目錄1金融消費者保護(hù)相關(guān)概念介紹2金融消費領(lǐng)域的現(xiàn)狀及主要存在問題3金融消費領(lǐng)域主要問題的原因分析4發(fā)達(dá)國家及城市對金融消費者保護(hù)的經(jīng)驗借鑒5如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益6加強金融消費者保護(hù)的意義目錄1金融消費者保護(hù)相關(guān)概念介紹2金融消費領(lǐng)域的現(xiàn)狀及主要存1相關(guān)金融概念介紹PartⅠ---金融消費者保護(hù)相關(guān)概念介紹-----盧驍帥相關(guān)金融概念介紹2金融消費者金融消費者3現(xiàn)在并不是一個法律概念，沒有法定內(nèi)涵，其范圍也不明確在銀行、證券、保險、基金、信托等金融領(lǐng)域購買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、個人的統(tǒng)稱。疑問現(xiàn)在并不是一個法律概念，沒有法定內(nèi)涵，其范圍也不明確4是否所有的金融商品購買者和金融服務(wù)的接受者都能夠稱為“金融消費者”？具有投資性的金融消費是否可以稱為金融消費？是否所有的金融商品購買者和金融服務(wù)的接受者都能夠稱為“金融消5金融消費者的三種特征一、金融消費者指與金融機構(gòu)從事交易活動的個人（處于知識劣勢）；二、金融消費者個人與金融機構(gòu)之間的金融交易的實質(zhì)是購買金融產(chǎn)品或金融服務(wù)三、個人投資者購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的目的是為了個人或家庭生活的需要（家庭理財）金融消費者的三種特征一、金融消費者指與金融機構(gòu)從事交易活動的6金融消費者的相關(guān)權(quán)益金融獲知權(quán)

金融消費自由權(quán)

金融消費公平交易權(quán)

金融資產(chǎn)保密權(quán)、安全權(quán)

金融消費求償求助權(quán)

金融服務(wù)權(quán)金融消費者的相關(guān)權(quán)益金融獲知權(quán)7金融獲知權(quán)

金融獲知權(quán)是指金融消費者在接受一系列金融消費中，享有獲得與金融有關(guān)的必要的知識，包括服務(wù)內(nèi)容以及其他相關(guān)信息的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負(fù)有為金融消費者提供真實知識或信息的義務(wù)。例如，要及時將國家法定利率標(biāo)準(zhǔn)和利息稅稅率等告知儲戶或貸戶，使他們心中有數(shù)，知曉自己的收益和付息情況；金融單位不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率；遇到對轉(zhuǎn)賬、開戶、匯票結(jié)算等票據(jù)業(yè)務(wù)不懂的客戶，金融單位有主動提供信息咨詢的義務(wù)，金融消費者有權(quán)利知道這些相關(guān)內(nèi)容。

金融獲知權(quán)

金融獲知權(quán)是指金融消費者在接受一系列金融消費中，8

金融消費自由權(quán)金融消費自由權(quán)是此類消費者的基本權(quán)利，該權(quán)是指金融消費者在違反法律規(guī)定的前提下，可以根據(jù)其意愿自主選擇金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等，消費方式、消費時間和地點均不受任何單位和個人的不合理干預(yù)。

金融消費自由權(quán)金融消費自由權(quán)是此類消費者的基本權(quán)利，該權(quán)是9

金融消費公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是指金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機構(gòu)不得強行向消費者提供服務(wù)，不得在全同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在收取工本費、服務(wù)費等用時，必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和價格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險等收費標(biāo)準(zhǔn)。否則就是違規(guī)違法的，就是對金融消費者公平交易權(quán)的侵犯。

金融消費公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是指金融單位、證券營業(yè)部和10

金融資產(chǎn)保密權(quán)、安全權(quán)

確保存款、信用卡和股票等資產(chǎn)的保密安全尤為重要，這方面也最容易發(fā)生糾紛。例如：儲戶存款被冒領(lǐng)，貸款被挪用，股票被低價賣出，這些都是對金融消費者私人資產(chǎn)保密安全權(quán)利的侵犯。在金融消費活動中，資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯，是消費者最基本的一項權(quán)利。金融單位、證券機構(gòu)和保險公司等有義務(wù)采取一切有效措施，包括按法律規(guī)章和操作程序辦事，防止事故發(fā)生，保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。

金融資產(chǎn)保密權(quán)、安全權(quán)

確保存款、信用卡和股票等資產(chǎn)的11金融消費求償求助權(quán)

金融消費者在消費活動中，如果發(fā)生私人財產(chǎn)被不法侵犯等事件，有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定向?qū)Ψ秸埵举r償，如得不到滿足，有權(quán)請示法律援助、聘請法律工作者為自己代理訴訟，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。以切實維護(hù)自己的合法權(quán)益。金融消費求償求助權(quán)金融消費者在消費活動中，如果發(fā)生私人財產(chǎn)12金融服務(wù)權(quán)

金融消費者有權(quán)享受銀行和信用社對破（損）幣的無條件的兌換服務(wù)，有權(quán)享受金融、證券和保險機構(gòu)提供的休息、降溫、保暖、茶水、咨詢等文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

