政策性農業保險內涵黑龍江省政策性農業保險的發展與現狀農業保險的保前風險評估123農業保險基礎知識4農業保險承保方案的制定5產品技術要點一、政策性農業保險內涵(一)含義狹義:種植業保險和養殖業保險廣義:種植業和養殖業外，還包括農業生產者及其家屬的人身和財產保險(二)農業保險的分類自愿保險強制保險自愿保險與強制保險相結合(三)農業保險的作用對農業經濟的作用：一是有利于減少農業災害帶來的損失，降低農業生產風險；二是有利于災后快速恢復生產能力，保障農業生產持續穩定的發展；三是有利于對農業投資的安全進行保障，逐步改善農民的信貸和經濟地位，逐漸增加農民收入；四是有利于農業生產增加科技、資金等其他生產要素的投入。對社會經濟的作用：一是穩定效應。農業保險的穩定效應主要指農業災害發生時農業保險在一定程度上穩定了農民收入和農業生產，進而使國民經濟能夠平穩連續地發展，對社會的穩定做出貢獻；二是福利效應。農業保險的福利效應通常表現為由于農業保險帶來國民收入增加，進而提高社會福利三是政策效應。農業保險的政策效應是指在政策性農業保險實施過程中顯現出來的政策補貼、調節和引導等功能；四是農業保護效應。農業是先天弱質的產業，在生產經營過程中，表現為資金、土地、勞動力等生產要素的外流。農業的弱質性決定了無論在哪個國家，它都是市場經濟中的弱者，都需要政府的宏觀保護。對于市縣的農業經濟，從2008年黑龍江被包括進政策性農業保險國家試點之后，省市縣的補貼從原來的70%下降到45%，農民只需要承擔20%，其他的由中央財政承擔。減輕了地方政府和農民的負擔。目前整個黑龍江的墾地幾乎已經被農業保險覆蓋。農業保險收到了很大的成效。三、風險評估

承保前，經辦公司要對承保區域內標的風險特征、社會環境、政策環境及巨災風險等進行評估。1、種植業保險重點關注：（1）自然災害。包括：承保區域氣候條件、自然災害歷史情況及發展趨勢等。（2）種植品種。包括：承保區域內種植作物種類、作物生育期及田間管理方式、單位成本、區域試驗產量指標，抗旱、抗倒伏、耐病、耐鹽堿性的強弱等。（3）種植環境。當地土壤及灌溉情況，擬承保區域農田分布，耕地面積、水田、旱田面積、水澆地面積等。（4）防災防損能力。包括：農田水利基礎設施建設水平，人工增雨、防雹等方面的設施及能力。2、養殖業保險重點關注：（1）飼養品種。承保區域內主要飼養品種、飼養目的、飼養周期、飼養成本等。（2）防疫及防災防損能力。當地動物衛生防疫體系，當地畜牧獸醫站（或者動物檢疫站）密度，防疫工作人員數量及業務技能等。（3）飼養管理。養殖場飼養管理方式、衛生防疫設施、標識管理（耳標號或批次號）等。3、林業保險重點關注：（1）森林資源。轄區內森林資源分布情況，主要包括：有林地面積/森林面積、森林覆蓋率、公益林/商品林面積、天然林/人工林面積、樹種等。（2）森林災害。承保區域歷年森林災害分布及損失情況。（3）防災防損能力。重點關注區域內森林防火辦及林業工作站設置情況，森林防火員及護林人員數量等。承保方案內容包括：1、經營模式（自辦、聯辦/共保、代辦等）；2、保險標的及險種名稱；3、業務開辦區域及規模預測；4、各險種保險責任、保險金額及費率；5、各級財政保費補貼比例及農戶自繳保費比例；6、賠償限額或封頂賠付規定；7、資金管理規定。財政保費補貼資金劃撥方式、劃撥時間；8、風險管控措施；9、相關協作部門職責（包括：與當地政府或財政、保險監管等部門建立的協作機制；與農業、畜牧、林業等技術部門開展的合作內容）；10、相關文件。包括：當地政府及有關部門對

