對清收、轉化、處置不良資產(chǎn)的幾點思考閱讀選項:自動滾屏［左鍵停止］作者:蘭瑛來源:閱讀:134一、重視信用建設，打造信用環(huán)境市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟、法制經(jīng)濟，信用是市場經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要資源，也是金融行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎。從當前的形勢來看，有的地方重視信用建設，真心實意打擊逃廢銀行債務行為，樹立了誠實守信的地方形象，有效地改善了地方投資環(huán)境，成為各金融機構和大型企業(yè)、跨國公司競相看好的投融資熱點地區(qū)，社會經(jīng)濟發(fā)展進入了良性循環(huán)軌道。相反，有的地方表面上支持銀行維護債權，暗中卻縱容企業(yè)千方百計逃廢銀行債務面對銀行有理有節(jié)的維權行動，地方政府不是從長遠利益和全局利益出發(fā)，而是從局部利益和眼前利益出發(fā)，以維護地方穩(wěn)定為幌子，干預貸款訴訟案件，使銀行訴訟案件勝訴容易執(zhí)行難，甚至游說銀行維權別太認真，盡量走剝離、核銷之路。不守信用的短期行為，既損害了銀行債權，又損害了地方信用形象，這些地方被鎖定為投資的高風險地區(qū)，銀行增加貸款小心翼翼，招商引資困難重重，社會經(jīng)濟發(fā)展步入了一個惡性循環(huán)軌道。銀行在清收、轉化、處置不良資產(chǎn)過程中，要爭當信用建設的倡導者、推動者，由上級行出面協(xié)調(diào)，力爭將不良貸款壓降列入地方行政首長政績考核，將國有商業(yè)銀行不良貸款率的高低作為衡量一個地區(qū)信用環(huán)境、投資環(huán)境好壞的主要指標，扭轉少數(shù)地方對信用建設的模糊認識，運用經(jīng)濟杠桿打造信用環(huán)境。基層行應聯(lián)合當?shù)匮胄泻豌y行同業(yè)公會，積極向地方政府及其職能部門匯報，從正反兩方面反復強調(diào)信用環(huán)境的優(yōu)劣對一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的促進或抑制作用，利用當?shù)匦侣劽襟w開展信用大討論，大力宣傳誠實守信經(jīng)營典型及銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的服務措施，召開信貸客戶信用建設座談會，運用多種手段改善信用環(huán)境，使銀行的債權得到維護、勝訴案件得到執(zhí)行、逃廢債行為得到制止。銀行參與推動信用建設，需要付出很多心血和汗水，但收獲同樣很多，隨著地方整體信用意識的提高，將帶動地方投融資和經(jīng)濟的良性增長，為清收、轉化、處置不良資產(chǎn)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境、執(zhí)法環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境。二、發(fā)揮同業(yè)優(yōu)勢，實施聯(lián)合制裁當前企業(yè)逃廢銀行債務的方式五花八門，利用金融機構之間的無序競爭多頭開戶是尋求資金防空洞的慣用手段。為此，銀行同業(yè)公會不能局限于國有商業(yè)銀行，要擴大地盤，吸收當?shù)厮薪鹑跈C構參與，制訂行業(yè)規(guī)章，共同維護金融秩序。同業(yè)公會作為銀行自律組織，應積極向央行匯報爭取央行支持，定期召開逃廢債情況通報會，交流制止逃廢債行為的經(jīng)驗，統(tǒng)一行動，清理多頭開戶，包括公款私存戶頭（重點查法人代表、財會人員是否有存款與收入不相稱現(xiàn)象），堵塞資金體外循環(huán)。對多頭開戶者，各金融機構要積極配合貸款主辦行查封扣劃逃廢債企業(yè)的資金，并加大聯(lián)合制裁力度，采取新聞媒體公開曝光、停止開戶、結算、信貸、信用卡等所有金融服務，結合開展苦口婆心的誠信教育，迫使企業(yè)誠實守信，簽訂還本付息協(xié)議。對逃廢債企業(yè)采取分立、改制等方式派生出來的企業(yè)，各行應及時通報央行，以便央行嚴格實行開戶審查、融資審查，通過審查其生產(chǎn)經(jīng)營場所資本金、法人代表等可以發(fā)現(xiàn)很多逃廢債苗頭，從而將其列為重點監(jiān)控對象，立即采取聯(lián)合制裁措施。三、積極牽線搭橋，促進企業(yè)兼并金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，充分發(fā)揮銀行的信息中心作用，想方設法為企業(yè)牽線搭橋，制訂優(yōu)惠政策鼓勵優(yōu)勢企業(yè)兼并劣勢企業(yè)，通過貸款移位，能搞活不良資產(chǎn)，變不良資產(chǎn)為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。當前銀行的不良資產(chǎn)存量多占比高，通過貸款移位來搞活不良資產(chǎn)是一個一舉多得的好辦法。