金融服務(wù)權(quán)金融消費者有權(quán)享受銀行和信用社對破（損）幣的無條13PartⅡ金融消費者保護(hù)現(xiàn)狀分析金融消費領(lǐng)域主要存在的問題------龐艷PartⅡ金融消費者保護(hù)現(xiàn)狀分析金融消費領(lǐng)域主要存在的問題14我國金融消費者保護(hù)現(xiàn)狀分析三是缺乏專門保護(hù)金融消費者的法律制度。四是監(jiān)管當(dāng)局沒有設(shè)立專門保護(hù)金融消費者的機構(gòu)。一是金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重。五是行業(yè)自律組織忽視對金融消費者權(quán)益的保護(hù)。二是相關(guān)方對保護(hù)金融消費者的議事進(jìn)程尚處于起步階段。我國金融消費者保護(hù)現(xiàn)狀分析三是缺乏專門保護(hù)金融消費者的法律制15一、金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重金融糾紛不斷上升據(jù)有關(guān)資料顯示：2019年，全國消協(xié)組織共受理保險類投訴2218件，同比增長25%。據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計，2009年受理各類對銀行業(yè)機構(gòu)的信訪投訴事項4788件，同比增幅9%。一、金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重金融糾紛不斷上升據(jù)有16一、金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重儲戶存款被冒領(lǐng)，侵害消費者資金安全權(quán)；開立存款戶必須同時辦折辦卡，侵害消費者自由選擇權(quán)；發(fā)售理財產(chǎn)品忽視風(fēng)險提示，侵害消費者知情權(quán)；擅自“轉(zhuǎn)讓”客戶信息，侵害消費者隱私權(quán)；對冒領(lǐng)存款拒不退還，侵害消費者求償權(quán)；錯登個人信用記錄，侵害消費者聲譽權(quán)；侵權(quán)方式形形色色霸王條款數(shù)不勝數(shù)，侵害消費者公平交易權(quán)；對格式合同條款不做解釋，侵害消費者受教育權(quán)。一、金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重儲戶存款被冒領(lǐng)，侵害17二、相關(guān)方對保護(hù)金融消費者的議事進(jìn)程尚處于起步階段現(xiàn)階段,我國金融領(lǐng)域消費者保護(hù)工作得到了央行、監(jiān)管部門的高度重視,各項工作開展情況較好。消費者協(xié)會和媒體等對此問題也密切關(guān)注,金融消費者權(quán)益保護(hù)被提升到了前所未有的高度。大部分金融機構(gòu)都建立了非常完善的消費者投訴系統(tǒng)、嚴(yán)格的員工績效與投訴掛鉤制度等?；谕对V,大部分金融機構(gòu)也在不斷完善相關(guān)的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計和內(nèi)控制度。但是,金融消費者保護(hù)在我國總體上屬于起步階段,各方面存在的問題亟待重視和解決。二、相關(guān)方對保護(hù)金融消費者的議事進(jìn)程尚處于起步階段現(xiàn)階段,18三、缺乏專門保護(hù)金融消費者的法律制度一方面——在已出臺的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費者，都沒有明確的條款。另一方面——消費者保護(hù)領(lǐng)域的一般性立法如《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等針對性和適應(yīng)性不強,金融領(lǐng)域的特殊性甚至使得金融消費者概念本身存在一定爭議。AB三、缺乏專門保護(hù)金融消費者的法律制度一方面——另一方面——A19五、行業(yè)自律組織職能定義類型①行業(yè)保護(hù)②行業(yè)協(xié)調(diào)③行業(yè)監(jiān)管①行業(yè)協(xié)會——工商業(yè)行業(yè)協(xié)會②商會是指工商企業(yè)為了協(xié)調(diào)企業(yè)之間的經(jīng)營活動，溝通信息，自發(fā)組織起來的一種社會中介機構(gòu)。

五、行業(yè)自律組織職能定義類型①行業(yè)保護(hù)①行業(yè)協(xié)會——工商業(yè)行20金融消費領(lǐng)域主要存在的問題一.侵犯金融消費者的知情權(quán)二.侵犯金融消費者的公平交易權(quán)三.侵犯金融消費者的隱私權(quán)四.虛假宣傳及誠信問題五.安全保障問題金融消費領(lǐng)域主要存在的問題一.侵犯金融消費者的知情權(quán)二.侵21、二、侵犯金融消費者的公平交易權(quán)個別銀行在向消費者提供服務(wù)時，在合同中制定了類似提前還貸算違約、貸款要買房貸險等違反公平和規(guī)避義務(wù)的條款，這些格式條款總是發(fā)生在雙方權(quán)利義務(wù)不對等的情況下，侵犯了消費者的公平交易權(quán)。一、侵犯金融消費者的知情權(quán)銀行在開辦某些業(yè)務(wù)時，沒有告知或故意隱瞞消費者某些隱形費用，由于隱形條款并非不在合同規(guī)范的內(nèi)容中，使得消費者在成功成為客戶時就自動失去了辯駁的機會。、二、侵犯金融消費者的公平交易權(quán)一、侵犯金融消費者的知情權(quán)22三、侵犯金融消費者的隱私權(quán)1.未經(jīng)消費者同意將消費者提交給業(yè)務(wù)部門的個人信息提供給內(nèi)部其他業(yè)務(wù)部門作為進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的資源2.將消費者的個人信息泄露給業(yè)外人士，嚴(yán)重?fù)p害了消費者的隱私權(quán)

四、虛假宣傳及誠信問題有些從業(yè)結(jié)構(gòu)和人員誠信意識欠缺，利用信息的不對稱，進(jìn)行虛假宣傳，不充分告知，或由于告知制度手段不完善等，誤導(dǎo)消費者而導(dǎo)致消費糾紛的比例不在少數(shù)。五、安全保障問題1.自動取款機有假鈔情況2.匯款保證低3.最重要的是網(wǎng)上銀行安全隱患。三、侵犯金融消費者的隱私權(quán)四、虛假宣傳五、安全保23PartⅢ金融消費領(lǐng)域主要問題的原因分析-------張瀅PartⅢ金融消費領(lǐng)域主要問題的原因分析-------張24金融消費領(lǐng)域主要存在的問題的原因分析原

因

分

析一.金融立法缺失二.金融機構(gòu)內(nèi)部機制不健全三.金融消費者和金融機構(gòu)地位不平等四.金融消費維權(quán)機制不健全五.金融消費者自我防范意識不強金融消費領(lǐng)域主要存在的問題的原因分析原

