中級大堂經理培訓（選修）

個人財務策劃基礎知識財務規劃

中級大堂經理培訓（選修）

個人財務策劃基礎知識財務規劃1一、課程綜述二、個人理財的哲理三、個人理財規劃概念四、個人理財學原理五、個人理財規劃流程六、個人理財環境分析七、個人理財規劃師一、課程綜述第一部分課程綜述一、課程背景二、課程意義三、課程目的、任務四、課程大綱第一部分課程綜述1.1課程背景個人理財已成為當今銀行業、保險業、證券業等金融行業最重要的業務之一美國等17個國家和地區中，個人理財課程是注冊理財規劃師（CFP）的必修課程目前國外許多大學都開設了與個人理財規劃相關課程，大學教育已成為個人理財教育的主要基地在金融機構由“產品為中心”向“客戶需求為中心”顧問式服務模式的、

轉型中，其個人理財業務能力將決定金融機構的市場競爭力1.1課程背景個人理財已成為當今銀行業、保險業、證券業等1.2課程意義有利于拓寬不同專業背景學生的金融視野有利于提高學生職業生涯規劃能力有利于培養學生的理財理念與財務管理能力有利于提升大學生在就業市場的競爭力1.2課程意義有利于拓寬不同專業背景學生的金融視野1.3課程的目的、任務建立正確的理財理念熟悉理財的基本原理和工具掌握個人理財規劃的技能樹立風險管理的意識1.3課程的目的、任務第二部分個人理財的哲學理念一、人生旅途故事二、理財六大哲理第二部分個人理財的哲學理念一、人生旅途故事2.2理財的六大哲理

8

積極思考送出航船

計算金錢

同海豚一起游泳，遠離鯊魚

在暴風雨中求生

追求平衡與和諧2.2理財的六大哲理8積極思考第三部分人生理財規劃概念

9理財是為了實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。四個基本要素：1、明確理財目標2、總體協調的財務計劃3、具體安排與實施4、對家庭資產、保障、現金流的監控與調整第三部分人生理財規劃概念9理財是為了實現個人的人生目標和3.1理財規劃藍圖

10

財富積累財富保障財富分配

投資規劃風險管理規劃

理財規劃

生涯規劃婚姻家庭規劃

開源節流消費規劃稅務規劃職業規劃子女教育規劃捐贈規劃遺產規劃3.1理財規劃藍圖10財富積累財富保障3.2財務目標金字塔

11

財務安全財務自由建立一個財務安全健康的生活體系實現人生各階段的目標和理想最終實現財務自由3.2財務目標金字塔11財務安全財務自由建立一個財務3.4.1理財智商

12理財是一種生活方式的改變理財首先應從節流開始始終注重財務減壓辛勤工作是創造運氣和財富的秘訣3.4.1理財智商12理財是一種生活方式的改變3.4.2理財智商

13IQ—智商EQ—情商FQ—FinancialQuotient,理財智商，管理金錢能力，即利用好財富，讓財富不斷增值；讓財富帶來幸福與歡樂，而不是沉重的負擔。3.4.2理財智商13IQ—智商3.5財富智商標準

14經常財務規劃，計算資產負債，分析每月現金流量；對每月支出預算，并保持實際支出小于預算值；儲備相當于六個月生活費的現金；做每一項投資時，完全清楚該項投資的風險與收益；投資證券等事前設定止損位，并嚴格執行；了解保險產品，了解自己的風險保障每天閱讀財經新聞保持良好的投資心態3.5財富智商標準14經常財務規劃，計算資產負債，分析每月3.6理財規劃順序

15消費規劃居住規劃教育規劃職業規劃投資規劃風險管理與保險規劃稅務籌劃退休規劃3.6理財規劃順序15消費規劃3.7理財十大攻略

16將收入1/10留做儲備永遠不要將必要的開銷和你的欲望混為一談確保未來收入的穩定增進你的賺錢能力善于計算投資與收益，在資金保值的基礎上加強投資不在不熟悉的行業投資善于捕捉投資機會，拖延是機會的大敵幸運女神偏安付諸行動的人致富需要智慧與勤奮永遠保持對財富的渴望3.7理財十大攻略16將收入1/10留做儲備3.8.3理財分類-企業理財

17投資決策“理財投資”。企業該更加密切關注企業金融資產的配置和規劃。傳統的借貸、融資關系、金融理財產品、生息資產或股權交易。追求凈資產的增長凈資產增長與風險管理并重。注重資產的經營“人比錢更重要的人力資本經營時代”。“稅務籌劃”成了企業理財的重要內容。間接融資渠道、直接融資渠道。3.8.3理財分類-企業理財17投資決策3.9理財的影響因素

