1、 論互聯網金融對傳統金融業的沖擊及影響文獻綜述學 生 姓 名： 院 系： 經濟學院金融系 專業、班級 ： 學 號 ： 指 導 教 師： 完 成 日 期： 2013年12月 二零一三年十二月論互聯網金融對傳統金融業的沖擊及影響文獻綜述姓名： 班級： 學號： 前言：中小企業是我國國民經濟中重要組成部分之一，但中小型業融資困難這一問題，一直制約著中小企業的生存及發展。隨著信息技術革命的來臨，互聯網金融為中小型企業來帶了轉機。互聯網金融是打破壟斷，實現金融民主化的利器，它在個人消費貸款以及為中小企業的融資服務上具有得天獨厚的優勢，如放款速度快、產品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。我們十八大對經濟體制改

2、革提出了很多的要求，比如說建立完善的社會主義市場經濟體制，這個就涉及到市場化，無界化和法制化，無論是工業化，農業現代化，還城鎮化，大家看得見的形態變化和我們體制改革機制的變化，這中間都是信息化相互連接著的，所以，這就要求研究互聯網金融和傳統金融的平衡和制約，從中找出對經濟運行加速的方法，可以為加快經濟現代化進程、優化經濟結構、推動傳統金融業的創新等方面找尋一條長久發展之路，促進金融一體化的發展，加快全面建設小康社會的進程，構建社會主義和諧社會，讓福建省經濟能夠既快速又健康的發展。正文：互聯網金融是網絡經濟的重要組成部分，也是網絡經濟活動的核心和中樞。同時，對整個經濟系統來說，互聯網金融有著巨大

3、的作用。互聯網金融最突出的特點是高效化和不受時空限制。互聯網金融與經濟活動相結合，使得經濟運行大大提速。具體來說，隨著互聯網金融，特別是電子貨幣系統在日常生活中使用范圍的不斷擴大，促使衣、食、住、行、玩的商機和業務量大大增加，市場更加繁榮。互聯網金融是便利了消費，刺激和擴大了社會需求。對于廣大消費者來說，由于互聯網金融創造了非常便利的購物結算手段，消費者可用點“鼠標”或打“手機”的結算方式（消費）購物，這無疑刺激了人們的消費欲望，增加了商品的銷售和流通量。是互聯網金融推動了電子商務，以及以網絡技術為基礎的新經濟快速增長。隨著互聯網金融的推廣和上網企業、商家和個人數量的不斷增加，以網上采購、銷售

4、或消費為主要形式的電子商務也快速增長。互聯網金融加速了經濟活動的國際化進程。互聯網金融的“無國界性”有史以來第一次真正地實現了“經濟全球化”或“市場國際化”。有互聯網金融的支撐，任何商家都可以足不出戶即可以在全世界范圍做生意、談項目、搞合作，網絡加速了經濟全球化的進程。黎陽(2013)在互聯網金融：攪動一池春水一文中認為：作為一種新的金融模式，互聯網金融業給金融監管、金融消費者保護和宏觀調控提出了新的要求。與傳統金融業相比，互聯網金融業的風險主要集中在消費者信息安全和風險管控等方面。張競（2013）在互聯網金融對傳統融資模式的影響和對中小企業融資難的緩解作用一文中提到：互聯網金融與金融監管整個

5、互聯網金融體系當中，由于管理方面的缺陷，行業自律性差。只有一小部分的金融企業能夠遵守小額信貸信息服務機構自律公約。目前，在我國現有的法律中以及金融的監管制度中，缺乏針對互聯網金融制定的監管策略。隨著銀行風險的日益擴大，特別是受 “哈哈貸”倒閉的影響，銀監會在2011年的8月份頒布了人人貸款有風險的提示通知。按照這個文件當中所規定的內容，P2P這種信貸業務本身并不在金融監管的范圍之內，因此，在實際應用中，并沒有有效的防止風險的蔓延。梁利崢(2013)在互聯網金融十大金融模式一文中認為：隨著互聯網和大數據的發展，互聯網金融企 業崛起對傳統金融業的多個領域形成沖擊，并向金融業的核心領域拓展。互聯網金

6、融是依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具而產生的一種新興金 融模式，主要包括第三方支付平臺模式、P2P網絡 小額信貸模式、基于大數據的金融服務平臺模式、眾籌模式、網絡保險模式、金融理財產品網絡銷售等模式。互聯網金融因具有資源開放化、成本集約化、選擇市場化、渠道自主化、用戶行為價值化等優點，將對傳統銀行業務帶來巨大沖擊。互聯網金融為傳統金融機構及新興金融機構帶來了巨大的機遇與挑戰。牛祿青（2013）在互聯網金融大博弈一文中認為：互聯網金融是誘人的奶酪，想動它的人垂 涎三尺，摩拳擦掌；互聯網金融又像是 平凡的野草，生生不息，遍布各個角落。 從第三方支付到供應鏈金融，從小額信貸到 P