因

分

析一.金融立25一.金融立法缺失目前對金融消費者保護(hù)的途徑主要是《銀行法》、《證券法》、《保險法》等部門法，這些法律法規(guī)主要規(guī)范金融機構(gòu)穩(wěn)定的運行秩序，對金融消費者保護(hù)方面鮮有直接涉及，或只做原則規(guī)定，操作性不強。在我國，雖然金融消費者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個法律概念，哪些行為屬于金融消費行為并無一致意見，無法用《消費者權(quán)益保護(hù)法》來保護(hù)。目前對金融消費者保護(hù)的途徑主要是《銀行法》、《證券法》、《保險法》等部門法，這些法律法規(guī)主要規(guī)范金融機構(gòu)穩(wěn)定的運行秩序，對金融消費者保護(hù)方面鮮有直接涉及，或只做原則規(guī)定，操作性不強。一.金融立法缺失目前對金融消費者保護(hù)的途徑主要是《銀行法》、26二.金融機構(gòu)內(nèi)部機制不健全

銀行對規(guī)章、政策的執(zhí)行力度不夠，為了創(chuàng)收，對貸款人員的資質(zhì)、信用卡發(fā)放缺少嚴(yán)格審查，忽略了安全性標(biāo)準(zhǔn)，惡意透支、壞賬等現(xiàn)象時有發(fā)生。對銀行從業(yè)資格人員審查力度不夠，沒有建立良好的內(nèi)部評定資格和考核標(biāo)準(zhǔn)。金融機構(gòu)披露系統(tǒng)不健全，對不斷涌現(xiàn)的新型金融產(chǎn)品沒有向消費者作出充分的產(chǎn)品解釋和風(fēng)險提示二.金融機構(gòu)內(nèi)部機制不健全

銀行對規(guī)章、政策的執(zhí)行力度不夠，27.三.金融消費者和金融機構(gòu)地位不平等金融消費者在金融市場中處于相對弱勢地位，與具有強大資金實力、科技手段的專業(yè)從業(yè)人員的銀行來說，其勢單力薄，在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時不僅在獲取信息上依賴金融機構(gòu)，在選擇產(chǎn)品時沒有充分的自主權(quán)，甚至沒有商討合同條款的權(quán)力。四.金融消費維權(quán)機制不夠健全金融機構(gòu)的監(jiān)管部門消費者委員會法律訴訟有問題找？？？三.金融消費者和金融四.金融消費維權(quán)機制金融機構(gòu)的監(jiān)管部28五.金融消費者自我防范意識不強由于消費者金融知識欠缺，法律意識淡薄，在進(jìn)行金融消費和接受服務(wù)時，并未真正了解協(xié)議條款具有的法律涵義，也沒有對書面文件、材料做好審慎保管，當(dāng)權(quán)益受到侵害時，因缺少證據(jù)而無法得到有效保護(hù)。五.金融消費者自我防范意識不強由于消費者金融知識欠缺29PartⅣ發(fā)達(dá)國家及城市對金融消費者保護(hù)的經(jīng)驗借鑒------姜佳PartⅣ發(fā)達(dá)國家及城市對金30發(fā)達(dá)國家及城市對金融消費者保護(hù)的經(jīng)驗借鑒美國America英國England中國香港新加坡Singapore發(fā)達(dá)國家及城市對金融消費者保護(hù)的經(jīng)驗借鑒美國America英312009年12月，美國眾議院通過了《華爾街改革與消費者保護(hù)法案》，計劃成立消費者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲，證券交易委員會，聯(lián)邦貿(mào)易委員會等六個機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費者金融保護(hù)署，消除監(jiān)管真空，“逐漸形成一種真正的消費者保護(hù)文化”，致力于保護(hù)美國金融消費者免受不公平金融交易和金融服務(wù)濫用的傷害。美國2009年12月，美國眾議院通過了《華爾街改革與消費者保護(hù)法32重點對房屋、汽車按揭貸款，信用卡、支票和儲蓄賬戶等消費金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管限制銀行向借款人亂收費對利率、費率、合同條款等設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，要求商業(yè)銀行在按揭貸款合同中，采用“簡單明了”的協(xié)議條款，并充分顯示利息水平、還款期限、違約責(zé)任和后果等信息由各家銀行繳費成立一項消費者保護(hù)基金，用來補償消費者因銀行業(yè)務(wù)違規(guī)造成的損失制定管理金融產(chǎn)品的新標(biāo)準(zhǔn)，排除高風(fēng)險金融衍生產(chǎn)品CFPA的具體職責(zé)重點對房屋、汽車按揭貸款，信用卡、支票和儲蓄賬戶限制銀行向借33英國2019年12月實施的英國《金融服務(wù)和市場法》明確規(guī)定英國金融服務(wù)管理局(FSA)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項金融服務(wù)，同時設(shè)立單一申訴專員和賠償計劃架構(gòu)，為金融消費者提供進(jìn)一步的保障。最新動態(tài)2009年11月1日起，英國金管局（FSA）加強對銀行及房屋互助協(xié)會與客戶的日常接觸的監(jiān)管，從直接信貸、支付、存款賬戶到交易和利率變更重點包括:一、信息披露前置，要求對潛在客戶充分相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)披露信息二、提前通知變更，對利率等關(guān)鍵條款的變更要提前通知客戶三、除非銀行能給出充分理由，否則未經(jīng)客戶授權(quán)的交易無效四、從2019年2月1日起，對活期存款支付利息英國2019年12月實施的英國《金融服務(wù)和市場法》明確34香港證監(jiān)會在2009年9月25日公布了《建議加強投資者保障措施的咨詢文件》在金融產(chǎn)品的售前階段、銷售產(chǎn)品過程中及銷售產(chǎn)品后的信息披露方面均作出明確要求在銷售手法上，要求中介機構(gòu)銷售包含衍生工具的非上市結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時，必須先了解客戶對衍生產(chǎn)品的認(rèn)識。為投資期長及缺乏二手市場的產(chǎn)品設(shè)置了“冷靜期”，投資者若在此期間改變投資決定，在扣除合理的行政費及任何適當(dāng)?shù)氖兄嫡{(diào)整后，可退回投資本金和相關(guān)傭金。中國香港香港證監(jiān)會在2009年9月25日公布了《建議加強投資者保障措35為進(jìn)一步保障消費者權(quán)益并且提升非上市投資產(chǎn)品的銷售及營銷的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，新加坡金管局（MAS）加強對非上市投資產(chǎn)品之銷售與營銷的監(jiān)管，包括未在許可交易所進(jìn)行交易的債券（包括結(jié)構(gòu)性股票）、單位信托（也被稱為集體投資計劃）以及人壽保單（包括投資掛鉤人保單）。金融機構(gòu)要確保營銷和廣告資料提供公平及平衡的產(chǎn)品內(nèi)容向投資人提供所購買投資產(chǎn)品的及時且重要的更新信息對復(fù)雜投資產(chǎn)品的銷售制定了更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)具體包括新加坡為進(jìn)一步保障消費者權(quán)益并且提升非上市投資產(chǎn)品的銷售及營銷的行36PARTⅤ如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？——洪東實PARTⅤ如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？37如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？3.為了充分保護(hù)消費者的權(quán)益，金融機構(gòu)還可以使用現(xiàn)代化的技術(shù)手段。（如:柜臺24小時監(jiān)控和電話錄音等記錄事件發(fā)生的全過程，這樣一旦金融機構(gòu)和消費者之間發(fā)生糾紛就可以清楚的找出事件原因。）

