1、附件:中信銀行紹興分行授信客戶風險防控和化解管理辦法為進一步加強貸后管理，提高授信風險防控水平，完善和健全風險化解處置工作機制,加快不良貸款化解處置進程，提高管理效能，特制定本管理辦法。一、客戶分類的標準（一第一類客戶。出現但不限于以下情形之一的授信客戶列為第一類客戶：1、五級分類已列入后三類，需通過清收退出的客戶；2、已列為預警客戶，出現清償性危機的客戶。（二第二類客戶。出現但不限于以下情形之一的授信客戶列為第二類客戶：1、貸款不能按時還本付息，表外授信出現墊款，其他銀行只收不放或已發生逾期和欠息的客戶；2、法定代表人或高管人員被捕、失蹤，企業涉及法律訴訟，賬戶被查封或凍結的客戶；3、主業經

2、營狀況不佳、現金流不充裕、受擔保鏈影響、存在重大風險隱患、出現明顯預警信號的客戶；4、五級分類列入后三類的客戶（除列入第一類的客戶外；5、已列入預警管理的客戶（除列入第一類的客戶外。（三第三類客戶。出現但不限于以下情形之一的授信客戶列為第三類客戶：1、企業生產經營尚能維持，還本付息正常。但由于內外部各種因素的影響，企業經營困難或風險苗頭已經顯現，如銷售放緩、利潤下滑、庫存上升、應收賬款增加、負債率居高不下、投資過度、資金緊張、主業不突出、有民間借貸嫌疑、企業高管有不良行為等等；2、企業自身經營正常，風險程度較低，但擔保措施較弱的客戶；3、五級分類已列入關注類的客戶。二、客戶分類的認定程序（一業

3、務主辦機構根據授信客戶分類標準、風險狀況，提出分類理由，上報信貸管理部。（二信貸管理部會同風險管理部，提出客戶分類的審核意見。（三分行信審會負責對信貸管理部提交的客戶分類方案進行審議，經信審會成員討論后，最終確定客戶分類結果。三、客戶分類管理的要求和職責（一第一類客戶對這類客戶實施退出管理。成立由分行領導、機構負責人、主辦客戶經理、分管信審員組成的風險化解和處置工作小組，由分行領導任小組組長。小組各成員職責：1、主辦客戶經理職責：對這類客戶實施高頻度的動態跟蹤，通過各種途徑掌握各種動態信息，為我行制定落實風險化解方案提供最可靠的第一手資料。主辦客戶經理每周至少一次實地走訪企業，保持與實際控制人

4、的密切聯系；及時跟蹤和記錄客戶風險動態，及時上報預警信息和風險情況，提出風險化解和處置的初步方案；不定期進行貸后檢查，按月上報客戶風險排查表，寫出授信客戶風險狀況和處置情況報告。2、分管信審員職責：協助主辦客戶經理及時跟蹤風險動態，分析和調整風險化解和處置預案，提出化解方案調整意見和相關建議，協助主辦客戶經理做好化解方案實施工作；督促指導客戶經理按月完成貸后管理和五級分類工作，及時審核和上報貸后檢查資料。3、機構負責人職責：全程參與風險監控；參與貸后檢查；針對風險化解工作中的問題，及時調整化解策略；根據客戶風險度，積極組織開展風險化解和處置工作。4、風險化解和處置小組組長職責：(1加強與政府相

5、關部門的協調和溝通，及時組織小組成員開展風險排查，提出化解措施和具體實施方案；(2根據分行制定的風險化解工作目標和方案，落實分工，明確職責，分步組織實施；(3全面參與客戶的風險化解和處置管理工作。5、分行風險管理委員會職責：分行風險管理委員會及時組織召開風險化解和處置工作會議提出相應的工作意見，形成風險化解實施方案，定人員、定時間、定進度、定措施，并督促組織實施。(二第二類客戶對這類客戶實施預警管理。各機構、風險管理部、信貸管理部、會計管理部要根據杭州分行預警客戶管理辦法，明確職責，落實責任。并成立由支行行長、支行分管行長、信貸管理部或風險管理部人員、主辦客戶經理組成的風險防控小組(風險防控小

6、組組長由分管風險副行長指定。各經辦機構要按月組織召開動態分析會，提出風險轉化的對策和方案，并負責組織實施。著力做好擔保結構和產品結構調整，整合授信筆數，控制授信期限，把握退出時機。小組成員及各機構、部門職責：1、主辦客戶經理職責：對單一客戶：(1按貸后管理盡職要求，跟蹤并檢查客戶，通過各種渠道及時發現風險預警信號(2對發現的預警信號提出初步評估意見和處理方案；(3及時填報預警信號報告及處理表，上報本機構負責人和分行信貸管理部并及時將預警信號登錄在信貸管理系統中；(4按月開展貸后檢查，按月上報客戶風險排查表；重點分析客戶的資金鏈、經營鏈、投資鏈、擔保鏈等風險狀況，寫出風險評估報告；(5嚴格執行分

