1、個 人 理 財 實 務 第一章 個人理財基礎第一節 理財基礎知識 第二節 理財基礎理論第一節 理財基礎知識 什么是理財？ 為什么要理財？ 怎樣理財？ 個人理財，為實現個人人生目標而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。什么是理財？理管理財產財 如果你從現在開始，每年存1.2萬元，并進行有效管理，因而獲得每年平均10的增值率，25年后財富就會成長為118萬，你將成為百萬富翁，50年后財富將達到1400萬，你將成為千萬富翁。投資理財用財聚財生財案例： 你現在為了買房存有50萬，離交房款時間還差三個月，聽說現在股市行情很好，大盤一直在漲，因此準備將這筆錢進行股票投資。可取嗎？生

2、命周期理論養老投資價值實現規避通貨膨脹應付意外之災為什么要理財？你現在需要開始理財嗎？中國社會未來的趨勢富裕階層和中產階級不斷壯大老齡化趨勢，戰后生育高峰出生人進入老年多元化生活方式，社會生活豐富，競爭越來越激烈通貨膨脹：房價上漲 （100萬的購買力變化）利率水平與通貨膨脹率（/other/rmbdeposit.jsp） 存款利率表項目年利率（%） （一）活期0.72（二）定期三個月3.33半年3.78一年4.14二年4.68三年5.40五年5.85（三）定活兩便按一年以內定期存款同檔次利率打6折（四）通知存款（一般5萬元起存）.一天1.17七天1.71在浙江生活的一戶小康之家（一套自己住的1

3、00余平方米的住宅，一輛十萬元以內的經濟型小汽車，一年一次國內旅游）一年支出5.5萬元。從20歲到75歲，按年通貨膨脹率3.5%計算，為了實現小康的生活我們需要多少錢呢？900萬元（55000(1+3.5%)55-13.5%）我們一生按工作30年計算，每年家庭收入為14萬元計算，一生能掙420萬元（3014），與小康生活的標準相比，資金缺口：480萬元（900萬元-420萬元） “錢到用時方恨少”投資增值 坐吃山空的不智之舉 三百萬變二億元的秘訣諾貝爾基金會的啟示 祖母祖父父親祖父祖母祖母祖父祖母祖父子孫女母親父親母親養兒防老？養老金缺口 2002年以來，我國養老金當期缺口每年一直徘徊在500

4、億600億元人民幣。據測算，全國基本養老金收入的15%20%要依靠國家財政補貼。遼寧大學的研究表明，如果現行政策不變，隨著老齡化程度的日趨加深，“社會統籌養老金赤字”將在2016年后真正凸顯出來；在20352040年達到高峰，每年將產生1000億元的“社會統籌養老金赤字”，高峰時將累計達到8000億10000億元，2050年回落至4000億元。而據亞洲發展銀行統計，目前中國養老金的資金短缺已達62億美元，到2033年，將升至533億美元。在全口徑缺口方面，按照退休人員每年以6%的速度遞增的情況預測，今后20多年養老基基金缺口累計為1.8萬億元左右，平均每年約700億元。 中國2006年GDP2

5、0.94萬億 ，浙江2006年GDP為1.56萬億元。理財三要素了解個人現在和未來的生活目標和理想了解環境社會和經濟的環境以及未來的趨勢了解工具投資理財渠道和產品的內在特征 邁克泰森擁有一雙令對手膽寒的鐵拳，但它們卻不能讓他掌握住自己用血汗換來的金錢。2003年8月2日，泰森向紐約曼哈頓區破產法院提出破產申請，這給他混亂的人生軌跡中又增添了不光彩的一筆。事實上，泰森20年職業生涯中聚斂了3億至5億美元的財富，轉眼間卻灰飛煙滅，這是為什么？ 不良的消費習慣 資產管理混亂，缺乏預警機制 毫無理財規劃 鐘鎮濤，紅極一時的“溫拿五虎”之一。1996年香港樓市處于頂峰，鐘鎮濤以自己名義擔保，短期借款1.

