銀行大額存單管理辦法一、引言親愛的同事們，大家好！在金融市場不斷發展變化的今天，大額存單業務對于我們銀行的重要性日益凸顯。為了更好地規范和開展此項業務，確保其穩健運營，同時為客戶提供更優質、安全的金融服務，我們制定了本《銀行大額存單管理辦法》。希望大家認真學習并嚴格遵守，共同推動我們銀行大額存單業務健康、有序地發展。二、適用范圍本辦法適用于我行各級機構辦理的大額存單業務，涵蓋了所有參與大額存單發行、銷售、管理等環節的部門和人員。無論是總行相關業務部門，還是各分支機構，在涉及大額存單業務時，都需依照本辦法執行。三、定義與基本規定（一）大額存單定義大額存單是指由我行面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。簡單來說，就是我們銀行向特定客戶發行的一種大額的存款憑證，客戶把錢存進來，我們給他們一個憑證，證明他們存了這筆錢，而且這個存款和普通存款一樣安全可靠。（二）發行主體我行作為具備大額存單發行資格的銀行業金融機構，在遵循相關法律法規和監管要求的前提下，負責大額存單的發行工作。這意味著只有我們銀行有權利按照規定的流程和標準來發行大額存單產品。（三）投資人范圍1.個人投資人：需年滿18周歲，持有中華人民共和國居民身份證、軍人證、武警證等有效身份證件。我們歡迎廣大有一定資金儲備的個人客戶參與我們的大額存單業務，為他們的財富保值增值提供可靠選擇。2.非金融企業：需在中華人民共和國境內依法設立，具有法人資格，且按規定進行稅務登記并依法納稅。企業客戶若有閑置資金，大額存單是一種穩健的投資方式，我們鼓勵企業積極了解和參與。3.機關團體：包括各級政府機關、事業單位、社會團體等，需按照國家相關規定具備合法的資金來源和投資資格。這些機構的資金管理也至關重要，大額存單可以為他們提供合適的理財途徑。（四）發行利率1.大額存單發行利率以市場化方式確定，根據市場供求關系、資金成本、同期限金融市場利率等因素合理定價。我們會密切關注市場動態，確保利率定價既符合市場行情，又能為銀行和客戶帶來合理收益。2.利率形式分為固定利率和浮動利率。固定利率存單采用票面年化利率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業拆放利率（Shibor）為浮動利率基準計息。客戶可以根據自身對市場利率波動的判斷和風險偏好，選擇適合自己的利率形式。（五）發行期限大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。豐富的期限選擇，旨在滿足不同客戶的資金使用計劃和投資需求，大家在向客戶介紹時，要充分了解客戶情況，為其推薦合適的期限。四、發行管理（一）發行計劃1.總行每年年初根據市場情況、監管要求以及我行經營戰略，制定年度大額存單發行計劃，包括發行規模、各期限品種占比等內容。這個計劃就像是我們一年大額存單業務的作戰藍圖，各分支機構要依據此計劃開展工作。2.發行計劃需報監管部門備案后實施。我們要嚴格遵守監管規定，確保業務合規開展，這不僅是對銀行負責，也是對廣大客戶負責。（二）發行方式1.我行大額存單采用電子化方式發行，通過營業網點、網上銀行、手機銀行等渠道向投資人發行。這樣的發行方式方便快捷，客戶可以根據自己的習慣選擇合適的渠道購買，大家要積極引導客戶使用便捷的電子渠道。2.在營業網點發行時，應向投資人提供認購申請書、風險揭示書等相關文件，確保客戶充分了解產品信息和風險。在電子渠道發行時，也要以清晰、易懂的方式展示產品詳情和風險提示。（三）發行流程1.產品設計：總行相關業務部門根據市場需求和我行經營策略，設計大額存單產品，明確產品要素，如期限、利率、發行規模等。這就像是打造一件精致的商品，要從各個方面考慮客戶的需求。2.內部審批：產品設計完成后，需經過內部嚴格的審批流程，涉及風險管理、財務、合規等多個部門，確保產品符合我行整體利益和監管要求。只有經過層層把關，才能推出高質量的產品。3.信息披露：在發行前，通過我行官方網站、營業網點公告欄等渠道，向社會公眾披露大額存單的發行計劃、產品要素、發行利率等信息，保證信息透明，讓客戶明明白白投資。4.認購與發行：投資人在發行期內，按照規定的流程和要求，通過指定渠道進行認購。我們的工作人員要熱情、專業地為客戶服務，確保認購過程順利進行。五、銷售管理（一）銷售原則1.誠實守信原則：在銷售過程中，要如實向客戶介紹大額存單產品的特點、風險、收益等情況，不得虛假宣傳或誤導客戶。我們的信譽是銀行的生命，只有誠實守信，才能贏得客戶的長期信任。2.客戶適當性原則：根據客戶的風險承受能力、投資經驗、財務狀況等因素，向客戶推薦合適的大額存單產品。要像為朋友挑選禮物一樣，為客戶找到最適合他們的產品。3.合規銷售原則：嚴格遵守相關法律法規和監管要求，確保銷售行為合法合規。合規是我們開展業務的底線，任何時候都不能觸碰。（二）銷售人員管理1.