1、第七章第七章 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理l第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理l第二節(jié)第二節(jié) 工程風(fēng)險(xiǎn)管理工程風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)， 無(wú)損失無(wú)保險(xiǎn)。 （一）風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征 （三）風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)（三）風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) （四）風(fēng)險(xiǎn)管理（四）風(fēng)險(xiǎn)管理 （五）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（五）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理n水火無(wú)情n非典時(shí)期 n股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎n從廣義上來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)從廣義上來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)(risk)(risk)應(yīng)該是某一事件的應(yīng)該是某一事件的實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果之間的變動(dòng)程度，變動(dòng)程實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果之間的變動(dòng)

2、程度，變動(dòng)程度越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。度越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。n它包含了損失和盈利兩種可能性。它包含了損失和盈利兩種可能性。 （一）（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的可能性風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的可能性 。它有兩層含義：一是可能發(fā)生損失（也可能不存在損失）；二是這種損失是不確定的（發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、過(guò)程和結(jié)果均不確定）。當(dāng)損失肯定發(fā)生（損失概率為1）或肯定不發(fā)生（損失概率為0）時(shí)，不存在風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)損失概率為0.5時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)最大。（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征 客觀性客觀性 損害性損害性 不確定性不確定性 可變性可變性 可測(cè)性可測(cè)性 （三）（三）風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1 1、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)2 2、按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生環(huán)境分類(lèi)、按風(fēng)險(xiǎn)的

3、產(chǎn)生環(huán)境分類(lèi)3 3、按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍分類(lèi)、按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍分類(lèi)4 4、按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象分類(lèi)、按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象分類(lèi)5 5、按風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生原因分類(lèi)、按風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生原因分類(lèi)1、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無(wú)獲利可純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無(wú)獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。能性的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無(wú)損失和獲利。損失、無(wú)損失和獲利。 u兩者主要差異在于兩者主要差異在于:純粹風(fēng)險(xiǎn)服只有損失的可能純粹風(fēng)險(xiǎn)服只有損失的可能,人們往往采取規(guī)避的態(tài)度；人們往往采取規(guī)避的態(tài)度；投機(jī)風(fēng)

4、險(xiǎn)的獲利可能使其更具有誘惑力。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的獲利可能使其更具有誘惑力。2、按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生環(huán)境分類(lèi)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。所引起的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)為直接原動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，如由于人類(lèi)需要的改變，機(jī)器或因的風(fēng)險(xiǎn)，如由于人類(lèi)需要的改變，機(jī)器或制度的改造等。制度的改造等。 兩者的區(qū)別：兩者的區(qū)別：第一，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是自然力或人為因素造成的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由經(jīng)濟(jì)變動(dòng)引第一，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是自然力或人為因素造成的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由經(jīng)濟(jì)變動(dòng)引起的。起的。第二，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)往往具有純粹風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則同時(shí)具有純

5、粹風(fēng)第二，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)往往具有純粹風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則同時(shí)具有純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。第三，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對(duì)個(gè)體或幾個(gè)單位發(fā)生作用，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)整體第三，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對(duì)個(gè)體或幾個(gè)單位發(fā)生作用，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)整體發(fā)生作用。發(fā)生作用。3、按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍分類(lèi)基本風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不基本風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。止的風(fēng)險(xiǎn)。即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)是與某特定的人有因果關(guān)系的特定風(fēng)險(xiǎn)是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的個(gè)人所引起且損失僅風(fēng)險(xiǎn)。即由特定

6、的個(gè)人所引起且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。4、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)

7、。由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。5、按風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生原因分類(lèi)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。致的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反常或不可預(yù)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反常或不可預(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)程中，由于各種因素經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。爭(zhēng)所引起的風(fēng)

