1、記者了解到，隨著年底臨近，不少計(jì)劃結(jié)婚、裝修或者買車的人開場為消費(fèi)差錢而苦惱。其實(shí)這樣的煩惱大可不用，針對(duì)消費(fèi)者的需求，各大銀行一度被收縮的個(gè)人無抵押信譽(yù)貸款在近期大有重出江湖之勢.，那么個(gè)人貸款能否將變得容易?銀行消費(fèi)貸款門檻仍高不要任何抵押就能貸到款，這讓許多消費(fèi)者為之心動(dòng)。記者了解到，目前多數(shù)銀行都有不同方式的這類消費(fèi)貸款產(chǎn)品。如工商銀行，貸款起.點(diǎn)金額為1萬元，貸款期限最長可達(dá)3年。建立銀行信譽(yù)貸款，目前主要是消費(fèi)額度貸款，貸款額度內(nèi)，借款人可在2年內(nèi)循環(huán)支用，單筆支用的最長時(shí)限是1年。農(nóng)行的“隨薪貸，授信額度在2萬-2.00萬元之間，時(shí)間為2年。雖然個(gè)人消費(fèi)信貸可以處理多數(shù)年輕消費(fèi)者

2、的燃眉之急，但真要貸到款并不容易。記者在某銀行網(wǎng)站上看到，辦理個(gè)人信譽(yù)貸款，除了要有穩(wěn)定的收入和良好的信譽(yù)外，還.有一些附加條件。例如，在該行零售內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)中獲得B級(jí)以上風(fēng)險(xiǎn)等級(jí);該行優(yōu)質(zhì)法人或機(jī)構(gòu)客戶中高級(jí)管理人員及高級(jí)專業(yè)技術(shù)職稱人員;對(duì)優(yōu)質(zhì)法人或機(jī)構(gòu)為該行代發(fā)工資客戶的，須為在上述單位.任務(wù)3年以上在編正式員工，或駐軍、武警部隊(duì)軍銜為少校以上人員;或個(gè)人稅前年收入20萬元以上等。交行人士通知記者，個(gè)人信譽(yù)貸款是銀行向資信良好的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的、以個(gè)人薪資收入.作為還款保證的、用于滿足特定消費(fèi)用途的信譽(yù)貸款，主要針對(duì)社會(huì)上高端人群，比如公務(wù)員、在事業(yè)單位任務(wù)的人群、企業(yè)高管等。它只針對(duì)

3、與一小部分的人群，門檻相對(duì)較高。由于對(duì)于銀行來講，沒有.任何抵押確實(shí)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，由于門檻較高，手續(xù)繁瑣，銀行接到的客戶需求非常少。不少銀行的消費(fèi)類個(gè)人信譽(yù)貸款業(yè)務(wù)一度暫停。不過，銀行人士同時(shí)表示，今年貨幣政策總體寬松，雖.然進(jìn)入四季度市場資金面開場顯現(xiàn)緊張情況，但在緊張的信貸額度中，因利率差距較大，銀行有認(rèn)識(shí)調(diào)整貸款構(gòu)造中各業(yè)務(wù)比重，提高個(gè)人消費(fèi)貸款和運(yùn)營性貸款占比，緊縮房貸業(yè)務(wù)量。信譽(yù)卡貸款費(fèi).率打折雖然近期銀行信譽(yù)消費(fèi)貸款比房貸好批，但由于年底銀行的信貸額度開場趨緊，個(gè)人消費(fèi)、信譽(yù)和運(yùn)營性貸款的利率根本上要上浮20%-50%，折合年利率約在7.2%-9%之間，這使得.不少消費(fèi)者

4、望而卻步。雖然個(gè)人信貸依然不溫不火，但信譽(yù)卡貸款卻開場繁華起來。多家銀行競相推出被稱為信譽(yù)卡貸款的信譽(yù)卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)類似小額信譽(yù)貸款，可把信譽(yù)額度取出轉(zhuǎn)到客戶.指定的儲(chǔ)蓄卡自在運(yùn)用，銀行那么收取一筆手續(xù)費(fèi)。與銀行貸款相比，信譽(yù)卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)手續(xù)更簡單，放款速度更快，所需求的費(fèi)用更低。例如，廣發(fā)銀行的“財(cái)智金給予客戶的透支轉(zhuǎn)賬金額在3萬.到20萬元之間，可將信譽(yù)額度轉(zhuǎn)至本行或他行借記卡。持卡人可以懇求選擇3、6、12、18、24、36期6種還本付息期限，每期費(fèi)率根據(jù)客戶用卡情況分為3檔，分別為0.50%、0.60%.和0.75%。貸款期限越長，金額越高那么利率越優(yōu)惠。目前銀行1年期和1-

