保險法律基礎知識法律部王聞賢2006年8月內容提要一、保險法概論二、保險合同法（一）承保方面的法律規定（二）理賠方面的法律規定三、案例分析一、保險法概論（一）保險法的概念

保險法是以保險關系為調整對象的一切法律規范的總稱。

（二）保險法的內容保險合同法：保險合同的基本原則、保險合同的訂立、履行、中止、變更、解除、保險人與投保人的權利義務、保險糾紛的處理等內容。適用法律包括：《民法通則》《合同法》、《保險法》、《海商法》、保險監管機構的行政規章。（二）保險法的內容2、保險業法：國家對保險業進行監督管理的法律規范的總和。包括：《保險法》、保險公司管理規定、代理人管理規定、經紀人管理規定、保險公司財務制度等等。3、保險特別法：具體規范和調整某一方面的保險業務的有關法律規范的總稱。（三）保險法的調整對象保險關系國家與保險企業的關系保險活動當事人之間的權利義務關系保險企業之間的競爭與協作關系保險公司內部關系（四）保險法的基本原則誠實信用原則：《保險法》第4條（下同）保險利益原則：第11條損失補償原則：近因原則：即我國法律上講的因果關系保險利益的構成要件必須為合法利益：即法律上承認并為法律所保護的利益必須為經濟上的利益：即可以用貨幣計算和估價的利益必須為可以確定的利益：即經濟上已經確定或能夠確定的利益損失補償原則限制保險賠償金額的因素保險標的的實際損失保險金額投保人對保險標的具有的保險利益二、保險合同法保險合同的一般規定承保方面的法律規定理賠方面的法律規定（一）保險合同一般規定1、定義第9條：是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。2、特征雙務、有償合同附和合同射幸合同最大誠信合同諾成合同（一）保險合同的一般規定2、特征雙務、有償合同附和合同射幸合同最大誠信合同諾成合同非要式合同保險的種類機動車輛保險船舶保險貨物運輸險

物流貨物險進出口貨物險國內水路、陸路貨運險建筑安裝工程險家庭財產保險企業財產保險

財產綜合保險財產一切保險財產險基本險責任保險物流責任險產品責任險公眾責任險保險業務流程展業承保(再保險)理賠防災防損保險追償（二）承保方面保險法規定：保險代理展業第125條：保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。（二）承保方面保險代理展業需防范的問題：簽訂保險代理合同不要與無保險代理資格的單位發生業務關系代理人侵占保費該怎么辦代理人誤導、虛假承諾（二）承保方面業務法律要求：2、對保險標的的選擇保險標的的構造、所處環境、品質屬性等。（二）承保方面1、保險利益的審核（第12條）投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。（二）承保方面第13條投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。經投保人和保險人協商同意，也可以采取前款規定以外的其他書面形式訂立保險合同。（二）承保方面3、投保人的如實告知無限告知《海商法》第222條詢問回答《保險法》第17條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。（二）承保方面第17條

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。（二）承保方面第17條

投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。（二）承保方面4、保險人對合同內容和免責條款的說明義務第17條：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，第18條保險合同中規定有關保險人免責條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。（二）承保方面免責條款的說明義務《合同法》第39條：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。（二）承保方面免責條款的說明義務實踐操作（以沿海內河船舶保險為例）投保單：投保人－－將下述船舶向中國人民財產保險股份有限公司投保沿海內河船舶保險。投保人茲確認，同意以本保單作為訂立保險合同的依據，保險合同所附保險條款（包括除外責任和被保險人義務部分）（二）承保方面的內容業經保險人詳細說明，投保人已經了解，同意從保險單正本簽發之日起保險合同成立。保單：投保人聲明，茲確認，本保險單所填寫內容屬實，本合同所附保險條款業經保險人詳細說明，特別對有關除外責任和被保險人義務（二）承保方面部分的內容投保人已經了解，同意從本保險單正式簽發之日起保險合同成立。（二）承保方面5、保險合同的內容保險人、投保人、被保險人名稱和住所保險標的保險責任和責任免除保險期間和保險責任開始時間（二）承保方面5、保險合同的內容保險價值保險金額保險費及其支付辦法保險金賠償辦法違約責任和爭議處理訂立合同的年月日（二）承保方面6、保險合同的形式投保單暫保單保險單保險憑證批單其他協議形式（三）理賠方面1、投保方索賠時應履行的義務（1）事故發生后及時通知的義務第21條：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。（三）理賠方面1、投保方索賠時應履行的義務（2）提供損失證明和資料第22條：保險事故發生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當及時保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。（三）理賠方面2、保險人理賠時應盡的義務（1）及時核定損失和賠償的義務（2）拒絕賠付的通知義務（3）先予支付的義務（三）理賠方面3、索賠時效時效：在民法上是指一定的事實狀態經過一定的時間導致一定民事法律后果的制度。類型：消滅時效和取得時效。消滅時效：即訴訟時效，指權利人在法定期間內不行使權利就發生權利消滅或權利不受法律保戶的后果。