7、2P 網絡借貸，從金融超市到眾籌融資，從移動支 付到信用支付，從虛擬貨幣到網絡銀行，層出不窮、 風起云涌的互聯網金融，已開始對銀行、證券、保險、 信托業、基金等傳統金融行業產生深刻影響，并引 起傳統金融機構的警覺和重視。張斌（2013）在互聯網金融對傳統銀行的沖擊一文中認為：互聯網對傳統金融的沖擊顯而易見，支付工具的替代、客戶消費行為的屏蔽、金融產品消費 渠道分流及資金融通脫媒等，正在蠶食傳統金融的業務領域。第三方支付隨電子商務發展壯大，不斷滲透到更廣闊的應用領域；電商利用平臺和數據優勢，以網絡貸款進入金融核心業務領域； 互聯網直接融資新模式推動交易主體和交易結構的革命性變化；符合互聯網開放自

8、主精神的聚合 理財已逐漸成為更多人的選擇等。張勁松（2010）在網絡金融（第二版）一書中提到：網絡金融產品營銷是一個動態過程，它以滿足客戶現實需求和潛在需求為目的。網絡金融產品營銷的方法主要是營銷手段的組合，具體包括：網絡金融產品和服務的開發、調研、信息溝通、分銷、定價以及業務活動等，病史他們相互作用，以最協調的狀態來滿足客戶的需要，從而實現網絡金融企業的盈利目標。網絡金融處于過敏經濟的樞紐地位，所以，其利益目標的定位在考慮紫色盈利目標的同時，還應統籌兼顧國家和社會的長遠利益。張競（2013）在互聯網金融對傳統融資模式的影響和對中小企業融資難的緩解作用一文中提到：互聯網金融對傳統融資模式的影響

9、：互聯網金融與商業銀行1.促進商業銀行業務轉型。互聯網金融在第三方支付和社交網絡信貸方面表現出來的強大生命力直接對商業銀行經營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業銀行制度紅利逐漸消失，商業銀行業務轉型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業的競爭，銀行應積極作出經營策略的調整，在信貸方面實現客戶下沉，加快中間業務創新，建立持久盈利的客戶關系和較高的客戶忠誠度。2.促進商業銀行注重客戶的體驗。互聯網利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務產品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業銀行的客戶資源。商業銀行要想扭轉這種局面，需要在區別客戶貢獻度的基礎上注重客戶的體驗。

10、從客戶的角度來審視金融產品、重新對金融產品進行設計、完善金融的服務體系、實施網絡營銷的策略同時進一步完善商業銀行的服 務流程等等。3.促進商業銀行提高科技水平。互聯網金融在數據信息處理等科學技術上具有強大的優勢，因此，商業銀行要想穩固發展地位，必須加強在科學技術方面的投入。在銀行內部采用數據整合技術，并且建立一個市場的細分系統和客戶的人性化管理系統。把這種集中數據的技術轉化為商業銀行可以應對互聯網金融沖擊的有效生產力，確保商業銀行的穩定運行。互聯網金融在發展過程中，必須與商業銀行的經營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發揮二者在市場經濟當中的優勢， 提高社會和經濟效益。戰松（2006）在網絡金融實務

11、一書中提到過：傳統商業銀行一般都擁有大量的有形資產，在經營理念、組織架構、業務流程、管理體制和企業文化等方面，已經形成了較為固定的模式。而網絡銀行的誕生帶來了全新的經營理念、組織架構、業務流程、管理體系等，其快速發展的勢頭給傳統銀行帶來了巨大的沖擊。為此，傳統銀行必須進行根本性的改革和創新，如改變傳統的以信貸管理為中心的經營理念，借鑒現代化銀行（即網絡銀行）的以客戶服務為中心、向客戶提供多品種和個性化服務的經營理念；改變傳統的封閉型、內斂型的企業文化，專項與外部環境協同發展的企業文化，等等。劉亮（2013）在互聯網金融現狀及趨勢研究一文中認為：相對于傳統金融，互聯網金融具有很大的變化，它不僅在

12、技術上有了很大的改進，而且在金融行業的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個特點： 1. 信息化和虛擬化。在互聯網金融中進行生產和流通的是信息（包括貨幣、價格、中介服務等），這種現象它就決定了市場的信息化和虛擬化。2. 高效性與經濟性。相對于傳統金融，互聯網金融的網絡技術更加先進，處理相關的金融業務也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經沒有時間和空間的束縛，能夠為客戶提供更豐富、更方便的服務，大大提高了服務效率。3. 一體化。互聯網金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展，主要原因在于金融網絡化的過程當中，客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求。綜上所述，我們可以從互聯網金融和傳統金融的發展現狀和現實出發，并且結合具體的互聯網金融發展情況，運用經濟學、金融學、管理學、社會學等基本理論，對新興發展的互聯網金融與傳統金融業的聯系和發展進行研究。從各研究者的觀點中提取出精要，并結合國內的具體實情，針對現在金融界存在的問題提出解決方案，且具有一定的代表性和相關性。參考文獻：1黎陽互聯網金融：攪動一池春水.中國金融家2013年第9期92-93頁2張競互聯網金融對傳統融資模式的影響和對中小企業融資難的緩解作用現代經濟信息2013360頁3梁利崢，周新旺