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權利質押貸款業務的法律基礎

權利質押是指以債務人或第三人享有的實體財產權以外的可讓與的財產權利作為質押標的，在債務人屆期未履行債務時，債權人可依法就該項權利中的財產利益進行拍賣、變賣或通過其他方式加以處置，并以處置所得優先受償以擔保債權的實現。

我國《擔保法》對質押的權利范圍作了如下的規定:(一)匯票、支票、本票、債券(資訊)、存款單、倉單、提單；(二)依法可以轉讓的股份、股票;(三)依法可以轉讓的商標專用權,專利權、著作權中的財產權；(四)依法可以質押的其他權利。

不動產收益權質押可以界定為債權人(一般指銀行等金融機構)為擔保其借貸債權,在債務人給付前得以留置債務人交付的高速公路、橋梁、公路隧道、公路渡口、污水處理設施等不動產收益權,并于債務人不履行還本付息義務時,得以上述設施之收益優先受償的擔保行為。主要包括公路收費權質押、農村電網建設與改造工程電費收益權質押、其他基礎設施項目收費權或經營權質押、學校學生公寓的收費權質押及土地使用權收益質押等。

《物權法》對不動產收益權是否可以用來質押，并未做出明確的規定，只是在《擔保法》的基礎上，對質權范圍新增了可以轉讓的基金份額”與應收賬款”兩項內容，體現了法律發展服務于社會經濟發展的特點。此外，彈性條款規定的內容也有所不同，《物權法》規定，可以出質的權利還包括法律、行政法規規定允許出質的其他財產權利。與《物權法》的規定相比，《擔保法》的規定范圍較寬，依《擔保法》的規定，這里的法”的范疇比較模糊，既可以從法的狹義范圍上理解(即法律、行政法規)，也可以從法的廣義范圍上理解(除了法律、行政法規外還包括行政規章，地方性行政法規與規章，最高院的司法解釋等)；比較而言，《物權法》縮小了解釋的范圍，明確規定為法律與行政法規，也就是說，只有全國人大及其常委會制定的法律和國務院制定的行政法規才可以規定出質的種類與內容。

質押貸款業務的范圍

應收賬款質押：對于應收賬款的涵義，目前由于制定主體不同，劃分標準也不盡相同。應收賬款實質上屬于一般債權,包括現有的以及尚未產生的將來的債權,但僅限于金錢債權。對以會計意義上的應收賬款作為質押的標的，隨著物權法的頒布已塵埃落定。但不動產收益權作為一種將來的期待債權能否成為質押的標的，從《物權法》的規定來看，目前只有以公路橋梁、公路隧道、公路渡口等不動產收益權出質的是有據可憑的，屬于法律規定的范疇，而其他基于不動產產生的收益權質押，由于還沒有上升到法律或行政法規的層面，與新的《物權法》規定相沖突，在操作過程中將于法無據，這明顯與當前的經濟發展不相符。基于此，不動產收益權是應納入應收賬款的范疇，可以用來質押的。

此外，出口退稅作為出口企業一項特殊的權益能否歸類為應收賬款用來質押呢？最高院的規定也肯定了其可以作為權利質押標的的法律地位。

股權質押：目前我國各大商業銀行已接受以股權質押作為信貸業務的一種擔保方式，對于以股權作為權利質押標的，無論在我國的法律還是在理論界甚至在實踐中都是有據可憑的。《擔保法》與《公司法》對股權都作了一般性的規定，此外，其他特別法對國有股與外資股份的質押也作了相關規定。國有股質押要依據《關于上市公司國有股質押有關問題的通知》辦理，要按照財務隸屬關系報省級以上主管財政機關備案，并依據省級以上主管財政機關出具的《上市公司國有股質押備案表》，到證券登記結算公司辦理國有股質押手續。而外商投資企業投資者出質的股份必須是已經實際繳納出資的股份，必須經審批機關的審批程序，具體的操作流程按照《證券公司股票質押貸款管理辦法》實施。