在對不良資產(chǎn)進行詳細摸底調(diào)查的基礎上，可以選擇一批有閑置設備或場地優(yōu)勢或技術優(yōu)勢（熟練勞動力較多）的企業(yè)作為兼并標的，關注本地或外地的優(yōu)勢企業(yè)，對急需或有擴大生產(chǎn)規(guī)模意向的企業(yè)，有的放矢積極向其推介被兼并企業(yè)某些方面的優(yōu)勢，促雙方取長補短實現(xiàn)兼并。當前我國經(jīng)濟多元化十分活躍，上市公司、高新技術企業(yè)、民營企業(yè)具有快速擴張的內(nèi)外壓力，劣勢企業(yè)的某些優(yōu)勢往往正是其企盼的生產(chǎn)要素關注教育改革及社會公用事業(yè)的發(fā)展，學校規(guī)模的擴大、公用事業(yè)設施的改擴建，為兼并學校周圍或公用事業(yè)設施附近的劣勢企業(yè)提供了難得的機遇。在兼并或收購過程中，要按《擔保法》及其解釋落實債權抵押，并力爭收回少量貸款。通過優(yōu)勢企業(yè)兼并劣勢企業(yè)、非生產(chǎn)流通領域的優(yōu)質(zhì)客戶兼并或收購劣勢企業(yè)的不良資產(chǎn)，達到了盤活不良資產(chǎn)、培育優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、擴大收息來源、鞏固銀企關系、培養(yǎng)稅收大戶、提高銀行權威等多重目的。四、宣傳苦口婆心，催收鍥而不舍銀行的大量不良資產(chǎn)，有企業(yè)信用意識淡薄惡意逃廢債形成的，有企業(yè)經(jīng)營管理不善虧損嚴重無力償還形成的，無論哪一種情形，只要企業(yè)沒有破產(chǎn)終結，只要銀行的催收工作鍥而不舍，就有收回部分不良資產(chǎn)的希望。由于企業(yè)信用觀念淡薄，采取多頭開戶或資金體外循環(huán)的方式逃避銀行資金監(jiān)督，催收工作十分艱難，必須有耐心和恒心，學會打“持久戰(zhàn)”，不論酷暑寒冬，不論白天夜晚，不論上班休息，一定要找到企業(yè)法人代表，堅持按季發(fā)送催收函。銀行進行“馬拉松式”的苦口婆心的宣傳，既要講誠實守信的大道理，更要講清收不良資產(chǎn)的艱辛和壓力，使企業(yè)想方設法籌資償還部分貸款本息。當前，很多企業(yè)把搞活的希望寄托在改制上，盡管含有逃廢債意圖，但這是大勢所趨。在企業(yè)改制過程中銀行應本著尊重歷史面對現(xiàn)實的原則，積極與改制企業(yè)協(xié)商，闡明銀行維護債權的政策措施和決心，制訂切合實際的不良資產(chǎn)消化方案，一個企業(yè)幾千萬元的不良資產(chǎn)全部收回不現(xiàn)實，但收回幾百萬元應該是合情合理又合法的，開頭企業(yè)也許難以接受，但經(jīng)過銀行上上下下反反復復的宣傳協(xié)商，并輔之以查封凍結企業(yè)財產(chǎn)、依法起訴等心理戰(zhàn)，企業(yè)最終般會接受，能償還一定比例的貨幣資金或實行以物抵貸。五、多種方式并舉，力爭貨幣清收一是從實際出發(fā)，與尚有一線生機的企業(yè)協(xié)商，簽訂分期還貸還息協(xié)議，既給企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營留有一定資金，又收回部分貸款本息。二是對私營企業(yè)主逃廢債者，多方打聽，反復跟蹤其投資動向，或通過工商部門查詢其在其他方面的投資，發(fā)現(xiàn)資金，立即予以扣收三是對行政事業(yè)單位中的欠債戶，密切關注其資金劃撥動向，通過央行查詢系統(tǒng)揭開其資金秘密通道，查封凍結其逃廢債帳戶，迫使其償還。四是對發(fā)展前景較好，生產(chǎn)經(jīng)營較為正常，因資金緊張出現(xiàn)還貸還息困難的企業(yè)，可運用減免利息政策，收回部分不良貸款，以減免20萬元利息收回100萬元貸款為宜。這類企業(yè)必須要有較好的發(fā)展前景和信用意識，企業(yè)為減輕利息負擔，樂意接受這個優(yōu)惠政策。五是對擔保單位行使追索權，銀行發(fā)放的保證貸款大部分由大型企業(yè)或事業(yè)法人作保證，雖然借款人無力償還，但可通過追查保證方的資金動向收回拖欠貸款。六是追查企業(yè)的資本金是否足額到位，如發(fā)現(xiàn)資本金虛位以待或到位不足，根據(jù)相關法律法規(guī)，可追索投資方，要求其代償債務。七是對有一定償還能力而又惡意逃廢債企業(yè)，定期上門催收，采取公開曝光、查封凍結、依法起訴等高壓態(tài)勢，使其成為驚弓之鳥，其中顧及顏面不愿當被告者會主動求和，償還貸款本息。六、借助社會力量，實行風險清收由于銀行所處的社會信用環(huán)境欠佳，地方政府有意無意縱容企業(yè)逃廢債，因此清收轉化不良資產(chǎn)單靠銀行一家力量很難突出重圍。必須走市場化、社會化清收之路，對不良資產(chǎn)進行科學細分，運用營銷理念，包裝上市，推向社會，借助會計事務所、審計事務所、律師事務所、評估事務所等中介力量來清收轉化。一是選擇一批有一定償還能力而不愿償還又難以通過訴訟方式解決的逃債戶，面向社會中介力量招標清收，按不良資產(chǎn)的性質(zhì)核定不同的風險清收費返回比例，對單戶不良資產(chǎn)清收額越多，返回比例越高，返回比例與清收額成正比。