6、54億港元，“炒買”港灣道會景閣4607室等五處豪宅和其他項目。1997年亞洲金融危機爆發，香港樓市下滑，所購各項目大幅度貶值。債權人雖沒收這些房產，仍無法償清債務。由于部分貸款利率高達24%，所余本息滾至2.5億港元。2002年7月，法院裁定鐘鎮濤破產。 小張是位27歲的年輕白領，剛剛參加工作三年，在大學學的金融專業，畢業后在銀行工作，手上有一些積蓄。2004年初，一位進入保險公司作業務的大學同學找到小張，并向小張推薦了其所在公司的兩種熱賣保險產品，一種健康險和一種分紅險，小張的關注點放在了那款分紅險上了，小張的想法很簡單：我還年輕，身體好的很；那款分紅險確實不錯，于是花了四五千元買了一份分

7、紅險，而沒有買健康險。 2004年夏天，小張一段時間感到腹部很不舒服，去醫院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫生建議去腫瘤醫療檢查，后被確診為腎癌。這對年輕的他及他并不寬裕的家庭是個巨大的打擊！這時他想起了曾買的一份保險，可是一翻起保單他后悔不迭：買的是分紅險而不是重大疾病險理財的關注點： 日常開銷 保障性支出 投資性支出 利用自身的無形資產 如果一個人從現在開始，每年存1.4萬元，如果他每年所存下的錢都能投資到股票或房地產，因而獲得每年平均20的投資回報率，40年后財富會成長為1億零281萬元,將成為億萬富翁。 足夠的耐心 以1的復利計算，經過72年后，本金就會翻一番。 利用年收益率為5的理財工

8、具管理財產，則經過14.4年本金就可以翻一番。（72514）“72法則”人賺錢難，錢生錢易！討 論：1、你對這三句話的看法？2、你當前如何安排你的財產？（零花錢、壓歲錢和其他收入） 財商測試： 一天，有個年輕人來到王老板的店里買一件東西，這件東西成本是18元，標價是21元。 這個年輕人掏出100元要買這件東西。王老板當時沒有零錢，用那100元向街坊換了100元的零錢，找給年輕人79元。 但是街坊后來發現那100元是假鈔，王老板無奈還了街坊100元。 請問：王老板在這次交易中到底損失了多少錢 ? 財務狀況分析 明確理財目標 選擇理財產品形成理財組合 反饋修正理財內容：主要科目金額比重(%)主要科

9、目金額比重(%)現金及現金等價物公積金住房貸款 現金商業住房貸款 活期存款個人借款 定期存款消費性貸款 貨幣市場基金信用卡借款其他金融資產公司負債 股票其它負債 債券 基金 保險實物資產 房產 其他實物資產資產合計負債合計凈資產合計家庭資產負債表收入支出項目金額（萬）比重(%)金額(萬)比重(%)工薪1263.49 基本生活開銷5.490獎金315.87 其他開銷0.610利息15.29 0租金2.412.70 0合計18.9100.00 合計6100結余資金12.9/家庭年度現金流量表家庭財務狀況分析指標項目計算公式參考值主要功能結余比率年結余/年稅后收入10儲蓄意識和投資理財能力投資凈資產

10、比率投資資產/凈資產50投資意識清償比率凈資產/總資產50綜合償債能力負債比率負債/總資產50綜合償債能力即付比率流動資產/負債70短期償債能力負債收入比率年債務支出/年稅后收入40短期償債能力流動性比率流動資產/月支出3應急儲備狀況理財目標設定： 個人理財的目標是建立一個財務安全健康的生活體系，實現人生各階段的目標和理想，最終實現財務的自由。 短期目標 中期目標 長期目標實現財務安全追求財務自由財務自由指個人或家庭的收入主要來源于主動 投資而不是被動工作。 表現為：投資收入可 以完全覆蓋個人或家 庭的各項支出，個人從 被迫工作中解放出來， 已有財富成為創造更多財富的工具。 是否有穩定充足的收

11、入 個人是否有發展潛力 是否有充足的現金準備是否有適當的住房 是否購買了適當保險 是否有適當、穩定的投資是否享受社會保障 是否有額外的養老保障短期目標現有資產、負債結構調整（金融資產、實物資產比重、籌集緊急備用金、 債務負擔最小化）初步建立保障體系控制開支預算自身進修計劃中期目標為購房、購車籌集專項資金提高保險保障啟動個人創業計劃長期目標建立退休基金為孩子準備教育基金資產的保值增值有效為繼承人分配財產常見的理財目標1、儲蓄主要理財產品：整存整取零存零取定活兩便通知存款人民幣理財產品 優點：變現性強，存取方便 . 缺點 ：獲利性很差，屬微利型投資工 具；通貨膨脹風險 現狀：越來越少人真正將其視為