保單質押：保單質押貸款是指投保客戶在不影響其投保權益的前提下，以具有一定現金價值且未到給付期的人壽保險單作為質押，向銀行申請融通資金的一種貸款方式。保單可以分為財產保單與人壽保單兩種。對于財產保單，依據最高院的解釋，財產保單既不能成為抵押的標的，也不能成為質押的標的。但對于人壽保單能否質押，我國《保險法》也未作出明確的規定，依據《保險法》第56條規定可以反推出保險法已經認可了保單質押。這里需要注意的是，由于人身保險合同中的醫療費用保險和意外傷害保險與財產保險合同一樣，屬于損失補償性合同，不具有現金價值，不可以作為質押物，只有具有儲蓄性質的人壽保險，分紅保險，養老保險等保險合同，在投保人繳納一定年限的保費后，保單才具有了現金價值后，才可以用于向銀行質押貸款，中國人民銀行明確肯定了人壽保單是可以用于質押的。

知識產權質押：主要包括商標專用權、專利權、著作權中的財產權，其依據是《商標法》、《專利法》、《著作權法》中的相關規定。以專利權及著作權中的財產權進行質押，銀行在操作過程中存在著一定的難度，此外其變現能力也不如商標權，所以此類產品在銀行質押的過程中要注意它的高風險性。

質押貸款的設定方式

銀行作為質權人，為確保質權的安全性，必須采取法律規定的方式對質押行為予以設立，以對抗第三人的請求權。在質押合同的設立上，《物權法》與《擔保法》規定一致，要求出質人與質權人應當以書面形式訂立質押合同。但無論是《物權法》還是《擔保法》都沒有對書面合同做強制性規定，而是使用了應當”字眼，也就是說，如果出質人與質權人沒有簽訂質押合同，但出質標的已交付，則按照《合同法》第36條規定，一方已履行主要義務，對方接受的，該合同成立，但這只是一個例外性的規定。在實踐中為避免不必要的糾紛，最好當事人雙方要簽訂質押合同。此外，對于質押合同的生效時間，《物權法》與《擔保法》都規定合同的生效是在雙方交付質押標的物時。由于權利質押不可能像動產質押那樣交付實際的標的物，所以為履行交付義務采取了以權利憑證交付作為權利質押占有的規則。但對于性質上難以交付的權利設定質押的，法律上特別規定以登記為生效要件，通過登記這種方式，向不特定的人產生公示的作用，以對抗第三人的請求權。這只是法律對權利質押設立所做的一般性規定，對于像股票質押等權利有特別規定的，還要履行特別法的規定。

應做好風險防范

應收賬款的風險防范：一是一般債權的質押風險防范。對企業來說，應收賬款融資能加速應收賬款的變現，緩解企業的貨幣危機，促使信用良好的企業進入資金的良性循環，但銀行要實現真正意義上的應收賬款融資還存在很大的困難。一般來說，在應收賬款融資的過程中，金融機構對賬齡較為關注，這使得企業為達到融資的目的，往往過分美化”應收賬款賬齡。目前對企業應收賬款賬齡的劃分標準主要依據中國證監會頒布的《公開發行股票公司信息披露的內容與格式準則第二號年度報告的內容與格式》,將應收賬款的賬齡劃分為四段,即1年以內、1年至2年、2年至3年和3年以上，這使得賬齡的劃分標準上存在很大的隨意性。例如，企業在銷貨的過程中，為了達到交易的目的，往往給予賣方一定的付款優惠，允許其在一定的時限內付款，如果賣方在時限過后還沒付款，則該筆應收賬款就存在逾期了。

