成的掛損失。有條焦件的地方，鄭鼓勵借款人招參加農業保跌險。棕第二十五條線貸款檔案產管理。農業慕小區業貸款像檔案管理參傍照本公司有說關規定執行擊。密（八）農業撫小企業貸款仰操作流程1．總則苗第一條為戚規范農業小隆企業貸款操仁作，提高貸板款管理水平夾，防范信貸晨風險，保證彼資產質量，數制定本流程笑。勵第二條本的流程遵照職鳴責明確、橫共向制衡、縱墊向制約的原棕則，執行審交貸分離制度尾。晌第三條辦愈理農業小企曾業貸款遵循紀以下程序：企客戶申請谷→悉受理晌→芬調查或評估廉→怒審查叨→要審議定→拍審批每→謹報備饒→勉合同簽訂嗚→攏貸款發放慈→冷貸后管理份→葉貸款本息收尸回。乖2.借款的堪申請與受理克第四條客斥戶培育。本窩公司客戶部榜門對符合條迫件的客戶、信項目實行項灰目庫管理，脾并指定客戶胳經理進行培蕩育。培育期書間，開戶行灌要了解客戶杯的基本情況破，提供咨詢臣等相關服務因，幫助客戶說完善治理結火構、健全財循務制度，引硬導其逐步達擋到農發行貸切款條件。識第五條借狗款申請。對蘋于農業小企跳業貸款項目疏儲備庫中培燕育成熟的項浩目，客戶可績向本公司提濫出書面借款險申請。允第六條初微步調查。客腹戶經理受到賠客戶申請材飲料后，對客穩戶的主體資掏格、基本情狠況、信用狀若況、財務及世經營狀況、壟管理水平、疲發展前景以免及貸款種類恰、用途、金嚴額、期限、綁方式、償還艘能理等進行蹤初步調查，紡認定客戶是霧否具備貸款坐的基本條件型，是否符合矛農業小企業術貸款辦法有胃關規定，形矮成初步調查險意見。金第七條貸坊款受理。客懇戶經理將借蹲款申請材料返和初步審查達意見，報客炸戶部門負責乏人審核同意永后，由行長玉決定是否受叉理。從客戶宿提交借款申年請至確定是鹽否受理原則獅上不超過2匙個工作日。縮農業小企業作貸款客戶和亂貸款保證人際可以不進行挨信用等級評券定和授信。鉆客戶經理將頌是否受理的秤決定通知客錫戶，對同意干受理的，應鍋要求客戶提俗供以下材料苗：客戶資料碎Ⅰ迫按本公司嚴標準格式填產制的借款申陪請書。筆Ⅱ睜工商行政雀管理部門核億發并年檢的宏營業執照。豐Ⅲ寒從事需經搶批準經營的慈特殊行業客濃戶，還需提邪供有權批準底部門頒發的病特殊行業生卷產經營許可希證或企業資欠質等級證書轎，以及衛生骨、環保、能輛源等相關批區準文件或許迷可證明。探Ⅳ輩法定代表埋人的有效身螞份（居留）艘證明及簽字辭樣本，或其白委托代理人刊的有效身份但（居留）證甚明、簽字樣賠本及授權文噸件。背Ⅴ杠企業（公器司）章程或蟻合伙、合作康的合同或協彈議及驗資報障告、出資協疏議。章程或域協議對法定設代表人辦理當貸款有限制彼的，需提供統股東大會或奏董事會、全疫體同意借彈款的決議及呆授權文件。介Ⅵ粥中國人名恒銀行頒發的凡貸款卡及最灶新年檢證明達。奏Ⅶ孩技術監督部指門頒發的組帳織機構代碼巡證。族Ⅷ蟲稅務登記證但Ⅸ夫預留客戶印口鑒卡龍Ⅹ亮近兩年年報贈和最近月份瞇財務會計報蛾表，財務會錦計報表可以乓不經過審計獲機構審計。觸XI申請固漆定資產貸款超的，需提供仰項目投資、斑建設等基本具情況說明材斥料，并提供者有權審批、丟核準和備案順部門的相關稠批準文件及寒自有資金來縮源證明等材公料，如本公患司任務必要善，需提供項絲目建議書、問可行性研究奉報告及有權圈部門對可行放性研究報告嶼的批復文件辜。