1、第七章 保險市場與監督管理第七章 保險市場與監督管理 第一節 保險市場概述 第二節 保險市場的供給與需求 第三節 中國保險市場的歷史沿革 第四節 保險監督管理概述 第五節 保險監督管理的主要內容 第一節 保險市場概述一、保險市場及其分類 二、保險市場機制 三、保險市場模式 一、保險市場及其分類（一）保險市場的概念保險市場是指保險商品交換關系的總和或是保險商品供給與需求關系的總和。 一、保險市場及其分類（二）保險市場的構成要素1保險市場供給方保險市場的供給方是指在保險市場上，提供各類保險商品，承擔、分散和轉移他人風險的各類保險人。 一、保險市場及其分類2保險市場的需求方保險市場的需求方是指保險市

2、場上所有現實的和潛在的保險商品的購買者，即各類投保人。 一、保險市場及其分類3保險市場中介方保險市場中介方既包括活動于保險人與投保人之間，充當保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯系起來并建立保險合同關系的人；也包括獨立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業務的公證、鑒定、理算、精算等事項的人。 一、保險市場及其分類4保險商品是一種特殊形態的商品1）這種商品是種無形商品。 2）這種商品是一種“非渴求商品”。 3）這種商品具有災難的聯想性。 一、保險市場及其分類（三）保險市場的特征1）保險市場是直接的風險市場。 2）保險市場是非即時清結市場。 3）保險市場是特殊

3、的“期貨”交易市場。 一、保險市場及其分類（四）保險市場的分類1）按照保險企業承保方式劃分，可將保險市場分為原保險市場、再保險市場和自保市場。 一、保險市場及其分類2）按照業務性質分類，可將保險市場分為財產保險市場和人身保險市場。 一、保險市場及其分類3）按照保險活動的空間分類，可將保險市場劃分為國內保險市場和國際保險市場。 二、保險市場機制保險市場機制是指將市場機制一般引用于保險經濟活動中所形成的價值規律、供求規律及競爭規律之間相互制約、相互作用的關系，并形成重要的調節力量。 二、保險市場機制1）價值規律在保險市場中的作用。價值規律對于保險費率的自發調節只限于凝結在費率中的附加費率部分的社會

4、必要勞動時間。 二、保險市場機制2）供求規律在保險市場中的作用。盡管保險費率的確定需要考慮市場供求狀況，但是，保險市場供求狀況本身并不是確定保險費率的主要因素。 二、保險市場機制3）競爭規律在保險市場中的作用。一般商品市場價格競爭機制在保險市場上受到某種程度的限制。 三、保險市場模式（一）完全競爭模式完全競爭型保險市場，是指一個保險市場上有數量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進出市場。 三、保險市場模式（二）完全壟斷模式完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司所操縱，這家公司的性質既可是國營的，也可是私營的。 三、保險市場模式（三）壟斷競爭模式壟斷競爭模式下的保險市場，大小保險公司

5、并存，少數大保險公司在市場上取得壟斷地位。 三、保險市場模式（四）寡頭壟斷模式寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上，只存在少數相互競爭的保險公司。 第二節 保險市場的供給與需求 一、保險市場供給的概念 二、影響保險市場供給的因素 三、保險市場需求的概念 四、影響保險市場需求的主要因素 五、保險市場均衡價格的決定 一、保險市場供給的概念（一）保險供給的含義保險供給是指在一定的費率水平上，保險市場上的各家保險企業愿意并且能夠提供的保險商品的數量。 一、保險市場供給的概念（二）保險供給的內容1）供給的質：一是所提供的保險商品的種類；二是具體保險險種質量的高低；三是產品供給的結構。2）供給的量：一

6、是一定時期內能提供的保險商品數量，一般用保單數量和保險費總量衡量；二是供給的保險商品所能實現的保障水平，主要體現在保險金額上。 二、影響保險市場供給的因素1）保險費率。 2）保險技術水平。 3）保險市場規范。 4）互補品和替代品價格。 5）保險償付能力。 6）政府監管。 三、保險市場需求的概念（一）保險需求的含義保險需求是指在一定時間內，一定的費率水平上，保險消費者愿意并有能力購買的保險商品的總量?？梢杂猛侗Ｈ送侗５谋ｋU金額總量來計量。三、保險市場需求的概念（二）保險需求的類型1）潛在的保險市場需求。 2）有效的保險市場需求。 3）合格有效的保險市場需求。 4）已滲透的保險市場需求。 四、影響

7、保險市場需求的主要因素1）風險因素。 2）保險費率。 3）消費者收入。 4）保險互補品和替代品價格。 5）文化傳統。 6）經濟制度。 五、保險市場均衡價格的決定保險市場供求平衡，是在一定的保險價格條件下，保險供給恰好等于保險需求，即保險供給與保險需求達到均衡點 第三節 中國保險市場的歷史沿革 一、新中國保險業的誕生 二、國內保險業的恢復 三、我國保險市場的開放 四、加入世貿組織與中國保險業發展 一、新中國保險業的誕生 1949年10月20日，中國人民保險公司成立，揭開了中國保險業發展的新篇章。中國人民保險公司的資金統一由人民銀行“保本運營”，以支援國家建設，這也標志著一個壟斷經營的具有國家制度