二是借鑒企業(yè)拖欠貨款買斷經(jīng)營的經(jīng)驗，選擇一批“釘子戶”推向社會實行不良資產(chǎn)買斷經(jīng)營，關鍵是按不良資產(chǎn)的性質(zhì)和清收難度確定合理的買斷價格，讓買方愿意購買，賣方盡可能減少損失。三是不良資產(chǎn)作為銀行很重要的一塊資產(chǎn)，可以選擇有潛質(zhì)的部分進行經(jīng)營，銀行應爭取企業(yè)主管部門支持，會同國有資產(chǎn)管理局選擇潛質(zhì)較好的部分企業(yè)清產(chǎn)核資，實行內(nèi)部分塊搞活，銀行在一定時期內(nèi)改收息為分紅，這個分紅很可能低于收息，待企業(yè)效益好轉后再行收息或轉化不良資產(chǎn)。七、運用法律武器，實現(xiàn)維權清收面對企業(yè)的逃廢債行為，法律始終是銀行維護金融債權的尚方寶劍，那些對銀行苦口婆心的宣傳和有理有節(jié)的催收置若罔聞的逃廢債“釘子戶”，我們必須高舉法律利劍，將其推上被告席，利用法律的威嚴打擊其囂張氣焰，最終實現(xiàn)維權清收。一是依法起訴一批，在進行充分訴前調(diào)查論證的基礎上對一批“釘子戶”予以起訴，圍繞訴訟或答辯理由、證據(jù)法律依據(jù)、償還能力是否充足等要素選準訴訟對象，并預測訴訟成本和訴訟效果，確保訴訟案件投入少收效大。二是運用法律手段申請訴前財產(chǎn)保全，財產(chǎn)保全要緊隨訴訟案件鋪開，防止逃債戶一邊慢條斯理與銀行打貸款官司，一邊大肆轉移刮分揮霍抵貸資產(chǎn)，導致銀行勝訴案件無財產(chǎn)可執(zhí)行。三是嚴格法律審查，運用法律武器清收轉化風險較大的信用貸款和擔保不足的貸款，力爭清收一部分，轉化一部分，轉化部分按《擔保法》要求落實足額抵押。四是利用法律威嚴做好庭外調(diào)解，有的逃債者對銀行的宣傳和催收可能充耳不聞，銀行一旦掌握其資金動向，查封凍結其逃債帳戶，再訴諸法律，才知道銀行動真格，迫于壓力提出庭外和解，這樣既節(jié)省了訴訟時間、訴訟成本，又能實現(xiàn)貨幣清收。五是集中精力搞好勝訴案件執(zhí)行，當前貸款官司的執(zhí)行遠遠難于勝訴，因此要將執(zhí)行作為重中之重來組織攻堅。關鍵是兩條，一方面培養(yǎng)資金信息員并實行重獎，依托信息員尋找企業(yè)隱藏資金或財產(chǎn)的蛛絲馬跡；另一方面建立巡回法庭，加強聯(lián)合辦案，加大執(zhí)行力度。八、加快抵貸處置，搞活抵貸資產(chǎn)由于企業(yè)貨幣清償有限，銀行為減少不良資產(chǎn)損失采取以物抵貸方式收回了大量抵貸資產(chǎn)，需要花費大量精力加強抵貸管理處置，才能達到消除不良資產(chǎn)的最終目的。抵貸資產(chǎn)處置應遵循“快進快出、早進早出、減少損失、力爭保值”的原則，處置方式應靈活多樣一是自我處置，銀行內(nèi)部組建不良資產(chǎn)處置工作小組，對那些抵貸資產(chǎn)中的低值易耗品及銀行自己能夠處置到位的，應允許銀行自己快速處置，既能加快處置進度，又能節(jié)省大量費用。二是委托拍賣處置，對處置變現(xiàn)損失較大的必須由拍賣公司進行拍賣處置，在拍賣處置前應選擇資質(zhì)好、信譽高、經(jīng)驗豐富的評估公司和拍賣公司，簽訂評估合同和拍賣合同，進行批量評估和批量拍賣，節(jié)省評估拍賣費用。三是開展抵貸資產(chǎn)回購處置，即由抵貸企業(yè)以低于抵入金額的價格回購抵貸資產(chǎn)。抵貸資產(chǎn)是抵貸企業(yè)不得不割讓的“心頭肉”，銀企雙方本著積極的態(tài)度協(xié)商，以銀行能夠承受的抵貸資產(chǎn)最低損失按抵入價打折后賣給抵貸企業(yè)，這樣雙方能夠實現(xiàn)利益共享。銀行通過回購業(yè)務實現(xiàn)了抵貸資產(chǎn)快速處置、因沒有中間環(huán)節(jié)節(jié)省了大量評估拍賣過戶費用、處置損失達到最低程度，企業(yè)通過回購減輕了利息負擔、以較低價位重新獲得了抵貸資產(chǎn)所有權。四是租賃處置，對一時難以處置變現(xiàn)或處置變現(xiàn)不如租賃合算的應開展租賃，增加租金收入，待條件成熟后再處置變現(xiàn)。從抵貸資產(chǎn)處置的長期性和抵貸資產(chǎn)收益的長遠來看，應允許大力開展抵貸資產(chǎn)租賃業(yè)務，這符合銀行經(jīng)營多元化的改革要求。五是開發(fā)處置，適用于開發(fā)處置的抵貸資產(chǎn)主要是土地，可以選擇一些地段好、環(huán)境好的地塊，經(jīng)評估后作為投資選擇資質(zhì)好、信譽高、建筑施工管理經(jīng)驗豐富的建筑公司進行住宅或商業(yè)門面開發(fā)，預售或出售住宅樓及門面后可實現(xiàn)抵貸資產(chǎn)的保值甚至升值。對于銀行不良資產(chǎn)清收中非訴訟律師事務的感悟筆者作為某國有銀行的一名法律顧問，主要工作是對委托方的不良資產(chǎn)清收工作。通常銀行一方自然是盡量考慮采取非訴訟的方式來完成清收任務的，為此律師在銀行不良資產(chǎn)清收工作當中非訴訟業(yè)務的處理事項就顯得特別重要了。