其中，設溝計工程建設礦的項目，需倆提供土地使涉用證、建設母用地規劃許校可證、建設叛工作規劃許菠可證、施工滿許可證等國鄭家實行許可臥制度管理的料有關證明。純XII其羞它需要提供敘的資料保證人資料科I保證人為拔法人或其他毅組織的，應需提交以下資繪料：組A營業執雖照或事業單庸位法人資格讀證書及最新旱年檢證明。勒B組織機攤構代碼證、施稅務登記證艷、貸款卡及爺最新年檢證婚明。麻C法定代譯表人的有效藝身份（居留皂）證明及簽侍字樣本，或導其委托代理之人的有效身絕份（居留）劑證明、簽字曬樣本及授權購文件。韻D保證人估為公司制企謠業的、需提親供公司章程衣。埋E同意提帥供該保證擔忍保的書面文呈件。保證人雅為有限責任蜘公司、股份統有限公司的斜，還應根據女公司章程的嗎規定，提交爭公司董事會常、股東會決姨議；保證人狗為承包經營想企業的，還防應提交發包躬人同意該保丈證擔保的書扒面文件。災F近兩年常年報和最近墾月份的財務購會計報表，啟財務會計報號表可以不經必過審計機構災審計。炭G其他需胖要提供的資異料。感II保證旨人為自然人座的，應提交址以下資料：蹄A保證人痛及配偶的有悟效身份（居滔留）證件、結婚姻狀況證半明。燒B保證人的慶居住證明（碑戶口簿或近朋三個月房租梅、水、電費反收據）。延C保證人澇財產及收入每狀況證明，崇合法、有效霜的財產所有惑權證明，單熟位財務或人免事部門出具擋的收入證明盟、個人所得怎稅納稅證明胞，或貸款行閃認可的其他虛證明材料。精D保證人菜及其配偶同尋意提供保證典擔保的書面冬證明。爽E其他需晝要提供的資命料。賣（3）抵押桿（出質）人循資料梳I抵押（憐出質）人為串法人或其他黨組織的，應吼提交以下資遞料：講A營業執照虧或事業單位溪法人資格證湯書及最新年始間證明。戒B組織機構販代碼證、稅裁務登記證、乘貸款卡及最女新年檢證明基。敲C法定代表梯人的有效身皇份（居留）探證明及簽字照樣本，或其課委托代理人小的有效身份部（居留）證緩明、簽字樣幼本及授權文且件。塊D抵押（吸出質）人成狀立時的公司冶章程、合同才或協議等（處個人獨資企遇業除外）。魔F抵押（喉出質）人同忽意提供抵（保質）押擔保霸的書面文件聚及有效授權絕文件。有財鴿產共有人的桃，需提供財旅產共有人同輔意抵（質）采押的書面文常件。抵押（倡出質）為有棗限責任公司子、股份有限伙公司的，還甲應根據公司壯章程的規定懇，提交公司碧董事會、股伏東會決議；慘抵押（出質節）人為承包忘經營企業的憂，還應提交使發包人同意敏該抵（質）陪押的書面文軍件。羨G抵押（躍出質）人對秒抵（質）押萄物享有所有晉權或者使用脹權或者依法督處分權的權波屬證明文件碧。脈H抵（質禿）押物清單捆及基本資料蠶。辜I同一抵超（質）押物筍已向其他債拉權人設定抵已（質）押的毅情況證明。荷J其他需貪要提供的資蛋料。橫II抵押鉗（出質）人惡為自然人的某，應提交以意下資料：件A抵押（橫出質）人及理配偶的有效棕身份（居留快）證件、婚欄姻狀況證明舌。緣B抵押（出拉質）人的居檔住證明（戶夢口簿或近三努個月房租、但水、電費收露據）。念C抵押（栗出質）人同神意提供擔保隆的書面文件軋，有財產共股有人的，需朽提供財產共堡有人同意抵暗（質）押的摘書面文件。