1、第五章 機動車輛保險險種主要內容第一節 機動車輛保險基本險第二節 機動車輛保險附加險第一節 機動車輛保險基本險一、基本險的保險責任與責任免除（一）機動車輛保險基本險的險別 分為車輛損失險和第三者責任險車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同規定給予賠償。第三者責任險是保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。基本險的總則部分規定：機動車輛保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成，均采用書面形式。本保險合同中的機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車

2、、特種車。本保險合同為不定值保險合同。分為基本險和附加險，但附加險不能獨立保險。保險人按照承保險別分別承擔保險責任。機動車輛保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者。（二）基本險的保險責任1. 車輛損失險的保險責任（1）被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：1）碰撞、傾覆、墜落；2）火災、爆炸；3）外界物體倒塌、空中運行物體墜落；4）暴風、龍卷風、雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；5）載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有

3、駕駛人員隨車照料者） 碰撞：是指保險機動車及其符合裝載規定的貨物與車體以外的固態物體的意外直接撞擊。 傾覆：是指保險車輛由于自然災害或意外事故翻倒，車體觸地，失去正常狀態和行駛能力，不經施救不能恢復行駛。墜落：保險機動車在行駛中發生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況?；馂模菏侵副ｋU車輛本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應）所造成的災害。爆炸：是指物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現象。發動機因其內部原因發生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬于本保險責任。（2）發生保險事故時，被保險人為防止或者

4、減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔。最高不超過保險金額的數額。施救費用：是指為保護、施救保險車輛而支出的直接的、必要的，并符合國家或當地政府有關規定或當地行業標準的費用。合理施救費用，在具體運用時要注意以下9條原則：（1）使用他人非專業消防單位的消防設備（2）搶救以及拖車費用（3）因搶救而損壞他人的財產（4）他人義務派來的搶救車輛發生意外事故（5）被保險人及其代表奔赴肇事現場的費用（6）救貨的費用應予以剔除（7）移送車輛去外地修理的費用（8）車輛全損一般不給施救費（9）停車費、保管費、扣車費以及各種罰款，保險人不予負責2. 第三者責任險的保險責任（1）被保險人或其允

5、許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照道路交通事故處理辦法和保險合同的規定給予賠償。但因事故產生的善后工作，保險人不負責處理。（2）經保險人事先書面同意，被保險人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用，保險人負責賠償。賠償的數額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30%。 （三）基本險的責任免除 1.車輛損失險和第三者責任險的共同責任免除1）地震、戰爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；2）競賽、測試、在營業性修理場所修理期間

6、；3）利用保險車輛從事違法活動；4）駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉后使用保險車輛；5）保險車輛肇事逃逸；6）駕駛員有下列情形之一者：7）非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛；8）保險車輛不具備有效行駛證件； 9）因污染（含放射性污染）造成的損失10）保險車輛或第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失。11）保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財產損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車輛零部件、附屬設備丟失。12）被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為；a沒有駕駛證或駕駛與駕駛證準駕車型不相符；b持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛；持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車

7、輛；c持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車；d實習期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時，無正式駕駛員并坐監督指導：e實習期駕駛執行任務的警車、消防車、工程救險車、救護車和載運危險品的車輛；f持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車；g駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕車；h使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證；i公安交通管理部門規定的其他屬于無有效駕駛證的情況。 2.車輛損失險的責任免除 1）自然磨損、銹蝕、故障、輪胎單獨損壞；2）玻璃單獨破碎,無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；3）人工直接供油、高

8、溫烘烤造成的損失；4）自燃以及不明原因產生火災；自燃，即指保險車輛因本車電器、線路、供油系統、貨物自身等發生問題造成火災。5）遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分；6）車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失；7）保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發動機損壞；8）受本車所載貨物撞擊的損失；9）兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失。3.第三者責任險的責任免除 （1）保險車輛造成下列人身傷亡和財產損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人也不負責賠償：1）被保險人及其家庭成員的人身傷亡或代管的財產的損失；2）本車駕駛人員及其家庭成員的人