7、行最終確定的風險預警處理方案，并及時報告處理效果和最新情況。對集團客戶(關聯企業：(1各集團客戶主辦客戶經理負責分析集團公司及關聯企業的預警信號對整個集團授信風險的影響，寫出風險評估報告，并提出預警及風險防控和處置的初步方案(2各集團客戶子公司的主辦客戶經理負責對分管客戶的預警工作，一旦發生預警，除按規定流程處理外，還應直接將有關情況報分行信貸管理部，并在分行的統一安排下協同主辦行落實預警處置方案。2、機構負責人或分管行長職責：(1督導客戶經理完成日常貸后管理和風險預警工作；(2對發生的預警信號進行風險評估，對預警處置方案進行審核，組織、跟進并實施預警處理方案；(3直接參與預警客戶的貸后管理和

8、風險預警及化解工作；(4每月組織召開預警客戶情況分析會。3、分管信審員職責，評估預警信號對客戶還款(1在日常信用審查、貸后管理過程中關注預警信號能力的影響，合理確定授信方案；(2與主辦客戶經理經常保持聯系和溝通，及時了解預警客戶的動態信息，協助主辦客戶經理按月開展貸后檢查，協助主辦客戶經理執行最終確定的風險預警處理方案。4、風險防控小組組長職責(1及時組織風險防控小組成員召開風險分析會；(2明確授信風險點，提出風險轉化的對策和方案，并切實組織實施；(3落實風險防控小組成員的分工和職責，督導小組成員做好貸后管理和風險防控工作。5、風險管理部職責：(1協助經辦機構分析、核實和評估預警信號風險狀況；

9、(2協助信貸管理部對各機構提交的預警化解方案進行審核，參與制定風險預警化解方案。6、信貸管理部職責：(1協助經辦機構分析、核實和評估預警信號風險狀況；(2對各機構提交的預警化解方案進行審核，提出具體意見，參與制定風險預警化解方案；(3及時將重大預警信號提交給分行風險管理委員會，向風險管理委員會匯報預警信號的發現和處理情況，以及風險預警工作開展情況；(4按月組織召開全行預警客戶情況分析會7、各機構營業部職責(1負責監控授信資金劃撥使用情況；(2對大額異常或用途不合規的信貸資金劃撥及時向本機構負責人報告；(3監控客戶還本付息的履約情況，對異常情況及時向本機構負責人報告。8、分行風險管理委員會職責：

10、分行風險管理委員會定期組織召開預警客戶風險分析會，充分分析和評估客戶授信風險，明確風險防控對策，提出分階段的風險化解實施計劃。(三第三類客戶第三類客戶為觀察類客戶。根據客戶風險狀況，采取調整擔保結構、壓縮、退出和維持授信等管理措施。對這類客戶成立由各經辦機構行長或分管行長和主辦、協辦客戶經理組成的風險排查小組。小組成員及各機構、部門職責：小組成員職責：1、主辦和協辦客戶經理職責：(1要嚴格按貸后管理規定要求，切實做好授信到期管理、逾期管理、授信臺賬管理、信息資料收集更新、貸后首次檢查、定期檢查和五級分類等工作；(2加強對客戶的資金鏈、經營鏈、投資鏈、擔保鏈的動態風險排查；重點分析擔保鏈風險狀況

11、，全面核查、分析、評價授信客戶的或有負債風險狀況，核查和分析授信客戶對外擔保總量及被保證人的風險狀況；核查和分析授信客戶保證人的對外擔保總量和結構、保證能力和質量，分析有無不良趨勢和其他風險狀況。關注其他銀行對該客戶的授信政策及其變動情況；銀行貸款逾期及收息情況；民間借貸情況；訴訟及財產保全情況。一一強化第二還款來源，爭取財產抵押，減少保證類授信。（3）形成書面的授信方案調整意見。2、機構行長和分管行長職責：（1）按照全面深入、實地檢查、實事求是的原則，組織小組成員對授信客戶、關聯企業、集團內成員企業的資產、負債、效益的真實性進行核查，深入識別和分析各類風險點，并針對風險點，提出調整授信方案和擔保結構的措施；（2）督促并組織主辦和協辦客戶經理落實授信調整方案和強化擔保的具體措施。3、相關部門管理職責：分行信貸管理部和風險管理部要督促相關機構和部門落實對觀察類客戶的管理措施，并對有關措施及對策實施動態跟蹤，切實加強審查審批環節法律風險和操作風險的防范。各機構營業部經理要做好授信客戶日常信貸資金劃撥和賬戶管理，如發現用途不合規的資金劃撥和賬戶異常往來的情況，要及時向本機構和部門負責人匯報。分行信審委定期組織召開觀察類客戶風險點分析會，并提出相應的管理