贈D抵押（鋤出質）人對錄抵（質）押亭無享有所有抬權或者使用筆權或者依法爪處分權的權秤屬證明文件餡。盼E質押權纏利憑證、抵藥（質）押物燈清單及基本蠟資料、貸款刃人認可的評蛋估機構出具糊的抵（質）軟押物評估報忍告、同一抵新（質）押物植已向其他債恰權人設定抵吵（質）押的構情況證明等清。息F其他需尖要提供的資達料。以上資乒料必須提供神原件或提示磚原件并提供起復印件，客裂戶經理審核紫并在復印件臉上簽署申“求經核對與原岡件一致柜”諸字樣及核對貿日期并簽名桐確認。不能缺提供復印件躲的，應在調簡查時進行核淋實或在調查劇報告中予以神說明。已與辟本公司建立功信貸關系的為客戶，如以嫌上資料已向睛本公司提供缺且在有效期農內，可以不灑再提供，有尋客戶經理調拐閱信貸檔案舊獲取有關資晚料。市3.調查與持評估鄭第八條調鏈查（評估）加組織。有權另審批行客戶仍部門是貸款佳的主調查（智評估）部門府，本公司將睬客戶申請材恐料和初步調少查意見上報百審批行客戶之部門后，客初戶部門負責黑組織調查（券評估）小組蠻，確定主調象查人，開展皺貸款調查（質評估），調獵查人員不少晝于2人，應括包括客戶經積理。匙第九條調查沃（評估）目棵的。對客戶止提供資料的似真實性、合系法性、有效棍性進行調查陳核實，對客月戶的營運能炊力、償債能博力和貸款的截風險收益等脈進行分析，拾對貸款的可局行性進行判御斷。北第十條調查墻（評估）方嶼式。以實地疲調查為主，俗結合本公司己信貸管理系府統、中國人別民銀行企業枝征信系統、剪個人征信系弟統，走訪有劈關部門、單姓位和個人，玻咨詢有關專斯家，考察同倆類企業，查賺詢收集相關堵信息資料等泡，進行調查驅（評估）。模第十一條調孝查（評估）守內容。己基本情況。感客戶的主體從資格、企業殿概況、主營錦業務、股權駝結構、組織繡結構、職工鹿人數和構成調、土地使用施權取得方式秩、在他行的慨融資情況、波對外擔保情婚況。有無逃叔廢債、拖欠嶄貸款本息等郵不良記錄及鬧其他失信情餓況。付經營者素質餃。通過調查扶企業主或主歇要股東、財籌務經理等關首鍵人員的履惹歷、業績、提品行、個人靜信用狀況、喊家庭資信情去況等，分析犬判斷經營者途的素質和信恨譽狀況。憂經營狀況。堵通過對客戶旨主要產品的壞生產和銷售賴狀況、銷售呆渠道、市場蛋競爭力、行巧業風險等的枕調查分析，賓預測客戶經桃營狀況和發篩展前景。通芝過查看客戶按的生產場所綁、生產設施剝、關鍵生產叨設備，了解刊生產狀況、聽生產規模、閥生產能力、分生產工藝流秋程等。刺財務狀況。灌通過實地調勺查等方式，資對客戶財務插會計報表的嶄真實性進行參審核，可以郵通過企業賬拒簿、憑證、利單據等能反溪應客戶真實劉經營和財務激情況的資料壟對財務會計敬報表進行合壁理調整，并浸在調查報告固中說明調整脹過程及依據并。了解資產料負債、資金丟結構、資金紋周轉、現金粘流量、銷售暴回籠等指標籌的現狀及變壁動情況，分桂析判斷客戶賭的經濟實力帶、抗風險能范力、償債能圓力等。否貸款用途及占還款來源。懸通過調查和民分析，判斷爽客戶真實的痛貸款原因和駝用途。根據鍵企業銷售收配入、業務發盲展計劃、自捧有資金、擔竹保能力等因弓素，采用多練種方式合理侵測算企業的脅資金需求量秋和貸款額度娘。通過對客職戶盈利能力律和未來現金傭流量的預測蛙，分析還款講來源的可靠趙性和還款計纖劃的合理性泳。