1、第二章消費者信用管理一、重難點解析（一）消費信用消費信用是指授信機構將一種信用工具授給提出信用申請的自然人，后者取得信用的目的是用于家庭生活。消費信用包含兩層意思：從廣義的層面上講，凡是以消費者個人為債務方的信用都可以稱作消費信用，它包括我們所熟悉的零售分期付款信用、信用卡、汽車貸款、住房按揭貸款和住房產權抵押貸款；從狹義的層面來看，消費信用特指短期或中期的以消費者為債務人的信用貸款，它包括以信用卡為主的滾動型信用，以汽車貸款和耐用品貸款為抵押的各種形式的信用，比如住房按揭貸款和住房產權抵押貸款等。（二）消費信用的分類1.滾動型信用和非滾動型信用2.有抵押的信用和沒抵押的信用3.零售信用、現金

2、信用和服務信用（三）消費信用的作用1.為個人創業提供機會2.消費者提前享受物質生活的便利3.家庭理財功能（四）消費信用風險的來源1.客戶的履約能力出現了問題2.客戶的履約意愿出現了問題3.其他風險，主要是指政治風險、經濟風險、貨幣風險等給消費信用帶來的風險（五）消費者信用管理消費者信用管理應該具備以下基本功能：消費者信用調查、客戶信用檔案管理、客戶授信、賬戶控制、商賬催收和追收、利用征信數據庫開拓市場和投放信用工具。（六）消費者信用價值的評價對消費者信用價值進行評價所依據的是5C和1S原則，即品質（character）、能力（capacity）、資本（capital）、抵押品（collater

3、al）、狀況（conditions）和穩定性（stability）。（七）零售信用及其優缺點零售信用是消費者用來直接向銷售商購買最終產品和服務的一種信用形式，目的是為了促進產品和服務的銷售。1.優點零售信用最重要的益處是可以增加銷售額，因為信用購買選擇可以吸引一類新的消費者手頭沒有現金的顧客。2. 缺點零售信用帶來的潛在問題有：促銷信用方案、調查信用申請、管理賬戶、回收逾期未付款都會增加操作成本。提供零售信用還需要額外的設備、場地和工作人員。（八）消費者使用現金信用的原因消費者使用現金信用的主要原因有如下五個方面：1.在某些交易中，零售商或者服務的提供者只收現金，不接受任何形式的掛賬，例如大學

4、的學費、倒閉的商店處理存貨等。因此需要有單筆信貸形式的信用需求。2.在使用商業銀行提供的現金信用的利率比大件耐用消費品制造商提供的信用的利率低時，消費者會權衡使用現金信用。3.某種現金信用的授信標準門檻比較低時，對于被個人征信局給予低信用評分的消費者和有些信用記錄稍有瑕疵的消費者，他們會轉向使用這種現金信用。4.消費者為合并多筆額度小的債務時，出于個人理財目的，他們會向金融機構申請一筆額度能夠蓋過其他債務總和的貸款。5.由商業銀行發行的信用卡這種先進信用工具，使用方便，且用途更為廣泛。（九）個人綜合消費貸款的種類個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貨款、家居裝修貸款、婚慶消費貸款、旅游度假消費貨款

5、（十）信用卡的基本功能和用途1.基本功能支付結算、消費貸款、匯兌轉賬、證明身份與表明信譽、循環授信2.主要用途購物消費、分期付款、小額融資、資信憑證、提取現金、代繳費用（十一）消費者信用的發展階段1.消費者信用的道德化階段2.消費者信用的商業化階段3.消費者信用的證券化階段（十二）消費者信用的特點1.消費者信用的文化性和社會性2.消費者信用的外部性3.消費者信用的資源性（十三）消費者信用體系的內容消費者信用體系一般包括信用主體、信用評價系統、征信機構、信用報告使用者和相關法律規范。（十四）建立消費者信用體系的作用1降低消費信用市場上的信息不對稱性2“失信懲罰機制”使失信成本大大提高（十五）消費

6、者征信系統模塊消費者征信系統包括數據采集、信用報告查詢、異議處理、統計分析、運行管理等主要功能模塊。二、典型例題一、單項選擇題1消費信用的授信方不包括（ ）。A. 零售商B. 專業消費信用機構C.消費者D. 商業銀行2.（）屬于滾動型信用A.汽車貸款B.移動房屋貸款C.信用卡D.耐用消費品分期付款3對消費者的信用價值進行評價所依據的是5C和1S原則，其中“1S”指（）。A.品質B.資本C.抵押品D.穩定性4（）是一種信用分析的因素，它關注信用申請者對經濟體系的適應程度以及經濟事件對其支付能力和支付意愿的影響程度。A.品質B.狀況C.抵押品D.穩定性5（）是主流金融機構對消費市場投放的信用類別的

7、統稱。A.循環信用B.零售信用管理C.現金信用管理D.服務信用管理6服務信用是典型的（）型消費者信用形式，專業服務提供方會按照客戶的姓名設立獨立的賬戶。A.C2CB.B2B C.B2C D.B2G7消費者信用的（），是將消費者信用記錄當做一種“信息商品”進入市場，像所有信息商品那樣可以買賣。A.商業化階段B.道德化階段C.市場化階段D.證券化階段二、多項選擇題1.滾動型信用的特征有（）。A.信用人通常允許借款方重復使用其信用額度B.信用人可以定期對未付清的借款向借款方征收利息C.借款方只有按期償付最低限額的借款才可以繼續使用剩余的信用額度。D. 在信用期間可以憑此信用進行其他的交易。2對于授信

8、方來說，消費信用風險主要是由（）原因形成的。A.客戶的履約能力出現了問題B.客戶的履約意愿出現了問題C.政治風險D.經濟風險3消費者信用管理的類型有（）。A.房屋信用管理B.零售信用管理C.現金信用管理D.服務信用管理4零售信用可以分為（）。A. 零售賒銷信用B. 零售分期付款信用C. 零售循環信用D.零售現金信用5屬于個人綜合消費貸款的有（）。A. 個人住房貸款B. 助學貨款C. 旅游度假消費貨款D. 家居裝修貸款6一般來說，信用卡基本功能包括（）。A.匯兌轉賬B.循環授信C.證明身份D. 表明信譽7信用卡的主要用途有（）。A.小額融資B.資信憑證C.提取現金D.代繳費用判斷題1消費信用的受信方具有法人身份特征。（）2.滾動型信用也被稱為封閉性信用。3. 非系統性風險是指與整個經濟體系相關的風險。（）4零售循環信用方式是一種僅由零售商資金支持的賒銷形式，是開放式循環使用的信用。（）5.個人綜合消費貸款為開放性信用。（）6有一定直接經濟來源的公民，或沒有直接經濟來源的在校大學生，都可以向發卡行申請信用卡。（）7同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行審核通過，而有的銀行拒發的情況。（）8. 通常，服務提供單位要求消費者分期付清全部累積