4.需要加強對消費者的教育讓他們了解各種金融產(chǎn)品是存在風(fēng)險的

讓他們了解和熟悉金融產(chǎn)品。1.成立一種機構(gòu)專門為金融消費者提供保護(hù)，并監(jiān)管金融機構(gòu)。

2.要加強對金融機構(gòu)的警示教育，利用法律法規(guī)約束其行為，提高金融機構(gòu)透明度，加強宣傳，針對金融機構(gòu)出現(xiàn)的問題加大處罰力度。如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？3.為了充分保護(hù)消費者的權(quán)益，金融38如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？7.利用互聯(lián)網(wǎng)平臺擴(kuò)大金融消費者“維權(quán)投訴”的信息擴(kuò)散效果。（一個消費者發(fā)現(xiàn)某個金融機構(gòu)產(chǎn)品有問題，一旦在網(wǎng)上公布，可以讓其他消費者也知道，擴(kuò)大保護(hù)作用。）6.利用消費者的投訴及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管漏洞，要求金融機構(gòu)改進(jìn)5.賦予消費者維權(quán)的渠道

（這次美國、英國對金融消費者保護(hù)設(shè)計了最主要的兩大維權(quán)渠道：一是賠償機制，二是訴訟機制，美國原來規(guī)定只有股票投資可以集體訴訟，其他金融產(chǎn)品不允許?，F(xiàn)在如果認(rèn)為金融產(chǎn)品有欺詐行為，消費者可以告銀行、保險公司和證券公司。另外，代銷者也被規(guī)定負(fù)有連帶責(zé)任。）如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？7.利用互聯(lián)網(wǎng)平臺擴(kuò)大金融消費者“39保護(hù)金融消費者立法的步驟“下一步我們具體推進(jìn)金融服務(wù)法、金融商品交易法的立法過程，這個工作可能需要五年到十年的時間?！薄狥ROM楊東老師一步到位的實現(xiàn)金融服務(wù)法比較難。中國可以考慮從金融商品推銷、銷售環(huán)節(jié)，包括咨詢服務(wù)等相關(guān)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)制，制定金融商品銷售法。2000年日本的《金融商品銷售法》就是立法典范。在這部法律中，規(guī)定在推銷、銷售環(huán)節(jié)更多的讓金融機構(gòu)承擔(dān)說明義務(wù)、信息披露義務(wù)，從而加大了對金融消費者的保護(hù)力度。在這個《金融商品銷售法》基礎(chǔ)上、2019年出臺的《金融商品交易法》，金融消費者保護(hù)從推銷、銷售環(huán)節(jié)，擴(kuò)大到涵蓋整個金融商品銷售、交易的全過程。保護(hù)金融消費者立法的步驟“下一步我們具體推進(jìn)金融服務(wù)法、金融40保護(hù)金融消費者立法的步驟一、在金融機構(gòu)內(nèi)部建立健全消費者投訴、爭議解決程序二、在中國人民銀行內(nèi)成立“金融消費者保護(hù)局”，專門負(fù)責(zé)受理金融消費者行政投訴等保護(hù)工作。

三、1、建議在各級消費者協(xié)會內(nèi)設(shè)立金融消費者保護(hù)工作委員會，加強其金融專業(yè)隊伍。2、發(fā)揮擴(kuò)大證券業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會等金融行業(yè)協(xié)會的金融消費者保護(hù)作用。為了構(gòu)建以消費者保護(hù)為核心的多元化金融糾紛解決機制的統(tǒng)合體系，除了在一些條件成熟的法院內(nèi)設(shè)立金融審判庭，提高法官金融專業(yè)水平；在訴訟外大力發(fā)展金融仲裁、解決金融糾紛等之外，還應(yīng)在以下幾方面進(jìn)行資料來源：新浪網(wǎng)《5到10年內(nèi)“金融消費者”有望成為法律概念》news.sina/o/2019-03-15/073617218356s.shtml保護(hù)金融消費者立法的步驟一、在金融機構(gòu)內(nèi)部建立健全消費者投訴41PartⅥ加強金融消費者保護(hù)的意義PartⅥ加強金融消費者保護(hù)的意義42一、消費者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容金融消費者保護(hù)是消費者權(quán)益保護(hù)的一部分，消費者權(quán)益的保護(hù)在任何國家都是一個關(guān)鍵問題。我國要想發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，首先必須考慮到為客戶服務(wù)，對客戶權(quán)益進(jìn)行充分的保護(hù)。片面強調(diào)金融機構(gòu)自身的利益，淡化消費者保護(hù)，忽視消費者權(quán)益，最終會導(dǎo)致消費者產(chǎn)生風(fēng)險厭倦和離場情緒。