筆者個人認為，雖然在我們律師行業(yè)的各種同仁當中不乏擔任過銀行法律顧問的人士，也不乏在銀行不良資產(chǎn)清收工作中頗有建樹的專才，但是針對律師在銀行不良資產(chǎn)清收工作中所面臨的各種實際問題以及自身在此類非訴訟實務當中專業(yè)技能施展方面的相關經(jīng)驗和教訓，我們不得不做以客觀全面的回顧和總結，也只有這樣才會有利于律師自己業(yè)務素質(zhì)的加強和提高，進而達到從容對市場，有效促進銀行信貸業(yè)務良性循環(huán)發(fā)展的最終目標。具體是想和觀點如下：首先律師應當對所有的不良資產(chǎn)資料進行細致入微的查閱，在吃透全部貸款材料的基礎上對各個借款單位做不同方式地分類和處理，具體是想和辦法如下：、第一步把所有的借款單位分門別類，如下圖所示：2、第二步對所有的借款單位發(fā)出催后通知，通知內(nèi)容為限該單位在一定期限前來銀行商談有關還貸款事宜，若逾期置之不理銀行將依法提起訴訟程序，最后通知中還應當注明銀行的辦公地址、電話以及聯(lián)系人的通訊方式，這些通知必須以掛號信的方式寄往借款單位，強調(diào)一點是別忘了給各個擔保人發(fā)出催收通知。3、第三步針對通過催收通知方式了解和掌握的情況和資料，對各借款單位及其擔保人作如下分類和處理：4、第四步對通過協(xié)商沒有達到收貸目的的借款單位考慮選擇申請支付令或提起訴訟程序兩種途徑來解決問題。對于支付令的使用問題一定要謹慎把握，按照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百八十九條的規(guī)定申請支付令符合三個條件：①屬于給付金或有價證券的給付內(nèi)容；②債權人與債務人沒有求他債務糾紛的；③支付令能夠送達債務人的。在此特別注意一點即按照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百九十二條的規(guī)定只要債務人對支付令提出了書面異議，不管其理由是否正當，該支付令則自動失效，該監(jiān)督程序也被人民法院裁定終結，債權人可以采取訴訟程序。針對以上的法律規(guī)定作為債權人的銀行來說應當是在確認借款人對借款事項基本無異的情況下，才可以考慮通過監(jiān)督程序使用支付令的方式去解決收貸問題，在此特別提醒兩點：①如果借款合同中有擔保單位，最好不要使用支付令；②申請支付令應當向借款人所在地的人民法院提出申請，借款合同的約定管轄對督促程序不適用。實踐當中由于律師和銀行忽略了以上兩點而陷入到法律適用的尷尬之中的情況時常發(fā)生，銀行的疏忽似乎可以理解，但是我們的律師同行則應當盡量避免。銀行在準備行使訴訟程序時，作為其法律顧問的律師又必須及時地提醒銀行考慮如下方面的主要事項：審查銀行自身的主體資格是否發(fā)生過變化，現(xiàn)在應當以和身份或者以何分支機構的名義提起訴訟，及銀行在訴訟之前要準備能夠證明其合法債權人主體資格的有效證據(jù)。查詢該單位的工商檔案查明該單位是否存在，其名稱、辦公地址、法定代表人是否發(fā)生變化。準備全套的貸款材料，對主要證據(jù)進行客觀全面的分析，最終合理的予以取舍，并將最重要的必備的證據(jù)提供給人民法院。按照借款合同的約定和法律的規(guī)定有管轄權的人民法院，在其宿遷現(xiàn)象人民法院問明訴訟費用，若訴訟費用較多，還可以向人民法院申請訴訟費用的緩、減、免等繳費事宜，這樣一來就有可能想受到法律規(guī)定的特別待遇。起訴前或起訴中發(fā)現(xiàn)了借款單位的資金存放地等信息，并且已落實這些資產(chǎn)確實數(shù)該單位所有，在此情況下銀行可以考慮按照《中華人民共和國民事訴訟法》第九十二條的規(guī)定向人民法院申請財產(chǎn)保全。訴訟中要注意把握最佳的時機同借款單位達成調(diào)解協(xié)議，因為調(diào)解協(xié)議的執(zhí)行有著諸多的優(yōu)點，為此銀行在訴訟中不能忽視這個環(huán)節(jié)，但是也不能無原則地讓步。二、其次在判決書、調(diào)解書以及和解協(xié)議快到期時，律師應當全面的掌握借款單位的還貸進程，及時建議銀行緊追不舍的督促債務人路星期還貸義務，以便有效的保障銀行的實際利益。拿到判決書和調(diào)解書侯律師和銀行的相關工作人員都應當特別注意法律文書的生效日期及履行期限，盡可能地在申請強制執(zhí)行的日期到來之前準備好有關申請材料，到期之前務必執(zhí)行辦理申請執(zhí)行的手續(xù)。辦完申請執(zhí)行的手續(xù)后并不意味著就萬事大吉了，而恰恰相反這才到了依法收貸的關鍵時刻，其中最主要的問題就是查詢和落實借貸單位的資產(chǎn)狀況并向法院提供可靠的信息，積極協(xié)助法院完成執(zhí)行任務。這個程序中的任務是異常艱巨的，要想圓滿的完成清收任務最需要的是律師和銀行相關人員的凝聚力，“眾志成城”這個詞用在這里是最恰當不過的。在執(zhí)行過程中，律師在調(diào)動銀行積極性方面務必付出自己的實際努力，千萬不要只顧個人感受，而一味的孤軍奮戰(zhàn)，只有律師和銀行其他清收人員擰成一股繩，勁往一處使，充分弘揚這種團隊精神，清收工作的任務是不愁完不成的。