本文格式為Word版，下載可任意編輯——城商行異地展業限制近幾年時間，城商行一向都在“跑馬圈地”，使自身的管理半徑不斷擴大，“在其總行所在地之外，或通過設立分支機構，或開設村鎮銀行，或通過重組、參股并購其他地區金融機構的方式開展經營。”業內人士表示，這從外觀看貌似風光無限，但由于監管環境尚不完善，受異地進展空間局限，在缺乏本地經營優勢的處境下，城商行跨地區經營才能面臨考驗，蘊含著不小風險。

為此，繼城商行設立村鎮銀行門檻提高后，今年2月，銀監會又下發《關于做好2022年農村金融服務工作的通知》，允許城商行在轄內和周邊經濟精細區申設分支機構，但不跨省區，抑制盲目擴張沖動。在依托村鎮銀行布點受限，跨省擴張受阻的雙重背景下，城商行將如何布局未來？

快捷、生動等優勢將不復存在

在業內人士看來，城商行跨區域經營的沖動一向存在，在政策允許的范圍城商行會充分利用相關條款舉行業務擴張。除了直接設立異地分行外，片面城商行還寄夢想通過村鎮銀行來謀劃新一輪擴張。從目前處境看，城商行的進展重點鮮明在規模化上搶占了市場。以理財業務為例，去年第三季度的城商行理財產品發行數量超過國有大型銀行，去年全年的發行量增幅高達6成，僅次于股份制銀行，城商行的規模化擴展速度可見一斑。

對于城商行的進展規劃，有業內人士提出，這與我國股份制銀行等大中型銀行的初期進展路徑類似。換句話說，城商行事實上意圖復制股份制銀行進展初期規模化、“跑馬圈地”之路，并將此當做現階段最重要的進展策略。

云南省某城商行相關人士在采納記者采訪時表示，城市商業銀行起步較晚，大多都具有本地政府直接或者間接參股，與其他銀行相比具有不成對比的本地優勢，其前期的快速進展與政府的支持有著緊密關系。一旦實行異地擴張后，面對著目生的市場和強烈的競爭環境，以前政府得天獨厚的支持將無以為繼。

“與國有銀行、股份制商業銀行等相對比而言，城商行因總行在本地，在信貸等業務的審批流程上要比其他銀行簡便，一旦跨區域經營，其原有的總支行兩級管理架構要變為總分支行三級管理架構，導致管理的鏈條拉長，以往的快捷、生動等優勢將不復存在。”上述城商行業內人士坦言。

大多數城市商業銀行產品創新才能缺乏

除此之外，多年來，一些城商行在規模化的進程中，也在積極走特色化服務，但因大多數城市商業銀行產品創新才能缺乏，如電子銀行、理財產品、信用卡等大多處于空白狀態，業務上主要還是以日常的存貸業務為主，利差收入成為利潤的最主要來源，中間業務盈利才能后勁缺乏。這在銀行服務同質化嚴峻的形勢下，很難在跨區域經營中與其他商業銀行相抗衡。

“我們今年來也屢屢開會議論業務亮點的問題，結果還是定位在小微企業的服務上。”上述城商行負責人表示，在參與本地經濟進展，開拓信貸業務方面城商行更具有優勢。因其對本地企業處境更加了解，選定中小微企業作為轉型突破口既符合轉型要求，又結合了城商行自身的特點，是可行的進展之路。

在這名業內人士看來，城商行在外地開設第一個新網點的初始投入本金分外大，并且無法分攤。設立新網點以高息拉來存款后，短時間內的小規模利潤缺乏以籠罩其本金。而且因優秀人才的匱乏，使得城商行跨區域經營的管理才能缺乏，易導致風險的發生。

村鎮銀行業務受阻

面對監管部門對異地擴張的限制，不少城商行選擇了規矩允許的路徑，即在已設分行的城市增開支行。此外，隨著國家政策對農村金融市場的傾斜，村鎮銀行貌似成為城商行異地擴張的“救命稻草”。

對于設立村鎮銀行，不同類型的商業銀行態度有別。不少國有大行為了“拋下包袱輕裝上陣”，紛紛將網點撤離農村，業務轉向重點城市。而作為中國銀行業體系中的第三梯隊，城商行卻表現出了對于增設村鎮銀行網點的熱心。

究其理由，業內人士分析稱，對于好多銀行來說，在任何一個地方開分支機構，拿到牌照已不是易事，更不用說成立之初就受地域、規模限制的城商行在網點鋪設、跨區域經營上的難度。

“由于異地開設分行需要審批等一系列的程序，監管層的批準也不太輕易，而開設村鎮銀行就簡樸得多。”業內人士表示，發起設立村鎮銀行、盈利預期與突破異地開展業務的限制是城商行的最大驅動力。也正因此，在隨后的幾年里，城商行積極投身于村鎮銀行的創辦。

但是由于投入和資源配置才能不同，在村鎮銀行的進展里，經營處境展現了兩極分化。根據各銀行年報披露的信息來看，五大行和股份行發起設立的村鎮銀行均取得了不錯的業績，盈利才能大幅提升，并且壞賬率低，各項監管指標良好。而中小城商行發起成立的村鎮銀行因受缺乏品牌效應，且受投入缺乏影響，在盈利才能上弱了大量。

“城商行通過村鎮銀行來得志跨區域進展的需求，為其供給跨區域進展的資本運作、品牌擴張和文化融合等成熟模式，為將來的異地分支積累閱歷，但因村鎮銀行普遍存在"放貸輕易吸儲難"的現象，讓人不免對城商行采取這樣曲線擴張的方式感到擔憂。”一城商行相關人士介紹，一般來說，五大行、股份行及大型城商行發起的村鎮銀行會采取銀行十足控股的方式，管理模式根本上沿用商業銀行那套模式，經營相比較較穩定和模范。而一些實力較弱的中小城商行那么更青睞于銀行持股比例較低、民企及自然人股東的話語權較大的模式來進展村鎮銀行，這樣輕易展現股東糾紛，從而影響村鎮銀行的經營秩序。

網絡平臺或是未來趨勢

在異地擴張受限的背景下，一些城商行開頭借助電子商務平臺來打破金融服務的地域和時間限制，實現“另類”跨區域經營。

包括杭州銀行、北京銀行、南京銀行、寧波銀行在內的多家城商行紛紛熟悉到移動金融服務的重要性，將遠程銀行、網絡融資等業務創新作為今后戰略轉型的重點。如寧波銀行在其2022年業績報告中提到，2022年要加大互聯網金融和電子金融的探索力度，積極開發新渠道融資產品；不斷完善電子渠道創辦，重點推進網上銀行、移動銀行、第三方支付、電話渠道、短信渠道和匯通商城創辦，豐富電子渠道服務功能。

“在風險可控的根基上，城商行應跟蹤研究國家對于第三方支付的政謀劃向，根據市場需求和進展趨勢，積極開展與第三方支付平臺合作的產品創新。如發行聯名銀行卡。研究電子銀行和銀行卡產品在電子支付業務中的應用，實現第三方支付平臺客戶虛擬賬戶與銀行卡賬戶線上線下渠道合二為一的解決方案，促進雙方客戶資源相互滲透。”業內人士表示。

牽手股份制商業銀行不太輕易

有的城商行選擇與一些股份制商業銀行共同搭建運營平臺，意圖通過這些銀行多年的網點優勢和客戶資源實現新的業務突破，但實際執行中，城商行一方會察覺，由于缺乏主導權，更多時候所謂的合作平臺正逐漸地使自己的客戶資源與他人共享，但自己