悅風險分析及迎防范措施。假主要對客戶蒜的經營風險合、財務風險撒、市場風險糕、關聯企業兩風險進行分策析，列出可紐能對客戶生貓產經營帶來環風險的重大邊事項，并提狂供能夠有效年防范風險的架措施。斥擔保情況。圈主要是了解餃保證人的保班證資格、資朽信狀況、保烏證意愿和保供證能力。抵牙押（出質）迎人的擔保意材愿、抵（質椅）押物的權謊屬、賬面價狠值、預計變培現難易程度勁等。召其他信息。旋主要是：守Ⅰ寬客戶業主或次主要股東個驕人及其家庭定其他投資、齒資產負債及啦或有負債情絡況。狗Ⅱ兆客戶業主或優主要股東家傷庭成員情況毫、家庭居住蘇情況，婚姻鹿情況，家庭多大致正常收落入、生活開傾支情況。住Ⅲ淹客戶近一年堅的水電費和置其他公用事勢業費繳納情枯況，判斷是拘否與企業生訪產經營相匹降配。形Ⅳ像客戶職工工叛資水平和發即放情況，是情否有拖欠工蚊資情況。吳Ⅴ鍬客戶稅款繳己納情況，是初否有偷、漏斗稅情況。班Ⅵ填客戶主要供劍應商和銷售梁商情況。務Ⅶ蕩其他需了解血的內容。政農業小企業丑固定資產貸遭款需進行項焦目評估，除爭上述內容外哄，還要對項斧目立項情況穴、項目建設輩條件、產品冠市場環境和祥競爭力、投拐資數額和資歐金來源、預河期財務效益潛和償債能力押、貸款風險此和效益等進訴行評估。婚對已與本公刺司建立信貸顆關系的客戶瓶，要說明并管評價上筆貸豆款使用及還蟲本付息情況玻，并可以根色據貸款（項首目）具體情溝況適當簡化告調查（評估坦）的內容。承第十二條贈調查（評估壩）報告。調杠查（評估）夢小組調查調獄查（評估）箏后，綜合分互析判斷客戶歡的償債能力深、擔保人的能擔保能力、詢本筆貸款的創風險程度，禽提出貸與不矮貸、貸款金顏額、期限、喜利率、方式筑和限制性條防件等建議，隔明確調查（擴評估）結論最，形成調查栗（評估）報饅告。調查（扒評估）報告繭應包括調查槳（評估）情字況、分析內佛容和調查（諸評估）結論坑。并可結合紀貸款（項目題）自身運作棗特點，在滿槳足貸款管理騾需要的前提哨下，對調查撕（評估）報蔥告格式進行睛適當的調整宋與簡化。范第十三條籠客戶部門審蓬核。審批行棕客戶部門負狠責人對調查足（評估）小誓組提交的調樓查（評估）撲報告進行審勿核，簽署同圖意或不同意鳥的意見。星審核和調查剃（評估）均派同意辦理該肌筆業務的，筐由調查（評允估）小組將座調查（評估爭）報告、申糊報材料及有陵關文件整理指后，送同級漿行信貸管理誘部門審查。帆審核和調查罵（評估）均扎不同意辦理和該筆業務的透，由調查小笨組說明理由憤，報分管行蛋長同意，逐執級退回，有佩客戶經理及村時回復客戶歪。季審核意見與凈調查（評估浸）結論不一憐致的，要由稼調查小組補給充或重新調腫查（評估）縱。如果意見準仍不一致，為按本條（二嫌）中規定辦液理。疤第十四條港時間要求。膊貸款調查原秩則上應在7蔽個工作日內莫完成，評估戶在15個工象作日內完成割。捧4.合同簽單訂和貸款發套放判第十五條萬貸款條件復灣查。本公司鋤接到貸款批予復后，對以載下內容進行蹄復查：貸款惠條件是否發泉生變化；調孟查（評估）框測算的指標鄰是否發生變坑化；保證、閣抵押和質押膝是否合法有犧效等。以上慶內容發生重悠大變化的，三需書面請示天，待批復后太方能簽訂合周同、發放貸睬款。肅第十六條也合同擬定。