18市場的因素短缺經濟的結束---市場競爭加劇市場營銷理念創新---從產品中心到客戶中心金融體系的因素金融創新—基金、債券、金融衍生品大量出現金融管制的放松—混業經營社會結構的因素社會老齡化，基本退休保障的降低社會主流人群進入中年3.9理財的影響因素18市場的因素3.10為什么要理財

19金融投資產品和渠道的多樣化個人資產及消費欲望的增加人口老年化及老年人口相對貧困化從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建人生模式的多樣化及財務風險的增加3.10為什么要理財19金融投資產品和渠道的多樣化3.12個人理財項目日常生活理財風險管理與保險規劃投資規劃稅務籌劃職業生涯規劃婚姻家庭規劃子女教育規劃

退休養老計劃

遺產規劃3.12個人理財項目日常生活理財職業生涯規劃3.13理財的任務

21出發地目的地理財就是選擇一條到達目的地的最佳方式現在何處？（目前的經濟狀況）要到那里去？（將來的經濟目標）將如何到那里去？（實現目標的手段和步驟）3.13理財的任務21出發地目的地理財就是選擇一條到達目的4.1.1貨幣的時間價值理論

22錢會縮水---通貨膨脹關于金錢的一個有趣現象，你發現沒？錢能生錢---復利現象4.1.1貨幣的時間價值理論22錢會縮水---通貨膨脹錢能4.1.2單利與復利

23你存100萬到銀行，每年5%利息1、每年年末把5萬利息拿走，把100萬本金繼續儲蓄第一年末5萬利息，100萬本金第二年末5萬利息，100萬本金-------以后各年相同2、每年年末把5萬利息加在本金里儲蓄第一年末5萬利息不取加在100萬本金里生利息，第二年末的利息是105萬*5%=5.25萬利息第二年末把5.25萬利息加在105萬本金里生利息，第三年末的利息是110.25萬*5%=5.5125萬利息4.1.2單利與復利23你存100萬到銀行，每4.1.4本金翻番的72法則

24金融產品回報率翻番所需要的時間儲蓄一年期定期存款利率2.25%,稅后1.8%40年貨幣基金年均收益率為2.8%25.7年人民幣理財年均收益率為3.03%23.7年國債三年期憑證式國債年收益率3.37%21年信托年收益率4.8%15年開放式基金年收益8％9年4.1.4本金翻番的72法則24金融產品回報率翻番所需要的4.2

生命周期理論20-30：事業發展、成家置業30-40：事業發展、成家置業、養育子女40-50：養育子女、退休養老50-60：退休養老、遺產60-：享受生活、財產分配、遺產4.2生命周期理論20-30：事業發展、成家置業4.2.1

人生發展階段20-30：事業發展、成家置業30-40：事業發展、成家置業、養育子女40-50：養育子女、退休養老50-60：退休養老、遺產60-：享受生活、財產分配、遺產4.2.1人生發展階段20-30：事業發展、成家置業4.2.2人生現金流量圖

27凈現金流量出生上大學前上大學后參加工作結婚子女出生退休

學習成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期子女上大學4.2.2人生現金流量圖27凈現金流量出生上大學前上大學后4.2.4家庭模型成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期老年期時間工作前工作后結婚前結婚生育期子女成人前孩子成人后退休前退休后個人特征上學,沒有工作，無固定收入剛剛工作還不穩定,生活方式空間也不穩定工作蒸蒸日上，家庭成員形成工作要發展子女受教育老人要贍養工作穩定孩子獨立沒有工作有更多閑暇理財目標提升個人價值養成好的消費習慣.為結婚和置業儲蓄資金事業的進一步發展完成結婚生育的人生大事.供房和保險成為重要支出孩子教育費用安排和退休養老儲蓄.保障養老資金的儲備安度晚年遺產規劃理財考慮職業生涯規劃良好消費習慣儲蓄投資,良好的消費和理財習慣.職業發展現金流管理合理消費債務控制建立長期目標和規劃,管理風險積極長期投資儲蓄提高,投資漸趨穩健.保險減低追求安全和現金收入4.2.4家庭模型成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟4.2.4人生不同階段現金流

29現金凈支出現金凈支出現金收入<現金支出現金收入=現金支出現金收入>現金支出現金收入>現金支出現金收入<現金支出學習成長期單身期家庭形成期家庭成長期退休期4.2.4人生不同階段現金流29現金凈支出現金凈支出4.2.5生命周期理論的應用-收入曲線

