1、金融法律制度一、金融法概述 （一）金融所謂金融，就是資金的融通。以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中心的各種形式的信用活動(dòng)及在信用基礎(chǔ)上組織起來的貨幣流通。廣義的金融是指貨幣資金流通體系，即是指全社會(huì)的貨幣資金的籌集、分配、借貸、使用和管理活動(dòng)的總和。狹義的金融是指貨幣資金的信用融通活動(dòng)的總和。（二）金融法的調(diào)整對(duì)象金融法是調(diào)整金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。調(diào)整貨幣流通和資金信用活動(dòng)中所發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。金融業(yè)務(wù)關(guān)系、金融管理關(guān)系金融業(yè)務(wù)關(guān)系：（1）金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織和個(gè)人之間的資金融通關(guān)系；（2）金融機(jī)構(gòu)相互之間的同業(yè)資金融通關(guān)系。金融管理關(guān)系中，管理主體所享有的權(quán)利，即職權(quán)

2、，表現(xiàn)為決策權(quán)、命令權(quán)、禁止權(quán)、許可權(quán)、批準(zhǔn)權(quán)、撤銷權(quán)、免除權(quán)、審核權(quán)、確認(rèn)權(quán)、協(xié)調(diào)權(quán)、監(jiān)督權(quán)和獎(jiǎng)懲權(quán)等。金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律關(guān)系中，金融主體所享有的權(quán)利表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)自主權(quán)、請(qǐng)求權(quán)、平等競(jìng)爭(zhēng)權(quán)等權(quán)利。（三）金融法的功能確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的法律地位，建立、健全金融機(jī)構(gòu)組織體系。培育和完善金融市場(chǎng)體系，規(guī)范金融市場(chǎng)行為，協(xié)調(diào)、確保金融市場(chǎng)各參與者的合法權(quán)益，提高資金運(yùn)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)資金融通的個(gè)體效益目標(biāo)和社會(huì)整體效益目標(biāo)的統(tǒng)一。確定金融宏觀調(diào)控目標(biāo)，規(guī)范金融調(diào)控、管理、監(jiān)督行為，完善金融宏觀調(diào)控、監(jiān)管體系。二、銀行法（一）銀行法概述1.定義：銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。 2、

3、銀行的產(chǎn)生與發(fā)展銀行是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。 1）西方：古代西歐的貨幣兌換業(yè)1171威尼斯銀行1580威尼斯銀行1694英格蘭銀行1844改組后的英格蘭銀行 2）中國(guó)：明代中葉錢莊清代票號(hào)1897中國(guó)通商銀行1905戶部銀行3、銀行的類型依職能劃分：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社依資金來源劃分：國(guó)有獨(dú)資、股份制、外資依地域劃分： 全國(guó)性的/區(qū)域性的；城市的/農(nóng)村的 4、銀行法的概念與特征概念 ：指調(diào)整貨幣銀行關(guān)系的法律的總稱。 銀行法的調(diào)整對(duì)象：內(nèi)部組織關(guān)系、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)關(guān)系、監(jiān)督管理關(guān)系銀行法的屬性特征：由調(diào)整對(duì)象決定，兼具公、私法特征，主要為經(jīng)濟(jì)法；調(diào)整方法涉

4、及刑事、民事、行政等。 示例刑事方法：中國(guó)人民銀行法第四十八條: 中國(guó)人民銀行有下列行為之一的，對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）違反本法第三十條第一款的規(guī)定提供貸款的；（二）對(duì)單位和個(gè)人提供擔(dān)保的；（三）擅自動(dòng)用發(fā)行基金的。民事方法：商業(yè)銀行法第七十三條：商業(yè)銀行有下列情形之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任：（一）無故拖延、拒絕支付存款本金和利息的；（二）違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓?jiǎn)巍浩被蛘哌`反規(guī)定退票的；（三）非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單