一、消費者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容金融消費者保護(hù)是消費者權(quán)益保護(hù)的43一、消費者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容（續(xù)）美國次貸危機也說明必須加強和完善金融消費者保護(hù)。金融消費者權(quán)益保護(hù)不足是導(dǎo)致次貸危機的重要原因之一。消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，難以識別五花八門的金融產(chǎn)品背后的陷阱；監(jiān)管部門缺乏對消費者的保護(hù)，消費者容易受到蒙騙，購買大量不適合他們的金融產(chǎn)品。次貸危機以事實說明必須加強金融消費者權(quán)益保護(hù)，這也是維護(hù)金融穩(wěn)定、消除金融風(fēng)險隱患的重要保障。

一、消費者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容（續(xù)）美國次貸危機也說明必44加強金融消費者保護(hù)的意義二——健全金融市場，維護(hù)金融穩(wěn)定、消除金融風(fēng)險隱患的重要保障。三——使金融機構(gòu)和金融消費者的利益最大化，實現(xiàn)雙贏。從而促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展。四——利于維護(hù)金融市場競爭秩序，促進(jìn)公平競爭。加強金融消費者保護(hù)的意義二——健全金融市場，維護(hù)金融穩(wěn)定、消45消費者保護(hù)還可以起到保證雙方公平和促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的作用。如果金融機構(gòu)和消費者雙方利益都受到保護(hù)，讓經(jīng)營管理者的利益與所有者利益趨于一致，就可以促進(jìn)我國金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。

金融機構(gòu)做好消費者保護(hù)，不僅僅對消費者有好處，而且對機構(gòu)自身和國家防范金融財政風(fēng)險也是大有裨益。消費者保護(hù)還可以起到保證雙方公平和促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的作用。如46ThankYou!ThankYou!47謝謝！供婁浪頹藍(lán)辣襖駒靴鋸瀾互慌仲寫繹衰斡染圾明將呆則孰盆瘸砒腥悉漠塹脊髓灰質(zhì)炎(講課2019)脊髓灰質(zhì)炎(講課2019)謝謝！供婁浪頹藍(lán)辣襖駒靴鋸瀾互慌仲寫繹衰斡染圾明將呆則孰盆瘸48供婁浪頹藍(lán)辣襖駒靴鋸瀾互慌仲寫繹衰斡染圾明將呆則孰盆瘸砒腥悉漠塹脊髓灰質(zhì)炎(講課2019)脊髓灰質(zhì)炎(講課2019)供婁浪頹藍(lán)辣襖駒靴鋸瀾互慌仲寫繹衰斡染圾明將呆則孰盆瘸砒腥悉49目錄1金融消費者保護(hù)相關(guān)概念介紹2金融消費領(lǐng)域的現(xiàn)狀及主要存在問題3金融消費領(lǐng)域主要問題的原因分析4發(fā)達(dá)國家及城市對金融消費者保護(hù)的經(jīng)驗借鑒5如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益6加強金融消費者保護(hù)的意義目錄1金融消費者保護(hù)相關(guān)概念介紹2金融消費領(lǐng)域的現(xiàn)狀及主要存50相關(guān)金融概念介紹PartⅠ---金融消費者保護(hù)相關(guān)概念介紹-----盧驍帥相關(guān)金融概念介紹51金融消費者金融消費者52現(xiàn)在并不是一個法律概念，沒有法定內(nèi)涵，其范圍也不明確在銀行、證券、保險、基金、信托等金融領(lǐng)域購買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、個人的統(tǒng)稱。疑問現(xiàn)在并不是一個法律概念，沒有法定內(nèi)涵，其范圍也不明確53是否所有的金融商品購買者和金融服務(wù)的接受者都能夠稱為“金融消費者”？具有投資性的金融消費是否可以稱為金融消費？是否所有的金融商品購買者和金融服務(wù)的接受者都能夠稱為“金融消54金融消費者的三種特征一、金融消費者指與金融機構(gòu)從事交易活動的個人（處于知識劣勢）；二、金融消費者個人與金融機構(gòu)之間的金融交易的實質(zhì)是購買金融產(chǎn)品或金融服務(wù)三、個人投資者購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的目的是為了個人或家庭生活的需要（家庭理財）金融消費者的三種特征一、金融消費者指與金融機構(gòu)從事交易活動的55金融消費者的相關(guān)權(quán)益金融獲知權(quán)

金融消費自由權(quán)

金融消費公平交易權(quán)

金融資產(chǎn)保密權(quán)、安全權(quán)

金融消費求償求助權(quán)

金融服務(wù)權(quán)金融消費者的相關(guān)權(quán)益金融獲知權(quán)56金融獲知權(quán)

金融獲知權(quán)是指金融消費者在接受一系列金融消費中，享有獲得與金融有關(guān)的必要的知識，包括服務(wù)內(nèi)容以及其他相關(guān)信息的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負(fù)有為金融消費者提供真實知識或信息的義務(wù)。例如，要及時將國家法定利率標(biāo)準(zhǔn)和利息稅稅率等告知儲戶或貸戶，使他們心中有數(shù)，知曉自己的收益和付息情況；金融單位不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率；遇到對轉(zhuǎn)賬、開戶、匯票結(jié)算等票據(jù)業(yè)務(wù)不懂的客戶，金融單位有主動提供信息咨詢的義務(wù)，金融消費者有權(quán)利知道這些相關(guān)內(nèi)容。

金融獲知權(quán)

金融獲知權(quán)是指金融消費者在接受一系列金融消費中，57

金融消費自由權(quán)金融消費自由權(quán)是此類消費者的基本權(quán)利，該權(quán)是指金融消費者在違反法律規(guī)定的前提下，可以根據(jù)其意愿自主選擇金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等，消費方式、消費時間和地點均不受任何單位和個人的不合理干預(yù)。

