第五講：保險法律制度12引子：車車·險★意外傷害害保險實實例★財產損失失保險實實例盜搶險車輛損失失險★湛江男追追匪傷及及路人9萬元賠償償保險公公司埋單單★機動車輛輛保險單單3車險攻略略水漬車地震中被被建筑物物砸壞急剎車中中，擋風風玻璃被被車內物物品撞碎碎車輛在收收費停車車場中被被盜因民事、、經濟糾糾紛導致致保險車車輛被盜盜搶新手練車車撞傷自自己家人人開車撞人人承擔全全責下的的精神損損害賠償償酒駕4保險法概概述●保險的概概念投保人根據合同同約定，，向保險人支付保險費，保險人人對于合合同約定定的可能能發生的的事故因因其發生生所造成成的財產產損失承承擔賠償償保險金金責任，，或者當當被保險險人死亡亡、傷殘殘、疾病病或者達達到合同同約定的的年齡、、期限等等條件時時承擔給給付保險險金責任任的商業業保險行行為。●保險的分分類1、財產保保險：財財產以及及與財產產有關的的利益2、人身保保險：人人的壽命命或身體體→人壽壽、意外外傷害、、健康5保險合同同●保險合同同的訂立立：投保人的的申請保險人的的同意●保險單：：保險人簽簽發的用用以證明明保險合合同成立立的正式式書面文文件。電話營銷銷專用機機動車輛輛保險單單●保險合同同的內容容：當事人、、保險標標的、保保險責任任和責任任免除、、保險期期間、價價值、金金額、保保險費…6海上貨物物運輸保保險法進出口商商（被保保險人））對進出出口貨物物按照一一定的險險別向保保險公司司（保險險人）投投保，支支付保險險費，在在貨物因因海上保保險事故故發生而而造成損損失時由由保險公公司負責責賠償的的合同。。內容（8項）：保險人名名稱、被被保險人人名稱、、保險標標的、保險價值值、保險險金額、保險責任任和除外外責任、保險期期間、保保險費。。7承保的風風險與損損失【承保的風風險】1.自然災害害：海嘯嘯、地震震、颶風風、雷電電2.意外事故故：觸礁礁、擱淺、碰撞、、沉沒3.外來風險險：偷竊竊、串味味、戰爭爭、罷工工【承保的損損失】★全部損失失（TotalLoss）實際全損損（Actual……）：物質質形式、、經濟價價值推定全損損（Constructive……）★部分損損失共同海損損（GeneralAverage）單獨海損損（ParticularAverage）單獨費用用（ParticularCharges）8【實際全損損】①保險標的的發生保保險事故故后滅失失②保險標標的發生生保險事事故后受受到嚴重重損壞完完全失去去原有形形體、效效用③保險標標的發生生保險事事故后不不能再歸歸被保險險人所擁擁有④船舶失失蹤【推定全損損】①船舶發生保險險事故后后，認為為實際全全損已經經不可避避免，或或者為避避免發生生實際全全損所需需支付的的費用超超過保險險價值②貨物發生保險險事故后后，認為為實際全全損已經經不可避避免，或或者為避避免發生生實際全全損所需需支付的的費用與與繼續將將貨物運運抵目的的地的費費用之和和超過保保險價值值9船舶沉沒沒是否構構成推定定全損?某海運有有限公司司所屬的的船舶A輪在空載載回程途途中，遭遭遇超強強臺風，，船長下下令將船船舶A輪駛往就就近的避避風港，，但仍未未能成功功避開該該臺風的的十級風風圈，在在離港不不遠的近近海傾覆覆沉沒。。此前，該該海運公公司已將將A輪向保險險公司單單獨投保保船舶全全損險，，保險金金額按照照保險價價值為150萬元，保保險期限限為1年。經過過現場探探摸后，，保險公公司的查查勘定損損人員認認為，打打撈難度度不大。。