5、位存款的；（四）違反本法規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。 中國(guó)人民銀行法第五十條 中國(guó)人民銀行的工作人員泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。 中國(guó)人民銀行法第四十七條 當(dāng)事人對(duì)行政處罰不服的，可以依照中華人民共和國(guó)行政訴訟法的規(guī)定提起行政訴訟。 5、銀行法的功能與作用首先，確認(rèn)普通銀行的法律地位，強(qiáng)化中央銀行的地位，建立、健全銀行組織體系以規(guī)范銀行的經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險(xiǎn)。 其次，為貫徹和實(shí)現(xiàn)貨幣政策提供法律保證，使資金融通的個(gè)體效益和社會(huì)效益得到統(tǒng)一，有效保護(hù)銀行客戶的利益。再次，維護(hù)貨幣、銀行以及貨幣市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展，建立能

6、夠保證良好的金融秩序的法律環(huán)境，引導(dǎo)各種融資活動(dòng)的健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義金融市場(chǎng)體制的完善。最后，確定和實(shí)現(xiàn)有效的銀行監(jiān)督管理及宏觀調(diào)控的目標(biāo)監(jiān)管銀行活動(dòng)并保障整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的宏觀調(diào)節(jié)作用愈來愈重要。6、我國(guó)銀行法律體系內(nèi)部組織法：中國(guó)人民銀行法、 商業(yè)銀行法經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)法：商業(yè)銀行法 、外資銀行管理?xiàng)l例 、票據(jù)法 監(jiān)督管理法：銀行業(yè)監(jiān)督管理法 、中國(guó)人民銀行法 、巴塞爾協(xié)議 （二） 中央銀行法律制度自從開天辟地以來，人類有三項(xiàng)偉大的發(fā)明：火、輪子、中央銀行。-薩繆爾森1、中央銀行的性質(zhì)與職能性質(zhì)：中央銀行是利用貨幣信用杠桿，制定和執(zhí)行貨幣政策，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行

7、宏觀調(diào)控、監(jiān)管的特殊的金融機(jī)構(gòu)職能：發(fā)行的銀行：被賦予了集中與壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，是國(guó)家惟一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。政府的銀行：代理國(guó)庫(kù)； 代理國(guó)家債券的發(fā)行； 為政府融通資金，提供信貸支持； 為國(guó)家經(jīng)營(yíng)和管理黃金、外匯等國(guó)際儲(chǔ)備；制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督； 代表國(guó)家參與金融事務(wù)與活動(dòng)。 銀行的銀行：業(yè)務(wù)對(duì)象是商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)及特定的政府部門。 集中存款準(zhǔn)備金 充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的“最后貸款人” 組織參與和管理全國(guó)的清算 2、中央銀行的類型與結(jié)構(gòu)（1）類型單一的中央銀行制度：由國(guó)家單獨(dú)建立具有高度集權(quán)的中央銀行機(jī)構(gòu)。 （日本）多元的中央銀行制度：由全國(guó)設(shè)立的中央一級(jí)機(jī)構(gòu)和相對(duì)獨(dú)立的地方一級(jí)

8、機(jī)構(gòu)共同組成。 （美國(guó)）跨國(guó)中央銀行制度：由參加某一貨幣聯(lián)盟的在地域上相近的所有成員國(guó)聯(lián)合組成。 （西非貨幣聯(lián)盟、歐洲中央銀行）準(zhǔn)中央銀行制度：沒有完全意義上的中央銀行，只設(shè)置類似機(jī)構(gòu)或由政府授權(quán)某個(gè)或某幾個(gè)商業(yè)銀行行使部分中央銀行職能。 （新加坡、香港）復(fù)合的中央銀行制度：沒有單獨(dú)設(shè)立的中央銀行，將中央銀行的職能及業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的職能及業(yè)務(wù)集于一家。 （前蘇聯(lián)）（2）結(jié)構(gòu)資本結(jié)構(gòu) 1）國(guó)家所有：中央銀行資本國(guó)有的國(guó)家有五十多個(gè)。 （加拿大、法國(guó)、英國(guó)、德國(guó)等）2）私人所有：（美聯(lián)儲(chǔ)、意大利銀行）3）公私混有：4）多國(guó)所有：由共同組建中央銀行的各成員國(guó)按照一定比例認(rèn)繳中央銀行資本，各國(guó)以認(rèn)繳比

