關于我們國家商業銀行發展旅游消費信貸的探討【內容摘要】游覽消費已成為我們國家主要的消費熱門之一，然而游覽信貸消費卻在我們國家發展緩慢。文章分析了我們國家個人游覽消費信貸的發展示狀，并提出在我們國家要培育和發展個人游覽消費信貸，應當采用引導游覽消費者改變觀念，建立和完善社會保障制度，更新銀行的經營理念，簡化銀行信貸手續，建立個人信譽等級評價體系。【本文關鍵詞語】游覽消費信貸商業銀行個人征信信譽卡近年來，我們國家商業銀行個人消費信貸業務發展迅猛，游覽消費信貸也應運而生，它是游覽者向銀行借款用于個人游覽消費的一種信譽消費形式。據統計，2006年中國國內游覽人數跨越13.8億人次，全年游覽總收入到達8800多億元人民幣。在這里形勢下，商業銀行積極拓展新業務，鼎力發展游覽消費信貸業務對我們國家金融業和游覽業都具有非常主要的現實意義。自1999年中國人民銀行發布〔關于開展個人消費信貸的指點意見〕以來，我們國家銀行業開展了多種個人消費信貸業務，然而當前我們國家開展游覽消費信貸業務的銀行卻不多，即便有些銀行創辦了這一業務，也是發展得極其緩慢。據了解，較早推出游覽貸款業務的中國工商銀行已經不提供單獨的游覽貸款效勞，將游覽貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。除此之外，2005年中國農業銀行叫停了包含游覽貸款業務在內的5類個人貸款業務。西方國家的成功理論證明，游覽消費信貸能夠實現銀行、消費者和游覽業“三贏〞，在我們國家卻沒有構成應有的熱潮，針對其原因和我們國家今后鼎力發展游覽消費信貸的對策，本文進行了討論。一、我們國家個人游覽消費信貸發展制約因素分析1、游覽信貸消費主體〔1〕傳統消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國當前的消費水安然平靜消費觀念，還沒有到達使游覽貸款蓬勃發展的狀態，這種情況的改變需要多方面、長時間的努力。貸款游覽與貸款購房、買車相比，所不同的是，我們國家的消費者以為后二者與日常生活密不可分，是生活必須品，而前者是一種奢侈消費。因而，消費者愿意貸款購買必須品，而不肯意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數能夠承受游覽貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢游覽。〔2〕消費者收支預期不確定。我們國家正處于社會構造和經濟構造大調整時期，不合理的就業制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于將來的收入、支出缺乏精確的預期，產生和增長了對將來的擔憂。另外，購房、后代教育、醫療數額較大的支出，需要消耗數年以至數十年的積累。恰是對將來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款游覽了。2、游覽信貸消費提供者〔1〕利益驅動乏力。商業銀行作為企業，當然應該尋求企業利益最大化，所以商業銀行往往喜愛盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的游覽消費信貸業務積極性不高。業務量小且風險難以控制，是商業銀行慎重發展游覽消費信貸的重要原因。〔2〕信貸申辦程序過于復雜。當前的消費信貸中，商業銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承當了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發展。貸款銀行為了減少風險，必定以苛刻的信貸條件要求貸款人履行冗雜的貸款手續。而游覽信貸的需求往往是突發性的，煩瑣復雜的信貸申辦程序必定影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料許多；貸幾千元有的以至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續。繁瑣的手續造成較長的申請周期〔至少10天〕，此時，消費者可能尚未確定能否出游或出游的詳細線路，當然不可能去申請游覽貸款。這種過于復雜的信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。〔3〕游覽信貸消費的環境。信譽機制不健全，信譽喪失是我們國家社會的最大浪費。商業銀行固然吸納了大量儲蓄，占領大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即便要貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等辦法，進而到達防備和降低風險的目的。游覽分期付款能夠讓許多臨時沒有很好的經濟基礎、卻對游覽有需求的人進入游覽消費的行列，但是在信譽機制嚴重缺失的情況下，這個業務在風險控制上存在很大的難度。游覽作為無形的效勞類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，假如貸款者還不起貸款，能夠收回房產或者家電來彌補或降低風險。但在游覽產品的消費經過中，銀行卻沒有辦法用物質的形式降低風險。二、培育和發展我們國家個人游覽消費信貸的對策考慮要使游覽消費信貸在我們國家真正發展起來，除了制定與信貸消費相關的法律、法規，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對游覽消費信貸的實際情況，提出下面幾個方面建議：1、正確選取游覽消費信貸的市場定位首先需要考慮的是目的消費人群。