海損為為傾覆后后沉沒，，主要損損失為機機器設備備，特別別是電子子設備損損失，修修復費用用不會很很高。根根據當地地的船舶舶打撈公公司和船船舶修理理廠家初初步報價價，打撈撈及拖船船等救助助費用約約為60多萬元，，修理費費用約為為50多萬元，，兩者費費用之和和低于A輪的保險險價值。。保險公公司認為為，本次次海損既既不是實實際全損損，也不不符合推推定全損損的條件件。由于于A輪僅投保保全損險險，此次次事故造造成的損損失保險險公司不不應該負負責賠償償。10【共同海損損】(GeneralAverage))指船舶、、貨物遭遭到共同同危險，，船方為為了共同同安全，，有意和和合理地地作出的的特別犧犧牲，或或支出的的特別費費用。【單獨海損損】（ParticularAverage）指貨物物因承保保風險造造成的不不屬于共共同海損損的部分分損失。。【單獨費用用】（ParticularCharges）指為了了防止被被保險的的貨物因因承保的的風險而而造成損損害或滅滅失所支支出的各各項費用用。“訴訟與營營救條款款”（SueandLabourClause）：營救救費用由由保險人人承擔，，如果合合理營救救后，貨貨物最終終還是全全部滅失失，保險險人所賠賠付的數數額可能能超過保保險金額額。▲代位權（（Subrogation）保險標的的發生保保險責任任范圍內內的損失失是由第第三人造造成的，，被保險險人向第第三人要要求賠償償的權利利，自保保險人支支付賠償償之日起起，相應應轉移給給保險人人。保險人的的代位求求償權是是由被保保險人處處傳來的的，應嚴嚴格限于于被保險險人原有的對第三人人的權利利，不能能由于代代位求償償而得到到被保險險人本沒沒有的權權利。被保險人人未經保保險人同同意放棄棄向第三三人要求求賠償的的權利，，或者由由于過失失致使保保險人不不能行使使追償權權利的，，保險人人可以相相應扣減減保險賠賠償。1112*保險人支支付保險險賠償時時，可以以從應支支付的賠賠償額中中相應扣扣減被保保險人已已經從第第三人取取得的賠賠償。*保險人從從第三人人取得的的賠償，，超過其其支付的的保險賠賠償的，，超過部部分應當當退還給給被保險險人。*發生保險險事故后后，保險險人有權權放棄對對保險標標的的權權利，全全額支付付合同約約定的保保險賠償償，以解解除對保保險標的的的義務務。保險險人行使使前款規規定的權權利，應應當自收收到被保保險人有有關賠償償損失的的通知之之日起的的七日內內通知被被保險人人；被保保險人在在收到通通知前，，為避免免或者減減少損失失而支付付的必要要的合理理費用，，仍然應應當由保保險人償償還。13案例1有一份FOB合同，貨貨物在裝裝船后，，賣方向向買方發發出裝船船通知，，買方向向保險公公司投買買了“倉至倉條條款的一一切險”。但貨物物在從賣賣方的倉倉庫運往往碼頭途途中，因因暴風雨雨淋濕10％的貨物物。賣方方以保險險單含有有倉至倉倉條款為為由，要要求保險險公司賠賠償，遭遭保險公公司拒絕絕。后來來，賣方方又請求求買方，，以買方方作為投投保人的的名義憑憑保險單單要求保保險公司司賠償損損失，也也遭到保保險公司司的拒絕絕。問：保險險公司有有無正當當的理由由？為什什么？如如果當事事人簽訂訂的是CIF合同，賣賣方投買買了倉至至倉的一一切險，，保險公公司有無無正當理理由拒絕絕賠償？？14第一種解解答）1．