1、給家庭買保險的五個重要原那么如今給本人或家人買份保險已是家庭最普通的消費之一了，保險作為家庭理財?shù)闹匾M成部分已越來越被大家注重，可是終究應(yīng)該怎樣給家庭上保險呢？.1、先給大人買保險與此相對的一個觀念就是“先給孩子買保險，有這種想法并且這樣去做的人大有人在，據(jù)筆者所在北京的一個小區(qū)的調(diào)查，約有80-90%的家庭給孩子都買了保險，但是這些家庭中孩子的父母沒有買保險的占大多數(shù)。父母往往這樣想，孩子沒有維護(hù)力，大人可以維護(hù)本人，所以給孩子上個保險；還有很多父母很感性，他們很愛本人的孩子，以致于有什么好東西就先給孩子，當(dāng)聽說保險好時，也先給孩子買，以為這也像是好吃的、好喝的、好玩的，先給孩子買保險，真

2、是大錯特錯!這些父母愛孩子的心可以了解，卻忽略了最重要的一點：父母是孩子的保險！當(dāng)大人在時，他怎樣給孩子呵護(hù)顧惜都不為過，可是孩子最大的風(fēng)險就是父母出了不測，一旦真有這種情況，他想過他的孩子怎樣辦嗎？有多少孩子由于父母的忽然離去而過著凄慘的童年.案例故事：張某是北京的一個生意人，有一個當(dāng)公務(wù)員的妻子和一個6歲的女兒，張某的生意做得很順，家庭條件很優(yōu)越，這是一個非常幸福的家庭。2001年，在一位保 險業(yè)務(wù)員多次的訪問下，他終于答應(yīng)從這位業(yè)務(wù)員這里買保險，他給本人的女兒買了一份教育險和一份分紅型的養(yǎng)老險，雖然這個業(yè)務(wù)員一再對他說要先給他本人買一份保險，可他總是說，給孩子買了就行了。這樣，他本人整天

3、在外面卻沒有任何保險。2002年的夏天，張某和妻子開車在高速公路上行駛時被一輛車從后面超車時撞上了，呵斥幾車連撞兩人當(dāng)場死亡，留下了一個年僅7歲的女兒除了孩子的媽媽是公務(wù)員有800元的喪葬費，夫妻倆沒有任何帶身故責(zé)任的壽險。而成了孤兒的女兒這時的保費也沒有來源了，不僅沒有了父母，她的教育險和養(yǎng)老險也中斷了，再沒人給交了，她的親人也就剩下爺爺奶奶了。.觀念 當(dāng)孩子忽然之間失去了父母，她失去了一切的保證，由于在任何時候父母就是她的保證，作為孩子的父母，應(yīng)該想到在兩人在的時候他能照顧好他的孩子，而當(dāng)父母都不在的時候呢？所以給大人先上充足的壽險，是給家庭，給孩子的一份堅實的保證。給家庭買保險原那么之一

4、：一定要先給大人買保險壽險，由于大人是孩子的保險！.2、先給家庭經(jīng)濟支柱買保險在與保險代理人打交道時經(jīng)常有人這樣說：“我不需求保險，我的妻子孩子最需求保險。這是很多男人們的想法，當(dāng)代理人跟他們談起保險時，他們手一揮說：“我不需求保險，我有錢，就是買保險的話也是給我老婆、孩子買。這也是一個很普遍的群體，他們普通是家庭經(jīng)濟收入的主要來源者，是家庭生活的維持者，很多人有著不錯的任務(wù)或事業(yè)上小有成就，在他們看來，他們是一家之主，能掙錢，是家庭的強者，而老婆、孩子相對來說是家庭的弱者，是最需求維護(hù)的，所以買保險理所當(dāng)然地要先給老婆孩子買。甚至當(dāng)說起詳細(xì)的保險種類諸如醫(yī) 療安康險時他們也說：“我公司里有醫(yī)