至于和解協(xié)議由于是銀行與借款人雙方簽的，因此其與判決書、調(diào)解書的效力相比較而言是差別很大的，和解協(xié)議能否履行從一定程度上說能否履行基本是取決于借款單位的商業(yè)信用的，因此銀行和解協(xié)議的執(zhí)行過程中如發(fā)現(xiàn)不能履約的情況，應當及時地采取果斷措施予以終止，并視不同情況該起訴的起訴，該實現(xiàn)質(zhì)權的實現(xiàn)質(zhì)權，該處分抵押物的處分抵押物。歸根到底絕對不能放任借款單位的違約行為，盡量有效地保證國有資產(chǎn)不收非法侵害。三、在此律師有必要提示銀行的有關人員要善于在清收過程中發(fā)現(xiàn)的問題，建議他們采取冷靜的態(tài)度來反思以前貸款工作中暴露出來的各種審查制度方面的弊端，積極主動地改造各自的學習和工作作風。通過多次清收工作的深入和開展大家可以普遍認為“放貸容易收貸難”，在收貸的過程中不免總要說一句：“當時這筆貸款時怎么放出去的？”既然大家都有這種態(tài)度，那么我們也就不得不抱著“吃一塹，長一智”的態(tài)度，總結一下，總結一下我們以后在辦理貸款過程中什么事必須做，什么事千萬不要做，為此列舉出以下注意事項：、按照《貸款通則》第十七條的規(guī)定借款人必須是經(jīng)過工商銀行管理部門核準登記的企（事）業(yè)法人，其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或者具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人，借款人除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，因此我們在辦理貸款過程中一定要查明借款單位在當年的年檢資料，客觀全面地了解該單位的經(jīng)營狀況，并盡可能地調(diào)取其全套的工商檔案，準確的掌握其資金的流向。、按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定以土地、房屋、林木、車輛、船舶、航空器等財產(chǎn)為借款合同提供抵押擔保的，必須辦理抵押登記手續(xù)，否則該抵押合同無效。、在簽訂借款及擔保合同時必須要求借款人、擔保人在現(xiàn)場當面蓋章、簽字。若有委托代理人簽字的，一定要通過委托人對該代理人的身份進行核實，進而避免無效代理情形的出現(xiàn)。、必須深入實地對借款單位的貸款項目、工作場所及經(jīng)營狀況等事項進行考察和了解，以便杜絕偏聽偏信情況的發(fā)生。5、對擔保人的資格進行審查，按照《擔保法》的規(guī)定學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。我們在辦理以保證方式擔保的借款合同時必須排除擔保人的主體資格不合法的情況。6、注意在同借款人的交往過程中了解借款人與擔保人的關系，確保銀行的貸款有兩個不同的合同主體來履行義務，嚴禁借款人與擔保人惡意串通損害銀行的利益。7、注意新法規(guī)的學習，加強信貸人員業(yè)務素質(zhì)的提高以及職業(yè)道德的培養(yǎng)，爭取創(chuàng)造一個追求上進、努力學習的整體工作氣氛。8、貸款人員應當改進自己的工作作風，急借款人所急，想貸款人所想，盡最大可能為貸款人排憂解難，進而讓借款人感到其選擇的銀行才是人民群眾自己的銀行。四、最后律師應當及時加強和完善放貸以后對借款人的監(jiān)督機制，盡量減少和防止不良資產(chǎn)的進一步擴大和延伸在每次的清收過程中都可以明顯地發(fā)現(xiàn)一個比較嚴重的問題即為數(shù)不少的不良貸款的形成是由于在放貸以后銀行自身對借款人的監(jiān)督不力造成的，針對這一問題銀行在以后日常的信貸監(jiān)督過程中必須加強完善以下方面的工作機制：1、在貸款即將到期之前，信貸人緣應當提醒和監(jiān)督借款人按時還貸；在保證期間內(nèi)向擔保人主張權利，督促其按時履行擔保義務。2、貸款期間信貸人員要深入實地了解該借款人的經(jīng)營狀況，若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營不善或日漸危機的情況應當及時地向有關領導匯報。以便及時有效地避免貸款的流失。3、貸款期間和預期后信貸人員應當隨時地查詢借款人的名稱、地址、法定代表人等工商部門登記的事項有無改變，若有改變則應當及時的予以查證屬實，并且經(jīng)過實際情況提出相應的對策，以保證銀行的利益不受損失。4、對于逾期拒不償還的借款人，信貸人員要堅持向其發(fā)出催收通知，有擔保人的千萬別忘了想擔保人同時發(fā)出催收通知，這樣以來既可以明確債權債務關系，又可以保證訴訟時效的延續(xù)。5、對于逾期后經(jīng)多次催收借款人仍無還款意向，并惡意逃避債務的，信貸人員可及時上報有關領導，在具備起訴條件的情況下建議銀行盡快提起訴訟程序。另外，處于不良資產(chǎn)清收工作核心地位的律師在實際工作中應勇于創(chuàng)新工作思路，銳意開拓進取，善于從有限的不良貸款資料細節(jié)中尋找有效清收的突破口，并通過靈活多變的非訴訟戰(zhàn)術的應用，進而是縣委委托方盤活不良資產(chǎn)的代理目標。