9、身傷亡、所有或代管的財產的損失3）本車上其他人員的人身傷亡或財產損失（2）保險車輛拖帶車輛（含掛車）或其他拖帶物，二者當中至少有一個未投保第三者責任險；（3）下列損失和費用，保險人不負責賠償：1）保險車輛發生意外事故，致使被保險人或第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失。2）精神損害賠償是指因保險事故引起的、無論是否依法應由被保險人承擔的任何有關精神損害的賠償。二、保險人、投保人、被保險人的義務1. 保險人的義務（1）保險人在承保時，應向投保人說明內容。（2）保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。（3）保險人受到被保險人的索賠請求后，應及時作

10、出核定。（4）保險人對投保人、被保險人的業務及財產情況負有保密責任。2. 投保人、被保險人的義務（1）投保人應如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問。（2）投保人應在保險合同成立時一次繳付保險費。（3）發生保險事故應及時施救，并在48小時內通知保險人。（4）發生保險事故后，被保險人應當積極協助保險人進行現場查勘。三、基本險保險合同的變更、終止和爭議處理1. 保險合同的變更和終止（1）保險合同的內容若需變更，須經保險人與投保人書面協商一致，并履行一定的手續。（2）在保險期限內，保險車輛轉賣、轉讓、贈與他人，被保險人應書面通知保險人并辦理批改手續。（3）在保險責任開始前，投保人要求解除合同，應繳保險

11、費金額的5%作為退保手續費；保險責任開始后，投保人要求解除合同，自通知保險人之日起，保險合同解除。案例：夏某遇到了一件比較煩心的事，明明是一輛投過保的汽車，可出了車禍卻沒法向保險公司索賠。2002年11月，夏某買了一輛二手車，并到車管所辦妥了過戶手續。當時隨車過來的還有一張保險期限至2003年7月的車輛保險單據，是由前任車主為該車投保的第三者責任險。2003年6月2日，夏某不慎撞傷了人，估計得賠幾千元醫療費。交警部門提醒他可以到保險公司索賠。保險公司的服務人員卻告訴他，由于他沒有在車輛過戶后及時到保險公司辦理這份保單的過戶手續，目前這份第三者責任險的被保險人依然是前任車主，因此保險公司沒有義務

12、為夏某支付賠償費用。2. 保險合同的爭議處理（1）因履行保險合同發生爭議的，由當事人協商解決。協商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁，也可向人民法院起訴。（2）保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。3. 其他應說明的問題（1）保險人按照保險監管部門批準的機動車輛保險費率規章計算保險費。（2）在投保機動車輛損失保險和第三者責任保險的基礎上，投保人可投保相對應的附加險。第二節 機動車輛保險附加險一、車輛損失險的附加險在投保了車輛損失險的基礎上方可投保全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險等附加險；附加險條款與基本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，未盡之處，以

13、基本險條款為準。 1.全車盜搶險（1）保險責任1)保險車輛(含投保的掛車)全車被盜竊、搶劫、搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿60天未查明下落；2)保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用；3）保險車輛在搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用。 （2）責任免除1)非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞；2)保險車輛被詐騙、罰沒、扣押造成的損失；3)被保險人因民事、經濟糾紛而導致保險車輛被搶劫、搶奪；4)租賃車輛與承租人同時失蹤；5)全車被盜竊、搶劫、搶奪期間，保險車輛肇事導致第三者人員傷亡或財產損失；6)被保險人及其家庭成員、被

14、保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的損失。 （3）保險金額保險金額由保險人與被保險人在保險車輛的實際價值內協商確定。當保險車輛的實際價值高于購車發票金額時，以購車發票金額確定保險金額。 （4）被保險人義務1）被保險人得知或應當得知保險車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪后，應在24小時內(不可抗力因素除外)向當地公安部門報案，同時在48小時內通知保險人，并登報聲明；2）被保險人向保險人索賠時，須提供保險單、機動車行駛證、購車原始發票、車輛購置附加費憑證、車鑰匙，以及出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報停手續。 （5）賠償處理根據被保險人提供的索賠單證，保險人按以下規定賠償：1）