此外，信貸人員還要對出質人與債務人的基本情況與財務狀況進行分析，審查履約主體存續的期間是否在5年以上、是否存在不良的信用記錄、行業發展情景，外界經營環境對他們的影響力、抗風險能力等等；同時對應收賬款的真實性審查也是一個不容忽視的問題，查看交易合同原件，特別要注意付款方式、付款期限等約定及違約條款的規定，關注企業雙方資金往來明細賬、銀行對賬單等財務資料及歷史交易情況、履約記錄，在必要的時候要求企業提供增值稅發票原件；為保證企業能夠及時歸還貸款，應收賬款質押擔保期限應長于應收款回收期限，但也不宜過長，一般在3個月左右即可，否則有成為壞賬的風險，同時應收賬款的融資比例不宜過高；銀行可以要求出質人在貸款行開立一個應收賬款的專用賬戶，便于銀行對應收賬款的資金進行控制，監督企業對資金的使用情況，還可以要求企業在該賬戶內預留最低資金數額。

二是基于不動產收益權產生的收費權質押貸款的風險防范。收費權目前在我國屬于特許權，受行政干預過多，國家法律及政策的變動會給收費權帶來了許多的不穩定因素。此外，基于不動產產生的收益權還可能因為周圍環境變化給其收益權帶來一定的風險，例如公路收費權可能因為周邊城市經濟不發達或出現了可替代的路段，這在一定的程度上將會影響車流量的變化，因此，對收費權的價值評估客觀上存在著一定的不確定性。據此，銀行信貸人員在操作基于不動產收益權產生的收費權質押貸款時，首先要關注國家的相關法律法規及政策的變化，其次要根據收費權的種類進行科學的評估，如針對學校的收費權質押就要考察學校當前在全國的排名及影響力等綜合因素，同時同一般債權的應收賬款質押貸款一樣建立一個專用賬戶，對收費資金進行直接監管。

股權質押貸款的風險防范：目前我國股份有限公司的質量良莠不齊，所以，銀行對于以未上市的股權進行質押的、原則上不予接受為好，但對于本地區準備上市的行業龍頭企業可以放寬條件。一般來說，只有具備了一定實力的企業才有可能上市，如果概然的接受未上市公司的份額，不僅增加信貸人員的工作量，而且也會帶來一定的不確定因素。銀行在接受上市公司或擬上市公司的股份時，信貸人員要嚴格依照法律的規定進行審查，如《公司法》規定，不具有讓與性的股權不能入質，同時對發起人、公司董事、監事和經理持有本公司的股權轉讓也作了限制性規定。又如《公司法》規定，公司向其他企業投資或為他人提供擔保的，依照公司章程的規定，由董事會或者股東會、股東大會的決議；公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數額有限額規定的，不得超過規定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經股東會或者股東大會決議。前款規定的股東或者受前款規定的實際控制人支配的股東，不得參加前款規定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數通過”。據此，公司以股權質押貸款的，信貸人員要向公司收集通過股權質押事項的董事會、股東會或股東大會決議原件及公司的章程。

此外，在股權質押貸款的過程中不僅存在法律風險，還有股價易變的市場風險。因此為了更好的控制這種市場風險帶來的不確定性，應做好股權的估價工作并確定股權的質押率。雖然目前上市股票的價格在證交所已有公開的市場價格，但由于受市場及人為因素影響，該市場價格并不能客觀反映該股票的真正價值，目前通行的方法是按照公司當時的每股實際凈資產加以估價，在必要的時候可以聘請專業機構來評估，評估后的股票價值也并不能直接用來質押，還要考慮一個質押率問題。所謂股權的質押率是指債權與股權評估價值的比率，《證券公司股票質押管理辦法》規定，股票質押率最高不超過其市值的60％，在歐美國家，股票質押貸款的質押率通常為20％－40％，即使相對優良的股票的質押率一般也不超過50％，我國資本市場在2007年進入高點后，2008年走勢并不樂觀，有的股價縮水達70%，因此，執行證券公司質押管理辦法對銀行債權極為不利。同時，為確保銀行資產的安全，可以在合同中與客戶約定一個強制的平倉標準。