9、例擁有對(duì)中央銀行的所有權(quán)。 5）無資本形式 ：韓國(guó)銀行權(quán)力結(jié)構(gòu)1）決策、執(zhí)行、監(jiān)督權(quán)力統(tǒng)一英格蘭銀行：理事會(huì)總裁、副總裁、16名理事美聯(lián)儲(chǔ)：聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)理事會(huì)（1935年前為聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)）7人 2）決策、執(zhí)行、監(jiān)督權(quán)力分立 3）決策、執(zhí)行、監(jiān)督權(quán)力交叉 （瑞典）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)1）行政機(jī)構(gòu) 2）業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu) 3）金融管理監(jiān)督機(jī)構(gòu) 4）經(jīng)濟(jì)金融調(diào)研機(jī)構(gòu) 分支機(jī)構(gòu)1）按經(jīng)濟(jì)區(qū)域；（美國(guó)25） 2）按需要設(shè)置；（英格蘭8，瑞典24） 3）國(guó)外不設(shè)，但可設(shè)派駐代表處； 4）分支機(jī)構(gòu)只是總行的派出機(jī)構(gòu)。 3、 中國(guó)人民銀行法（1）中國(guó)人民銀行的性質(zhì)中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院的組成部門，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的宏觀調(diào)控部門

10、。 第七條 中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)，不受地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。 中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行，兼具行政機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)的特征。（2）中國(guó)人民銀行的職能發(fā)行的銀行：發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；B、政府的銀行a、金融職能：經(jīng)理國(guó)庫(kù)；(國(guó)家金庫(kù)條例) 辦理國(guó)家預(yù)算收入的收納、劃分和留解； 辦理國(guó)家預(yù)算支出的拔付； 向上級(jí)國(guó)庫(kù)和同級(jí)財(cái)政機(jī)關(guān)反映預(yù)算收支執(zhí)行情況； 依照稅法協(xié)助扣收入庫(kù)；組織管理和檢查指導(dǎo)下級(jí)國(guó)庫(kù)工作； 辦理國(guó)家交辦的同國(guó)庫(kù)有關(guān)的其他工作。持有、管理和經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備b、宏觀調(diào)控：制定和執(zhí)行貨幣政策；

11、在綜合分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的基礎(chǔ)上，依據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)，討論貨幣政策的制定和調(diào)整、一定時(shí)期內(nèi)的貨幣政策控制目標(biāo)、貨幣政策工具的運(yùn)用、有關(guān)貨幣政策的重要措施、貨幣政策與其它宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)等涉及貨幣政策等重大事項(xiàng)，并提出建議。宏觀經(jīng)濟(jì)分析預(yù)測(cè)制定和組織實(shí)施金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟(jì)分析與預(yù)測(cè)； c、金融監(jiān)管監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)； 指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，承擔(dān)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)職責(zé)； 管理信貸、征信業(yè)d、國(guó)際交流：作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng)。 e、其他：承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。C、銀行的銀行維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。（

12、3）中國(guó)人民銀行的組織結(jié)構(gòu)議事機(jī)構(gòu)-貨幣政策委員會(huì) 貨幣政策的制定、調(diào)整；一定時(shí)期內(nèi)的貨幣政策控制目標(biāo)；貨幣政策工具的運(yùn)用；有關(guān)貨幣政策的重要措施；貨幣政策與其他宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)。（4）工作程序（中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)條例）第四條 貨幣政策委員會(huì)通過全體會(huì)議履行職責(zé)。 第二十條 貨幣政策委員會(huì)實(shí)行例會(huì)制度貨幣政策委員會(huì)主席或者1/3以上委員聯(lián)名，可以提議召開臨時(shí)會(huì)議。 第二十二條 貨幣政策委員會(huì)會(huì)議有2/3以上委員出席，方可舉行。 第二十三條 貨幣政策委員會(huì)會(huì)議應(yīng)當(dāng)以會(huì)議紀(jì)要的形式記錄各種意見。貨幣政策議案，經(jīng)出席會(huì)議的2/3以上委員表決通過，形成貨幣政策委員會(huì)建議書。第二十四條 中國(guó)人