12、投資增值手段，銀行往往被視為“保險箱” 可以投資的證券主要包括股票、債券和基金。 股票是股份公司為募集資金發給其持有人作為投資人入股以及索取股息收入的一種憑證。 2、證券 優點：獲利性很高；操作性強 缺點：風險很大；投機性強；變現性適中 說明：要有一定資金、專業知識、足夠的時間和精力。 債券是債務人為借款向債權人承諾在一定時期支付一定利息并到期償還本金的書面債務憑證。與股票相比，安全性高，與銀行儲蓄相比收益率高。主要有：國債、公司債券和金融債券 2008年3月1日發行2008年第一期憑證式國債，發行總額300億元，其中3年期240億元，票面年利率5.74%；5年期60億元，票面年利率6.34%

13、。 本期國債為記名國債，以填制“憑證式國債收款憑證”的方式按面值發行，可以掛失，可以質押貸款，但不能更名，不能流通轉讓。在購買本期國債后如需變現，投資者可隨時到原購買網點提前兌取。提前兌取時，按兌取本金的1收取手續費，并按實際持有時間及相應的分檔利率計付利息。 從購買之日起，3年期和5年期憑證式國債持有時間不滿半年不計付利息；滿半年不滿1年按0.72計息；滿1年不滿2年按3.33計息；滿2年不滿3年按4.32計息；5年期憑證式國債持有時間滿3年不滿4年按5.76計息，滿4年不滿5年按6.03計息。 優點：獲利性略高于定期儲蓄，安全性、變現性強 缺點：購買企業債券要承擔企業虧損或破產的風險 現狀

14、：目前老百姓的投資熱點之一 基金是通過購買基金單位來向基金管理人集中基金，基金管理人來運用集中的基金資金進行各類投資，利益共享，風險共擔。 由于基金是由具備專業投資經驗的專業經理人進行管理，比較適用于沒有足夠的時間和專業投資經驗和知識的個人用于理財。按變現方式：開放式、封閉式；經營目標和投資目標：成長型和收入型；投資對象：股票基金、債券基金、指數基金等 優點：專家經營，收益率高，分散風險，成本較低 缺點：收益與風險成正比 現狀：目前越來越受到普遍歡迎 保險本義是為了規避不確定事件所帶來的風險，這與理財定義中的規避風險相符合。因而保險也成了一種理財手段。 買保險一般按照以下順序：意外險(壽險)健

15、康險(含重大疾病、醫療險)教育險養老險分紅險、投連險、萬能險3、保險 優點：降低意外損失 缺點：收益不明顯 說明： 越來越熱門，量力而行 要結合自己的實際情況，分析自己的保險需求，然后決定要購買的險種和保額。注意： 保險主要功能是保障，由于保險資金的投資領域受到很大限制，因此它的投資功能是比較有限的。 我國信托法的第二條將信托定義為：信托是委托人基于對受托人的信任，將財產委托給受托人，受托人按照委托人意愿以自己的名義，為受益人的利益或特定目的，行使資產管理、處置的職能。 目前我國的信托產品的收益率一般在5%10%左右。4、信托 2007年12月10日，天津信托推出弘澤國際項目租金收益權集合資金

16、信托計劃，信托期限為2年，單筆信托資金金額人民幣100萬元以上（含100萬元）的，預計稅前年收益率為 9%，單筆信托資金金額人民幣60萬元以上100萬元以下 （含60萬元） 的，預計稅前年收益率為7.6 %。資金運用方式是由受托人集合運用信托計劃的資金購買弘澤國際項目寫字樓的租金收益權，并通過對信托財產的管理、運用和處分，獲取信托收益。安全保障包括天津市萬豪大廈有限公司以弘澤國際項目寫字樓對信托計劃作抵押擔保；弘澤建設集團有限公司為信托計劃提供保證擔保。天津信托弘澤國際項目租金收益權集合資金信托計劃 房地產作為一種投資理財工具，主要包括直接購置住房、買賣樓花、以租養貸、投資房地產證券等等各種方