8、險(xiǎn)。練習(xí)1.股市的波動(dòng)屬于（股市的波動(dòng)屬于（ ）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)2.按風(fēng)險(xiǎn)損害的性質(zhì)分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為（）按風(fēng)險(xiǎn)損害的性質(zhì)分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為（） 人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（四）風(fēng)險(xiǎn)管理1 1、概念、概念 2 2、目標(biāo)、目標(biāo) 3 3、基本程序、基本程序 1、概念風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)主體（包括單位和個(gè)人）風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)主體（包括單位和個(gè)人）通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以

9、最小的成本取得最大安全保障的管理方法。小的成本取得最大安全保障的管理方法。p1.對(duì)象對(duì)象:風(fēng)險(xiǎn);p2.主體主體:經(jīng)濟(jì)單位,即個(gè)人,家庭,企業(yè)或其他單位;p3.途徑途徑:通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,估測(cè)及評(píng)價(jià),選擇有效管理方法;p4.目的目的:以最小的經(jīng)濟(jì)成本達(dá)到最大的安全保障. 2、目標(biāo)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)避免或減避免或減少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)；其少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)；其具體目標(biāo)主要是節(jié)具體目標(biāo)主要是節(jié)約成本、履行相關(guān)義務(wù)等；約成本、履行相關(guān)義務(wù)等；損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)努力使損努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)；失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)；其具體目標(biāo)是其

10、具體目標(biāo)是維持經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生存與發(fā)展、確保持續(xù)性的生維持經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生存與發(fā)展、確保持續(xù)性的生產(chǎn)與服務(wù)的發(fā)展等。產(chǎn)與服務(wù)的發(fā)展等。 3、基本程序（1 1）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 （2 2）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) （3 3）風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇）風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇 （4 4）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) （1）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)整理并對(duì)以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程，它是風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程，它是風(fēng)險(xiǎn)管風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步理的第一步。（2）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的

11、基礎(chǔ)上，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，對(duì)所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個(gè)方面。度兩個(gè)方面。損失頻率的高低取決于風(fēng)險(xiǎn)單損失頻率的高低取決于風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)目、損失形態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)事故；損失程度是位數(shù)目、損失形態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)事故；損失程度是指某一特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的嚴(yán)重程度。指某一特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的嚴(yán)重程度。最最大大傷傷害害事事故故小傷害事故小傷害事故無(wú)傷害事故無(wú)傷害事故工業(yè)傷

12、害事故頻率與損失程度之間關(guān)系的工業(yè)傷害事故頻率與損失程度之間關(guān)系的HEINRICH三角圖三角圖1次300次30次（3）風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類(lèi)。風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類(lèi)。（1 1）控制法。控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減）控制法。控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法；險(xiǎn)管理方法；（2 2）財(cái)務(wù)法。財(cái)務(wù)法是通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事）財(cái)務(wù)法。財(cái)務(wù)法是通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好財(cái)務(wù)安排來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管先做好財(cái)務(wù)安排來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。理方法。u風(fēng)險(xiǎn)處理方式即風(fēng)險(xiǎn)

13、管理技術(shù)選擇方式風(fēng)險(xiǎn)處理方式即風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇方式風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法p控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方式:事前預(yù)防和事后減少風(fēng)險(xiǎn)損失的技術(shù)性措施p1)避免;p2)預(yù)防;p3)抑制;p4)分散. p財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方式:通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金以均攤風(fēng)險(xiǎn)成本p1)自留風(fēng)險(xiǎn);p2)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn);p 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式;p 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式. 表1 風(fēng)險(xiǎn)處理方法選擇:損失頻率損失頻率高低高低損 失 程損 失 程度度大大小小風(fēng) 險(xiǎn) 處理方法避免避免轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移預(yù)防預(yù)防、抑抑制制自留自留（4）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)