13、民銀行報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)有關(guān)年度貨幣供應(yīng)量、利率、匯率或者其他貨幣政策重要事項(xiàng)的決定方案時(shí)，應(yīng)當(dāng)將貨幣政策委員會(huì)建議書或者會(huì)議紀(jì)要作為附件，一并報(bào)送。中國(guó)人民銀行報(bào)送國(guó)務(wù)院備案的有關(guān)貨幣政策其他事項(xiàng)的決定，應(yīng)當(dāng)將貨幣政策委員建議書或者會(huì)議紀(jì)要，一并備案。（5）行長(zhǎng)辦公會(huì)議中國(guó)人民銀行法第十一條 中國(guó)人民銀行實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)中國(guó)人民銀行的工作，副行長(zhǎng)協(xié)助行長(zhǎng)工作。 第十條 中國(guó)人民銀行設(shè)行長(zhǎng)一人，副行長(zhǎng)若干人。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)的人選，根據(jù)國(guó)務(wù)院總理的提名，由全國(guó)人民代表大會(huì)決定；全國(guó)人民代表大會(huì)閉會(huì)期間，由全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)決定，由中華人民共和國(guó)主席任免。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)由國(guó)務(wù)院總

14、理任免。（6）內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)1、貨幣政策司 2、條法司 3、金融市場(chǎng)司 4、金融穩(wěn)定局 5、調(diào)查統(tǒng)計(jì)司 6、研究局 7、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)司8、支付結(jié)算司9、貨幣金銀局10、國(guó)庫(kù)局11、國(guó)際司12、征信管理局13、反洗錢局（保衛(wèi)局）14、辦公廳15、黨委宣傳部16、人事司17、內(nèi)審司18、科技司 （7）直屬機(jī)構(gòu)中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心、中國(guó)人民銀行征信中心、中國(guó)外匯交易中心、中國(guó)人民銀行清算總中心、中國(guó)印鈔造幣總公司、中國(guó)金幣總公司、中國(guó)金融電子化公司、中國(guó)金融出版社、金融時(shí)報(bào)社、中國(guó)人民銀行研究生部、中國(guó)人民銀行北京培訓(xùn)學(xué)院、中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院、中國(guó)錢幣博物館（8）分支機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的法律地位：中國(guó)人

15、民銀行法第十三條 中國(guó)人民銀行根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，作為中國(guó)人民銀行的派出機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行的授權(quán)，維護(hù)本轄區(qū)的金融穩(wěn)定，承辦有關(guān)業(yè)務(wù) 4、中國(guó)人民銀行的業(yè)務(wù)法律依據(jù)：中國(guó)人民銀行法商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法中國(guó)人民銀行信貸資金管理暫行辦法中國(guó)人民銀行分行短期再貸款管理暫行辦法中國(guó)人民銀行緊急貸款管理暫行辦法中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法 （1）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則不以營(yíng)利為目的；不經(jīng)營(yíng)一般銀行業(yè)務(wù)；一般不支付存款利息；保證資產(chǎn)具有最大流動(dòng)性；自主性與主動(dòng)性；公開性。（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)中國(guó)人民銀行法第二十二

16、條，“中國(guó)人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以運(yùn)用下列貨幣政策工具：（三）為在中國(guó)人民銀行開立帳戶的金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)； （四）向商業(yè)銀行提供貸款； （五）在公開市場(chǎng)上買賣國(guó)債和其他政府債券及外匯； 中國(guó)人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，運(yùn)用前款所列貨幣政策工具時(shí)，可以規(guī)定具體的條 件和程序。 ”A再貼現(xiàn)商業(yè)銀行將通過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)持有的尚未到期的商業(yè)票據(jù)向中央銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓，借此獲得中央銀行的資金融通。 貼現(xiàn)：持票人銀行 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：銀行其他金融機(jī)構(gòu) 現(xiàn)貼現(xiàn)利率：第六條再貼現(xiàn)利率由中國(guó)人民銀行制定、發(fā)布與調(diào)整。貼現(xiàn)利率采取在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加百分點(diǎn)的方式生成，加點(diǎn)幅度由中國(guó)人民銀行確定。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率由交易雙方自主商定。 再