保單質押貸款的風險防范：壽險保單質押貸款的風險主要來源于道德風險與法律風險。一份壽險合同會涉及投保人、被保險人、受益人、保險人四方主體，一般來說，投保人作為保險合同的發起人擁有較大的權利，不僅包括壽險保單的現金價值所有權，而且還有解除、變更合同的權利，因此銀行在開展壽險質押貸款時，首先要審查的是投保人與出質人是否為同一人，投保人擁有的權利與義務，為避免出現的可能糾紛，銀行可以要求投保人、被保險人與受益人共同對壽險保單質押行為簽字表示認可；其次，銀行應加強與保險公司合作，限制或凍結投保人的某些權利，以保全保單的現金價值；同時，為保護質權人銀行的權益，在質押合同簽訂時，可以通過合同條款對投保人變更、解除、掛失等權利加以限制；此外，銀行信貸調查人員還應該注意核實保單的真實性、有效性，出質人的信用狀況、財產狀況等基本情況。

知識產權質押貸款的風險防范：如前所述，以專利權及著作權等知識產權中的財產權進行質押的，由于其評估過程中專業性較強，操作起來也有一定難度，而且變現能力也較弱。據此筆者認為，銀行目前不宜進行此類質押業務的操作。而商標的知名度通過廣告宣傳，質量保證等因素，在市場中極易得到大家認可，其變現能力相對較強，銀行可以開展此類業務，但目前由于市場競爭激烈，普遍存在買方市場，企業的市場風險承受能力也各不相同，為確保銀行債權安全，只接受我國500強企業的商標權質押，并且抵押率也不宜過高。什么是集合投資類信托/w/xt/670630.html消費者投訴存在哪些誤區范圍/w/xt/670627.html如何理解姓名權所包含的內容/w/xt/670624.html人身傷害糾紛案件認證難的原因是什么/w/xt/670621.html建筑物侵權案件的管轄法院有哪些/w/xt/670617.html跨界環境損害賠償的歸責原則/w/xt/670613.html高危作業侵權的責任如何劃分/w/xt/670610.html特殊侵權有哪些情形/w/xt/670607.html被狗咬傷拒絕賠償怎么維權/w/xt/670604.html交通事故人身損害賠償如何調解/w/xt/670601.html人身損害賠償請求權可以繼承嗎/w/xt/670597.html產品質量侵權責任承擔由誰負責/w/xt/670594.html什么情況下保險公司可以拒絕理賠/w/xt/670591.html一般侵權責任和特殊侵權責任的特殊性/w/xt/670588.html行政訴訟能請求精神損害賠償嗎/w/xt/670586.html鄰居借道墜亡本人是否應當擔責/w/xt/670583.html砍人拒絕賠償時能否要求強制執行其財產/w/xt/670580.html訂閱號轉載的侵權行為有哪些/w/xt/670576.html產品質量侵權的證據標準(2018年)是怎么樣的/w/xt/670573.html論信托財產的法律特性/w/xt/670569.html房地產項目私募融資操作實務研究/w/xt/670566.html如何利用信托機制實施股票期權/w/xt/670564.html轉載一些小說到自己創建的網站算不算違法侵權/w/xt/670560.html中華人民共和國信托法/w/xt/670557.html管理遺產信托成立與終結的情形是什么/w/xt/670553.html特殊侵權維權過程中當事人的舉證責任是怎么養的/w/xt/670549.html誰主張誰舉證是否適用于特殊侵權/w/xt/670546.html淺析信托財產的特征/w/xt/670543.html信托財產的條件有哪些/w/xt/670541.html實體店不給退貨是否合理/w/xt/670537.html手機爆炸如何索賠/w/xt/670535.html達不到輕微傷的賠償金額有多少/w/xt/670533.html向信托投資公司支付利息,對方是否應出具發票/w/xt/670530.html污染環境的構成要件是什么/w/xt/670528.html集合資金信托分類/w/xt/670525.html工作中出現失誤導致別人貨物損壞需要擔責嗎/w/xt/670522.html信托關系的本質及信托財產獨立性/w/xt/670519.html信托解除有哪些法律法規規定(2018)2018最新/w/xt/670517.html微信公眾號怎么轉載不侵權