2022年11月17日互聯網金融發展對外經濟貿易大學2022年11月17日主要內容互聯網金融互聯網金融案例互聯網金融的未來互聯網金融依托互聯網環境開展的金融服務特點：及時高效用戶巨大聚集作用靈活多變2022年11月17日互聯網金融服務模式網絡金融服務：銀行借助互聯網渠道為大家提供服務。這個是大家熟悉的網銀。互聯網在其中發揮的作用應該是渠道的作用。企業互聯網金融平臺：提供信貸服務創造的優于其他放貸人的條件。互聯網在里邊發揮的作用是依據大數據收集和分析進而得到信用支持。個人互聯網金融P2P模式：互聯網中介服務,這種中介把資金出借方需求方結合在一起。2022年11月17日互聯網金融的興起銀行：網銀、手機銀行、移動支付、遠程理財、iTM乃至于善融商務、交博匯等創新。互聯網金融模式，例如阿里小貸、余額寶、P2P貸款、金融產品銷售平臺等。互聯網企業的金融化：第三方支付、微型貸款、金融產品代銷等都已經有很成型的產品。近期淘寶籌劃中的“聚寶盆”則瞄準的是“銀銀平臺”的業務機遇，這將進一步把戰線拉長。2022年11月17日阿里金融支付寶平臺貸余額寶供應鏈金融網絡銀行2022年11月17日阿里巴巴2022年11月17日百付寶2022年11月17日騰訊財付通2022年11月17日支付寶2022年11月17日支付寶互聯網支付模式打破了銀行對于線下支付的壟斷。提供支付服務的收益絕不僅體現在相關的手續費收入和資金沉淀利差收入上，還使得互聯網企業能夠深度接觸到龐大的客戶群，并構筑了大數據的數據積累基礎。因此，在線支付是互聯網金融對銀行當前經營模式威脅最大的領域之一。雖然淘寶的交易量已經相當于社會消費品零售總額的5%左右，但資金沉淀僅相當于存款總額的0.2%以及儲蓄存款的0.5%。2022年11月17日阿里小貸阿里小貸是當前的互聯網金融模式中另一個可能產生長遠影響的模式。在風險可控的前提下實現微型貸款運營成本的極大降低，這是阿里小貸對中國金融的核心貢獻。阿里小貸有幾個基本要件：（1）依托于雙邊平臺的數據積累。（2）寄托于大數據技術的信用風險管理體系，協助有效控制了信用成本。（3）依托于雙邊平臺的銷售體系，實現了運營成本的有效控制。2022年11月17日P2P貸款所謂人人貸，俗稱P2P，原理起源于英國。如今是在原模式的基礎上，充分利用互聯網技術，把有理財需求的人手中的閑錢，通過網絡貸給那些急需用錢、有信用保證能還款的人們。最近兩年，中國的P2P行業呈現爆炸式增長，出現了宜信、人人貸、貸幫等一大批專注于P2P行業的新興公司。人人貸平臺是中介系統P2P貸款高度依賴于個人征信體系，自身往往不能夠提供有效的信用風險管理方案。這使得這一模式在面對特別是系統性風險的沖擊時將顯得十分脆弱，一旦發生較大范圍的逾期就可能觸發逆選擇問題。2022年11月17日余額寶余額寶在原理上賺的是利率市場化時間差的錢。支付寶專為用戶提供的賬戶理財服務，賬戶資金認購的是天弘基金的增利寶貨幣基金的份額。因此也可以將余額寶視為貨幣基金的一個銷售平臺。余額寶的本質是一款貨幣基金，但其有著不同于傳統貨幣基金的創新之處。余額寶實現了貨幣基金的T+0贖回，贖回資金實時進入支付寶賬戶中，流動性較傳統貨幣基金更強。互聯網理財產品，由其貨幣基金的本質決定了其在流動性上更勝一籌。起點低，還具有賬戶內資產充值、網購支付、信用還款、轉賬等多種應用功能2022年11月17日基金公司：互聯網金融基金公司平臺與電子商務平臺對接基金公司在微信平臺上開公眾賬號，并接入微信支付，打通購買環節。比如，華夏基金就開通了微信公號，用戶通過微信可以購買華夏活期通，能夠實時申購與贖回。各基金公司在理財匯上線。目前，華夏、易方達、廣發和海富通等四家基金公司將是第一批入駐的基金公司。