17、貼現(xiàn)條件：1）原則：再貼現(xiàn)應(yīng)當(dāng)有利于實(shí)現(xiàn)貨幣政策 2）時(shí)間期限：再貼現(xiàn)的期限，最長(zhǎng)不超過四個(gè)月。 3）資格限制：再貼現(xiàn)的對(duì)象是在中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開立存款帳戶的商業(yè)銀行、政策性銀行及其分支機(jī)構(gòu)。 4）對(duì)象限制：對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)，須經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)。 再貼現(xiàn)操作體系人行總行再貼現(xiàn)窗口 人行分行授權(quán)窗口 二級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)窗口 縣級(jí)支行與未被授權(quán)的二級(jí)分行 再貼現(xiàn)管理 1）窗口指引 不定期公布再貼現(xiàn)優(yōu)先支持的行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品目錄。各授權(quán)窗口須據(jù)此選擇再貼現(xiàn)票據(jù)，安排再貼現(xiàn)資金投向，并對(duì)有商業(yè)匯票基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)操作規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)和跨地區(qū)、跨系統(tǒng)的貼現(xiàn)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)。 2）量化考核總量比

18、例 再貼現(xiàn)、貼現(xiàn)與商業(yè)匯票不高于 1：2：4 期限比例 累計(jì)三個(gè)月以內(nèi)的不低于70% 投向比例 重點(diǎn)支持對(duì)象不低于70%， 國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不低于80% 3）總量控制、限額管理中國(guó)人民銀行可適時(shí)增減各授權(quán)窗口限額 各授權(quán)窗口對(duì)再貼現(xiàn)限額實(shí)行集中管理和統(tǒng)一調(diào)度，不得逐級(jí)分配再貼現(xiàn)限額。 B、再貸款為商業(yè)銀行、特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供再貸款。 中國(guó)人民銀行法第二十八條 中國(guó)人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對(duì)商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年。 第三十條 但國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款的除外。再貸款期限1）7天以內(nèi)。（中心支行審批） 2

19、）20天以內(nèi) 營(yíng)業(yè)管理部、分行 經(jīng)分行授權(quán)的省會(huì)城市和副省級(jí)城市中心支行 3）3個(gè)月以內(nèi) （逐筆報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)） 4）3個(gè)月以上 由人民銀行總行與商業(yè)銀行總行商定額度 由分行確定具體日期與款額 再貸款基本條件設(shè)有準(zhǔn)備金存款帳戶 借款人具有法人資格的，應(yīng)足額存放法定存款準(zhǔn)備金；不具有法人資格的，應(yīng)在申請(qǐng)貸款之前3個(gè)月內(nèi)未發(fā)生透支行為 資信情況良好，能按期歸還短期再貸款 C、證券買賣指中央銀行作為市場(chǎng)參與者，在公開市場(chǎng)進(jìn)行的證券買賣。 回購(gòu)交易 現(xiàn)券交易 發(fā)行中央銀行票據(jù)（3）負(fù)債業(yè)務(wù)第二十二條 中國(guó)人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以運(yùn)用下列貨幣政策工具： （一）要求金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的比例交存存款準(zhǔn)備金；

20、 （二）確定中央銀行基準(zhǔn)利率； （六）國(guó)務(wù)院確定的其他貨幣政策工具。 中國(guó)人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，運(yùn)用前款所列貨幣政策工具時(shí)，可以規(guī)定具體的條 件和程序。 A存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)種類存款準(zhǔn)備金： 法定準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金 其他存款：政府存款、非銀行金融機(jī)構(gòu)存款、外國(guó)存款、特定機(jī)構(gòu)和私人部門存款、特種存款。 B其他負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)行中央銀行債券；對(duì)外負(fù)債；資本業(yè)務(wù)。 一級(jí)交易商制度：中國(guó)人民銀行從1998年開始建立公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)一級(jí)交易商制度，選擇了一批能夠承擔(dān)大額債券交易的商業(yè)銀行作為公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交易對(duì)象。 中央銀行票據(jù)交易：招標(biāo)、投標(biāo)、評(píng)標(biāo)、開標(biāo)（4）清算業(yè)務(wù)中國(guó)人民銀行法第二十六條 中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)組