17、式。 投資房地產關鍵是要看準時機，選好地段，另外要仔細研究房產廣告，并且要注意配套設施，具有一定的前瞻性。 5、房地產 其他理財工具還包括外匯、黃金、期貨、收藏品等。 6、其他理財工具2-4年5-7年8-12年12年以上冒險75%投票15%債券10%貨幣85%投票10%債券5%貨幣90%投票5%債券5%貨幣95%股票5%貨幣進取60%投票30%債券10%貨幣75%投票15%債券10%貨幣85%投票10%債券5%貨幣90%投票5%債券5%貨幣穩健45%股票40%債券15%貨幣60%股票30%債券10%貨幣75%股票15%債券10%貨幣85%股票10%債券5%貨幣保守30%股票40%債券30%貨幣

18、45%股票40%債券15%貨幣60%股票30%債券10%貨幣75%股票15%債券10%貨幣金融資產投資組合第二節 理財基礎理論 貨幣時間價值 風險與收益的關系 生命周期理財一、貨幣時間價值 指貨幣經歷一定時間的投資和再投資所增加的價值，表現為同一數量的貨幣在不同時點上具有不同的價值。馬上拿10000元？明年拿1000元？復利現值和終值1、利息 I = P （1+i ）n-12、終值 F = P （1+i ）n3、現值 P = F（1+ i）-n 張文想3年后得到66550元收入，當前平均市場收益率為10，則現在必須投資多少資金？復利終值、現值的應用 一定時期內，每期等額發生的系列收付款項。年金

19、：已知年金，求終值 F = (1+i)n-1 / i已知年金，求現值 P = 1-(1+i)-n / i（P /A ，i ， n） 1 - （1+i) -n / i 年金現值系數:（F /A ，i ， n） （1+i) n-1 / i年金終值系數：年金現值系數表n6%8%10%1843.4653.3123.1702.69054.2123.9933.7913.12764.9174.6234.3553.59875.5825.2064.8683.81286.2105.7475.3354.07896.8026.2475.7594.303107.366.716.1454.494 案例： 每月投資1200

20、元，年收益20%，40年后資產是多少？ 李立新打算投資100000元在學校附近開一家餐飲店，每年扣除經營成本后預計可以獲得5000元的收益，經營年限為5年，他最低可以接受的報酬率為20，是否應該進行投資？案例分析： 小王打算為三年后購買一套100萬的房產準備兩成的首付資金，若他每年資金的增值率為10%，則小王每年至少需要留存多少資金用于購房資金的儲備？課堂練習1： 小王打算為三年后購買一套100萬的房產準備兩成的首付資金，若他每年資金的增值率為12%，則小王每月至少需要留存多少資金用于購房資金的儲備？課堂練習2： 李立新想購買一輛汽車，汽車經銷商為客戶提供了三種付款方法:立即支付150000元

21、；或分5年付款，每年年末付40000元；5年后一次性付260000元。社會平均報酬率為18 。李立新選用哪種付款方式付出代價最低？課后作業1：二、風險與收益的關系風險越大，收益越高一則小故事風險與收益有個小孩，隨祖父進林子里去捕鳥。祖父教他用一種捕獵機，它像一只箱子用木棍支起，木棍上系著的繩子一直接到我隱蔽的灌木叢中。只要小鳥受撒下的鳥食的誘惑，一路啄食，就會進入箱子，他只要一拉繩子就會大功告成。他支好箱子，藏起不久，就飛來一群小鳥，共有9只。大概是餓久了，不一會兒就有6只小鳥走進了箱子。1、如果你是那個小孩，你會如何選擇？他正要拉繩子，又覺得另外3只也會進去的，再等等吧。等了一會兒，那3只非

22、但沒進去，反而走出來3只。他后悔了，對自己說，哪怕再有一只走進去就拉繩子。機會就像一只小鳥，如果不抓住，它就會飛得無影無蹤。接著，又有兩只走了出來。如果這時拉繩，還能套住一只，但他對失去的好運不甘心，心想，總該有些要回去吧。 終于，連最后那一只也走出來了。最后，他連一只小鳥也沒能捕捉到，還搭上不少鳥食。從中可以感受到機會稍縱即逝，錯過了最佳的捕鳥時機，還搭上了鳥食。2、風險偏好測試一則小故事風險與收益從前，有位老禪師有一次和一個弟子出游，恰好那天特別的熱，兩人走了一段路之后，就上氣不接下氣，嗓子眼里像冒煙似的難受。老禪師吩咐他的弟子說：我們剛才不是剛剛渡過一條小河嗎？那的水清澈甘甜，你去弄些來