為了能夠從一定層面上說明律師在實踐當中的戰(zhàn)略意義，筆者特地將自己辦過的如下案例和相關內(nèi)容列舉出來，供大家參考。【案例】1996年11月25日，某銀行與陜西某文化公司簽訂了某農(nóng)銀保借字96第106號保證借款擔保合同，該筆貸款額度為人民幣30萬元，并在當天發(fā)放到借款人的賬戶上。1997年9月25日貸款到期后，借款人下落不明，其法定代表人趙某也與銀行失去聯(lián)系，直到2004年9月，銀行根據(jù)僅有的借款材料查明此筆借款的訴訟時效還在法律保護的兩年之內(nèi)，經(jīng)查閱工商檔案又得知該借款單位有趙某等兩個出資人組建而成，為了慎重起見，銀行向該單位的另一出資主體—某省文化廳通告了銀行欲通過訴訟途徑清收此筆不良貸款的堅決態(tài)度，未料由此卻意外獲得了問題的解決。［律師操作要領］1、查閱工商檔案，在該借款單位的檔案資料中發(fā)現(xiàn)了某省文化公司由某省文化廳和趙某共同出資組建，資金來源為自籌，企業(yè)的性質(zhì)為集體所有制，法定代表認為趙某，主管上級為某文化廳，基于以上情況筆者建議銀行擬定以某省文化公司、趙某以及某省文化廳為共同被告依法提起訴訟，但是起訴前最好與某省文化廳聯(lián)絡一下，且響起明確的告知了銀行與起訴的意向。、多方調(diào)查和了解，在銀行各部門的配合下，信貸人員終于查詢到了趙某的一個工作地點，并通過進一步地核實最終確認了其在此從事經(jīng)營活動，這就為以后提起訴訟準備了一個必要的住所條件，否則法院的訴訟文書將無法送達，甚至于連立案都成問題了。、積極尋找線索與趙某聯(lián)系，并商談還款事宜。、多方打聽趙某目前的資產(chǎn)狀況，初步判斷其經(jīng)濟能力欠佳，全部還貸不切實際。、尋找恰當?shù)姆绞绞栈匾徊糠仲J款進而解決實際問題。[清收結果]已收回貸款15萬元，一個月后又收回了5萬元，剩余的10萬元趙某主動以其個人名義辦理了消費貸款手續(xù)，該筆不良資產(chǎn)的清收工作則告一段落。[啟示]1、查實借款人的出資情況、經(jīng)營狀況、法定代表人的個人簡況和企業(yè)的性質(zhì)等事項，若全部收回貸款不現(xiàn)實，就要考慮部分收回的問題，以及落實債務盤活不良資產(chǎn)的有關事宜。2、起訴前要注意借款人的行業(yè)特征，盡量選擇其敏感的角度去尋找解決問題的突破口，本案中兩個突破角度即其一由于趙某從事的是文化行業(yè)，銀行若將某省文化廳列為被告，這很有可能給他帶來非常之大的負面影響，這一點是他特別顧及的；其二趙某本人很愛面子，怕進了法院有失顏面，這也不能不說是觸及到了其性格的要害之處，所以基于以上兩點考慮趙某才會在被起訴之前，積極主動的同銀行商談還款事宜。3、清收工作要求銀行和有關工作人員要有高度的責任心和強烈的使命感，因此深入實地的調(diào)查是解決每一筆不良貸款的必經(jīng)途徑，忽略了整個環(huán)節(jié)的清收工作將無法開展。這里筆者需要特別指出：在銀行的不良資產(chǎn)清收工作當中，律師和銀行不可能始終主張和完全依賴非訴訟途徑來實現(xiàn)清收的目標，當然我們本來就不能一味孤立、片面、狹隘地看待非訴訟方式的優(yōu)勢，而應當將訴訟與非訴訟方式的兩種方式結合起來運用，只有這樣律師的專業(yè)素養(yǎng)才能體現(xiàn)出來，清收的效果也自然更明顯。這里比這還像提示一下，如遇貸款資料有明顯虛假成份的客觀情況，律師和銀行還可以考慮通過訴訟的方式來達到依法收貸的目的即以借款人（單位）涉嫌詐騙罪為由向公安機關報案，在實踐中此種清收辦法可謂是事半功倍，收效甚佳。筆者個人認為，隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，我們律師行業(yè)的各位同仁務必不斷的改造自己的學習，創(chuàng)新自己的執(zhí)業(yè)思路，拓展自己的執(zhí)業(yè)方向，在現(xiàn)實生活中充分的展示我們的執(zhí)業(yè)風采，用自己的專業(yè)技能和辦事效果來獲得社會各界對我們的真正認可和密切關注，我們應當闖出律師自己的天地來，拼出律師特有的士氣來，否則我們將無法從容地面對自己的職業(yè)競技場。綜上所述，筆者通過以上工作思路的展開和具體舉措的運用曾在某國有銀行的某一年度不良資產(chǎn)的集中清收過程中為某銀行收回了不良資產(chǎn)的集中清收過程中為某銀行收回了不良貸款802萬元，確認和落實不良貸款5884萬元，盤活不良貸款950萬元。不良資產(chǎn)的清收工作留給我們的許多問題是值得大家深入思考和體味的，其中的滋味應當說是復雜的，不良資產(chǎn)清收的步履雖然說是沉重的，但是這種沉重會讓銀行的工作人員在日后的信貸過程中日益地成熟起來，也讓我們律師的專業(yè)水準得到全面的施展和提高，最終他極有可能成為我們前進道路上的一股向上的動力，鞭策我們不斷的進步和提高關于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務的相關認識與思路陳克元深圳律師法學碩士）金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務是一項重要的律師非訴業(yè)務，包括前期的盡職調(diào)查與調(diào)查后的清收階段。