從事大額存單銷售的人員需經過專門培訓，熟悉產品特點、銷售流程、風險防范等知識，并取得相應的銷售資格。只有專業的銷售人員，才能為客戶提供優質的服務。2.定期對銷售人員進行業務考核和職業道德培訓，不斷提高銷售人員的業務水平和職業素養。希望大家積極參加培訓和考核，提升自己的能力，為客戶提供更好的服務。（三）銷售流程1.客戶咨詢：客戶通過各種渠道咨詢大額存單業務時，銷售人員要熱情接待，耐心解答客戶的問題，了解客戶的需求。2.風險評估：在客戶認購前，按照規定對客戶進行風險評估，確定客戶的風險承受能力等級。這是為了確保客戶購買的產品與其風險承受能力相匹配。3.產品推薦：根據客戶的風險評估結果和投資需求，向客戶推薦合適的大額存單產品，并詳細介紹產品的特點、收益、風險等情況。推薦產品時要客觀、公正，不能只考慮業績而忽視客戶需求。4.認購簽約：客戶確定認購后，指導客戶填寫認購申請書等相關文件，完成簽約手續。在這個過程中，要確保客戶清楚了解各項條款和自己的權利義務。5.售后服務：在產品存續期內，及時向客戶提供產品信息，解答客戶疑問。產品到期時，協助客戶辦理兌付等相關手續。良好的售后服務是我們贏得客戶口碑的關鍵，大家要重視起來。六、賬戶與登記托管（一）賬戶管理1.投資人認購大額存單，需在我行開立大額存單專用賬戶。該賬戶用于記錄投資人持有的大額存單信息，與投資人在我行的其他賬戶相互獨立。這個專用賬戶就像是大額存單的“專屬小窩”，保障其安全有序管理。2.大額存單專用賬戶的開立、變更、掛失、解掛、銷戶等業務，按照我行相關賬戶管理規定辦理。大家在為客戶辦理這些業務時，要嚴格按照規定操作，確保賬戶安全。（二）登記托管1.我行作為大額存單的發行主體，負責將投資人認購的大額存單信息準確、完整地登記在本銀行的業務系統中。同時，按照規定將相關信息報送至中國人民銀行認可的存單登記托管機構進行集中登記托管。這就像是給大額存單上了“雙保險”，保證其真實性和安全性。2.存單登記托管機構負責為投資人提供大額存單的登記、托管、結算等服務，并定期向我行和監管部門報送相關信息。我們要與登記托管機構保持密切溝通，確保信息準確無誤。七、計息與兌付（一）計息規則1.大額存單自認購日起計息，付息方式分為到期一次還本付息和定期付息、到期還本。具體付息方式在產品發行時明確，客戶可以根據自己的資金安排選擇合適的付息方式。2.固定利率存單在存期內按照票面利率計息，遇利率調整不分段計息；浮動利率存單根據約定的利率調整周期和浮動利率基準，定期調整利率。大家要清楚不同計息方式的特點，以便準確向客戶解釋。（二）提前支取1.部分大額存單產品支持提前支取，提前支取規則在產品發行時明確。提前支取可能會對客戶的收益產生一定影響，在客戶咨詢時要提前告知。2.提前支取的計息方式按照產品約定執行，一般按照支取日我行掛牌公告的活期存款利率或相應檔次定期存款利率計息。我們要確保客戶在提前支取前清楚了解收益變化情況。（三）兌付1.大額存單到期時，我行按照約定向投資人兌付本金和利息。兌付資金將自動轉入投資人指定的賬戶，方便客戶使用。2.若投資人在大額存單到期后未及時辦理兌付手續，我行將按照規定對逾期部分按照活期存款利率計息。大家要提醒客戶關注產品到期時間，及時辦理兌付，避免不必要的損失。八、風險管理（一）信用風險1.建立完善的信用風險評估體系，對大額存單投資人的信用狀況進行評估，防范因投資人違約導致的信用風險。這就像是給我們的業務穿上“防護服”，抵御可能的風險。2.加強對大額存單業務的信用風險管理，定期對信用風險狀況進行監測和分析，及時采取措施應對潛在風險。希望風險管理部門的同事們認真負責，做好信用風險防控工作。（二）市場風險1.密切關注市場利率波動等市場因素變化，分析其對大額存單業務的影響。市場就像大海，利率等因素如同海浪，我們要時刻關注，提前做好應對準備。2.運用適當的風險管理工具和方法，如利率衍生品等，對市場風險進行有效管理和對沖，降低市場風險對我行收益的影響。這需要專業的金融知識和技能，相關部門要不斷學習和提升。（三）操作風險1.完善大額存單業務的操作流程和內部控制制度，明確各崗位的職責和權限，防范因操作失誤、內部欺詐等原因導致的操作風險。每一個環節都要嚴格把控，不能出現絲毫差錯。2.加強對操作人員的培訓和監督，提高操作人員的業務水平和風險意識，確保操作合規、準確。大家在日常工作中要嚴格按照流程操作，發現問題及時報告。九、監督與檢查（一）內部監督1.總行相關部門定期對各分支機構的大額存單業務進行檢查，檢查內容包括業務合規性、銷售行為、風險管理等方面。通過內部監督，及時發現問題，及時整改，確保業務健康發展。2.各分支機構要建立健全內部監督機制，定期對本機構的大額存單業務進行自查，并將自查情況及時上報總行。希望大家積極配合內部監督工作，共同提升業務質量。（二）外部監督1.自覺接受銀行業監督管理機構等外部監管部門的監督檢查，按照要求及時報送大額存單業務相關信息。監管部門的監督是對我們業務的重要指導，我們要虛心接受，