P2P平臺的基本模式與開發思路,軟件工程碩士論文本篇論文目錄導航：【題目】【第一章】【第二章】P2P平臺的基本形式與開發思路【第三章第四章】【5.1-5.3】【5.4-5.6】【6.16.2】【6.3-6.5】【總結/以下為參考文獻】第2章P2P平臺的基本形式與開發思路2.1P2P的起源及發展。P2P借貸是將社會閑散資金聚集起來借給有需求資金的人的一種商業形式，它在提高社會閑散資金利用率、發展個人信譽體系和知足個人資金需求發揮了重要作用。它由孟加拉國尤努斯教授首創〔2006年諾貝爾和平獎得主〕。P2P借貸平臺的客戶主要是資金出借者和資金需求者，資金需求者通過第三方平臺向資金出借者借取一定資金并支付一定平臺費用的的金融形式。1976年孟加拉鄉村銀行開創辦理；1984年印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部成立；1985年國際社區贊助基金會村莊銀行成立；1992年玻利維亞陽光銀行成立[P2P網貸的前世今生。網貸門戶.2020.10];這些機構的成立是P2P借貸形式被正式確立和應用，經過幾十年的探索正被廣泛的認可和不斷的創新完善。2.2P2P網絡借貸平臺的出現。1983年格萊珉銀行開創辦理，2005年后互聯網飛速發展Prosper\Zopa\LendingClub等知名公司相繼成立；當前已有25萬會員注冊的ZopaP2P網絡借貸平臺，還開發了ZopaUSA,ZopaJapan和ZopaItaly平臺，其成立于2005年。當前世界最大的網貸平臺是Prosper,已有上百萬會員，于2006年成立。2020年12月，英國財政部表為對該行業進行監管，表示清楚對其高度認可，并且鼓勵大家對其進行信任及使用，到2020年有望實現相關立法，這樣一旦借助國家的立法平臺，更多規范性的網貸機構將得到國家及社會的高度認可。西方發達國家P2P網絡借貸平臺發展較快，并且已經運作很成熟，主要有下面幾種形式。分別為純平臺中介形式〔美國Prosper〕、復合型中介形式〔英國Zopa、美國借貸與社交平臺結合的Lendingclub〕、非盈利公益型形式〔Kiva〕[P2P網貸的前世今生。網貸門戶.2020.10].P2P網絡借貸平臺的出現使這種新型的理財形式已經同互聯網一樣被群眾所接受，這一形式在英美等發達國家發展已相對完善，借款人能夠用這種方便快速地方式知足自個的資金需求的同時出借人實現了資產的收益增值和資產高效管理。2.3P2P網貸平臺在國內的發展。改革開放30多年，中國在市場經濟體制下創造了大量社會財富、民間資本存量到達30萬億元，但民間當前的借貸方式仍然以非法的方式存在，多數為個人與個人之間的資金挪用，以及個人高利貸等沒有規范和約束的自由狀態，市場的不規范化加大了資金使用的風險，為地方的經濟帶來負面的影響；同時民營企業、中小企業、個體工商業以及個人很難得到資金的支持，這對企業的擴大再生產起到了一定的阻礙，限制了經濟的轉型；因而讓民間資金合理流通，讓中小及民營企業走出資金的窘境也是當經濟轉型經過中非常關健的因素，民間資本應該盡快得到重視，并且正規化合理化使用。P2P網絡借貸平臺的產生得益于網絡技術的飛速發展和成熟，因而P2P借貸形式已經過原來單一的線下形式轉變為如今的線下線上相結合的形式。人民享受網絡便利的時代的同時，也一樣享受便利的金融服務，這一平臺的建立，使有不同資金需求的人能夠通過這一方式得到資金的緩解，同時也將閑置資金用于更好的投資管理。P2P網貸平臺于2006年正式進入中國，成立宜信；2018年前后，深圳紅嶺創投、拍拍貸、人人貸、冠群馳騁、陸金所等陸續成立，到2020年初，已有1000余家P2P網貸平臺上線運營，估計最近幾年，P2P網貸規模將增到1000億元以上。2006年成立的宜信，到2020年10月成交額已達20-30億元；2020年成立的陸金所，2020年上半年的成交額到達5億元；2007年成立的拍拍貸，由于是純P2P,無線下業務，沒有借款擔保項目，2020年上半年業務量只要2億元左右[金融天地。