1、1、本選題研究的目的及意義隨著近幾年網(wǎng)絡的大力開展，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了巨大的開展前景，給現(xiàn)有的 銀行業(yè)市場結構帶來了巨大的沖擊，影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務模式。近年來， 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務飛速開展，市場上出現(xiàn)了大量創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，第三方支付、余 額寶、大數(shù)據(jù)金融等都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要運作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品 的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來不小的沖擊。由于互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴大，我國的 金融行業(yè)已經(jīng)全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代。長期以來，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要靠存貸業(yè) 務的利差產(chǎn)生利潤，在市場日趨飽和的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成了革 命性的沖擊，這代表了 一個新的金融時代的到來。2015年末全國金融業(yè)增加值

2、 5.75萬億,占GDP的比重為8.39%。2014年7月成立的深圳前海微眾銀行是我國首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行 沒有物理的營業(yè)網(wǎng)點也沒有營業(yè)柜臺，是一家純網(wǎng)絡銀行。它定位于以個人消費 者和小微企業(yè)為中心服務對象，提供特色化服務。2015年1月4日，微眾銀行成 功發(fā)放了成立以來第一筆貸款。各種電商在自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上開展各種金融 服務：網(wǎng)絡貸款、眾籌投資、第三方支付等業(yè)務，吸引了大量客戶進入，到2013 年7月為止，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上僅第三方支付業(yè)務就已經(jīng)到達了 12.9萬億的 規(guī)模，并且仍在告訴增長，越來越多的客戶加入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。隨著金融脫媒現(xiàn)象在銀行業(yè)的逐漸顯現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營

3、模式和開展創(chuàng) 新受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也會越來越明顯，如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是商業(yè)銀行 面臨的一個急需解決的問題。本文旨在尋找當前形勢下商業(yè)銀行的有效轉型方 法，以及互聯(lián)網(wǎng)金融如何在快速開展中做到合法合規(guī)，長久開展。希望商業(yè)銀行 與互聯(lián)網(wǎng)金融能在未來找出合理的適合自己的開展方向，最終形成社會經(jīng)濟效益 雙豐收的局面。2、本選題國內(nèi)外研究狀況綜述(1)國外研究現(xiàn)狀Stee I rnan (2006)認為網(wǎng)絡借貸天然存在著信息不對稱，而且網(wǎng)絡借貸抵押物的缺失極易誘發(fā)違約風險。Lin Prabhala（2013）經(jīng)過對網(wǎng)絡借貸平臺Prospe:模式研究之后認為投資人 （出借人）在做出是否出借資金的決定時

4、，一方面可以通過評價借款人的信用記錄 來實現(xiàn)，另一方面還可以根據(jù)借款人的交易經(jīng)歷、友人評價等途徑進行風險評估。St igfitz和Weiss （1981）經(jīng)過分析認為互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡借貸的運作模式蘊 含著較大的信用風險，其主要原因是該模式存在信息不對稱問題。（2）國內(nèi)研究現(xiàn)狀時璐（2015）認為相關法律法規(guī)僵硬滯后與互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)經(jīng)營趨勢和分 業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)實是我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的兩大挑戰(zhàn)，并指出在借鑒美歐經(jīng)驗的基礎 上要加快健全法制，并由機構監(jiān)管轉向功能性監(jiān)管。劉楠楠（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)金融風險可以分為包括技術方面的風險、觸犯相關 法律的風險、借貸雙方的信用違約風險、洗錢犯罪風險等，并針對各

5、種風險提出 了監(jiān)管建議，包括強化技術安全、完善征信體系建設和建立反洗錢機制等。劉夢遠（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險主要表現(xiàn)為立法缺失和市場準入 機制的缺乏，并認為其成因在于監(jiān)管體系不適應其開展，行業(yè)自律性缺乏等因素。劉士余（2014）認為應該從三個方面防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險：一是明確從業(yè)機構 的業(yè)務邊界，在法律紅線內(nèi)開展業(yè)務；二是完善客戶資金存管制度，客戶資金應 由銀行等第三方機構代為存管并監(jiān)督資金的流向和使用；三是加強公司平臺的內(nèi) 控機制建設。3、本選題研究的主要內(nèi)容及寫作提綱主要內(nèi)容：本文主要分為五個局部：第一局部，對課題研究的背景進行整理；第二局部，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點進行整理；第

6、三局部，重點對當前互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響進行分析，主要包括銀 行支付、銀行存款、銀行利潤、銀行分銷渠道等；第四局部，主要從商業(yè)銀行角度出發(fā)提出應對策略，包括傳統(tǒng)業(yè)務的應對、 雙方合作關系、網(wǎng)絡業(yè)務的拓展等；第五局部，對全文進行系統(tǒng)化的總結。本文希望通過全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對 商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響，提出富有針對性的建議，希望能夠引導和幫助我國商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式，提高商業(yè)銀行競爭力，從而充分發(fā)揮商業(yè)銀行 在我國金融市場中的積極作用。寫作提綱：一、緒論二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點.漸進性.普及性.便捷性三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響（一

7、）對銀行支付功能的沖擊（二）對銀行融資格局的沖擊（三）對銀行分銷渠道的沖擊（四）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響（五）對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響（六）對商業(yè)銀行利潤的影響（七）對商業(yè)銀行存款帶來的影響四、我國商業(yè)銀行的應對策略（一）加強金融創(chuàng)新.資產(chǎn)業(yè)務方面.負債業(yè)務方面.中間業(yè)務方面（二）改變服務方式（三）加強組織框架建設結論4、主要參考文獻1劉勤福，孟志芳.基于商業(yè)銀行視角的互聯(lián)網(wǎng)金融研究J.新金 融，2014, 03:14-18.2褚蓬瑜，郭田勇.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行演進研究J.宏觀經(jīng)濟研 究，2014, 05:19-28.3曹勝.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策J.金融縱 橫,2014, 06:

8、42-47.4趙旭升.互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進及商業(yè)銀行的應對策略J.金融論 壇,2014, 10:11-20.5林雪.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務的融合與開展研究J.金融論 壇，2014,10:21-28.6彭迪云，李陽.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生關系及其互動開展對策研究 J.經(jīng)濟問題探索，2015, 03:133-139.7王靜.基于金融功能視角的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)及對商業(yè)銀行的沖擊J.財 經(jīng)科學，2015,03:56-65.8郝身永，陳輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠影響J.上 海行政學院學報,2015, 02:96-104.9牛華勇，閔德寅.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響機制研究基于新實

9、證 產(chǎn)業(yè)組織視角J.河北經(jīng)貿(mào)大學學報，2015, 03:66-71.10黃勛敬，黃聰，趙曙明.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行人才管理戰(zhàn)略研究J. 金融論壇,2015,05:62-70.11馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭研究策略J.現(xiàn)代金融2013, 04:14-1612謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究J,金融研究.2012, 12:11-22Go Idman Sachs. Mob i I eMonet i zat i on : Does the Sh i ft i n Traff i c Pay, 2012Ken B. Cyree, Nata I ya Del coure, Ross Dickens, An exami nat i onof theperformance and prospects for tho future of internet-pr imary banks J.Econ Finan (2009) 33:128-1475、完成措施及進度安排（一）準備階段：2017年12月2017年1月：確定論文選題，論文開題。（二）寫作階段1.2018