21、織或者協(xié)助組織金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng) ，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算事項(xiàng)，提供清算服務(wù)。具體辦法由中國(guó)人民銀行規(guī)定 。 支付清算系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)支付清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的管理：對(duì)大額支付系統(tǒng)當(dāng)日透支進(jìn)行限制；對(duì)大額支付系統(tǒng)最大透支額進(jìn)行限制；特殊證券交易抵押；對(duì)金融機(jī)構(gòu)支付活動(dòng)的監(jiān)測(cè)；發(fā)展全城實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)。3、我國(guó)支付清算體系：現(xiàn)時(shí)我國(guó)支付清算體系以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存為補(bǔ)充的結(jié)構(gòu)。（5）禁止性業(yè)務(wù)中國(guó)人民銀行可以根據(jù)需要，為金融機(jī)構(gòu)開立帳戶，但不得對(duì)金融機(jī)構(gòu)的帳戶透支。中國(guó)人民銀行不得對(duì)政府財(cái)政透支

22、，不得直接認(rèn)購(gòu)、包銷國(guó)債和其他政府債券。中國(guó)人民銀行不得向地方政府、各級(jí)政府部門提供貸款，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人提供貸款，但國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款的除外。 中國(guó)人民銀行不得向任何單位和個(gè)人提供擔(dān)保。法律責(zé)任：未構(gòu)成犯罪的，給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，追究刑事責(zé)任；造成損失的，承擔(dān)部分或全部賠償責(zé)任。案例 凱達(dá)塑膠制品有限公司（以下簡(jiǎn)稱凱達(dá)公司），系中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)，主要生產(chǎn)和銷售塑膠玩具。凱達(dá)公司與某包裝租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱包裝公司）簽訂了租賃塑膠玩具生產(chǎn)線的融資租賃合同，約定承租方支付出租方租金共200萬(wàn)美元。出租方同時(shí)提出需由銀行提供擔(dān)保。

23、當(dāng)?shù)乜h政府因急于發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)，遂指令中國(guó)人民銀行某縣支行（以下簡(jiǎn)稱縣支行）予以擔(dān)保，縣支行向包裝公司出具了不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書。 融資租賃合同簽訂后，包裝公司交付了租賃設(shè)備，而凱達(dá)公司僅支付租金18萬(wàn)美元。償還期限屆滿，包裝公司向承租人和擔(dān)保人催收租金和滯納金未果。遂以縣支行為第一被告向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令縣支行承擔(dān)凱達(dá)公司應(yīng)支付的逾期租金及滯納金折合人民幣1500余萬(wàn)元的連帶責(zé)任。 人民法院受理此案后，經(jīng)審理認(rèn)為：縣支行屬國(guó)家機(jī)關(guān)，其保證行為無效，應(yīng)承擔(dān)因其過錯(cuò)給包裝公司造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任。并作出一審判決，由縣支行承擔(dān)賠償包裝公司人民幣損失1500余萬(wàn)元；縣支行承擔(dān)責(zé)任后，有

24、權(quán)向凱達(dá)公司追償。一審判決后，縣支行未提出上訴。 點(diǎn)評(píng)： 本案涉及到中國(guó)人民銀行支行能否作保證人以及作為保證人后應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任的問題。 （1）縣支行出具的不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書無效。 縣支行出具的不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書是一種保證擔(dān)保方式，中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法第29條第2款規(guī)定：“中國(guó)人民銀行為得向任何單位和個(gè)人提供擔(dān)保”，中華人民共和國(guó)擔(dān)保法第8條同樣規(guī)定，“國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人”。中國(guó)人民銀行從其性質(zhì)看是進(jìn)行宏觀調(diào)控和負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的國(guó)家機(jī)關(guān)，不具備作為保證人的資格。故縣支行向包裝公司提供的不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書不具有法律效力，該保證行為無效。 （2）對(duì)無效的保證行為，縣支行應(yīng)承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。