/w/xt/670514.html融資租賃信托產品的風險控制/w/xt/670511.html哪些行為不屬于特殊侵權行為/w/xt/670508.html環境污染損害賠償的計算公式是什么/w/xt/670504.html如果產品被侵權如何計算賠償金額/w/xt/670502.html信托投資公司可以從事哪些公益信托及其具體要求/w/xt/670500.html被侵權人死亡后可以要求侵權人賠償嗎/w/xt/670497.html股權信托的特征有哪些/w/xt/670495.html債權信托-與訴訟信托/w/xt/670490.html特殊侵權的民事責任有哪些內容/w/xt/670487.html集合資金信托計劃保管協議/w/xt/670484.html選擇信托理要考慮哪些因素/w/xt/670481.html財產損害賠償案件有哪些賠償項目/w/xt/670478.html表決權信托的表決權范圍是什么樣子的/w/xt/670475.html什么是信托投資公司他們主營經營業務范圍是什么/w/xt/670472.html信托財產的所有權歸誰/w/xt/670468.html關于信托投資公司資金信托的受益人以信托受益權設定質押的法律分/w/xt/670466.html債權信托的分類有哪些/w/xt/670463.html老漢噴涂共享單車被提起公訴/w/xt/670460.html產品質量侵權歸責原則是什么/w/xt/670456.html女子倒走摔入噴水池溺亡如何劃分公共場所管理者責任/w/xt/670453.html委托人怎么依法解任受托人/w/xt/670450.html不正當競爭行為損害賠償的構成要件有哪些/w/xt/670447.html車險拒絕理賠當事人該如何處理/w/xt/670444.html產品質量侵權的訴訟時效/w/xt/670441.html設立信托投資公司應滿足哪些條件/w/xt/670438.html信托投資公司管理辦法/w/xt/670436.html特殊侵權損害賠償標準(2018年)是什么/w/xt/670433.html被告拒絕賠償會被判刑嗎/w/xt/670430.html‘商品售出,概不負責’的店鋪規定(2018)合法嗎/w/xt/670427.html特殊侵權責任與無過錯責任的關系/w/xt/670424.html股權信托受益權轉讓的法律法規規定(2018)2018最新/w/xt/670421.html信托收據/w/xt/670418.html雇用發生車輛交通事故損害賠償的責任主體的認定/w/xt/670416.html信托轉型之道：專業化差異化是未來方向/w/xt/670410.html人身損害賠償應該按什么地區的算/w/xt/670408.html特殊侵權糾紛的管轄法院/w/xt/670405.html信托法釋義：第七十三條/w/xt/670402.html工傷認定之后公司仍然拒絕賠償該如何處理/w/xt/670399.html行政訴訟環境污染行政不作為可以提起損害賠償嗎/w/xt/670395.html公益信托具有哪些特點/w/xt/670392.html信托的含義/w/xt/670390.html近年來影響較大的涉信托案例/w/xt/670387.html單一資金信托與集合資金信托的區別/w/xt/670384.html代理人和信托受托人的聯系與共性具體有什么/w/xt/670381.html產品質量侵權的起訴主體有什么要求/w/xt/670378.html信托按受益人的劃分/w/xt/670376.html保護信托的作用與分類是什么/w/xt/670373.html特殊侵權行為的名詞解釋/w/xt/670370.html特殊侵權責任一般適用什么原則/w/xt/670367.html信托委托人資格是怎么樣的/w/xt/670365.html簽訂賠償協議未實際履行時該如何維權/w/xt/670361.html打架人身損害賠償起訴狀/w/xt/670358.html債權信托的種類/w/xt/670356.html人身損害賠償反訴狀/w/xt/670353.html榮譽權認定有哪些標準(2018年)/w/xt/670350.html高空墜物的責任要怎么劃分/w/xt/670347.html對墳墓損害賠償糾紛該如何處理