14、期目標(biāo)的契合程度，以此來(lái)評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收以此來(lái)評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。益性。案例：個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理案例：個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理n個(gè)人和家庭都要承受各種風(fēng)險(xiǎn)，在家庭生命個(gè)人和家庭都要承受各種風(fēng)險(xiǎn)，在家庭生命周期的各階段，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容也略有不同。為周期的各階段，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容也略有不同。為了在效管理風(fēng)險(xiǎn)，所以我們必須了解自己的了在效管理風(fēng)險(xiǎn)，所以我們必須了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，搞清家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。風(fēng)險(xiǎn)偏好，搞清家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 第一步：識(shí)別、確定風(fēng)險(xiǎn)第一步：識(shí)別、確定風(fēng)險(xiǎn)n首先我們必須認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，并了解它的嚴(yán)重性。首先我們必須認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，并了解它的嚴(yán)重性。n以下表格只列出了普

15、通家庭中的可能出現(xiàn)的以下表格只列出了普通家庭中的可能出現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，不可能包括所有風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)不同主要風(fēng)險(xiǎn)，不可能包括所有風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)不同的家庭，可能還需有一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)，如訟的家庭，可能還需有一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)，如訟訴、經(jīng)濟(jì)糾紛等。訴、經(jīng)濟(jì)糾紛等。 一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率發(fā)生概率 死于手術(shù)并發(fā)證死于手術(shù)并發(fā)證 1中毒而死因中毒而死( (不包括自殺不包括自殺) 1)自行車(chē)時(shí)死于車(chē)禍騎自行車(chē)時(shí)死于車(chē)禍 1 1130000130000吃東西時(shí)噎死吃東西時(shí)噎死 1 1160000160000被空中墜落的物體砸死被空中墜落

16、的物體砸死 1 1290000290000觸電而死觸電而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000墜落床下而死墜落床下而死 1 120000002000000被龍卷風(fēng)刮走摔死被龍卷風(fēng)刮走摔死 l l20000002000000被凍死被凍死 1 130000003000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率發(fā)生概率死于心臟病死于心臟病 1 13 3死于癌癥死于癌癥 1 15 5死于中風(fēng)死于中風(fēng) 1 11414死于車(chē)禍死于車(chē)禍 1 14545自殺自殺 1 13939死于愛(ài)滋病死于愛(ài)滋病 1 19797死于飛機(jī)失事死于飛機(jī)失事

17、 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000一生中可能道遇到的危險(xiǎn)有一生中可能道遇到的危險(xiǎn)有類(lèi)型類(lèi)型 生命周期項(xiàng)目生命周期項(xiàng)目 風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 可能的損失可能的損失 生命生命健康健康 整個(gè)階段整個(gè)階段 退休前（前五個(gè)階段）退休前（前五個(gè)階段） 結(jié)婚至退休前（中間四結(jié)婚至退休前（中間四個(gè)階段）個(gè)階段） 子女子女 殘疾殘疾 殘疾殘疾 死亡死亡 殘疾殘疾 額外花費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)額外花費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān) 收入減少或無(wú)收入減少或無(wú) 沒(méi)有收入沒(méi)有收入額外花費(fèi)額外花費(fèi) 財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn) 租房租房 自有住房自有住房 家用汽車(chē)家用汽車(chē) 損失或損壞損失或損壞 損失或損壞損失或損壞 偷盜、損失、損壞偷盜、損

18、失、損壞 另租費(fèi)用另租費(fèi)用 修理或更新，暫住費(fèi)修理或更新，暫住費(fèi) 修理或更新，暫租費(fèi)修理或更新，暫租費(fèi) 責(zé)任責(zé)任 不當(dāng)行為不當(dāng)行為 財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn) 對(duì)第二、三方的責(zé)對(duì)第二、三方的責(zé)任任 對(duì)第三方的責(zé)任對(duì)第三方的責(zé)任 他方損失（賠付費(fèi)）他方損失（賠付費(fèi)） 第三方損失（賠付費(fèi)）第三方損失（賠付費(fèi)） 職業(yè)職業(yè)投投資資 工作工作 經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng) 投資投資 失業(yè)失業(yè) 虧損虧損 失敗失敗 沒(méi)有收入沒(méi)有收入 沒(méi)有利潤(rùn)或損失資本沒(méi)有利潤(rùn)或損失資本 沒(méi)有收益或損失本金沒(méi)有收益或損失本金 第二步：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)第二步：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)n評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)使用兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：潛在損失的大小和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)使用兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：潛在損失的大小和風(fēng)險(xiǎn) 出出現(xiàn)的概率。現(xiàn)的