25、 根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法第5條的規(guī)定：“擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。”由于保證行為無效，縣支行不承擔(dān)不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書約定的保證責(zé)任。但是，由于其明知或者應(yīng)知自己不能為他人提供擔(dān)保，卻仍然為他人的租賃合同提供擔(dān)保，其主觀上存在過錯(cuò)；凱達(dá)公司與包裝公司明知或者應(yīng)當(dāng)知道縣支行不能作為擔(dān)保人，卻仍然要求并接受其作為擔(dān)保人，在主觀上也存在過錯(cuò)。因此包裝公司的經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)當(dāng)由縣支行和凱達(dá)公司、包裝公司根據(jù)各自過錯(cuò)的大小分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。一審法院在處理此問題上有失偏頗。 （3）當(dāng)?shù)乜h政府強(qiáng)令縣支行提供擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 銀行法第48條

26、規(guī)定，地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人強(qiáng)令中國(guó)人民銀行及其工作人員提供擔(dān)保的，對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的主管人員和其他責(zé)任人員，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分或者全部賠償責(zé)任。 4、人民幣管理（1）法律依據(jù)：中國(guó)人民銀行法、人民幣管理?xiàng)l例、國(guó)家貨幣出入境管理辦法、殘缺污損人民幣管理辦法（2）人民幣的產(chǎn)生與發(fā)展1）第一套人民幣 1948.12.1 開始發(fā)行； 1951年底 成為惟一合法貨幣 不足：面額過大、紙質(zhì)差、券別種類繁多 2）第二套人民幣：1955年3月1日起發(fā)行（1：10000折合）；1964年回收蘇聯(lián)代印的版本 3）第三套人民幣：1962年4月20

27、日開始發(fā)行 ；2000年7月1 日停止流通 4）第四套人民幣：1987年4月27日起發(fā)行 “一次公布、分次發(fā)行” 主要調(diào)整：增大面額 不足之處：防偽措施簡(jiǎn)單；機(jī)讀性能差 5）第五套人民幣：1999.10.1日起發(fā)行 （3）人民幣發(fā)行的原則集中統(tǒng)一發(fā)行、有計(jì)劃發(fā)行、信貸發(fā)行人民幣發(fā)行的保證：商品保證、國(guó)家有價(jià)證券保證、金銀外匯保證（4）民幣的法律地位中國(guó)人民銀行法 第十六條 中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。 第三十條中國(guó)公民出入境、外國(guó)人入出境攜帶人民幣實(shí)行限額管理制度，具體限額由中國(guó)人民銀行規(guī)定。（參見貨幣出入境

28、管理辦法）（5）有關(guān)人民幣的禁止事項(xiàng)禁止損害：故意毀損人民幣；制作、仿制、買賣人民幣圖樣；未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，在宣傳品、出版物或者其他商品上使用人民幣圖樣；中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他損害人民幣的行為。禁止偽造：人民幣管理?xiàng)l例第三十一條禁止偽造、變?cè)烊嗣駧拧＝钩鍪邸①?gòu)買偽造、變?cè)斓娜嗣駧拧＝棺咚健⑦\(yùn)輸、持有、使用偽造、變?cè)斓娜嗣駧拧２坏萌〈旱诙艞l任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。（6）金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)義務(wù)人民幣管理?xiàng)l例第二十四條辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)合理需要的原則，辦理人民幣券別調(diào)劑業(yè)務(wù)。 第三十五條中國(guó)人民銀行和中國(guó)人民銀行授權(quán)的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)

29、銀行的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無償提供鑒定人民幣真?zhèn)蔚姆?wù)。 中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣管理辦法第三條：凡辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱金融機(jī)構(gòu)）應(yīng)無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換。 （7）殘損人民幣的管理全額兌換：能辨別面額，票面剩余四分之三（含四分之三）以上，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣半額兌換 能辨別面額，票面剩余二分之一（含二分之一）至四分之三以下，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣（8）外幣管理外匯管理?xiàng)l例第八條中華人民共和國(guó)境內(nèi)禁止外幣流通，并不得以外幣計(jì)價(jià)結(jié)算，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。 法律依據(jù)：中國(guó)人民銀行法、外匯管理?xiàng)l例、外幣代兌機(jī)構(gòu)管理暫行辦法