在市場經濟發展經過中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在游覽信貸消費對象的選擇和拓展上，應將中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體作為我們國家游覽信貸消費的主體，出力啟動他們的消費信貸活動，并根據他們的經濟蒙受能力和消費傾向來制訂相應的配套辦法。其次需要考慮的是游覽消費的類型定位，應該側重從境外游覽下手。中國人外出游覽的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境游覽的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用游覽消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。2、加快完善社會保障體系，提升消費者對將來收入的預期消費者將來收入預期越高，其消費信貸承貸自信心就越強。自上90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增長，進一步導致了消費意愿下降、儲蓄意愿加強，在很大水平上制約了消費信貸的發展。因而，應加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫療、住房、養老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩定和改善消費者對將來的預期，使他們能夠天然地借助消費信貸的方式，知足當下的需要，進而推動個人游覽消費信貸的健康發展。3、更新銀行的經營理念銀行要認識到個人游覽消費信貸必將成為業內競爭的一個領域。銀行要加強游覽消費信貸的宣傳營銷工作。游覽信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，諸多游覽消費者對信貸消費知之甚少。銀行能夠與游覽部門聯手推動，加大信譽消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、承受游覽信貸消費。、金融機構、游覽企業和媒體要加大游覽消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應正確引導一些人十分是青年人，培養正確的消費傾向；引導青年人消費構造的改變，多在購書和游歷增加知識，這對于提升青年人的整體素質大有裨益，同時也給社會創造一個良好的消費環境和氣氛。4、簡化銀行信貸手續銀行應擴大營業效勞網點，加強員工培訓，提升業務素質和效勞質量，完善售后效勞體系，健全信貸產品質量保障機制，在風險防備的前提下盡可能簡化信貸手續，讓大多數有歸還能力的消費者感到游覽消費信貸手續方便。當前，銀行能夠鼎力發展游覽信譽卡消費。信譽卡在一定時期內能夠屢次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環使用〞的特點，是其他信譽方式不可替代的。據了解，信譽卡分期支付游覽費用的業務如今已經開始逐步在一些商業銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家游覽社合作，全面推出境外游免息分期付款業務，消費者持招行信譽卡，無須擔保即可申請加入分期付款線路。總之，銀行能夠在防備風險、考慮本身經濟利益的前提下，采用各種簡便手段培育和發展個人游覽信貸消費市場。5、加強協作，建立個人信譽等級評價體系我們國家現行的個人信譽消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是游覽消費信貸的增加。因而，必需盡快建立健全個人信譽等級評價體系和個人消費信譽快速認定系統。能夠從如下途徑切入：一是個人信譽信息采集。根據一套完好的個人信譽等級評定辦法，進行數據采集，聚集潛在的游覽貸款申請人年齡、職業、家庭收入和家庭產業等信息。二是劃分個人信譽等級。根據不同的指標體系，對個人信譽賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據前述分析結果斷定能否予以貸款和額度大小，建立個人消費信譽快速認定系統。當前，僅有上海等少數城市建立了“個人信譽聯合征信體系〞，對居民的個人信譽進行評級打分。假如有一套完好的全國聯網的個人信譽等級評價體系和個人消費信譽快速認定系統，對于促進個人游覽消費信貸將大有裨益。6、發揮游覽社在游覽消費信貸市場中的中介作用消費者申請游覽貸款希望手續簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，游覽社能夠作為旅客和銀行的中介機構，能夠借鑒汽車經銷商發放汽車消費貸款的經歷體驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續變為通過游覽社來辦理，能夠免去貸款者眾多不便。同時，游覽社擔任借貸雙方的中介，能夠充足利用所把握的消費者資料，一定水平上幫助控制商業銀行貸款的風險。發展游覽信貸消費是一項復雜的系統工程，各有關部門、游覽企業和金融機構都要親密配合，商業銀行應裝備需要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與游覽社和消費者溝通，積極采用辦法，充足利用游覽社的中介作用。三、結論國內外的理論證明，信貸消費形式的運用與發展，是國民經濟發展、人民生活水平提升和消費構造變化的客觀要求。個人游覽消費信貸有助于提升我們國家公民的生活質量，又能夠為銀行開拓利潤來源，提升其市場競爭力，只要商業銀行、、游覽企業以及社會各界統一認識，共同努力，采用綜合辦法，我們國家個人游覽消費信貸一定會有較大的發展。【以下為參考文獻】[1]孫從海：消費信譽理論研究與經歷