/w/xt/670342.html雇員受傷,雇主拒絕不賠償怎么辦/w/xt/670338.html居間人故意隱瞞真實信息應該承擔什么責任/w/xt/670336.html共同受托人如何處理信托事務/w/xt/670333.html房地產信托融資分析與研究/w/xt/670329.html貸款的金額及期限/w/db/672908.html拾得遺失物未交還失主會受到什么處罰/w/db/672905.html關于簽訂（建設工程施工合同書范本2018最新）/w/db/672904.html簽認購書交的定金還可以要回嗎/w/db/672901.html借款抵押物的時限是多久/w/db/672898.html房屋抵押貸款保險的內容/w/db/672896.html最新延期還款協議書范文2018最新書/w/db/672893.html產權所有人以房契作為抵押，取得借/w/db/672891.html定金有哪幾種種類/w/db/672889.html留置權的消滅的幾種情形是什么樣子的/w/db/672886.html抵押借款合同書范本2018最新中流押協議書范文2018最新/w/db/672884.html淺析具備特定條件的預約合同書范本2018最新/w/db/672881.html實現留置權的形式有哪些/w/db/672879.html概述個人存單質押貸款/w/db/672877.html公司可以接受本公司的股票作為抵押物的標的嗎/w/db/672874.html倉單質押融資必備條件/w/db/672873.html論反擔保之（擔保法）第四條質疑/w/db/672870.html有主物轉為無主物是否有必要/w/db/672869.html關于質押簡介/w/db/672868.html構成遺失物的一般條件是什么/w/db/672867.html關于轉發省安全生產監督管理局《鄉/w/db/672864.html船舶抵押登記費如何收費/w/db/672862.html北京市抵押房屋貸款合同書范本2018最新范本/w/db/672860.html定金數額有限制嗎/w/db/672859.html結婚前一方父母購買并登記該方名下的房產離婚怎么分割/w/db/672857.html關于保證責任之免除淺談/w/db/672856.html民法中何為遺失物與遺忘物/w/db/672853.html最高額抵押的特點/w/db/672852.html法律上怎樣界定遺失物的/w/db/672850.html土地使用權抵押/w/db/672849.html解除股權質押需要什么條件/w/db/672847.html關于北京二手房銀行按揭貸款流/w/db/672846.html什么是質物交付/w/db/672843.html實現質權的條件都有哪些/w/db/672842.html關于抵押和質押的區別是什么/w/db/672840.html按照物權法無主物處置方式是什么樣子的/w/db/672838.html關于動產質押合同書范本2018最新相關法律問題/w/db/672836.html關于鄭州市質押反擔保合同書范本2018最新/w/db/672833.html企業間的留置權行使條件有哪些/w/db/672832.html離婚析產登記的辦理手續/w/db/672829.html2018個人房產抵押登記程序怎么走/w/db/672826.html如何辦理房屋抵押登記手續/w/db/672824.html解除股權質押的手續程序是什么/w/db/672823.html最高額抵押合同書范本2018最新的變更應注意的事項/w/db/672821.html國際上的所有權保留制度/w/db/672819.html開展機動車抵押登記時機已日漸成熟/w/db/672817.html什么是預告登記查詢/w/db/672815.html關于反擔保的特點/w/db/672812.html無主物的范圍界定是什么樣子的/w/db/672810.html關于投標保證金和履約保證金/w/db/672808.html抵押權可以單獨轉讓嗎/w/db/672807.html淺析動產質押業務的具體內容/w/db/672804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