30、、外資銀行法、外資企業(yè)法 （9）反洗錢一般定義：洗錢是指犯罪分子通過一系列金融帳戶轉(zhuǎn)移非法資金，以便掩蓋資金的來源、擁有者的身份，或是使用資金的最終目的。 反洗錢法中的洗錢：指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。參考：刑法規(guī)定第一百九十一條明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)第三百一十二條 明知是犯罪所得及

31、其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購(gòu)、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的反洗錢的職能部門主管部門：中國(guó)人民銀行職責(zé)部門：銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè) 協(xié)作單位：反洗錢工作部級(jí)聯(lián)席會(huì)議（人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、國(guó)務(wù)院辦公廳、外交部、公安部、安全部、監(jiān)察部、司法部、財(cái)政部、建設(shè)部、商務(wù)部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商總局、廣電總局、法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、郵政局、外匯局、解放軍總參謀部等23個(gè)部門）我國(guó)的反洗錢機(jī)制金融機(jī)構(gòu)的反洗錢措施 建立客戶身份識(shí)別制度（金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法）客戶身份資料交易保存制度 金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度1）建立內(nèi)部控制環(huán)境和控制措

32、施 2）持續(xù)的員工培訓(xùn)計(jì)劃 3）合規(guī)或?qū)徲?jì)部門對(duì)前述體系進(jìn)行監(jiān)督與評(píng)價(jià)。反洗錢調(diào)查收到可疑報(bào)告派員調(diào)查 程序要求： 1）調(diào)查人員不得少于2人； 2）出示合法證件證明身份（工作證、執(zhí)法證等）； 3）出示中國(guó)人民銀行或省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)出具的調(diào)查通知書。（三）商業(yè)銀行法1、商業(yè)銀行指依照商業(yè)銀行法和公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。2、商業(yè)銀行的設(shè)立第十一條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。 未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。（1）商業(yè)銀行的設(shè)立條件1）、銀行章程2

33、）、注冊(cè)資本：注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本；股份制商業(yè)銀行的注冊(cè)資本可以為等值可兌換貨幣；銀行業(yè)監(jiān)督管理部門可以上調(diào)最低限額。（全國(guó)性商業(yè)銀行：10億；城市商業(yè)銀行：1億；農(nóng)村商業(yè)銀行：5千萬(wàn)）3）董事與高級(jí)管理人員 任職條件：積極條件：完全民事行為能力；個(gè)人品行良好；具有相應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；良好的從業(yè)記錄；懂法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)；能與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通、合作；其他。 消極條件：有故意犯罪記錄；曾任職機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)或有重大損失；履職時(shí)違反誠(chéng)信原則；曾被取消任職資格；累計(jì)3次被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰；與職責(zé)存在明顯利益沖突；有造成惡劣影響的不良行為；有較大負(fù)債或高風(fēng)險(xiǎn)投資；其他情形。4）管理規(guī)章制度：有健全的組

34、織機(jī)構(gòu)和管理制度。5）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及設(shè)施：有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施。6）其他審慎性條件具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；具有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能有效控制關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)；地方政府不向銀行投資入股，不干預(yù)銀行的日常經(jīng)營(yíng)；發(fā)起人股東中應(yīng)當(dāng)包括合格的戰(zhàn)略投資者；具有科學(xué)有效的人力資源管理制度，擁有高素質(zhì)的專業(yè)人才；具備有效的資本約束與資本補(bǔ)充機(jī)制；有助于化解現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定。（2）商業(yè)銀行的設(shè)立程序1）初審 籌建審批材料申請(qǐng)書。申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立商業(yè)銀行的名稱（中英文）、擬設(shè)地、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍等基本信息以及設(shè)立的目的。可行性研究報(bào)告。內(nèi)容至少包括：擬設(shè)地經(jīng)濟(jì)金融情況；擬設(shè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)前景分析，包括市場(chǎng)定位、同業(yè)狀況、設(shè)立后所能提供的服務(wù)等；未來財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，經(jīng)過預(yù)測(cè)的擬設(shè)機(jī)構(gòu)開業(yè)后3年的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、盈利水平、流動(dòng)性狀況、資本充足率、資本收益率、資產(chǎn)收益率等預(yù)測(cè)；業(yè)務(wù)拓展策略；風(fēng)險(xiǎn)