5、3年期貸款基準(zhǔn)利率分別為6.0%和6.15%，假設(shè)“財(cái)智金客戶3年貸20萬元，滿足銀行資信條件，享用的優(yōu)惠利.率甚至低于銀行基準(zhǔn)利率。華廈銀行的信譽(yù)卡貸款產(chǎn)品“易達(dá)金每期手續(xù)費(fèi)率也與客戶的貸款金額呈反比關(guān)系。目前其基準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)為每期0.75%，但客戶單筆貸款金額超越2萬元少于5萬元的，.手續(xù)費(fèi)享8.8折，約為0.66%每期，5萬元和10萬元之間的，享用8折優(yōu)惠，即0.6%每期，而超越10萬元折扣可達(dá)7.5折，手續(xù)費(fèi)低至0.56%每期。其他如浦發(fā)銀行的“萬用金.、興業(yè)的“隨心貸、中信的“隨意貸和交行的“好享貸等信譽(yù)卡貸款產(chǎn)品均對(duì)不同客戶和貸款金額設(shè)定相應(yīng)的利率優(yōu)惠。信譽(yù)卡預(yù)借現(xiàn)金與取現(xiàn)的區(qū)別信譽(yù)卡

6、預(yù)借現(xiàn)金和取現(xiàn)究竟有什么區(qū)別.呢?首先，運(yùn)用信譽(yù)卡取現(xiàn)時(shí)，額度會(huì)遭到限制。大部分信譽(yù)卡的取現(xiàn)額度為信譽(yù)卡整體額度的30%-50%，同時(shí)限制單日可取現(xiàn)金額。多數(shù)銀行每天信譽(yù)卡取現(xiàn)的上限是2000元，這對(duì)于暫時(shí).有大額資金需求的客戶來說一定不夠。而預(yù)借現(xiàn)金的借款額度接近信譽(yù)額度的100%，有的銀行還會(huì)暫時(shí)為持卡人上調(diào)額度。其次，在收費(fèi)方面也有區(qū)別。信譽(yù)卡取現(xiàn)需求收取1%的手續(xù)費(fèi)，還要按.照萬分之五的日利率收取利息;而信譽(yù)卡預(yù)借現(xiàn)金之后，持卡人需求支付分期手續(xù)費(fèi)，類似于信譽(yù)卡分期購物業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)，后者要比前者低很多。產(chǎn)品選擇應(yīng)關(guān)注三方面那么面對(duì)當(dāng)前市面上.的各類信譽(yù)貸款產(chǎn)品，借款人該如何選擇呢?

7、銀率網(wǎng)理財(cái)專家表示，可以從總利息、貸款額度、運(yùn)用期限等方面來選擇最適宜本人的貸款產(chǎn)品。根據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，以貸款10萬元、貸款期限.1年為例，在常見的9家銀行11種信譽(yù)貸款產(chǎn)品中，建行公積金信譽(yù)聯(lián)名貸款、交通銀行公積金信譽(yù)聯(lián)名貸款、建立銀行小額增值貸款和工商銀行優(yōu)貸通這4種產(chǎn)品的利息最低，貸款一年只需求3564.元的利息，而總利息最高那么屬渣打銀行的“現(xiàn)貸派產(chǎn)品，貸款一年需求支付10783元的利息。不過，雖然利息低，但是上述4類信譽(yù)貸款的準(zhǔn)入門檻卻比較高：建行和交行的公積金信譽(yù)聯(lián)名貸款.都要求懇求人必需在這兩家銀行有公積金的聯(lián)名卡才干懇求，而建行的小額增值貸款和工行的優(yōu)貸通產(chǎn)品那么要求懇

8、求人必需在懇求銀行有房屋貸款，并且還款記錄良好才干懇求。而渣打銀行的“現(xiàn)貸派產(chǎn).品那么只需稅前月收入超越5000元、任務(wù)滿3個(gè)月即可懇求。在貸款期限方面，記者發(fā)現(xiàn)，時(shí)間最短的要屬建行的公積金信譽(yù)聯(lián)名貸款和小額增值貸款，為12個(gè)月;花旗與渣打銀行的運(yùn)用期限較長.，分別為48個(gè)月和60個(gè)月。與其相對(duì)應(yīng)的貸款額度也各有不同，其中貸款額度最低的為交行公積金聯(lián)名信譽(yù)貸款，僅為15萬元;而工行、平安、華夏、花旗和渣打銀行最高可貸款額度為50萬元。.在還款方面，銀行的條件也是苛刻的，如興業(yè)銀行的持卡人可以提早還款，只是手續(xù)費(fèi)照付不誤。而浦發(fā)銀行那么表示，客戶可以提早還款，還款之后剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)可以不用支付，但是必需向銀行支付.提早還款前剩余本金3%的提早還款手續(xù)費(fèi)。信譽(yù)卡貸款同樣有用途限制，各家銀行幾乎都規(guī)定，信譽(yù)貸款的用途普通是家庭裝修、購車、旅游、日常消費(fèi)、助學(xué)消費(fèi)、家庭耐用品等消費(fèi)，貸款不能以任何.方式進(jìn)入證券市場，或用于股權(quán)及房地產(chǎn)投資。銀率網(wǎng)理財(cái)專家表示，由于信譽(yù)卡授信額度不納入銀行的信貸規(guī)模內(nèi)，銀行有動(dòng)力充分盤活卡