民間P2P網絡借貸平臺的現在狀況及規范化發展途徑研究。2020.2];國內的P2P平臺起步時間較晚，正在不斷的成長成熟階段，因而還沒有列入立法，在法律監管方面還存在空白和風險。隨著中國日漸旺盛的融資需求、落后的傳統銀行服務狀況及中國宏大的人口基數情況，P2P網貸金融服務將獲得爆發式增長并全面推廣開來。也會隨著法律法規及監管制度的施行逐步完善，完成全民普惠金融的愿望。2.4國內P2P形式。隨著金融改革的加快推進，民間資本日漸開放，社會融資構造也正在發生遷移，作為融資創新形式之一P2P正在快速發展中。其市場定位漸漸層次化，運營形式也日益多樣化、混合化，因而完全用一種原有的形式去概括是不夠準確的，在這里只是選取極具代表性的幾種概括出其當前的主體形式。2.4.1拍拍貸形式。總部位于上海的中國首家P2P〔個人對個人〕金融網絡平臺，于2007年8月成立，此網絡借貸平臺無需任何擔保，純粹憑借信譽借貸，與之相類似的還有紅嶺創投。拍拍貸是平臺本身一般不介入借款，比擬透明陽光化，一般為小額借貸，無抵押無擔保，其純平臺中介形式參考了Prosper形式，在線借貸程序中以競標方式來完成，至今仍然保存著最原始的經營形式[謝平。互聯網金融形式究。中國金融四十人論壇。2020].一般多個出借人出借很小的資金給一個借款人，以分散風險。規定借款人按月還本付息。借款人的信譽等級是由拍拍貸信譽評價體系通過身份認證、借款用處、以往借款記錄等評出的，由認證分數轉化而來。由于我們國家尚未建立完善的信譽評估體系，因而，相比美國的Proser其線上風險較高。2.4.2宜信形式。2006年成立于北京，在一定程度上借鑒Zopa的復合中介形式。宜信建立有互相獨立又相互關聯的理財與投資組織，對借貸流程具有強大的操控力，主要在線下促成交易。網絡僅提供此類交易形式的信息，需要客戶和P2P信貸機構線下當面完成全部手續。與宜信形式一樣類型的還有平安陸金所及證大e貸，在交易經過中兩者只起到信息處理和交易的平臺作用，其更多業務由線下強大的工作團隊支持完成[謝平，2020].宜信當前最主要的兩種形式：一種是出借人與貸款人直接的借貸，雙方通過宜信平臺所提供的居間服務達成交易簽訂合同，另一種是債權轉讓形式，宜信公司對到達評級條件的借款人，由其總負責人與借款人簽訂貸款合同，利用自有資金與借款人達成出借協議。然后從金額和時間上拆細債權，轉讓給有理財意愿的客戶。宜信的這種形式愈加便利客戶，收入來自于借款方支付的服務費。唐寧在這個經過中不收取差價。同時宜信從服務費中提取相當于貸款金額2%的風險準備金，一旦發生壞賬，便用風險準備金對出借人作出相應的補償。2.4.3有利網形式。2020年2月上線的互聯網理財網站，由小額貸款機構提供的本息擔保形式，無疑使其成為一種安全性很高的P2P借貸形式。有利網只提供金融信息服務，其平臺公開、業務透明，堅持不吸收儲蓄及不進行放貸服務，與小額貸款機構中安信業、證大速貸、金融聯達成戰略合作[謝平。互聯網金融形式研究。中國金融四十人論壇。2020].有利網通過合作的小額貸款機構推薦的方式選擇還款意愿高，還款能力強的優質借款客戶，從源頭上降低風險。同時投資者的每筆出借資金均可獲得由合作小額貸款機構提供不可撤銷的100%的本息擔保，假如借款人出現逾期或壞賬，推薦該借款人的小額貸款金融機構會負責所有的追償、催收工作，并在出現逾期或壞賬的一開場就向投資用戶償付所有的剩余本金及利息。此種形式的優勢是能夠充分保證投資人的資金安全。有利網還進行轉讓債權服務，假設投資人想隨時提走自個賬戶的資金進行周轉使用，則可進行債權轉讓，通過此途徑實現快速抽取資金。我們可以以通過下面圖2.1來了解下P2P的形式。2.5P2P網貸平臺的開發思路。2020年P2P網貸平臺發展亂象跌生，一方面平臺數量不斷激增，高收益的P2P平臺受投資者們所青睞，另一方面，P2P行業的負面新聞不斷，隨著征服監管政策的收緊，整個行業會朝著更為健康規范化的方式發展。這些都集中具體表現出在下面幾點：①、產業集中化②、行業規范