19、概率。n 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受的選擇可以有幾種結(jié)果：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受的選擇可以有幾種結(jié)果： 不可承受、可以承受、不重要。不可承受、可以承受、不重要。n如果一種風(fēng)險(xiǎn)顯著地影響家庭的生活水平，則是不如果一種風(fēng)險(xiǎn)顯著地影響家庭的生活水平，則是不可承受的，不管這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率多少都一樣，可承受的，不管這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率多少都一樣，這種風(fēng)險(xiǎn)就是損失比較大的這種風(fēng)險(xiǎn)就是損失比較大的 （應(yīng)設(shè)法控制的）應(yīng)設(shè)法控制的） n如果損失小，即使概率比較高，則也是可承受的，如果損失小，即使概率比較高，則也是可承受的，n如果概率低，就是不重要。當(dāng)然，評(píng)價(jià)損失的大小，如果概率低，就是不重要。當(dāng)然，評(píng)價(jià)損失的大小，對(duì)不同的家庭是不一樣的。

20、對(duì)不同的家庭是不一樣的。 第二步：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)第二步：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 發(fā)生概率發(fā)生概率 損失大小損失大小 高高 低低 大大 不可承受不可承受 不可承受不可承受 小小 可以承受可以承受 不重要不重要 第三步：風(fēng)險(xiǎn)控制第三步：風(fēng)險(xiǎn)控制n控制風(fēng)險(xiǎn)的方法有：控制風(fēng)險(xiǎn)的方法有： 一是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。在面臨可選擇時(shí)，請(qǐng)盡量避一是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。在面臨可選擇時(shí)，請(qǐng)盡量避免風(fēng)險(xiǎn)行為，如不參考危險(xiǎn)的活動(dòng)、乘火車(chē)少座飛免風(fēng)險(xiǎn)行為，如不參考危險(xiǎn)的活動(dòng)、乘火車(chē)少座飛機(jī)等。機(jī)等。 二是分散風(fēng)險(xiǎn)。如家庭成員不參考同樣危險(xiǎn)的二是分散風(fēng)險(xiǎn)。如家庭成員不參考同樣危險(xiǎn)的活動(dòng)，避免同時(shí)傷亡；夫妻不在一個(gè)單位，避免同活動(dòng)，避免同時(shí)傷亡；夫

21、妻不在一個(gè)單位，避免同時(shí)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。時(shí)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。 三是預(yù)防和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。三是預(yù)防和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。 n對(duì)家庭來(lái)說(shuō)通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就是尋找風(fēng)險(xiǎn)的共對(duì)家庭來(lái)說(shuō)通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就是尋找風(fēng)險(xiǎn)的共同分擔(dān)者。同分擔(dān)者。 第四步：監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)第四步：監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn) n 平時(shí)定期關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如在年齡段平時(shí)定期關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如在年齡段發(fā)生變化時(shí)，需重新考慮風(fēng)險(xiǎn)管理控制發(fā)生變化時(shí)，需重新考慮風(fēng)險(xiǎn)管理控制計(jì)劃。計(jì)劃。 （五）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系1 1、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念2 2、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件3 3、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系1、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)

22、。即符合可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。2、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件（1 1）可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。）可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。（2 2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。（3 3）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。 （4 4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。能性。（5 5）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。3、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)存在著密切關(guān)系，二者風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)存在著密切關(guān)系，二者的研究對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)，