保險險公司所所以拒絕絕賣方的的提賠，，是因為為他雖然然是本例例在貨物物發生風風險期間間，對該該保險的的所有權權，也應應當有保保險利益益，但是是他在本本例不是是保險單單的被保保險人或或者合法法的受讓讓人，盡盡管保險險單內包包括倉至至倉責任任條款，，但是，，本例的的賣方仍仍無權向向保險公公司提賠賠。2．保險險公司拒拒絕買方方的提賠賠，是因因為他雖雖然是本本例保險險單的被被保險人人和合法法持有人人，但是是在貨物物發生風風險期間間，他對對該批貨貨物尚未未享有所所有權，，因按FOB條件，他他對當時時貨物發發生的風風險也是是不負任任何責任任的，因因此，他他對當時時保險標標的并沒沒有保險險利益，，盡管保保險單包包括倉至至倉責任條條款，他他也是無無權憑保保險單向向保險公公司提賠賠15（第二種種解答））保保險公司司沒有權權拒絕索索賠。雖雖然在FOB條件下，，賣方要要負擔貨貨物交至至裝運港港船上之之前的一一切風險險和費用用，但賣賣方投的的是“倉倉至倉條條款的一一切險””，即保保險責任任自被保保險貨物物運離保保險單所所載明的的起運地地倉庫或或儲存處處開始，，包括正正常運輸輸在內，，直至該該項貨物物運抵保保險單所所載明的的目的地地收貨人人的最后后倉庫或或儲存所所或被保保險人用用作分配配、分派派或非正正常運輸輸的其他他儲存處處所為止止。另外外一切險險是三個個基本險險種的總總和，賣賣方貨物物又并非非內在缺缺陷、自自然損耗耗及由于于特殊外外來原因因所引起起的風險險損失，，就在賠賠償責任任之內。。因此認認為買方方有權憑憑保險單單向保險險公司索索賠。16案例2“天倫”號貨輪從從香港至至日本的的航行中中因遇雷雷暴天氣氣，使船船上部分分貨物失失火燃燒燒，大火火蔓延到到機艙。。船長為為滅火，，命令船船員向艙艙中灌水水，由于于船舶主主機受損損，不能能繼續航航行，船船長雇拖拖輪將“天倫”號拖到避避難港。。ACDE問：下列列選項哪哪些應列列入共同同海損？？A．為滅火火而濕損損的貨物物B．失火燒燒毀的貨貨物C．將“天倫”號拖至避避難港而而發生的的拖航費費用D．在避難難港發生生的港口口費E.額外增加加的燃料料和船長長、船員員工資17《海商法》第193條規定：：“共同同海損，，是指在在同一海海上航程程中，船船舶、貨貨物和其其他財產產遭遇共共同危險險，為了了共同安安全，有有意地合合理地采采取措施施所直接接造成的的特殊犧犧牲、支支付的特特殊費用用。無論論在航程程中或者者在航程程結束后后發生的的船舶或或者貨物物因遲延延所造成成的損失失，包括括船期損損失和行行市損失失以及其其他間接接損失，，均不得得列入共共同海損損。”18《海商法》第193條：“共同海損損，是指在在同一海海上航程程中，船船舶、貨貨物和其其他財產產遭遇共共同危險險，為了了共同安安全，有有意地合合理地采采取取措施所所直接造造成的特特殊犧牲牲、支付付的特殊殊費用。。”第194條：“船舶因發發生意外外、犧牲牲或者其其他特殊殊情況而而損壞時時，為了了安全完完成本航航程，駛駛入避難難港口、、避難地地點或者者駛回裝裝貨港口口、裝貨貨地點進進行必要要的修理理，在該該港口或或者地點點額外停停留期間間所支付付的港口口費，船船員工資資、給養養，船舶舶所消耗耗的燃料料、物料料，為修修理而卸卸載、貯貯存、重重裝或者者搬移船船上貨物物、燃料料、物料料以及其其他財產產所造成成的損失失、支付付的費用用，應當當列入共同海損損。”19案例3“昌隆””號貨輪輪滿載貨貨物駛離離上海港港。