5、療保險，老婆孩子們沒多少保險，他們最需求保險。其實他們是把家庭的兩個強弱關(guān)系混淆了。從收 入上來他們是“強者，但是從家庭的角度來說他們卻是家庭風(fēng)險的一個軟肋。道理很明顯，既然是家庭收入的主要來源者，是家庭的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險對家庭的打擊最大，所以作為家庭的經(jīng)濟支柱其實是最需求維護(hù)的。當(dāng)這個經(jīng)濟支柱發(fā)生不測或者艱苦疾病的風(fēng)險時，家庭的主要收入來源就會中斷，就會降低生活質(zhì)量 甚至導(dǎo)致家庭經(jīng)濟解體。.案例故事：王先生在上海做著建材的生意，年收入在50萬元以上，妻子原在一中學(xué)教書，有一個10歲的兒子，一家人過著其樂融融的日子。后來妻子由于孩子的家教總不太如意就干脆辭職在家做了個全職太太，本人抓起了

6、兒子的家教。在與保險代理人接觸了多次后，王先生決議給家庭買幾份保險。但是他把代理人給他本人的設(shè)計的一份200萬的壽險方案放到了一邊，說：“我如今有保證，我老婆孩子如今最需求保證，他給我老婆孩子設(shè)計一份方案吧。就這樣，王先生最終給妻子上了一份艱苦疾病險和一份養(yǎng)老險，給孩子上了一份教育險，年交保費三萬多元。而本人沒有分文的商業(yè)保險。一年后的一天，王先生開車經(jīng)過一個工地時被鐵架上不測飛下來的一個磚頭砸中了車，汽車方向失靈撞向了墻當(dāng)場死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了過去除了得到工地有限的賠償，王先生身后沒有得到任何的賠償。王先生的忽然離去，給家庭呵斥了繁重的打擊，王先生做生意有著很多的生意同伴，可是

7、在他離去后 欠他錢的全見不著人影了，他的債主卻全上門來了，家里現(xiàn)金很快就沒了，妻子只得變賣房子還賬。王太太一下子從衣食無憂變成流離失所，生活的困苦更不用說 了，而一年多以前丈夫給本人和孩子買的10年交的保險，曾經(jīng)成了一個宏大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，她不得不將其退掉.觀念：對于一個家庭來說，保一家之經(jīng)濟支柱就是在保一個家庭，這個案例給我們的教訓(xùn)太深化了！由于經(jīng)濟支柱對一個家庭的意義太重要，所以在做保險規(guī)劃時要切記誰最該保？誰最先保？那就是給家庭帶來主要收入來源的那個人。而對于經(jīng)濟支柱本身來說，他所承當(dāng)?shù)呢?zé)任就在于，他要給他的家人作好充分的預(yù)備，尤其是當(dāng)他 不能掙錢了的時候怎樣辦，而壽險就是給家人最好的一道生

8、活平安屏障。假設(shè)把這個順序弄反了，他給所謂“最需求保的人所上的那些保險，在支柱出現(xiàn)風(fēng)險后不僅沒有任何作用，還會成為家人繁重的負(fù)擔(dān)。給家庭買保險原那么之二：先給一家之經(jīng)濟支柱買保險，保支柱就是保家庭！.3、先買不測險、安康險很多人在碰到代理人說起保險時問：“他那里有什么好保險？通常他們所說的這種“好保險指投資型的保險，而所說的那種“好是指投資收益好的。這些人 普通都有過投資的閱歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當(dāng)聽說有些投資型保險有穩(wěn)定的收益時，飽受風(fēng)險之苦的他們似乎對這種“新 的投資理財方式寄予了極大的希望。這正是分紅險在中國剛出現(xiàn)時就大受歡迎的緣由。當(dāng)很多人聽說保險也可

9、以作為一種投資時，頓時亮了眼 睛，而把保險最原始的那種保證功能拋到九宵云外去了。直到如今，還有很多人對分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘，再往下就是帶點儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險，而對安康型保險和壽險、不測險卻很少關(guān)注。人生三大風(fēng)險：不測、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是不測和疾病，而保險的保證意義，在 很大程度上就表達(dá)在這兩類保險上。但是很多人覺得這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算，所以最具保證 意義的保險不斷以來沒有遭到足夠的注重。于是當(dāng)真正的風(fēng)險降暫時，很多保險卻“不論用，導(dǎo)致一些人對于保險的認(rèn)識越來越墮入誤區(qū)，其實是對保險了解的誤區(qū)。科學(xué)的保險