金融不良資產(chǎn)清收是一個復雜、艱巨的工作，現(xiàn)在想選幾個關于金融不良資產(chǎn)清收的話題，跟大家一起探討學習。、關于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務的案源開拓問題按照金融不良資產(chǎn)處置與流轉的階段來劃分，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務從市場的角度可分為三級市場：（1）一級市場：銀行處置的不良資產(chǎn)，即銀行通過競價拍賣或風險代理的方式直接對外處置的不良資產(chǎn)；（2）二級市場：資產(chǎn)管理公司處置的不良資產(chǎn)，即銀行剝離給資產(chǎn)管理公司的不良資產(chǎn)經(jīng)過資產(chǎn)管理公司的清收失敗后再次對外處置的不良資產(chǎn)；（3）三級市場：單位或個人投資商處置的不良資產(chǎn)，即單位或個人投資商從銀行、資產(chǎn)管理公司或其他單位和個人投資主體受讓的不良資產(chǎn)業(yè)務。一般來說，三級市場依次呈現(xiàn)出以下規(guī)律：（1）資產(chǎn)質(zhì)量越來越差；（2）辦案程序越來越煩瑣；（3）清收成本越來越高；（4）清收手段越來越多；（5）政策風險越來越高；（6）律師代理清收的風險比例越來越高。由此可見，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務的市場開拓應該既要放寬思路、全面鋪開，三級市場都可以考慮進入，又要避難就易，重點抓住一級市場。作為律師參與資產(chǎn)管理公司和金融不良資產(chǎn)業(yè)務來說，可以既考慮以風險代理的方式為銀行、單位或個人投資商進行清收，收取代理費；又可以考慮以投資主體的身份進入市場，通過競價購買資產(chǎn)包的方式參與實現(xiàn)資產(chǎn)清收業(yè)務。、關于金融不良資產(chǎn)清收的具體辦案思路問題金融不良資產(chǎn)案件一般可以分為以下三類：（1）中止、終結執(zhí)行案件，即已經(jīng)過訴訟程序，因無可供執(zhí)行的財產(chǎn)而中止、終結執(zhí)行的案件。此類案件如在一定期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)債務人新的財產(chǎn)線索，可以向法院申請恢復執(zhí)行。在整個不良資產(chǎn)業(yè)務中，此類案件占絕大多數(shù)。（2）生效判決嚴重錯誤，可申請抗訴再審的訴訟案件。該類案件一般是在事實認定和法律適用方面存在嚴重瑕疵，需要推翻已生效的判決。其中，惡意逃債案件占此類案件的較大部分但是，此類案件具有案情復雜、執(zhí)行周期長的特點。（3）超過訴訟時效案件，即尚未進入訴訟程序，因銀行方面的疏忽而喪失時效的案件，此類案件在整個不良資產(chǎn)業(yè)務中占很小的部分，而且呈現(xiàn)案件標的額小，貸款人多為自然人的特點。因此，在金融不良資產(chǎn)業(yè)務中，應以恢復執(zhí)行業(yè)務為主。在恢復執(zhí)行案件中，閱卷調(diào)查是前提，追查財產(chǎn)線索是核心，對接法律法規(guī)是關鍵。一）關于財產(chǎn)線索的追查問題1、追查主體：（1）債務人；（2）擔保人；（3）公司關聯(lián)人（分公司、全資子公司、法人人格混同之公司）；（4）其他單位被掛靠人；（5）公司股東或單位投資者（刺破公司面紗之股東、出資不到位之股東、抽逃出資之股東、虛假出資之股東）；（6）上級開辦單位或直接管理者；（7）侵占公司財產(chǎn)之公司股東、高管；（8）侵占公司財產(chǎn)之清算人、財產(chǎn)管理人等；（9）虛假評估、驗資之評估機構、會計事務所。2、查詢對象：（1）不動產(chǎn)：a土地使用權；b商業(yè)住房；c工業(yè)廠房；d車庫等（2）動產(chǎn)：a車輛；b船舶;c機器設備；d銀行存款；e倉、提單、票券及物權憑證；f辦公用品；g古玩字畫等（3）其他財產(chǎn)及權益：a股權；b租賃權；c承包權；d到期債權（代位執(zhí)行）；e法院裁判權益等。3、財產(chǎn)線索：1）貸款合同、抵押合同中出現(xiàn)的抵押物。2）抵押無效時抵押物的去向。3）保證人名下的所有財產(chǎn)或權益。4）工商檔案資料中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權益。5）相關合同中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權益。6）相關司法文書中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權益。