15、全車損失，在保險金額內計算賠償金額，并實行20%的絕對免賠率。但被保險人未能提供機動車行駛證、購車原始發票，車輛購置附加費憑證，每缺少一項，增加1%的免賠率；缺少車鑰匙的增加5%的免賠率；2）部分損失，按實際修復費用計算賠償，最高不超過全車盜搶險保險金額；3）被保險人索賠時未能向保險人提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報停手續，保險人不負賠償責任。保險人確認索賠單證齊全、有效后，由被保險人簽具權益轉讓書，賠付結案。 案例： 去年5月，侯先生購買了一輛客車，在華安北京分公司投保了全車盜搶險。6月，他丟失了一把原廠車鑰匙。7月，車輛被盜。侯先生報案后通知了保險公司，同時提交了

16、另一把原廠車鑰匙和兩把自配鑰匙。保險公司以侯先生沒能提供全部車鑰匙為由，拒賠5的損失。侯先生要求保險公司全額賠償。 在保險合同“未能提供車鑰匙，增加5的免賠率”這一條款的理解上，雙方分歧很大。保險公司表示，車輛配備兩把原廠車鑰匙，侯先生只提供了一把，符合免賠規定。侯先生說，“未能提供車鑰匙”應該理解為一把都沒提供，合同沒有要求提供全部車鑰匙。2.玻璃單獨破碎險 （1）保險責任1）保險車輛擋風玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人負責賠償。2）投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。3）投保人在與保險人協商的基礎上，自愿按進口擋風玻璃或國產擋風玻璃選擇投保；

17、保險人根據其選擇承擔相應保險責任。（2）責任免除1）燈具、車鏡玻璃破碎；2）被保險人或其駕駛員的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎。注意事項：1）本附加險所稱玻璃，僅指保險車輛的擋風玻璃和車窗玻璃；2）機動車輛燈具玻璃、車鏡玻璃破碎等均不屬本附加險責任；3）發生玻璃單獨破碎后，保險人接受玻璃的實際修復費用給予賠償；4）選擇進口擋風玻璃投保的，按進口擋風玻璃的價格予以賠償；選擇國產擋風玻璃投保的，按國產擋風玻璃的價格予以賠償；5）本附加險不計免賠。3.車輛停駛損失險 （1）保險責任投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因發生基本險范圍內的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛，保險人按以下

18、規定承擔賠償責任：1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數計算賠償；2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；3）在保險期限內，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數為限。（2）責任免除保險人對下列停駛損失不負責賠償： 1）被保險人及其駕駛員拖延車輛送修或修復時間的損失；2）因車輛修理質量不合要求，造成返修期間的損失；3）車輛被扣押期間的損失。（3）保險金額賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數乘以約定的日賠償金額為準，但本保險的最高約定賠償天數為60天，約定的日賠償金額為300元。 （4）賠償處理全車損失

19、，按保險單載明的保險金額計算賠償；部分損失，在保險金額內按約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復之日止的實際天數計算賠償，實際天數超過雙方約定修理天數的，以雙方約定的修理天數為準。在保險期限內，賠償金額累計達到保險單載明的保險金額，本附加險保險責任終止。4.自燃損失險 （1）保險責任投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內，按保險車輛的實際損失計算賠償；發生全部損失的按出險時保險車輛實際價值在保險單該項

20、目所載明的保險金額內計算賠償。 （2）責任免除對下列原因造成的損失，保險人不負責賠償：1）被保險人在使用保險車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規則造成的損失；2）因自燃僅造成電器、線路、供油系統的損失；3）運載貨物自身的損失；4）被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失。 （3）保險金額由投保人和保險人在保險車輛的實際價值內協商確定。 （4）賠償處理全部損失，在保險金額內計算賠償；部分損失，在保險金額內按實際修理費用計算賠償；施救費用在保險金額內按實際支出計算賠償；無論部分損失還是全部損失，每次賠償均實行20%的絕對免賠率。5. 火災、爆炸、自燃損失險 （1）保險責任