23、解渴吧。弟子就捧著老禪師的金缽去了。過了一會兒，弟子空著手回來了，稟告老禪師說：小河那邊有一撥販賣布匹的西城商人，他們的馬在那兒撒歡追逐，把整條小河的水都弄臟了。不如我們再走兩個時辰的路，到前面的另外一條小溪去吧。問：假設你是這位老禪師，你如何選擇？老禪師皺了皺眉頭，回答道：牛羊不吃身邊的草，卻要翻山越嶺吃山對面的沙子，世界上有這樣的事嗎？我們現在渴得不行，為什么還要走兩個時辰的路去找水喝呢？你還是再回去一趟，取些水來解渴吧。弟子撅著嘴，心里雖然一萬個不情愿，但還是按照老禪師的吩咐回到那條小河邊。但讓他大吃一驚的是：才這么一會兒的工夫，原來的那撥人馬都不見了，整條小河又恢復了第一次見到時的清澈

24、和平靜，好像什么事情都沒發生過一樣。投資理財收益的度量某人在3月份以11元的價格買了*股票1000股，2年以后該股票價格上漲到18元，同時在投資期間內該股票進行分紅每10股1元，請問該投資者在投資期間內的收益是多少？年收益率是多少？收益率度量公式例題例：某公司2003年1月1日以102元的價格購買了面值為100元、利率為10、每年1月1日支付1次利息的1999年發行5年期國庫券，持有到2004年1月1日到期，則： 到期收益率= 例題萬通公司在2001年4月1日投資510萬元購買某種股票100萬股，在2002年、2003年和2004年3月31日每股各分現金股利0.5元、0.6元和0.8元，并于2

25、004年3月31日以每股6元的價格將股票全部出售，試計算該項投資的年投資收益率和持有期收益率 投資理財風險的度量請分析以下事件是否有風險： 把1000元錢存入銀行把1000元錢購買彩票把1000元錢投資于股票中彩票的概率： 去年我國中500萬以上彩票的人數是396人，而被雷劈死的人數是404人風險的概念由于未來的不確定性而引起的投入本金損失和預期收益減少的可能性用這個概念來衡量上述三項投資的風險風險的4個含義風險的分類按性質分為系統性風險和非系統性風險系統性風險政策風險經濟周期風險利率風險購買力風險案例：1929年10月美國股市大崩潰 1929年10月美國股市大崩潰狂熱引起災禍 從1928年開

26、始，股市投機成為一種全國性的業余愛好1929年1月2日，通用電器等績優股上漲了20美元左右，其他股價也上升了5美元以上。紐約時報更預計1929年將是美國股市最輝煌的一年。 出租車司機一面駕駛汽車，一面情不自禁地建議你應當買那只股票，即使路旁擦皮鞋的小童也能向你介紹當天的熱門股。人們買股票只是一心想著在短時期內再賣出，井非為了長期投資。 在波土頓的一家工廠里，在所有的車間都安放了大黑板，一名職員每隔一小時就用粉筆寫上交易所的最新行情。在得克薩斯州的一個大牧場上，牧牛仔們通過接通電臺的高音喇叭，一分鐘一分鐘地了解行情。高音喇叭裝在牧場上和牲口棚里。” 為了吸引更多的婦女入市，許多證券經濟商還專門設

27、立了“女士專用房間”，有時還配有簡易的免費美容院。 從1928年3月初到1929年9月初，股票市場交易額的增長率與1923年至1928年初期整個時期的增長率相同，主要工業公司股票的價格上漲有時竟高達每天10個或15個百分點。 股災的序幕 10月24日，是美國證券史上永遠難忘的日子。 在短短的幾分鐘里，160萬股被拋出， 通過電報和電話來傳遞信息過度頻繁，人群擠得水泄不通，以至互通消息被推遲一個多小時，因此，巴爾的摩10時30分發出的指令，要到11時30分才在華爾街電傳打字機上顯示出來。結果大家都驚恐萬狀。 大災難還在后頭 1929年10月29日，星期二，上午10時，華爾街交易所開門。在剛開張的