23、相輔相成。的研究對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)，相輔相成。 主要表現(xiàn)為：主要表現(xiàn)為：1風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。 2風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。 3保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。 4保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。 保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和式建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失 或或 在人身保險(xiǎn)事故在人身保險(xiǎn)事故( (包括因死亡、疾包括因死亡、疾病、

24、傷殘、年老、失業(yè)等病、傷殘、年老、失業(yè)等) )發(fā)生時(shí)給付保發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 。 保險(xiǎn)的意義 保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)，做兒女長(zhǎng)大后的準(zhǔn)備而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)；不能做到這三步的，不能算作現(xiàn)代人。 胡適博士練習(xí)1.適用于保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處理方法有（ ）。 損失頻率高 損失程度大 B 損失頻率低 損失程度大 C 損失頻率高 損失程度小 D 損失頻率低 損失程度小練習(xí)2.不屬于可保風(fēng)險(xiǎn)特性的有（不屬于可保風(fēng)險(xiǎn)特性的有（ ）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的風(fēng)險(xiǎn)必須具有

25、不確定性風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是相同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)必須是相同性質(zhì)的.練習(xí)n3、一位心臟病患者投保了意外傷害險(xiǎn)。某日被突如其來(lái)的汽車(chē)緊急剎車(chē)驚嚇而亡。能否獲得保險(xiǎn)賠償？n不能。因?yàn)槠?chē)緊急剎車(chē)只是風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是風(fēng)險(xiǎn)事故。引起被保險(xiǎn)人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車(chē)撞死，則可獲得賠償。 第二節(jié)第二節(jié) 工程風(fēng)險(xiǎn)管理工程風(fēng)險(xiǎn)管理工程風(fēng)險(xiǎn)管理工程風(fēng)險(xiǎn)管理n一、工程風(fēng)險(xiǎn)的含義（識(shí)記）n二、工程風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)（掌握）n三、工程風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)（了解）n四、工程風(fēng)險(xiǎn)管理（理解并掌握）n五、工程保險(xiǎn)（了解）一、工程風(fēng)險(xiǎn)的含義工程風(fēng)險(xiǎn)是指一項(xiàng)工程從立項(xiàng)、設(shè)計(jì)、施工程風(fēng)險(xiǎn)是指一項(xiàng)工程從立項(xiàng)

26、、設(shè)計(jì)、施工、移交、運(yùn)營(yíng)全程各階段中，因自然災(zāi)害工、移交、運(yùn)營(yíng)全程各階段中，因自然災(zāi)害和各種意外事故的發(fā)生而造成的人身傷亡、和各種意外事故的發(fā)生而造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和其他經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。財(cái)產(chǎn)損失和其他經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。 二、工程風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)n工程項(xiàng)目的特點(diǎn)：n投資規(guī)模大投資規(guī)模大n實(shí)施周期長(zhǎng)實(shí)施周期長(zhǎng)n不確定性因素多不確定性因素多n經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大n對(duì)生態(tài)環(huán)境的潛在影響嚴(yán)重對(duì)生態(tài)環(huán)境的潛在影響嚴(yán)重n在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中占有重要戰(zhàn)略地位在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中占有重要戰(zhàn)略地位 n工程項(xiàng)目的特點(diǎn)工程項(xiàng)目的特點(diǎn)決定了工程風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。決定了工程風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。二、工程風(fēng)險(xiǎn)

27、的特點(diǎn)n（1）普遍性。 n（2）全局性。 n（3）多樣性。n（4）動(dòng)態(tài)性。 三峽工程實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)層次 三、工程風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)n 1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。指國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況、實(shí)力、發(fā)展趨勢(shì)等方面。指國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況、實(shí)力、發(fā)展趨勢(shì)等方面的問(wèn)題可能給工程項(xiàng)目造成的不利影響的問(wèn)題可能給工程項(xiàng)目造成的不利影響。 合同風(fēng)險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)。合同條款內(nèi)容不恰當(dāng)或與國(guó)家條款相違背。合同條款內(nèi)容不恰當(dāng)或與國(guó)家條款相違背時(shí)，可能造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)性較大。時(shí)，可能造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)性較大。 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一些技術(shù)條件的不確定性可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。一些技術(shù)條件的不確定性可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。 政治風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)