21、1）火災、爆炸、自燃造成保險車輛的損失；2）發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用。（2） 責任免除1）自燃僅造成電器、線路、供油系統的損失；2）所載貨物自身的損失；3）輪胎爆裂的損失。（3）保險金額 保險金額由投保人和保險人在投保時保險車輛的實際價值內協商確定。（4） 賠償處理1）全部損失，在保險金額內計算賠償；部分損失，在保險金額內按實際修理費用計算賠償。2）施救費用在保險金額內按實際支出計算賠償。3）每次賠償實行20%的免賠率。 6.新增加設備損失險 （1）保險責任 投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發生基本險條款所列的保險事故，造成車上新增

22、加設備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內，按實際損失計算賠償。（2）保險金額 保險金額以新增加設備的實際價值確定。 （3）賠償處理本保險每次賠償均實行絕對免賠率，絕對免賠率按照基本險的規定確定。（4）其他事項本保險所指的新增加設備，是指保險車輛出廠時原有各項設備以外，被保險人另外加裝的設備及設施。辦理本保險時，應列明車上新增加設備明細表及價格。 7.救助特約條款（1）保險責任 保險車輛在行駛過程中發生事故或故障，保險人給予下列賠償或救助：1）下列情況下，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，應由被保險人承擔的部分，保險人負責賠償：a.車輛損失保險中

23、，因不足額保險而由被保險人自己承擔的施救費用；b.根據車輛損失保險條款的約定，按駕駛人員在保險事故中所負責任比例應予免賠而由被保險人自己承擔的施救費用；c.應由第三方承擔的施救費用，被保險人支付后又無法追回的。2）在約定的救助區域內，因保險車輛發生意外事故或故障致使保險車輛無法行駛，經被保險人申請，保險人提供下列救助：a.拖車（將車輛拖至距出險地點最近的修理場所）；b.簡單故障現場急修；c.保險車輛因缺油、缺電而無法行駛時，保險人提供送油（每次以10公升為限）、充電；d.更換輪胎。（2）責任免除1） 因車輛損失保險條款責任免除中約定的情況造成的車輛救助費用，保險人不負責賠償；2）非保險人提供的

24、救助所產生的費用，保險人不負責賠償；3）油料和更換的零配件、輪胎等成本費用，保險人不負責賠償；4）法律或國家有關部門規定不允許進入的區域，保險人不負責救助；5）其他不屬于本特約條款責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。在保險期限內僅發生過本特約條款保險責任第2條的賠款的，續保時，不影響本特約條款以外險種的無賠款保險費優待。二、第三者責任險的附加險第三者責任險的附加險有車上人員責任險、車上貨物責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險。1.車上人員責任險（1）保險責任發生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。（2）責任免除1）違章搭乘人員的

25、人身傷亡； 2）車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡。（3）責任限額車上人員每人責任限額和投保座位數由投保人和保險人在投保時協商確定。投保座位數以保險車輛的核定載客數為限。（4）賠償處理車上人員的人身傷亡按道路交通事故處理辦法規定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的約定賠償，每人賠償金額不超過保險單載明的每人責任限額，賠償人數以投保座位數為限。每次賠償均實行相應的免賠率，免賠率及辦法與基本險對免賠率的規定相同。2.車上貨物責任險（1）保險責任發生意外事故，致使被保險機動車所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人負責賠償。

26、（2）責任免除1）偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質造成的貨物損失；2）違法、違章載運或因包裝不善造成的損失。3）車上人員攜帶的私人物品；4）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的損失和費用。（3）責任限額責任限額由投保人和保險人在投保時協商確定。（4）賠償處理被保險人索賠時，應提供運單、起運地貨物價格證明等相關單據。保險人在責任限額內按起運地價格計算賠償。每次賠償實行20%的免賠率。3.無過失責任險（1）保險責任投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和財產直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險人按道路交通事故處理辦法和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。（2）責任限額1）責任限額由投保人和保險人在5萬元以內協商確定。2）投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和財產直接損毀，保險車輛一方無過失，根據