全省政策性

農業保險業務的規定、擬開辦險種的風險評估報告等。

農業保險的特點

保險標的的生命性

較強的地域性

明顯的季節性

經營結果的周期性

技術難度大、經營風險高

政策性

農業保險的分類

按農業生產的對象分類：種植業保險與養殖業保險

按保障程度分類：成本保險與產量或產值保險

按交費方式分類：短期農業險與長效儲金型農業險

按保險標的所處生長階段分類：生長期、收獲期作物保險

按保險責任范圍分類：單一風險、多風險、一切險保險

按保單形式分類：單險種保險、組合式保險

五、產品技術要點（一）小麥、水稻、棉花種植保險的技術要點（1/5）注：具體險種的承保條件、保險責任、責任免除、保險期間、賠款計算等內容，均以總頒種植業險保險條款為準保險標的范圍/承保條件（一）經過政府部門審定的合格品種，符合當地普遍采用的種植規范標準和技術管理要求；（二）種植場所在當地洪水水位線以上的非蓄洪、行洪區；（三）生長正常。

間種或套種的其他作物，不屬于保險標的。（一）小麥、水稻、棉花種植保險的技術要點（3/5）責任免除下列原因造成的損失、費用：投保人及其家庭成員、被保險人及其家庭成員、投保人或被保險人雇用人員的故意行為、管理不善；行政行為或司法行為。下列損失、費用：發生保險責任范圍內的損失后，被保險人自行毀掉或放棄種植保險標的;免賠部分；其他不屬于保險責任范圍內的損失、費用。保險金額按平均收獲產量的成數確定按生長期內所發生的直接物化成本確定注：直接物化成本包括：種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本（一）小麥、水稻、棉花種植保險的技術要點（4/5）保險期間小麥：自保險小麥出苗或移栽成活后起，至成熟開始收獲時止水稻：自保險水稻秧苗在田間移栽成活返青后開始(直播稻從種植齊苗后開始)，至保險水稻開始收割時止棉花：自保險棉花苗齊或移栽成活后起，至棉花成熟開始采摘時止玉米：自保險玉米定苗時起，至成熟開始收獲時止油菜：自保險油菜齊苗時起，至油菜收獲離開田間時止注：以上期限均不得超出保險單載明的保險期間范圍。（一）小麥、水稻、棉花種植保險的技術要點（5/5）免賠率每次事故的免賠率為10-30%。賠償計算

賠償金額=不同生長期的最高賠償標準×損失率×受損面積×（1-免賠率）損失率=單位面積植株損失數量（或平均損失產量）/單位面積平均植株數量（或平均正常產量）每畝保險金額低于或等于出險時的實際價值——以每畝保險金額為賠償計算標準。每畝保險金額高于出險時的實際價值——以出險時的實際價值為賠償計算標準。（三）大牲畜保險的技術要點（1/3）注：具體險種承保條件、保險責任、責任免除等內容，均以《奶牛養殖保險條款》為例保險標的范圍/承保條件投保的奶牛品種必須在當地飼養1年以上（含）；投保時奶牛畜齡在1周歲以上（含）7周歲以下（不含）；投保奶牛經畜牧獸醫部門驗明無傷殘，無保險責任范圍內的疾病，營養良好，飼養管理正常，能按所在地縣級畜牧防疫部門審定的免疫程序接種并有記錄，且奶牛必須具有能識別身份的統一標識；飼養場所在當地洪水水位線以上的非蓄洪、行洪區；管理制度健全、飼養圈舍衛生、能夠保證飼養質量。投保人應將符合上述條件的奶牛全部投保，不得選擇投保。（三）大牲畜保險的技術要點（2/3）保險責任

