1、小組成員：胡超俊、袁晶晶、朱春惠、應(yīng)寧、葉青、張濤、程虹、黃冀昉、金娥黃先生先生理財規(guī)劃書 首先非常感謝您和您的夫人選擇我們團(tuán)隊為您和您的家庭提供理財服務(wù)。為配合公司內(nèi)部的規(guī)定，請您在接受我們的理財服務(wù)之前，詳細(xì)閱讀如下聲明：1、本理財規(guī)劃書旨在對您和您的家庭目前的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，探究您和您的家庭的理財上亟待改善的方面，明確理財目標(biāo)，進(jìn)行更好地決策，合理安排家庭財務(wù)資源，達(dá)到財務(wù)安全，自由、自主、自在的人生目標(biāo)。2、本理財規(guī)劃書是基于您所提供資料基礎(chǔ)上, 結(jié)合一般的假設(shè)和合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況，理財目標(biāo)，現(xiàn)金收支狀況而制定的。當(dāng)您和您的家庭相關(guān)內(nèi)容發(fā)生變化時，需對理財規(guī)劃做相應(yīng)

2、調(diào)整。3、未經(jīng)您和您夫人共同書面授權(quán)的許可， 我們團(tuán)隊理財工作人員不會透漏任何有關(guān)您和您家庭的任何信息。4、本理財規(guī)劃書中所推薦的理財產(chǎn)品僅代表理財師個人觀點(diǎn)，供您和您夫人參考，同時我們鄭重承諾所薦理財產(chǎn)品與理財師個人無任何利益關(guān)系。尊敬的黃先生：目標(biāo)1目標(biāo)1目標(biāo) 2目標(biāo) 3目標(biāo) 4教育：女兒英國讀碩士2年兒子美國年碩士和博士,6年養(yǎng)老：13年后與妻子一起退休，退休后日常開銷每年20萬元，退休后前10年旅游的費(fèi)用每年10萬元，另外退休之后30年之內(nèi)醫(yī)療的費(fèi)用預(yù)計每年6萬元。換屋：盡早購換500萬別墅一棟少用貸款遺產(chǎn)：退休后30年過世能剩多少遺產(chǎn)理財目標(biāo)通貨膨脹率3% 學(xué)費(fèi)成長率4%基本假設(shè)薪資

3、增長率5養(yǎng)老金、公積金收益：3%投資報酬率：8%存款利率：3%紅利分配：4%房價成長率5%房屋貸款利率6%目標(biāo)1家庭收支儲蓄表目標(biāo)1家庭資產(chǎn)負(fù)債表目標(biāo)1家庭財務(wù)比率分析表家庭財力比率定義結(jié)果分析參考資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/ 總資產(chǎn)0無負(fù)債、在合理范圍內(nèi)20%-60%緊急預(yù)備金倍數(shù)流動資產(chǎn)/月支出15流動資產(chǎn)過高3-6財務(wù)自由度年理財收入/年支出0沒有理財收入20%-100%平均投資報酬率年理財收入/生息資產(chǎn)0沒有投資3%-10%凈值成長率凈儲蓄/期初凈值45.00%較高5%-20%消費(fèi)比率每月支出/每月稅后收入33.00%在合理范圍內(nèi)小于60%償債比率每月償債額/月收入0.00%無償債壓力小于35%

4、凈儲蓄率凈儲蓄/總收入66.00%凈儲蓄率較高20%-60%基本狀況診斷1黃先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營的公司資本，目前負(fù)債為零，沒有充分發(fā)揮財務(wù)杠桿的作用。2就目前的收入狀況在未來可積極進(jìn)行規(guī)劃，保證購房，保障等目標(biāo)的實現(xiàn)，同時在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比3黃先生家的月可支配收入和月自由儲蓄額度較高，但除了基本社保和比例很小的基金投資以外沒有任何其他的投資性資產(chǎn)4同時黃先生的社會保險和醫(yī)療保險金額偏少，應(yīng)對商業(yè)保險加大投資力度，萬一出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，死亡或失能，將對整個家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失和影響。5就黃先生家目前的收入狀況和資產(chǎn)狀況，以及家庭的短，中，長期理財目標(biāo)應(yīng)立即進(jìn)行理財規(guī)