28、頭3分鐘，美國鋼鐵公司的65萬股股票準備出售，每股179美元，卻找不到一個買主，而24日開價曾是205美元！ 美國鋼鐵公司股票的下跌，為行情暴跌開了個頭。威斯汀公司的股票每分鐘下跌2美元，國際電話電報公司的股票一刻鐘下跌17美元。到10時30分，出售了3259800股股票，虧損達20億美元。 這僅僅是災難的開始，股市的崩潰帶來美國歷史上破壞性最大的大蕭條、大危機，使美國經濟處于癱瘓狀態。用居民的個人存款去搞股票投機的銀行紛紛倒閉。國民收入總值從1929年的880億元下降到1932年至1933年中的400億美元。道瓊斯30種工業股票指數從1929年9月的最高點452點跌到1932年7月8日的58

29、點。著名的通用電器股從最高的396元跌到8美元。股票和各種債券的面值總共下跌了90%。亡羊補牢，國會立法整頓股市 當前美國的次級債危機次級債危機是指銀行針對信用記錄較差的客戶發放的房貸。正常情況下，這樣的客戶很難從銀行貸款。前幾年，美國樓市火熱的時候，很多按揭公司或銀行為擴張業務，介入次級房貸業務。一般發放次級房貸，銀行能收取更高的利率。幾乎所有人都賺錢的時期2001-2004年，美聯儲低利率政策刺激了房地產業發展，美國人的購房熱情急升，由于易得性，次級房貸市場空前火爆。最近，由于美國樓市往下走、利率不斷升高，次級房貸借款人不能按時還款，次級房貸大比例的轉化為壞帳，就形成了美國次級房貸危機。匯

30、豐銀行為次級房貸提取壞帳準備超過100億美國，引起全行利潤下降。 幾乎所有人都賠錢的時期 美國房地產景氣出現明顯下降是次級債問題產生的根源。 2007年3月13日，美國住房抵押貸款銀行家協會公布的報告顯示，次級房貸市場出現危機。 消息傳來，美國股市全面下挫。 次級債多米諾骨牌 引發放貸機構收回房產所有非政府債券資信下降美及它國消費者信心受挫股市一度出現恐慌性拋售瑞銀 四季度巨虧114億美元 刷新美林記錄 美林 四季度虧損98.3億美元 趕超花旗 花旗 單季度虧98億美元 震動全球股市 摩根大通 07年第四季度減值13億美元 被拖累的投行掌門 大摩CEO放棄年終獎 北巖銀行CEO離職 普林斯辭去

31、花旗CEO 美林CEO因季虧下課瑞銀CEO突遭解職 布什給美國經濟“下猛藥” 參議院提出的方案將在2008年投入1605億美元，隨后十年將有所降低，將每年投入1510億美元。白宮政府的方案在未來十年則每年投入1170億美元。兩個方案都包括了減免個人稅、補貼企業稅和對無需繳納收入稅的個人實行一次性補貼。 對我國的影響目前我國資本市場的結構不合理，市場層次少、交易品種不夠豐富的問題仍然比較突出。證券期貨交易公司規模偏小、品種仍然比較單一的問題比較嚴重。同對外開放的發展相比，監管理念、監管方式、監管水平還有一定的差距。隨著我國金融業和資本市場對外開放程度的不斷提高，全球經濟和金融市場的大幅度坡度，將

32、直接或間接影響我國資本市場的穩定運行。 三、生命周期理財 人的一生經歷：嬰兒、童年、少年、青年、中年一直到老年的多個不同時期。嬰兒期、童年期、少年期沒有財務來源，青年期、中年期是收入的主要來源期，老年期的財務來源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是個人理財的核心環節。生命周期理論退休期單身期家庭事業形成期退休前期家庭事業成長期青年、中年和老年期1單身期 單身期即參加工作至結婚這段時期，一般為2-8年。在這個時期，個人剛步入社會開始工作，財務狀況是資產較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至凈資產為負，總體屬于經濟收入比較低而且花銷大的人生階段。這個時期是未來家庭資金的積累期，因此，該時期的主要目標儲蓄，重點是提高自身，投資自己，培養未來的獲得能力。為此，個人要努力尋找高薪工作、積極努力地