火災、爆炸；建筑物倒塌、空中運行物體墜落；暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災、雷電、冰雹、凍災；泥石流、山體滑坡、地震；口蹄疫、布魯氏菌病、牛結核病、牛焦蟲病、炭疽、偽狂犬病、副結核病、牛傳染性鼻氣管炎、牛出血性敗血癥、日本血吸蟲病；因上述疫病，政府實施強制撲殺導致保險奶牛死亡。（賠償金額以保險金額扣減政府撲殺專項補貼金額的差額為限）

注：“難產”不屬于奶牛養殖保險的責任范圍保險金額最高不得超過其投保時市場價格的7成。（三）大牲畜保險的技術要點（3/3）責任免除下列原因造成的損失、費用：投保人及其家庭成員、被保險人及其家庭成員、投保人或被保險人雇用人員的故意行為、管理不善；政府強制撲殺外的其他行政行為或司法行為；在疾病觀察期內患有保險責任范圍內的疾病。下列損失、費用：其他不屬于保險責任范圍內的損失、費用。

保險期間疾病觀察期：自保險期間開始之日起20日（含）內為保險奶牛的疾病觀察期。保險奶牛在疾病觀察期內因條款列明的疾病導致死亡的及政府實施強制撲殺導致保險奶牛死亡的，保險人不負責賠償。保險期間屆滿續保的奶牛，免除觀察期。（四）小牲畜保險的技術要點（2/3）保險責任火災、爆炸；建筑物倒塌、空中運行物體墜落；雷電、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災、冰雹、地震、凍災；山體滑坡、泥石流；豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎、附紅細胞體病、偽狂犬病、豬細小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、旋毛蟲病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環病毒病、豬傳染性胃腸炎、豬魏氏梭菌病，口蹄疫、豬瘟、高致病性藍耳病及其強制免疫副反應。因上述疫病，政府實施強制撲殺導致保險母豬死亡。（賠償金額以保險金額扣減政府撲殺專項補貼金額的差額為限）保險金額最高不得超過其市場價格的7成。（四）小牲畜保險的技術要點（3/3）責任免除下列原因造成的損失、費用：投保人及其家庭成員、被保險人及其家庭成員、投保人或被保險人雇用人員的故意行為、管理不善；政府強制撲殺外的其他行政行為或司法行為。下列損失、費用：其他不屬于保險責任范圍內的損失、費用。

賠款計算賠償金額=死亡數量×每頭保險金額政府強制撲殺的，賠償金額=死亡數量×（每頭保險金額-每頭母豬政府撲殺專項補貼金額）

注：若保險金額低于或等于出險時的實際價值，以保險金額為賠償計算標準；若保險金額高于出險時的實際價值，則以出險時的實際價值為賠償計算標準。（五）林木火災保險技術要點（1/5）

注：承保條件、保險責任、責任免除等內容，均以總頒2009年《林木火災保險條款》為例承保條件符合下列條件的人工林、天然林：（一）生長和管理正常；（二）定植滿兩年（含）以上；（三）林木種植面積在30畝（含）以上。

投保人應將符合上述條件的林木全部投保，不得選擇投保。經濟作物種植區內間種的林木，不屬于保險標的。（五）林木火災保險技術要點（3/5）

責任免除下列原因造成的損失、費用：投保人及其家庭成員、被保險人及其家庭成員、投保人或被保險人雇用人員的故意行為、管理不善；行政行為或司法行為；戰爭、敵對行為、軍事行為、恐怖行動、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動。下列損失、費用：保險林木遭受保險事故引起的各種間接損失；不在保險標的范圍以內的財產損失；按保險合同中載明的免賠率計算的免賠額；其他不屬于責任范圍內的損失、費用。林木火災保險每次事故的免賠額為損失金額的10％或50畝，兩者以高者為準（五）林木火災保險技術要點（4/5）

查勘定損技術火災責任的認定：

測量面積：低于國家規定的起火燒毀面積（10畝）或條款規定的免賠面積時，可視為沒有構成火災責任。目測林木的碳化程度：過火后樹冠沒有燒毀、樹枝沒有傷害，樹根沒