開航航后不久久，由于于空氣溫溫度過高高，導致致老化的的電線短短路引發發大火，，將裝在在第一貨艙艙的1000條出口毛毛毯完全全燒毀。。船到新新加坡港港卸貨時時發現，，裝在同同一貨艙艙中的煙煙草和茶茶葉由于于羊毛燃燃燒散發發出的焦焦糊味而而不同程程度受到到串味損損失。其其中由于于煙草包包裝較好好，串味味不是非非常嚴重重，經過過特殊加加工處理理，仍保保持了煙煙草的特特性，但但是已大大打折扣扣，售價價下跌三三成。而而茶葉則則完全失失去了其其特有的的芳香，，不能當當作茶葉葉出售了了，只能能按廉價價的填充充物處理理。20船經印度度洋時，，與另一一艘貨船船相撞，，船舶嚴嚴重受損損，第二貨艙艙破裂，倉倉內進入入大量海海水，劇劇烈的震震蕩和海海水浸泡泡導致倉倉內裝載載的精密密儀器嚴嚴重受損損。為了了救險，，船長命命令動用用亞麻臨臨時堵住住漏洞，，造成大大量亞麻麻損失。。在船舶舶停靠泰泰國港避避難進行行大修時時，船方方聯系了了岸上有有關專家家就精密密儀器的的搶修事事宜進行行了咨詢詢，發現現整理恢恢復十分分龐大，，已經超超過了貨貨物的保保險價值值。為了了方便修修理船舶舶，不得得不將第三艙和第四艙部分紡織織品貨物物卸下，，在卸貨貨時有一一部分貨貨物有鉤鉤損，試試分析上上述貨物物損失屬屬于什么么損失。。21（1）第一貨貨艙的貨貨物。1000條毛毯的的損失是是意外事事故火災災引起的的實際全全損，屬屬于實際際全損第第一種情情況——保險標的的實體完完全滅失失。而煙煙草的串串味損失失屬于火火災引起起部分的的損失，，因為在在經過特特殊加工工處理后后，煙草草仍然能能保持其其屬性，，可以按按“煙草草”出售售，貶值值的煙草草是部分分損失。。至于茶茶葉的損損失則屬屬于實際際全損，，因為火火災造成成了“保保險標的的喪失屬屬性”，，雖然實實體還在在，但是是已經完完全不是是投保時時所描述述的標的的內容了了。（2）第二貨貨艙的貨貨物。精精密儀器器的損失失屬于意意外事故故碰撞造造成的推推定全損損。根據據推定全全損的定定義，當當保險標標的的實實際全損損不可避避免，或或為避免免發生實實際全損損花費的的整理拯拯救費用用超過保保險標的的本身的的價值或或是其保保險價值值，就會會得不償償失，從從而構成成推定全全損。精精密儀器器恢復的的費用異異常昂貴貴，大大大超過了了其保險險價值，，已經構構成推定定全損。。亞麻的的損失是是在危機機時刻為為了避免免更多的的海水涌涌入貨艙艙威脅到到船貨的的共同安安全而被被用來堵堵塞漏洞洞造成的的，這種種損失屬屬于共同同海損，，由受益益各方共共同分攤攤。（3）第三貨貨艙的貨貨物。紡紡織品所所遭遇的的損失，，是為了了方便共共同海損損修理而而被迫卸卸下時所所造成的的，也屬屬于共同同海損。。22國際海上上貨物運運輸保險險條款中國人民民保險公公司海洋洋運輸貨貨物保險險條款基本險：平安險險、水漬漬險和一一切險附加險：一般附附加險、、特別附附加險和和特殊附附加險★平安安險（FreeFromParticularAverage）原意為：：“單獨海損損不賠”，即保險險人對于于因海損損事故和和自然災災害造成成的貨物物全部損損失承擔擔賠償責責任，而而不負責責單獨海海損。