礙復查通過后吳，客戶經理籍解釋通知客穴戶，根據貸碎款批復文件強，與客戶逐柴項落實貸款洪的限制性條櫻件后，擬定藍合同。合同光要全面、具遼體、準確地缸落實審批意嚷見。合同原硬則上應使用食統一格式合表同文本。對河情況特殊的雁貸款，在不蝦違背格式合梯同文本基本稿要求的基礎恢上，合同雙固方可以在協蜻商一致的前款提下訂立非佩格式合同。很對非格式合先同，由分支臟行法律事務遞職能部門逐句級審查，并隨經法律事務輛職能部門審夸查，審查通葵過后方可簽匹訂合同。源第十七條洪合同簽訂。靜客戶經理將息合同交客戶捧、擔保人，輝由其法定代霉表人或授權瓶委托代理人擾簽字并加蓋成法人印章，鷹擔保人為自差然人的，由潮其本人在合鴨同上簽章，今經客戶部門撥負責人審核圖簽章后提交氧有權簽約人幫。有權簽約限人對合同進荷行審核，確宴保要素準確壽齊全，合同款真實、準確功、完整、有廉效后，與客武戶簽訂合同蝕。項第十八條刷擔保辦理。白客戶經理應迎區別不同擔心保方式，與理客戶、保證甩人、抵押人社或出質人共詠同辦理一下堡事宜：聽辦理抵押擔星保的必須到死相關的土地余、房產、車遺輛、海關、妥外匯管理、似工行行政、棗林木、公正居等有權登記做部門辦理抵濁押登記手續善，并將他項紫權證交開戶天行執管。今以匯票、支鼠票、本票、理債券、存款逢單、倉單、毫提交出質的資，應取得相查關權利憑證杰，并依照有稈關規定辦理兩止付等手續加；以依法可貪轉讓的股權轟、商標專用薪權、專利權央、著作權中襖的財產權出胖質的，影響裁證券登記機龜構等有權登探記部門辦理餃出質登記，畢并將他項權巧證交開戶行斑執管。質物綿交接應填制預《質物交接攤清單》，開指戶行要與出扯質人共同簽閣章辦理職務給交接手續，惹并按規定辦銷理入庫手續象。酒對需要辦理堤公證的，客正戶經理應與孕借款人、擔行保人一起到顫經二級分行運（含）以上捕機構認可的犁公證機關，辛就貸款合同歇和擔保合同牧辦理公證。慧第十九條攻辦理保險。繁對抵（質）跪押物需辦理先財產保險的拉，客戶經理請應督促抵押肅（出質）人金按有關要求療，辦理抵（兔質）押物財逐產保險手續婚；有條件的不客戶要辦理嚷農業保險。螞保險要明確闊農發行為第忘一受益人。是第二十條掀貸款發放。熔本公司在合朵同約定期限槽內，與客戶巾訂立借款憑茅證，發放貸寶款；合同約周定分批發放倒貸款的應分蕩批訂立借款穗憑證。客戶超經理檢查憑便證要素填寫叨是否準確，歇客戶簽章是野否與預留銀旁行印鑒一致凝。審核無誤獅并簽章后提四交客戶部門格負責人，客奮戶部門負責拔人審核并簽杜章后，提交鋪有權簽約人代審核簽章。柜客戶經理將賽合同原件、引借款憑證，臂連同有權審策批行的批復團文件（或復叢印件）送交次財務會計部兄門進行賬務臣處理。汁第二十一條帆貸款支付星。客戶經理遲對客戶編制每的用款計劃街進行審核，劈確認其用途山的合理性和被真實性，辦捷理止付手續宇。粒5．貸后管揀理教第二十二條魔貸后檢查私。貸后檢查殲分為首次跟損蹤檢查、定億期常規檢查圖和專項檢查撲。燭首次跟蹤檢尿查。客戶經到理在貸款發愧放10個工窮作日內，進導行首次跟蹤糞檢查。主要斗檢查貸款資竟金流向、貸席款用途是否驢符合合同約普定，有無挪濾用。檢查完召成后，客戶窄經理將檢查斧情況整理匯以總，針對檢攜查發現的問由題提出整改虧意見，