2022年11月17日證券公司：互聯網金融“現金寶”屬于券商限定性集合資產管理計劃。據了解，該款理財計劃主要投資于銀行存款、貨幣市場基金等固定收益金融品種，兼具儲蓄和投資功能。長城證券自建網上商城；國信、國泰君安利用手機終端發展“一站式”金融管理服務；招商證券發展網上開戶；光大、宏源證券和銀行對接，代銷發行銀行理財產品等。此外，已有多家證券公司成立網絡金融部，并有5家券商向監管層上報互聯網金融方案，以賬戶管理創新為主。方正證券的泉友會已經在天貓商城旗艦店正式上線，成為首家亮相天貓商城的券商網店，方正證券將旗下近50種金融產品陳列于網上貨架，而同樣借助電商平臺以合作方式介入互聯網的券商還有齊魯證券和長城證券2022年11月17日互聯網金融的基礎雙邊平臺將在互聯網金融的競爭中居于核心地位。（1）平臺是數據壟斷能力的唯一可持續來源，而數據資源是未來銀行信貸業務競爭的核心。（2）通過平臺，企業可以與客戶保持密切的接觸。（3）平臺具有明顯的自然壟斷性，這導致了贏者通吃的游戲規則。大數據將深度改造目前金融體系的信用風險管理模式。阿里小貸已經作為一個成功的例子，證明了大數據在信用風險的管理上可以比傳統模式有明顯的提升，從而體現為總成本（逆選擇效率損失+信用成本+運營成本）上的優勢。2022年11月17日電子商務企業金融互聯網時代：電商金融化是一個重大的課題，目前大家把電商金融化的重點放在了支付和供應鏈融資上，事現上還應該涵蓋金融中“存、貸、支”中的存。國內的互聯網公司，但凡是有電商背景的，都有涉足互聯網金融的沖動，阿里金融的成功更是起到了多米諾骨牌的效果。京東商城、蘇寧易購、慧聰網等都開始了基于平臺的金融操作，（8月26日）國美集團正式宣布開始入局互聯網金融大戰。2022年11月17日銀行：信用卡碎片化理財廣發銀行日前通過將廣發基金錢袋子與廣發銀行信用卡相掛鉤，推出錢袋子關聯信用卡自動還款的業務。通常產生于一些年輕用戶，有一些閑置資金，但又達不到銀行理財的門檻，因此，選擇合適的產品非常重要。例如廣發基金錢袋子，僅100元即可充值進行購買，門檻較低；同時，錢袋子取現最快1分鐘內到賬的高速率，可及時滿足消費者隨時用錢的需求；相比余額寶單筆最高49999元的提現金額限制，消費者在使用時更加得心應手。據了解，該服務支持雙幣種，該行所有信用卡均可通過綁定的基金賬戶進行自動還款。2022年11月17日銀行網絡平臺建設信用卡商城。由于經營互聯網業務并不在《商業銀行法》規定的銀行業務范圍之內，因此銀行通常通過信用卡商城的形式進入，提供各類商品的分期付款銷售。附屬的電商平臺。一部分銀行開始建設電商平臺。其中，拓展力度大的銀行已經不滿足于消費品銷售，而開始模仿阿里巴巴、攜程、付費通乃至于大眾點評。獨立的電商平臺。民生電商的成立是一個突破性創新。民生電商與民生銀行之間沒有股權關系，解決了合規性問題，又能夠脫離銀行管理模式根據互聯網經濟的特點展開經營，是目前最具優勢的電商模式。與現有平臺合作。如前所述，與規模偏小的平臺合作將是中小銀行一個重要的獲得平臺資源的方式。平安銀行與eBay的合作就是典型。2022年11月17日網絡銀行2022年11月17日保險公司：互聯網平臺中國平安旗下創業平臺公司陸金所是平安的一個新平臺，它的業務目標基本上還是要提供一個新的服務，它要把互聯網跟金融能夠結合在一起給客戶一個更好的投資體驗，它是一個融資跟投資的一個平臺，可是它是個新的開放的平臺。陸金所除了在風險控制方面要用金融行業方式控制外，在客戶體驗跟速度方面要學習互聯網公司，用互聯網平臺來滿足實體經濟和中小企業及個人客戶的投資跟融資的需求，可以降低成本，提高整個社會的資金運作效率。2022年11月17日保險公司：網絡保險服務2022年11月17日監督