10、規(guī)劃，應(yīng)該先從不測、安康險做起，有了這些最根本的保證，再去思索其它的險種，也就是說假設(shè)沒有任何的商業(yè)保險，買保險普通應(yīng)按下面的順序：不測壽險安康險含艱苦疾病、醫(yī)療險教育險養(yǎng)老險分紅投連萬能.案例故事：小張是位27歲的年輕白領(lǐng)，剛剛參與任務(wù)三年，在大學(xué)學(xué)的金融專業(yè)，畢業(yè)后在銀行任務(wù)，手上有一些積存。由于有金融的底子，小張對于投資理財相當(dāng)感興趣，很關(guān)注一些金融理財富品。2003年，他的一位大學(xué)同窗進(jìn)入保險公司作業(yè)務(wù)了，不久就找到小張，并向小張引薦了其所在公司的兩種熱賣保險產(chǎn)品，一種安康險和一種理財險，小張的關(guān)注點放在了那款理財險上了，他聽了同窗所在營業(yè)部的經(jīng)理對這款理財險的分析并與同類產(chǎn)品作了對比

11、，發(fā)現(xiàn)很不錯，于是花了四五千元買了一份理財險，而沒有買 安康險。2004年的夏天小張一段時間感到腹部很不溫馨，去醫(yī)院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫(yī)生建議去腫瘤醫(yī)療檢查，后被確診為腎癌。這對年輕的他及他并不寬裕的家庭是個宏大的打擊！這時他想起了曾買的一份保險，可是一翻起保單他懊悔不及：買的是理財險而不是艱苦疾病險家里東拼西湊總算湊夠了手術(shù)的錢，而這時他的理財險一點作用都不起，他還為來年的保費在擔(dān)憂。當(dāng)時小張的想法很簡單：我還年輕，身體好的很；那款理財險確實不錯。可是這對他的教訓(xùn)太大了，他年輕的生命今生將與保險無緣，由于得了艱苦疾病后再不能買保險了.觀念：我們?nèi)缃駮r興講理財，理財實踐上分三步，第一

12、步就是做好風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，即保險保證，這是一個根基。做好了保險保證之后才去做其它的消費安排和投資理財，沒有保險保證的投資好像空中樓閣，經(jīng)不起風(fēng)吹雨打。所以在險種的選擇上，先不測、安康，再教育、養(yǎng)老等其它險，才是科學(xué)的理財。給家庭買保險原那么之三：從險種上來說，先不測，再安康、教育、養(yǎng)老其它可選險種！.4、先保險再買房“我如今要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險。這是很多30歲左右還沒有房的一族對保險代理人常說的一句話，類似的說法還有“我如今沒有閑錢買保險，在他們看來，保險是一種奢侈的消費品，如今并不緊急，或者說保險是有錢人消費的。而實踐上，這種觀念是非常不正確的，保險是生活的必需品，并不是要等到

13、他的生活到達(dá)小康甚至更好以后才需求的，保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種很好的手段，而風(fēng)險并不是在他生活好了以后才出現(xiàn)。如今，房、車、保險已成為新時代我們生活的“三大件，這其中又?jǐn)?shù)保險最重要，科學(xué)地理財，保險是應(yīng)該在房車之前買的，人所共知，車不上保險不能上路，那為什么買房之前要買保險呢，這里有一個我們熟習(xí)的故事.案例故事：洛桑駕車不測身故 老父老母被迫回藏1995年10月2日，洛桑醉酒駕車，由于車速過快，一頭撞入停在路中正在修繕的大卡車之中，因傷勢太重，迅即身亡，年僅27歲。洛桑的師傅博林回想說：“事發(fā)當(dāng)晚，洛桑和父母一同吃飯，非常開心。走時，洛桑把手機留給了父母。在路上，不停地有傳呼找他，而路邊沒有可以回

14、，他開的能夠有些焦急。另外，剛上演回來，他也比較疲憊在洛桑定居北京后，他將遠(yuǎn)在西藏的父母接到了北京，剛開場是租房，到后來條件稍好后又貸款買了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在接受痛失愛子的同時，還接受了被迫回鄉(xiāng)的苦楚。由于洛桑出不測后，房貸無法還了，兩位老人又沒有任何經(jīng)濟來源，銀行將房子收回去了。.觀念：這個案例很特殊，洛桑是酒后駕車，由于酒后駕車出險屬除外責(zé)任，即使有保險也得不到賠付。但是洛桑的老父老母被迫返鄉(xiāng)卻給了我們太多的思索。假設(shè)在貸款買房后還沒有保險，是一件很不科學(xué)、很危險的事。置信如今很多剛買房一族曾經(jīng)感遭到了其中的壓力，在買房之前過的是一種自在自在的生活