8、特征的保險市場的建立。 二、國內保險業的恢復隨著我國實施改革開放政策，中國人民銀行在1979年2月召開的全國分行行長會議上提出恢復國內保險業務。 1979年11月，全國保險工作會議對1980年恢復國內保險業務的工作進行了具體的部署。 三、我國保險市場的開放在我國，保險業是較早引進外資主體進入國內市場競爭的金融行業。從總體上看，從1980年起，我國保險業已進入對外開放的時期。 四、加入世貿組織與中國保險業發展中國于2001年12月11日正式成為世貿組織成員國。 隨著我國加入世貿組織的5年保護期的結束，保險業進入了全面對外開放時期和嶄新的發展時期。 第四節 保險監督管理概述 一、保險監督管理的概念

9、 二、保險監督管理的必要性 三、保險保險監督管理的目的 四、保險監督管理的原則 五、保險監督管理的方式 六、保險監督管理的目標模式 七、保險監督管理的方法 一、保險監督管理的概念保險監督管理是指政府的保險監督管理部門為了維護保險市場秩序，保護被保險人及社會公眾的利益，對保險業實施的監督和管理。一、保險監督管理的概念（一）保險監督管理的主體 即享有監督和管理權利并實施監督和管理行為的政府部門或機關，也稱為監督管理機關。我國保險監督管理機關是中國保險監督管理委員會。中國保險監督管理委員會成立于1998年11月。 一、保險監督管理的概念（二）保險監督管理行為的性質 一方面，保險監督管理是以法律和政府

10、行政權利為根據的強制行為。 另一方面，在市場經濟體制下，保險監督管理的性質實質上屬于國家干預保險經濟的行為。 一、保險監督管理的概念（三）保險監督管理的領域、內容和對象 保險監督管理僅限于商業保險領域，不涉及社會保險領域。保險監督管理的內容是保險經營活動，除涉及保險組織的相關內容外，主要指保險業務經營活動，還包括資金運用等領域。保險監督管理的對象是保險產品的供給者和保險中介人。 （四）保險監督管理的依據 保險監督管理的依據是有關的法律、行政法規、規章和規范性文件。 二、保險監督管理的必要性（一）建立和形成合理的保險市場結構的需要 1）保護自由競爭的需要。 2）反壟斷的需要。 3）避免過度競爭的

11、需要。 二、保險監督管理的必要性（二）保險行業的特殊性 保險業需要監督管理的原因還在于保險業本身的特殊性。保險公司的經營是負債經營，保險公司一旦經營不善出現虧損或倒閉，將使廣大被保險人的利益受到極大損害。保險技術的復雜性也是其需要嚴格監督管理的原因。 三、保險監督管理的目的1）保護被保險人的利益。 2）維護保險市場的秩序。 四、保險監督管理的原則1）依法監督管理的原則。 2）獨立監督管理原則。 3）公開性原則。 4）公平性原則。 5）保護被保險人利益原則。 6）不干預監督管理對象的經營自主權的原則。 五、保險監督管理的方式1）公示主義。 2）準則主義。 3）批準主義。 六、保險監督管理目標模式

12、保險監督管理的目標模式是指保險監督管理的核心或重點，大致分為三種： 1、重點監督管理保險公司的償付能力。2、主要監督管理保險公司的市場行為。3、由國際保險監督官協會提出一種新的監督管理模式，即把公司治理結構與償付能力和市場行為監督管理并列的模式。 七、保險監督管理的方法 1現場檢查 現場檢查是指保險監督管理機構及其分支機構派出監督管理小組到各保險機構進行實地調查。七、保險監督管理的方法2非現場檢查 非現場檢查是指保險監督管理部門審查和分析保險機構各種報告和統計報表，依據報告和報表審查保險機構法律法規和監督管理要求的執行情況。第五節 保險監督管理的主要內容 一、償付能力監督管理 二、市場行為監督

13、管理 三、公司治理結構監督管理 一、償付能力監督管理（一）償付能力的概念償付能力是指保險公司償付其到期債務的能力。償付能力大小用償付能力額度表示。償付能力額度等于保險人的認可資產與實際負債之間的差額。 一、償付能力監督管理（二）保險公司償付能力監督管理保險公司償付能力監督管理是指保險監督管理部門對保險公司的償付能力實行的監督和管理，包括償付能力評估和償付能力不足處理兩個環節。二、市場行為監督管理（一）保險機構監督管理1）對保險人的組織形式的限制。 2）保險公司申請設立的許可。 3）保險公司合規經營的監督管理。 4）外資保險企業的監督管理。 二、市場行為監督管理（二）經營范圍的監督管理對經營業務

14、范圍的監督管理一般表現在兩個方面：一是保險人可否經營保險以外的其他業務，即兼業問題；二是同一保險企業內部，是否可以同時經營性質不同的保險業務，即兼營問題。二、市場行為監督管理（三）保險條款的監督管理對于保險條款的監督管理，主要是通過保險條款的審批和備案進行操作。 二、市場行為監督管理（四）保險費率的監督管理保險法第一百三十六條規定關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監督管理機構批準。國務院保險監督管理機構審批時，應當遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監督管理機構備案

15、。 二、市場行為監督管理（五）再保險的監督管理保險法第一百零二條規定“經營財產保險業務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍?！北ｋU法第一百零三條規定：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應當辦理再保險?！?二、市場行為監督管理（六）資金運用的監督管理 我國保險資金運用的形式與規定。銀行存款；買賣政府債券；買賣金融債券；買賣中央企業債券；長期大額協議存款；投資銀行次級債券、銀行次級定期債務；投資基金；債券回購；保險外匯資金境外運用；直接股票投資。 三、公司治理結構監督管理(一)公司治理結構的概念狹義的公司治理，是指所有者主要是股東對經營者的一種監督與制衡。廣義的公司治理則不僅限于股東對經營者的制衡，而是涉及廣泛的利害相關者，包括股東、債權人、供應商、雇員、政府和社