30成長期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期單身期023283550604.2.5生命周期理論的應用-收入曲線30成長期家庭家庭家4.3馬斯洛人類需求理論

31

衣食住等生理需要安全需要愛與家庭需要社會尊重需要自我價值實現4.3馬斯洛人類需求理論31衣食住等生理需要安全4.4投資組合理論

32投資的風險與收益永遠成正比即欲獲高收益必須要有承擔高風險的準備即使承擔了高風險卻并不一定會獲得高收益投資組合的風險要低于單項投資的風險即不要把所有雞蛋放在一個籃子內，但絕不意味將每個雞蛋放到不同的籃子內4.4投資組合理論32投資的風險與收益永遠成正比即欲獲高收第五部分理財規劃流程

33建立與客戶的服務關系收集客戶信息理財方案實施援助設計提交理財方案分析診斷客戶狀況跟蹤、監控、調整第五部分理財規劃流程33建立與客戶收集客理財方案設計提交5.1理財規劃流程框架

34理財規劃行業和理財規劃師介紹理財規劃過程個人財務狀況分析建立客戶關系、理財目標、期望客戶態度及行為特性收支預算策劃個人稅收策劃風險管理與保險策劃投資策劃遺產策劃財務計劃方案向客戶介紹、執行及定時檢討財務計劃退休策劃5.1理財規劃流程框架34理財規劃行業和理財規劃師介紹理財5.2理財規劃的基本內容

35分析和評估客戶的理財目標及財務狀況客戶理財階段和理財重點及理財目標建議當前的理財建議:家庭現金流安排建議家庭資產配置安排及投資策略建議家庭財務風險管理和保障安排建議其它理財建議家庭理財安排協助及產品推薦財務的持續管理和未來理財總體思路5.2理財規劃的基本內容35分析和評估客戶的理財目標及財務5.3.1為客戶制定個人理財規劃的步驟

36

第一步、建立并界定與客戶之間的關系確定提供服務的內容公開理財師工作報酬協定確定客戶與理財師各自的責任確定顧問聘用合同的時間限為界定服務范圍提供其它必要的信息5.3.1為客戶制定個人理財規劃的步驟36第一步、建5.3.2為客戶制定個人理財規劃的步驟

37第二步、搜集客戶信息確定客戶的人生目標、理財目標、需求及其優先順序獲得客戶的定量信息（個人及家庭的基本信息、資產和負債、收入和支出、保險安排等）獲得客戶的定性信息（性格、健康狀況、興趣愛好、就業預期、風險承受情況、投資偏好、預期的生活方式的改變、理財決策模式、金錢價值觀、家庭關系、預期的收支變動等等）5.3.2為客戶制定個人理財規劃的步驟37第二步、搜5.3.3為客戶制定個人理財規劃的步驟

38第三步、分析評估客戶理財目標及財務狀況分析評估客戶的理財目標幫客戶建立合理、定量、長期、完整的理財目標分析客戶的收支情況分析客戶的資產負債情況及投資操作情況分析客戶的家庭保障情況分析客戶理財方式的適合性5.3.3為客戶制定個人理財規劃的步驟38第三步、分5.3.4為客戶制定個人理財規劃的步驟

39第四步、制定并提交個人理財規劃建議制定客戶人生規劃和理財目標的建議制定客戶理財規劃的建議（家庭收支消費建議、投資組合調整建議、投資操作建議、家庭保障安排建議等等）向客戶當面提交理財規劃建議5.3.4為客戶制定個人理財規劃的步驟39第四步、制5.3.5為客戶制定個人理財規劃的步驟

40第五步、實施個人理財規劃建議確定實施理財建議所需的行動決定這些行動在理財師與客戶之間的分工獲得其它專業人員的咨詢協作選定理財服務產品并安排實施操作5.3.5為客戶制定個人理財規劃的步驟40第五步、實

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個人財務策劃基礎知識財務規劃

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個人財務策劃基礎知識財務規劃41一、課程綜述二、個人理財的哲理三、個人理財規劃概念四、個人理財學原理五、個人理財規劃流程六、個人理財環境分析七、個人理財規劃師一、課程綜述第一部分課程綜述一、課程背景二、課程意義三、課程目的、任務四、課程大綱第一部分課程綜述1.1課程背景個人理財已成為當今銀行業、保險業、證券業等金融行業最重要的業務之一美國等17個國家和地區中，個人理財課程是注冊理財規劃師（CFP）的必修課程目前國外許多大學都開設了與個人理財規劃相關課程，大學教育已成為個人理財教育的主要基地在金融機構由“產品為中心”向“客戶需求為中心”顧問式服務模式的、