金融消費自由權(quán)金融消費自由權(quán)是此類消費者的基本權(quán)利，該權(quán)是58

金融消費公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是指金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機構(gòu)不得強行向消費者提供服務(wù)，不得在全同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在收取工本費、服務(wù)費等用時，必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和價格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險等收費標(biāo)準(zhǔn)。否則就是違規(guī)違法的，就是對金融消費者公平交易權(quán)的侵犯。

金融消費公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是指金融單位、證券營業(yè)部和59

金融資產(chǎn)保密權(quán)、安全權(quán)

確保存款、信用卡和股票等資產(chǎn)的保密安全尤為重要，這方面也最容易發(fā)生糾紛。例如：儲戶存款被冒領(lǐng)，貸款被挪用，股票被低價賣出，這些都是對金融消費者私人資產(chǎn)保密安全權(quán)利的侵犯。在金融消費活動中，資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯，是消費者最基本的一項權(quán)利。金融單位、證券機構(gòu)和保險公司等有義務(wù)采取一切有效措施，包括按法律規(guī)章和操作程序辦事，防止事故發(fā)生，保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。

金融資產(chǎn)保密權(quán)、安全權(quán)

確保存款、信用卡和股票等資產(chǎn)的60金融消費求償求助權(quán)

金融消費者在消費活動中，如果發(fā)生私人財產(chǎn)被不法侵犯等事件，有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定向?qū)Ψ秸埵举r償，如得不到滿足，有權(quán)請示法律援助、聘請法律工作者為自己代理訴訟，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。以切實維護(hù)自己的合法權(quán)益。金融消費求償求助權(quán)金融消費者在消費活動中，如果發(fā)生私人財產(chǎn)61金融服務(wù)權(quán)

金融消費者有權(quán)享受銀行和信用社對破（損）幣的無條件的兌換服務(wù)，有權(quán)享受金融、證券和保險機構(gòu)提供的休息、降溫、保暖、茶水、咨詢等文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

金融服務(wù)權(quán)金融消費者有權(quán)享受銀行和信用社對破（損）幣的無條62PartⅡ金融消費者保護(hù)現(xiàn)狀分析金融消費領(lǐng)域主要存在的問題------龐艷PartⅡ金融消費者保護(hù)現(xiàn)狀分析金融消費領(lǐng)域主要存在的問題63我國金融消費者保護(hù)現(xiàn)狀分析三是缺乏專門保護(hù)金融消費者的法律制度。四是監(jiān)管當(dāng)局沒有設(shè)立專門保護(hù)金融消費者的機構(gòu)。一是金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重。五是行業(yè)自律組織忽視對金融消費者權(quán)益的保護(hù)。二是相關(guān)方對保護(hù)金融消費者的議事進(jìn)程尚處于起步階段。我國金融消費者保護(hù)現(xiàn)狀分析三是缺乏專門保護(hù)金融消費者的法律制64一、金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重金融糾紛不斷上升據(jù)有關(guān)資料顯示：2019年，全國消協(xié)組織共受理保險類投訴2218件，同比增長25%。據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計，2009年受理各類對銀行業(yè)機構(gòu)的信訪投訴事項4788件，同比增幅9%。一、金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重金融糾紛不斷上升據(jù)有65一、金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重儲戶存款被冒領(lǐng)，侵害消費者資金安全權(quán)；開立存款戶必須同時辦折辦卡，侵害消費者自由選擇權(quán)；發(fā)售理財產(chǎn)品忽視風(fēng)險提示，侵害消費者知情權(quán)；擅自“轉(zhuǎn)讓”客戶信息，侵害消費者隱私權(quán)；對冒領(lǐng)存款拒不退還，侵害消費者求償權(quán)；錯登個人信用記錄，侵害消費者聲譽權(quán)；侵權(quán)方式形形色色霸王條款數(shù)不勝數(shù)，侵害消費者公平交易權(quán)；對格式合同條款不做解釋，侵害消費者受教育權(quán)。一、金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重儲戶存款被冒領(lǐng)，侵害66二、相關(guān)方對保護(hù)金融消費者的議事進(jìn)程尚處于起步階段現(xiàn)階段,我國金融領(lǐng)域消費者保護(hù)工作得到了央行、監(jiān)管部門的高度重視,各項工作開展情況較好。消費者協(xié)會和媒體等對此問題也密切關(guān)注,金融消費者權(quán)益保護(hù)被提升到了前所未有的高度。大部分金融機構(gòu)都建立了非常完善的消費者投訴系統(tǒng)、嚴(yán)格的員工績效與投訴掛鉤制度等?；谕对V,大部分金融機構(gòu)也在不斷完善相關(guān)的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計和內(nèi)控制度。但是,金融消費者保護(hù)在我國總體上屬于起步階段,各方面存在的問題亟待重視和解決。二、相關(guān)方對保護(hù)金融消費者的議事進(jìn)程尚處于起步階段現(xiàn)階段,67三、缺乏專門保護(hù)金融消費者的法律制度一方面——在已出臺的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費者，都沒有明確的條款。另一方面——消費者保護(hù)領(lǐng)域的一般性立法如《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等針對性和適應(yīng)性不強,金融領(lǐng)域的特殊性甚至使得金融消費者概念本身存在一定爭議。AB三、缺乏專門保護(hù)金融消費者的法律制度一方面——另一方面——A68五、行業(yè)自律組織職能定義類型①行業(yè)保護(hù)②行業(yè)協(xié)調(diào)③行業(yè)監(jiān)管①行業(yè)協(xié)會——工商業(yè)行業(yè)協(xié)會②商會是指工商企業(yè)為了協(xié)調(diào)企業(yè)之間的經(jīng)營活動，溝通信息，自發(fā)組織起來的一種社會中介機構(gòu)。