15、，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這二十年期間他的任務(wù)不能中斷，一旦由于不測、疾病中斷任務(wù)中斷了收入，他的壓力將會更大。而誰也不能保證他在二十年期間不生病、不出任何不測。假設(shè)出現(xiàn)大的人身不測，比如身故或殘疾，收入永遠(yuǎn)地中斷，那時假設(shè)沒有其它的方法房子是要被收回的，那時遭到最大傷 害的還是他的家庭。普通來說，他將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)他就要有多少的壽險。比如他的房貸是30萬，那么他需求至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防備還貸期間的人身風(fēng)險。假好像時能買上安康險將安康保證做好就更好了。給家庭買保險原那么之四：買房之前一定要先買保險，維護(hù)的是他也是他的家庭！.5、年輕也要買

16、保險根據(jù)對各大城市已購買保險者的統(tǒng)計顯示，目前買保險的人群主要為3045歲年齡段的，他們或給本人，或給家庭成員購買保險。而20-30歲年齡段的年輕人，包括還未獨立的在校大學(xué)生和曾經(jīng)走出社會任務(wù)時間不長的畢業(yè)生，他們選擇保險的那么很少。他們通常以為，本人年輕，身體好，不會得什么病，而覺得不測 又離本人很遙遠(yuǎn)，其它的險如養(yǎng)老等等離本人就更遠(yuǎn)了，所以不需求保險。可是我們?nèi)缃窨吹剑D苦疾病已越來越年輕化。20多年前，當(dāng)我 們聽說身邊有誰得了癌癥時都會無比地詫異，可是如今要是聽說一個2歲的孩子得了惡性腫瘤，他一定不會太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、學(xué)生壓力 太大等等眾多的緣由已成艱苦疾病年輕化

17、的誘因。農(nóng)藥灌出的毒韭菜、加砒霜養(yǎng)大的烏雞、加避孕藥喂養(yǎng)大的魚、毒火腿、毒泡菜等等讓我們防不勝防，北京兒童醫(yī)院有一幢樓幾乎都是白血病、惡性腫瘤等艱苦疾病的小患者，在校大學(xué)生患艱苦疾病的音訊也頻頻地出如今各大媒體上。身處于這樣的環(huán)境，我們在做好防備、保健的根底上，還要做好萬一的計劃，他不要期望到哪一天一切的天空都藍(lán)了，一切的食品都平安了，生活沒有壓力了，他要做的一個預(yù)備就是萬一罹患大病醫(yī)藥費從哪里來？.案例一：2005年2月1日，京華時報登載了這樣一篇新聞：。一名多次代表國家參與國際橄欖球競賽，并獲得優(yōu)良成果的大學(xué)生，被查出患有急性粒細(xì)胞白血病，今年22歲的牛堅等待社會向他伸出援助之手，他的生命

18、才有能夠得到延續(xù)，牛堅現(xiàn)正在北京大學(xué)第三醫(yī)院治療。牛堅是中國農(nóng)業(yè)大學(xué)人文與開展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生。他曾參與中日韓三國青年橄欖球錦標(biāo)賽、亞洲橄欖球錦標(biāo)賽等艱苦國內(nèi)國際賽事，他已從國青隊員成為國家隊的后備隊員。2004年9月，在中國農(nóng)大進(jìn)展的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的牛堅漸感膂力不支。回到石家莊的家里休憩時，他在河北省第二人民醫(yī)院檢查時，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師通知牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)展造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進(jìn)展造血干細(xì)胞 移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。“牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數(shù)字。牛堅的隊友、同窗和教師紛紛伸出援助的雙手，現(xiàn)雖已為他籌得5萬元人民幣，但離手術(shù)需求的50萬元還只是杯水車薪。.案例二：2004年10月17日，北京交通大學(xué)學(xué)生劉紅斌在2004年“首都高校馬拉松挑戰(zhàn)賽中猝死。10月20日，交巨匠生為劉紅斌舉行悼念會，“生命本來脆弱，我們只能堅強地活著！北京交大實驗樓前面的兩棵樹之間掛著同窗們