轉型中，其個人理財業務能力將決定金融機構的市場競爭力1.1課程背景個人理財已成為當今銀行業、保險業、證券業等1.2課程意義有利于拓寬不同專業背景學生的金融視野有利于提高學生職業生涯規劃能力有利于培養學生的理財理念與財務管理能力有利于提升大學生在就業市場的競爭力1.2課程意義有利于拓寬不同專業背景學生的金融視野1.3課程的目的、任務建立正確的理財理念熟悉理財的基本原理和工具掌握個人理財規劃的技能樹立風險管理的意識1.3課程的目的、任務第二部分個人理財的哲學理念一、人生旅途故事二、理財六大哲理第二部分個人理財的哲學理念一、人生旅途故事2.2理財的六大哲理

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積極思考送出航船

計算金錢

同海豚一起游泳，遠離鯊魚

在暴風雨中求生

追求平衡與和諧2.2理財的六大哲理8積極思考第三部分人生理財規劃概念

49理財是為了實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。四個基本要素：1、明確理財目標2、總體協調的財務計劃3、具體安排與實施4、對家庭資產、保障、現金流的監控與調整第三部分人生理財規劃概念9理財是為了實現個人的人生目標和3.1理財規劃藍圖

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財富積累財富保障財富分配

投資規劃風險管理規劃

理財規劃

生涯規劃婚姻家庭規劃

開源節流消費規劃稅務規劃職業規劃子女教育規劃捐贈規劃遺產規劃3.1理財規劃藍圖10財富積累財富保障3.2財務目標金字塔

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財務安全財務自由建立一個財務安全健康的生活體系實現人生各階段的目標和理想最終實現財務自由3.2財務目標金字塔11財務安全財務自由建立一個財務3.4.1理財智商

52理財是一種生活方式的改變理財首先應從節流開始始終注重財務減壓辛勤工作是創造運氣和財富的秘訣3.4.1理財智商12理財是一種生活方式的改變3.4.2理財智商

53IQ—智商EQ—情商FQ—FinancialQuotient,理財智商，管理金錢能力，即利用好財富，讓財富不斷增值；讓財富帶來幸福與歡樂，而不是沉重的負擔。3.4.2理財智商13IQ—智商3.5財富智商標準

54經常財務規劃，計算資產負債，分析每月現金流量；對每月支出預算，并保持實際支出小于預算值；儲備相當于六個月生活費的現金；做每一項投資時，完全清楚該項投資的風險與收益；投資證券等事前設定止損位，并嚴格執行；了解保險產品，了解自己的風險保障每天閱讀財經新聞保持良好的投資心態3.5財富智商標準14經常財務規劃，計算資產負債，分析每月3.6理財規劃順序

55消費規劃居住規劃教育規劃職業規劃投資規劃風險管理與保險規劃稅務籌劃退休規劃3.6理財規劃順序15消費規劃3.7理財十大攻略

56將收入1/10留做儲備永遠不要將必要的開銷和你的欲望混為一談確保未來收入的穩定增進你的賺錢能力善于計算投資與收益，在資金保值的基礎上加強投資不在不熟悉的行業投資善于捕捉投資機會，拖延是機會的大敵幸運女神偏安付諸行動的人致富需要智慧與勤奮永遠保持對財富的渴望3.7理財十大攻略16將收入1/10留做儲備3.8.3理財分類-企業理財

57投資決策“理財投資”。企業該更加密切關注企業金融資產的配置和規劃。傳統的借貸、融資關系、金融理財產品、生息資產或股權交易。追求凈資產的增長凈資產增長與風險管理并重。注重資產的經營“人比錢更重要的人力資本經營時代”。“稅務籌劃”成了企業理財的重要內容。間接融資渠道、直接融資渠道。3.8.3理財分類-企業理財17投資決策3.9理財的影響因素

58市場的因素短缺經濟的結束---市場競爭加劇市場營銷理念創新---從產品中心到客戶中心金融體系的因素金融創新—基金、債券、金融衍生品大量出現金融管制的放松—混業經營社會結構的因素社會老齡化，基本退休保障的降低社會主流人群進入中年3.9理財的影響因素18市場的因素3.10為什么要理財

59金融投資產品和渠道的多樣化個人資產及消費欲望的增加人口老年化及老年人口相對貧困化從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建人生模式的多樣化及財務風險的增加3.10為什么要理財19金融投資產品和渠道的多樣化3.12個人理財項目日常生活理財風險管理與保險規劃投資規劃稅務籌劃職業生涯規劃婚姻家庭規劃子女教育規劃