28、險(xiǎn)。指工程目所在地政治背景與變化穩(wěn)定與否，。指工程目所在地政治背景與變化穩(wěn)定與否， 也即指權(quán)力機(jī)關(guān)效率和權(quán)力機(jī)構(gòu)的作用是否良好。也即指權(quán)力機(jī)關(guān)效率和權(quán)力機(jī)構(gòu)的作用是否良好。政治風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn)因素 政治環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)因素 戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)動(dòng)蕩 經(jīng)濟(jì)體制改革風(fēng)險(xiǎn) 宏觀政策變化（土地、金融改革） 有關(guān)建設(shè)施工的條例和規(guī)范的變化 建設(shè)審批程序的變化風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及政策變化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 設(shè)計(jì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 施工技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素 設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資料的準(zhǔn)確性 設(shè)計(jì)文件的準(zhǔn)確性 設(shè)計(jì)規(guī)范的合法性系數(shù)選取 新結(jié)構(gòu)的力學(xué)計(jì)算模型及簡(jiǎn)化 設(shè)計(jì)安全度取值 臨時(shí)設(shè)施的設(shè)計(jì)和施工的失誤 現(xiàn)場(chǎng)計(jì)劃進(jìn)度不合理 材料更新

29、安全措施不當(dāng) 應(yīng)用新技術(shù)、新工藝和新方法困難 施工工藝落后 施工技術(shù)和方案不合理三、工程風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)事人事前無(wú)法預(yù)計(jì)、無(wú)法抵御的當(dāng)事人事前無(wú)法預(yù)計(jì)、無(wú)法抵御的突發(fā)事件、自然災(zāi)害、國(guó)家政府的專制行為以及突發(fā)事件、自然災(zāi)害、國(guó)家政府的專制行為以及國(guó)家頒布的具有追溯效力的法規(guī)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家頒布的具有追溯效力的法規(guī)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)（信用）風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)（信用）風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)不健全、不完善、交易。由于市場(chǎng)不健全、不完善、交易主體行為不規(guī)范和市場(chǎng)秩序混亂等問(wèn)題給工程項(xiàng)目造成主體行為不規(guī)范和市場(chǎng)秩序混亂等問(wèn)題給工程項(xiàng)目造成損失。損失。 三、工程風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)n2、按風(fēng)險(xiǎn)承受者角度

30、分類(lèi)業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn) 1)人為風(fēng)險(xiǎn) 2)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 3)自然風(fēng)險(xiǎn) 承包商的風(fēng)險(xiǎn) 1)決策風(fēng)險(xiǎn) 2)締約和履約風(fēng)險(xiǎn) 3)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 咨詢監(jiān)理單位的風(fēng)險(xiǎn) 1)來(lái)自主業(yè)的風(fēng)險(xiǎn) 2)來(lái)自承包商的風(fēng)險(xiǎn) 3)職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 四、工程風(fēng)險(xiǎn)管理n工程風(fēng)險(xiǎn)管理工程風(fēng)險(xiǎn)管理n是對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辯識(shí)、分析并采取相應(yīng)措施，進(jìn)行處理以達(dá)到減少意外損失的一系列管理方法。n該工作包含 3 個(gè)步驟：n工程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處理。1、工程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別n即對(duì)面臨的及潛在的風(fēng)險(xiǎn)所作的認(rèn)識(shí)、判斷、歸類(lèi)并鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的工作。n風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要采用分析和分解方法，將綜合性的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分解為多層次的風(fēng)險(xiǎn)因素。n可參考的具體方法有系統(tǒng)分解法、流程圖法等。n目的：目的：n將風(fēng)險(xiǎn)因素層層剖析，盡可能深