23①被保險貨貨物在運運輸途中中由于惡惡劣氣候候、雷電電、海嘯嘯、地震震、洪水水等自然災害害造成的整批貨貨物的全部損失失或推定定全損；②由于運輸輸工具遭遭受擱淺淺、觸礁礁、沉沒沒、與流流冰或其其他物體體碰撞以以及失火火、爆炸炸等意外事故故造成貨物的全部或部部分損失失；③在運輸工工具已經經發生擱擱淺、觸觸礁、沉沉沒、焚焚毀等意外事故故的情況下下，貨物物在此前前后又在在海上遭遭受惡劣劣氣候、、雷電、、海嘯等等自然災害害所造成成的部分損失失；④在裝卸或或轉運時時由于一一件或數數件整件件貨物落落海造成成的全部或部部分損失失；24⑤被保險人人對遭受受承保責責任內危危險的貨貨物采取取搶救、、防止或或減少貨貨損的措措施而支支付的合理費用用，但以不不超過該該批被救救貨物的的保險金金額為限限；⑥運輸工具具遭遇海海難后，，在避難難港由于于卸貨所所引起的的損失以以及在中中途港、、避難港港由于卸卸貨、存存倉以及及運送貨貨物所產產生的特別費用用；⑦共同海損損的犧牲、、分攤和和救助費費用；⑧運輸合同同中訂有有“船舶互撞撞責任”條款，根根據該條條款規定定應由貨貨方償還還船方的的損失。。25★水漬險（WithParticularAverage）：該險的責責任范圍圍除平安安險的各各項責任任外，還還負責被被保險貨貨物由于于惡劣氣氣候、雷雷電、海海嘯、地地震、洪洪水等自自然災害害所造成成的部分損失失。水漬險一一般適用用于不易易損壞或或不因生生銹而影影響使用用的貨物物，如五五金材料料，舊的的汽車、、機械、、機床、、散裝金金屬原料料等。26★一切險（AllRisks）：該險除包包括水漬漬險的責責任范圍圍外，還還負責賠賠償被保保險貨物物在運輸輸途中由由于外來來原因所所致的全全部或部部分損失失。外來原因因指偷竊、、提貨不不著、淡淡水雨淋淋、短量量、混雜雜、玷污污、滲漏漏、串味味異味、、受潮受受熱、包包裝破裂裂、鉤損損、碰損損破碎、、銹損等等原因。。一切險是是最高險險，責任任范圍最最廣。它它除了平平安險和和水漬險險的責任任外，還還包括保保險標的的在運輸輸途中由由于外來來原因所所造成的的全部或或部分損損失。外來原因因，系指指一般附附加險所所承保的的責任。。其實際是是平安險險、水漬漬險和一一般附加加險的總總和。我國海洋洋貨物運運輸保險險的附加加險投保人在在投保主主要險別別時，為為補償因因主要險險別范圍圍以外可可能發生生的某些些危險造造成的損損失所附附加的保保險。附附加險別別不能單單獨承保保，它必必須附于于主險項項下。附附加險又又可分為為一般附附加險、、特別附附加險和和特殊附附加險三三類。★一般附加加險：一般附加加險承保保各種外外來原因因造成的的貨物全全損或部部分損失失。包括括：①偷偷竊、提提貨不著著險；②②淡水雨淋淋險；③短量量險；④④混雜、、玷污險險；⑤滲滲漏險；；⑥碰損損、破碎碎險；⑦⑦串味險險；⑧受受潮受熱熱險；⑨⑨鉤損險險；⑩包包裝破裂裂險；⑾⑾銹損險險。2728★特別附加加險：對因特殊殊風險造造成的保保險標的的的損失失負賠償償責任的的附加險險。特別別附加險險與一般般附加險險的區別別在于，，一般附附加險屬屬于一切切險的范范圍，保保了一切切險，就就不必再再附加任任何一般般附加險險。①交貨不不到險；；②進口關關稅險(importdutyrisk)③艙面險險（ondeckrisk）④拒收險險(rejectionrisk))⑤黃曲霉霉素險(aflatoxinrisk))⑥出口貨貨物到香香港、澳澳門存倉倉火險責責任擴展展條款。。★特殊附加加險：戰爭險罷工險29案例4：1994年6月，中國國天宏進進出口公公司與瑞瑞典天使使貿易公公司簽訂訂了出口口蠟燭合合同：CIF哥登堡每每箱32美元。