退休養老計劃

遺產規劃3.12個人理財項目日常生活理財職業生涯規劃3.13理財的任務

61出發地目的地理財就是選擇一條到達目的地的最佳方式現在何處？（目前的經濟狀況）要到那里去？（將來的經濟目標）將如何到那里去？（實現目標的手段和步驟）3.13理財的任務21出發地目的地理財就是選擇一條到達目的4.1.1貨幣的時間價值理論

62錢會縮水---通貨膨脹關于金錢的一個有趣現象，你發現沒？錢能生錢---復利現象4.1.1貨幣的時間價值理論22錢會縮水---通貨膨脹錢能4.1.2單利與復利

63你存100萬到銀行，每年5%利息1、每年年末把5萬利息拿走，把100萬本金繼續儲蓄第一年末5萬利息，100萬本金第二年末5萬利息，100萬本金-------以后各年相同2、每年年末把5萬利息加在本金里儲蓄第一年末5萬利息不取加在100萬本金里生利息，第二年末的利息是105萬*5%=5.25萬利息第二年末把5.25萬利息加在105萬本金里生利息，第三年末的利息是110.25萬*5%=5.5125萬利息4.1.2單利與復利23你存100萬到銀行，每4.1.4本金翻番的72法則

64金融產品回報率翻番所需要的時間儲蓄一年期定期存款利率2.25%,稅后1.8%40年貨幣基金年均收益率為2.8%25.7年人民幣理財年均收益率為3.03%23.7年國債三年期憑證式國債年收益率3.37%21年信托年收益率4.8%15年開放式基金年收益8％9年4.1.4本金翻番的72法則24金融產品回報率翻番所需要的4.2

生命周期理論20-30：事業發展、成家置業30-40：事業發展、成家置業、養育子女40-50：養育子女、退休養老50-60：退休養老、遺產60-：享受生活、財產分配、遺產4.2生命周期理論20-30：事業發展、成家置業4.2.1

人生發展階段20-30：事業發展、成家置業30-40：事業發展、成家置業、養育子女40-50：養育子女、退休養老50-60：退休養老、遺產60-：享受生活、財產分配、遺產4.2.1人生發展階段20-30：事業發展、成家置業4.2.2人生現金流量圖

67凈現金流量出生上大學前上大學后參加工作結婚子女出生退休

學習成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期子女上大學4.2.2人生現金流量圖27凈現金流量出生上大學前上大學后4.2.4家庭模型成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期老年期時間工作前工作后結婚前結婚生育期子女成人前孩子成人后退休前退休后個人特征上學,沒有工作，無固定收入剛剛工作還不穩定,生活方式空間也不穩定工作蒸蒸日上，家庭成員形成工作要發展子女受教育老人要贍養工作穩定孩子獨立沒有工作有更多閑暇理財目標提升個人價值養成好的消費習慣.為結婚和置業儲蓄資金事業的進一步發展完成結婚生育的人生大事.供房和保險成為重要支出孩子教育費用安排和退休養老儲蓄.保障養老資金的儲備安度晚年遺產規劃理財考慮職業生涯規劃良好消費習慣儲蓄投資,良好的消費和理財習慣.職業發展現金流管理合理消費債務控制建立長期目標和規劃,管理風險積極長期投資儲蓄提高,投資漸趨穩健.保險減低追求安全和現金收入4.2.4家庭模型成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟4.2.4人生不同階段現金流

69現金凈支出現金凈支出現金收入<現金支出現金收入=現金支出現金收入>現金支出現金收入>現金支出現金收入<現金支出學習成長期單身期家庭形成期家庭成長期退休期4.2.4人生不同階段現金流29現金凈支出現金凈支出4.2.5生命周期理論的應用-收入曲線

70成長期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期單身期023283550604.2.5生命周期理論的應用-收入曲線30成長期家庭家庭家4.3馬斯洛人類需求理論

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衣食住等生理需要安全需要愛與家庭需要社會尊重需要自我價值實現4.3馬斯洛人類需求理論31衣食住等生理需要安全4.4投資組合理論

72投資的風險與收益永遠成正比即欲獲高收益必須要有承擔高風險的準備即使承擔了高風險卻并不一定會獲得高收益投資組合的風險要低于單項投資的風險即不要把所有雞蛋放在一個籃子內，但絕不意味將每個雞蛋放到不同的籃子內4.4投資組合理論32投資的風險與收益永遠成正比即欲獲高收第五部分理財規劃流程

73建立與客戶的服務關系收集客戶信息理財方案實施援助設計提交理財方案分析診斷客戶狀況跟蹤、監控、調整第五部分理財規劃流程33建立與客戶收