五、行業(yè)自律組織職能定義類型①行業(yè)保護(hù)①行業(yè)協(xié)會——工商業(yè)行69金融消費領(lǐng)域主要存在的問題一.侵犯金融消費者的知情權(quán)二.侵犯金融消費者的公平交易權(quán)三.侵犯金融消費者的隱私權(quán)四.虛假宣傳及誠信問題五.安全保障問題金融消費領(lǐng)域主要存在的問題一.侵犯金融消費者的知情權(quán)二.侵70、二、侵犯金融消費者的公平交易權(quán)個別銀行在向消費者提供服務(wù)時，在合同中制定了類似提前還貸算違約、貸款要買房貸險等違反公平和規(guī)避義務(wù)的條款，這些格式條款總是發(fā)生在雙方權(quán)利義務(wù)不對等的情況下，侵犯了消費者的公平交易權(quán)。一、侵犯金融消費者的知情權(quán)銀行在開辦某些業(yè)務(wù)時，沒有告知或故意隱瞞消費者某些隱形費用，由于隱形條款并非不在合同規(guī)范的內(nèi)容中，使得消費者在成功成為客戶時就自動失去了辯駁的機會。、二、侵犯金融消費者的公平交易權(quán)一、侵犯金融消費者的知情權(quán)71三、侵犯金融消費者的隱私權(quán)1.未經(jīng)消費者同意將消費者提交給業(yè)務(wù)部門的個人信息提供給內(nèi)部其他業(yè)務(wù)部門作為進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的資源2.將消費者的個人信息泄露給業(yè)外人士，嚴(yán)重?fù)p害了消費者的隱私權(quán)

四、虛假宣傳及誠信問題有些從業(yè)結(jié)構(gòu)和人員誠信意識欠缺，利用信息的不對稱，進(jìn)行虛假宣傳，不充分告知，或由于告知制度手段不完善等，誤導(dǎo)消費者而導(dǎo)致消費糾紛的比例不在少數(shù)。五、安全保障問題1.自動取款機有假鈔情況2.匯款保證低3.最重要的是網(wǎng)上銀行安全隱患。三、侵犯金融消費者的隱私權(quán)四、虛假宣傳五、安全保72PartⅢ金融消費領(lǐng)域主要問題的原因分析-------張瀅PartⅢ金融消費領(lǐng)域主要問題的原因分析-------張73金融消費領(lǐng)域主要存在的問題的原因分析原

因

分

析一.金融立法缺失二.金融機構(gòu)內(nèi)部機制不健全三.金融消費者和金融機構(gòu)地位不平等四.金融消費維權(quán)機制不健全五.金融消費者自我防范意識不強金融消費領(lǐng)域主要存在的問題的原因分析原

因

分

析一.金融立74一.金融立法缺失目前對金融消費者保護(hù)的途徑主要是《銀行法》、《證券法》、《保險法》等部門法，這些法律法規(guī)主要規(guī)范金融機構(gòu)穩(wěn)定的運行秩序，對金融消費者保護(hù)方面鮮有直接涉及，或只做原則規(guī)定，操作性不強。在我國，雖然金融消費者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個法律概念，哪些行為屬于金融消費行為并無一致意見，無法用《消費者權(quán)益保護(hù)法》來保護(hù)。目前對金融消費者保護(hù)的途徑主要是《銀行法》、《證券法》、《保險法》等部門法，這些法律法規(guī)主要規(guī)范金融機構(gòu)穩(wěn)定的運行秩序，對金融消費者保護(hù)方面鮮有直接涉及，或只做原則規(guī)定，操作性不強。一.金融立法缺失目前對金融消費者保護(hù)的途徑主要是《銀行法》、75二.金融機構(gòu)內(nèi)部機制不健全

銀行對規(guī)章、政策的執(zhí)行力度不夠，為了創(chuàng)收，對貸款人員的資質(zhì)、信用卡發(fā)放缺少嚴(yán)格審查，忽略了安全性標(biāo)準(zhǔn)，惡意透支、壞賬等現(xiàn)象時有發(fā)生。對銀行從業(yè)資格人員審查力度不夠，沒有建立良好的內(nèi)部評定資格和考核標(biāo)準(zhǔn)。金融機構(gòu)披露系統(tǒng)不健全，對不斷涌現(xiàn)的新型金融產(chǎn)品沒有向消費者作出充分的產(chǎn)品解釋和風(fēng)險提示二.金融機構(gòu)內(nèi)部機制不健全