1994年7月，該批批蠟燭7500箱經中國國商檢部部門檢驗驗合格后后裝上了了某遠洋洋公司的的“Qimen”輪。蠟燭燭存放溫溫度超過過40℃會變形，，托運人人指示承承運人在在運輸中中應注意意適當通通風。承承運人收收貨后簽簽發了清清潔提單單。中國國公司向向PICC投保了一切險。在運輸輸途中“Qimen”輪與日本本籍“海城丸”號發生碰碰撞，導導致貨艙艙進水，，使裝于于該貨艙艙的700箱蠟燭及及其他貨貨物濕損損。為修修理該船船以便繼繼續航行行，該輪輪駛入附附近的避避難港，，發生了了避難港港費用和和必要的的船舶修修理費用用。“Qimen”到達目的的港后，，收貨人人發現余余下的6800箱蠟燭已已變形，，不能用用于正常常的目的的，收貨貨人只能能按市價價30%出售，經經查蠟燭燭變形是是運輸中中未適當當通風導導致溫度度過高所所致。301．關于700箱濕損的的貨物，，下列選選項正確確的是CA．應由收收貨人向向承運人人提出索索賠，因因為是船船舶的碰碰撞引起起的濕損損B．應由收收貨人向向發貨人人提出索索賠,貨物是在在裝船前前受損C．應由收貨貨人向保保險人提提出索賠賠,承運人航航行過失失免責D．應由發發貨人向向保險人人提出索索賠，因因發貨人人是投保保人2．關于6800箱變形的的蠟燭，，下列選選項正確確的是：：BCDA．承運人人不應賠賠償收貨貨人的損損失，承承運人有有過失免免責B．承運人應應當賠償償收貨人人的損失失，承運運人負有有管貨責責任C．如承運人人拒絕賠賠償，收收貨人可可向保險險人提出出索賠請請求D．收貨人不不應向發發貨人索索賠，貨貨損是在在運輸途途中發生生的313．在承運運人拒絕絕賠償收收貨人6800箱貨物，，而保險險公司賠賠償了收收貨人的的情況下下，依我我國《海事訴訟訟特別程程序法》的規定，，被保險險人未向向造成保保險事故故的第三三人提起起訴訟的的，保險人應應以下列列什么名名義行使使代位求求償權？？BA．以收貨貨人的名名義B．以保險公公司的名名義C．以被保保險人的的名義D．以發貨貨人的名名義4.關于避難難港費用用和必要要的船舶舶修理費費用，下下列正確確的是：：A、避難港費費用是為為船貨各各方共同同的利益益而發生生的，應應由受益益的各方方來分攤攤ACB、船舶的的修理費費用是為為船方利利益而發發生的，，應由船船方來承承擔C、船舶的修修理費用用是為安安全完成成本航程程而發生生的，應應由受益益的各方方來分攤攤D、避難港港費用是是為船方方的利益益而發生生的，應應由船方方承擔32中國人民民保險公公司的陸上運輸輸貨物保保險條款款以火車和和汽車為為限，其其主要險險別分為為陸運險險和陸運運一切險險，陸上上運輸貨貨物戰爭爭險是陸陸上運輸輸貨物保保險的附附加險。。陸運險的的責任范范圍：①保險人人負責賠賠償被保保險貨物物在運輸輸途中遭遭受暴風風、雷電電、洪水水、地震震等自然災害害，或由于于運輸工工具遭受受碰撞傾傾覆、出出軌，或或在駁運運過程中中因駁運運工具遭遭受擱淺淺、觸礁礁、沉沒沒、碰撞撞，或由由于遭受受隧道坍坍塌、崖崖崩或失失火、爆爆炸等意外事故故造成的全全部損失失或部分分損失；；②被保保險人對對遭受承承保責任任內危險險的貨物物采取搶搶救，防防止或減減少貨損損的措施施而支付付的合理理費用，，但以不不超過該該被救貨貨物的保保險金額額為限。。陸運一切切險的責責任范圍圍：陸運一切切險的責責任范圍圍除了陸陸運險的的責任外外，保險險人還負負責被保保險貨物物在運輸輸途中由由于外來原因因所致的全全部損失失或部分分損失。。