7）債務人與第三人簽定的協(xié)議書中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權益。（8）債務人與第三人訴訟被法院判決確認的財產(chǎn)或權益。（9）債務人的分支機構擁有的財產(chǎn)或權益。（10）債務人的全資子公司擁有的財產(chǎn)或權益。（11）與債務人法人人格混同的公司擁有的財產(chǎn)或權益。（12）單位被掛靠人擁有的財產(chǎn)或權益。（13）公司或單位的投資者在與公司人格混同、出資不到位、虛假出資、抽逃出資等情況下追加投資者名下的財產(chǎn)或權益。（14）股東以不動產(chǎn)實物出資沒有辦過戶轉讓的，可以向股東追償出資不到位的責任。（15）上級開辦單位或直接管理者在單位解散過程中存在財產(chǎn)侵占情況下追加其責任時，其名下的財產(chǎn)或權益。（16） 公司清算人、財產(chǎn)管理人在公司清算或解散過程中存在財產(chǎn)侵占情況下追加其為責任人時，其名下的財產(chǎn)或權益。17）會計師事務所在虛假驗資，損害債權利益的情況下追加其虛假驗資的責任。18）評估機構在虛假評估、評估不實損害債權人利益的情況下追加其侵權責任。（19）企業(yè)開辦的其他企業(yè)沒有投入自有資金，或者投入的自有資金達不到規(guī)定的數(shù)額，或者不具備企業(yè)法人其他條件的情況下，追加該企業(yè)名下的財產(chǎn)或權益。（20）債務人清算、解散后遺漏或尚未處置的股權及其他投資權益。（21）債務人分立、合并后新設企業(yè)法人的情況下，追加新設企業(yè)法人責任時其名下?lián)碛械呢敭a(chǎn)或權益。（22）國有企業(yè)依公司法整體改造為國有獨資有限責任公司的情況下，追加該國有獨資企業(yè)責任時，其名下?lián)碛械呢敭a(chǎn)或權益。（23）企業(yè)整改為有限責任公司或者股份有限公司的，原企業(yè)債務由改造后的新設公司承擔的情況下，追加其名下?lián)碛械呢敭a(chǎn)或權益。（24）債務人的房屋租賃權、承包收益權。（25）債務人對第三人享有的到期債權。（26）債務人擁有的知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)性權益。（27）債務人與第三人訴訟后，法院判決債務人的財產(chǎn)過戶給第三人，但尚未過戶進行物權性轉移情況下，債務人擁有的該財產(chǎn)或權益。（28）債務人名下?lián)Q地權益證書確認的財產(chǎn)或權益。29）債務人名下雖沒有土地使用證，但有紅線圖的土地線索。（30）債務人與第三人聯(lián)營合作情況下享有的聯(lián)營權益。（31）債務人名下已被其他債權人查封后未續(xù)封或被解除時，進行輪候查封情況下債務人擁有的財產(chǎn)或權益。（32）因故意逃債或錯誤登記而登記在他人名下的債務人的房產(chǎn)等財產(chǎn)。（33）通過查找債務人的股東、法定代表人、高層管理人員的下落，了解債務人的財產(chǎn)線索。（34）通過原案件的執(zhí)行法官了解原案件的執(zhí)行情況及債務人的財產(chǎn)線索。（二）關于惡意逃債案件的債權追討問題1、通過虛構訴訟的方式逃債。利用司法權以規(guī)避司法對債權的保護，這種逃債方法叫訴訟逃債。1）與關聯(lián)企業(yè)打假官司。因民事權利主張自主處分原則，當事人串通進行假訴訟、假執(zhí)行并且借助司法文書的確定力逃避債務。2）假查封。債務人與法院達成協(xié)議，將資金和財產(chǎn)進行虛假查封，以法律關于財產(chǎn)不得重復查封的規(guī)定來對抗債權人申請的查封和執(zhí)行。3）債務人在失去清償能力后，協(xié)助擔保人對抗債權人，通過一定證明技巧促成認定擔保無效的裁決，從而使債權懸空。防范訴訟逃債，首先要遏止來自法院的不規(guī)范行為，債權人應積極行使申訴權和申請復議權；其次要確保債權的嚴謹和權利憑證的完整，不給債務人以可乘之機；再次，債權人應該謹慎處置那些來自于債務人的各類函件，以免落入免責圈套。2、通過和解或法院調(diào)解的方式逃債。實踐中存在大量通過和解和調(diào)解方式逃債的案例，債務人通過與關聯(lián)人或其他合作人串通達成和解協(xié)議或提起假訴訟，在訴訟過程中使和解協(xié)議賦予法律執(zhí)行效力，將債務人的財產(chǎn)轉移以逃避債務。對此，債權人應該注意以下幾點：1）要及時對轉移財產(chǎn)行為向有關部門反映，以中止其過戶登記等行為；2）要充分利用撤銷之訴和無效合同確認之訴，做好證據(jù)調(diào)查和收集工作；3）在逃債行為已經(jīng)被法院的生效判決所確認情況下可以向法院申請再審撤銷其判決。3、通過合同方式無償或低價轉讓財產(chǎn)。通過合同無償或低價轉移資產(chǎn)逃債是直接而單純的逃債方式，但卻不乏法律上的防范手段，除了可追究無償?shù)呢敭a(chǎn)接受人的責任外，債權人還可以通過證明第三人惡意而要求返還財產(chǎn)。對此，債權人可以提起兩種訴訟：（1）根據(jù)《民法通則》第58條或《合同法》52條提起無效合同確認之訴；（2）根據(jù)《合同法》74條提起撤銷之訴。同