5、劃，對換房籌資，教育金和退休進(jìn)行統(tǒng)籌考慮。初步建議就目前的收入狀況在未來一年進(jìn)行積極的基金定投規(guī)劃，保證換房首付現(xiàn)金流，同時在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時考慮增加保險置提高風(fēng)險保障程度，就退休規(guī)劃也要早做準(zhǔn)備。子女教育金規(guī)劃女兒教育金準(zhǔn)備儲蓄型保險滿期領(lǐng)回31萬，購房剩余25萬，作為女兒的教育規(guī)劃。（公式：PV56 ,I6 ,N10 ,PMT54.86 FV=870.83萬）（教育增加率按3%，一年碩士所需學(xué)費(fèi)PV20 3I 10N PMT0 FV=268783元）子女教育金規(guī)劃兒子 兒子讀到碩士第二年，黃先生夫妻二人退休，其兒子教育金剩余金額可作為養(yǎng)老規(guī)劃。購房規(guī)劃目前黃

6、先生自住房產(chǎn)價值200萬元，無貸款。想盡早換購總價500萬元的別墅，盡量少用貸款 。購房規(guī)劃目前有固定房產(chǎn)200萬，按3%的增長率，四年后房產(chǎn)價值是225萬，（公式：PV200 I3 N4 PMT0 FV=225萬）預(yù)計四年后可換別墅，余款25萬可作孩子的教育準(zhǔn)備金或退休金保險規(guī)劃由上表可得，黃先生家庭的成員都缺少風(fēng)險保障，根據(jù)理財規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，保險規(guī)劃中保額的設(shè)計為10倍的家庭收入，保費(fèi)則不宜超過家庭家庭收入的10%，這樣保險的保障程度比較完備，保費(fèi)的支出也不會構(gòu)成家庭過度的財務(wù)負(fù)擔(dān)，考慮到黃先生家庭的收入水平，其家庭各項分析保障費(fèi)用不宜超過90000元，家庭年收入的10%當(dāng)前

7、年齡47當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用￥240,000減少個人支出后的家庭費(fèi)用￥120,000家庭未來生活費(fèi)用準(zhǔn)備年數(shù)30家庭未來支出的年金現(xiàn)值￥240,000當(dāng)前上大學(xué)4年學(xué)費(fèi)支出￥1,000,000未成年子女?dāng)?shù)2應(yīng)備子女教育支出￥2,000,000家庭房貸余額及其他負(fù)債￥0喪葬最終支出當(dāng)前水平￥100,000家庭生息資產(chǎn)￥400,000保險產(chǎn)品推薦黃先生： 以意外及重大疾病險為主，相對保費(fèi)低保障高，考慮女兒是前妻所生，意外等險種的受益人應(yīng)制定為小瑞，以避免因意外可能引發(fā)的風(fēng)險，保險費(fèi)6000元。李女士： 家庭主婦，無收入來源，萬一離婚，生活費(fèi)都成問題，建議以養(yǎng)老險+兩全險+重大疾病險為主。保費(fèi)相對較高

8、，但保障充足，保險費(fèi)35000元孩子：以少兒保險，重大疾病險為主，保險費(fèi)30000元保險總資金：71000元退休規(guī)劃退休后日常開銷每年20萬元，退休后前10旅游費(fèi)用每年10萬元，另外退休之后30年之內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用預(yù)計每年6萬元。退休后每年生活支出20W，從現(xiàn)在算其到退休當(dāng)年的生活支出是20 CHS PMT 0FV 3I 13N PV=29.3707因為退休后伴隨著通貨膨脹的存在，生活支出的增長型年金，算下折現(xiàn)率：i=（1+r）/(1+g)-1=4.85%29.3707 CHS PMT 4.85I 30N 0FV gBEG PV=334.0248同理 算得前十年的旅游消費(fèi)是PV=119.7666醫(yī)療

9、保險是PV=144.4800最后其退休后總需求是 481.6007+119.7666+144.4800=745.8473萬元遺產(chǎn)規(guī)劃 黃先生因是私企，經(jīng)過一定時間的發(fā)展，公司規(guī)模，盈利基本固定，因此假設(shè)黃先生在退休時的分配基本不變，經(jīng)過測算，在其去世時尚有結(jié)余2960萬元，可以預(yù)先確立遺囑，進(jìn)行分配，可考慮李女士40%-兒子30%-女兒30%風(fēng)險屬性分析-風(fēng)險承受能力評分表風(fēng)險屬性分析-態(tài)度評分表風(fēng)險屬性分析結(jié)論經(jīng)過分析，黃先生的風(fēng)險承受能力為54分，分險態(tài)度評分為68分，風(fēng)險態(tài)度適中，風(fēng)險承受能力中等偏高。理財目標(biāo)的實現(xiàn)根據(jù)黃先生家庭的具體情況，風(fēng)險承受能力為54分，分險態(tài)度評分為68分，風(fēng)險態(tài)度適中，風(fēng)險承受能力中等偏高。參照風(fēng)險屬性等級評估表，可建議配置債券40%