銀行對規(guī)章、政策的執(zhí)行力度不夠，76.三.金融消費者和金融機構(gòu)地位不平等金融消費者在金融市場中處于相對弱勢地位，與具有強大資金實力、科技手段的專業(yè)從業(yè)人員的銀行來說，其勢單力薄，在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時不僅在獲取信息上依賴金融機構(gòu)，在選擇產(chǎn)品時沒有充分的自主權(quán)，甚至沒有商討合同條款的權(quán)力。四.金融消費維權(quán)機制不夠健全金融機構(gòu)的監(jiān)管部門消費者委員會法律訴訟有問題找？？？三.金融消費者和金融四.金融消費維權(quán)機制金融機構(gòu)的監(jiān)管部77五.金融消費者自我防范意識不強由于消費者金融知識欠缺，法律意識淡薄，在進(jìn)行金融消費和接受服務(wù)時，并未真正了解協(xié)議條款具有的法律涵義，也沒有對書面文件、材料做好審慎保管，當(dāng)權(quán)益受到侵害時，因缺少證據(jù)而無法得到有效保護(hù)。五.金融消費者自我防范意識不強由于消費者金融知識欠缺78PartⅣ發(fā)達(dá)國家及城市對金融消費者保護(hù)的經(jīng)驗借鑒------姜佳PartⅣ發(fā)達(dá)國家及城市對金79發(fā)達(dá)國家及城市對金融消費者保護(hù)的經(jīng)驗借鑒美國America英國England中國香港新加坡Singapore發(fā)達(dá)國家及城市對金融消費者保護(hù)的經(jīng)驗借鑒美國America英802009年12月，美國眾議院通過了《華爾街改革與消費者保護(hù)法案》，計劃成立消費者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲，證券交易委員會，聯(lián)邦貿(mào)易委員會等六個機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費者金融保護(hù)署，消除監(jiān)管真空，“逐漸形成一種真正的消費者保護(hù)文化”，致力于保護(hù)美國金融消費者免受不公平金融交易和金融服務(wù)濫用的傷害。美國2009年12月，美國眾議院通過了《華爾街改革與消費者保護(hù)法81重點對房屋、汽車按揭貸款，信用卡、支票和儲蓄賬戶等消費金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管限制銀行向借款人亂收費對利率、費率、合同條款等設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，要求商業(yè)銀行在按揭貸款合同中，采用“簡單明了”的協(xié)議條款，并充分顯示利息水平、還款期限、違約責(zé)任和后果等信息由各家銀行繳費成立一項消費者保護(hù)基金，用來補償消費者因銀行業(yè)務(wù)違規(guī)造成的損失制定管理金融產(chǎn)品的新標(biāo)準(zhǔn)，排除高風(fēng)險金融衍生產(chǎn)品CFPA的具體職責(zé)重點對房屋、汽車按揭貸款，信用卡、支票和儲蓄賬戶限制銀行向借82英國2019年12月實施的英國《金融服務(wù)和市場法》明確規(guī)定英國金融服務(wù)管理局(FSA)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項金融服務(wù)，同時設(shè)立單一申訴專員和賠償計劃架構(gòu)，為金融消費者提供進(jìn)一步的保障。最新動態(tài)2009年11月1日起，英國金管局（FSA）加強對銀行及房屋互助協(xié)會與客戶的日常接觸的監(jiān)管，從直接信貸、支付、存款賬戶到交易和利率變更重點包括:一、信息披露前置，要求對潛在客戶充分相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)披露信息二、提前通知變更，對利率等關(guān)鍵條款的變更要提前通知客戶三、除非銀行能給出充分理由，否則未經(jīng)客戶授權(quán)的交易無效四、從2019年2月1日起，對活期存款支付利息英國2019年12月實施的英國《金融服務(wù)和市場法》明確83香港證監(jiān)會在2009年9月25日公布了《建議加強投資者保障措施的咨詢文件》在金融產(chǎn)品的售前階段、銷售產(chǎn)品過程中及銷售產(chǎn)品后的信息披露方面均作出明確要求在銷售手法上，要求中介機構(gòu)銷售包含衍生工具的非上市結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時，必須先了解客戶對衍生產(chǎn)品的認(rèn)識。為投資期長及缺乏二手市場的產(chǎn)品設(shè)置了“冷靜期”，投資者若在此期間改變投資決定，在扣除合理的行政費及任何適當(dāng)?shù)氖兄嫡{(diào)整后，可退回投資本金和相關(guān)傭金。中國香港香港證監(jiān)會在2009年9月25日公布了《建議加強投資者保障措84為進(jìn)一步保障消費者權(quán)益并且提升非上市投資產(chǎn)品的銷售及營銷的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，新加坡金管局（MAS）加強對非上市投資產(chǎn)品之銷售與營銷的監(jiān)管，包括未在許可交易所進(jìn)行交易的債券（包括結(jié)構(gòu)性股票）、單位信托（也被稱為集體投資計劃）以及人壽保單（包括投資掛鉤人保單）。金融機構(gòu)要確保營銷和廣告資料提供公平及平衡的產(chǎn)品內(nèi)容向投資人提供所購買投資產(chǎn)品的及時且重要的更新信息對復(fù)雜投資產(chǎn)品的銷售制定了更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)具體包括新加坡為進(jìn)一步保障消費者權(quán)益并且提升非上市投資產(chǎn)品的銷售及營銷的行85PARTⅤ如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？——洪東實PARTⅤ如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？86如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？3.為了充分保護(hù)消費者的權(quán)益，金融機構(gòu)還可以使用現(xiàn)代化的技術(shù)手段。（如:柜臺24小時監(jiān)控和電話錄音等記錄事件發(fā)生的全過程，這樣一旦金融機構(gòu)和消費者之間發(fā)生糾紛就可以清楚的找出事件原因。）

4.需要加強對消費者的教育讓他們了解各種金融產(chǎn)品是存在風(fēng)險的

讓他們了解和熟悉金融產(chǎn)品。1.成立一種機構(gòu)專門為金融消費者提供保護(hù)，并監(jiān)管金融機構(gòu)。

2.要加強對金融機構(gòu)的警示教育，利用法律法規(guī)約束其行為，提高金融機構(gòu)透明度，加強宣傳，針對金融機構(gòu)出現(xiàn)的問題加大處罰力度。如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？3.為了充分保護(hù)消費者的權(quán)益，金融87如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？7.利用互聯(lián)網(wǎng)平臺擴(kuò)大金融消費者“維權(quán)投訴”的信息擴(kuò)散效果。（一個消費者發(fā)現(xiàn)某個金融機構(gòu)產(chǎn)品有問題，一旦在網(wǎng)上公布，可以讓其他消費者也知道，擴(kuò)大保護(hù)作用。）6.利用消費者的投訴及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管漏洞，要求金融機構(gòu)改進(jìn)5.賦予消費者維權(quán)的渠道

（這次美國、英國對金融消費者保護(hù)設(shè)計了最主要的兩大維權(quán)渠道：一是賠償機制，二是訴訟機制，美國原來規(guī)定只有股票投資可以集體訴訟，其他金融產(chǎn)品不允許。現(xiàn)在如果認(rèn)為金融產(chǎn)品有欺詐行為，消費者可以告銀行、保險公司和證券公司。另外，代銷者也被規(guī)定負(fù)有連帶責(zé)任。）如何保護(hù)金融消費者的權(quán)益？7.利用互聯(lián)網(wǎng)平臺擴(kuò)大金融消費者“88保護(hù)金融消費者立法的步驟“下一步我們具體推進(jìn)金融服務(wù)法、金融商品交易法的立法過程，這個工作可