1、目錄、手機銀行的概念 3.1.1 概念 3.1.2 特點和優勢 5.1.2.1 服務面廣、申請簡便 5.1.2.2 功能豐富、方便靈活 5.1.2.3 安全可靠、多重保障 5.1.2.4 7 X 24小時服務、資金實時到賬 6、手機銀行的發展現狀 6.2.1 國外發展現狀。 6.2.2 手機銀行的技術實現形式 7.2.2.1 STK手機銀行7.223 USSD手機銀行8.2.2.4 WAP 手機銀行 8.2.2.5 客戶端手機銀行 9.、手機銀行發展中存在的問題 9.3.1 推廣成本高，用戶資費較高 9.3.2 使用不夠便捷，缺乏個性化 9.3.3 手機支付功能不足 1.03.4 安全問題 1

2、.0.四、關于手機銀行發展的建議 1.24.1 降低進入門檻、減少服務費用 1.34.2 探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗 1. 34.3 大力推動手機支付研發 1.34.4 進一步提高手機銀行的安全性 1.4手機銀行- 發展現狀、存在的問題及解決辦法一、手機銀行的概念1.1 概念手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱， 只要是通過移動 通信網絡將客戶手機連接至銀行， 利用手機界面直接完成各種銀行金 融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。 它是繼網上銀行之后出現的 一種新的銀行服務方式， 在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等 優勢的同時， 又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性， 因此迅速

3、成 為銀行業一種更加便利、 更具競爭性的服務方式。 手機銀行利用移動 與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕 銀行柜面壓力、方便客戶， 達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國 3G 時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍 繞手機銀行產生豐富的增值業務。 作為一種結合了貨幣電子化與移動 通信的嶄新服務， 移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、 任何地 點處理多種金融業務，而且極豐富了銀行服務的涵， 使銀行能以便利、 高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務， 而移動終端 所獨具的貼身特性，使之成為繼 ATM互聯網、POS之后銀行開展業 務的強有力工具

4、，越來越受到國際銀行業者的關注。目前，我國移動 銀行業務在經過先期預熱后， 逐漸進入了成長期， 如何突破業務現有 發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方 關注的焦點。手機銀行是網絡銀行的派生產品之一，它的優越性集中體現在便利性上，客戶利用手機銀行不論何時何地均能及時交易，節省了ATM機和銀行窗口排隊等候的時間。手機銀行主要采用的實現方式有 STK SMSBREWVWA等。其中， STK(Sim Tool Kit )方式需要將客戶手機SIM卡換成存有指定銀行業 務程序的STK卡，缺點是通用性差、換卡成本高；SMSShort Message Service )方式即利用手機短

5、消息辦理銀行業務，客戶容易接入，缺 點 是 復雜業務 輸入不便、 交互性 差 ； BREW( Binary Runtime Environment for Wireless)方式基于 CDMA絡，并需要安裝客戶端軟件； WAP(Wireless application Protoco1 )方式即通過手機嵌 的WAP瀏覽器訪問銀行，即利用手機上網處理銀行業務的在線服務， 客戶端無需安裝軟件，只需手機開通 WA用艮務。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行 的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根 據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GS

6、M網絡發 出短信,GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀 行系統 , 銀行對短信進行預處理 , 再把指令轉換成主機系統格式 , 銀行 主機處理用戶的請求 , 并把結果返回給銀行接口系統 , 接口系統將處 理的結果轉換成短信格式 , 短信中心將短信發給用戶。手機銀行并非銀行。銀行是基于語音的銀行服務 , 而手機銀行是 基于短信的銀行服務。 目前通過銀行進行的業務都可以通過手機銀行 實現, 手機銀行還可以完成銀行無法實現的二次交易。比如, 銀行可以代用戶繳付、水、電等費用 , 但在劃轉前一般要經過用戶確認。由于 手機銀行采用短信息方式 , 用戶隨時開機都可以收到銀行發送的信息 從

7、而可在任何時間與地點對劃轉進行確認。手機銀行與 WA啊上銀行相比，優點也比較突出。首先,手機銀行 有龐大的潛在用戶群 ;其次, 手機銀行須同時經過 SIM 卡和雙重密碼 確認之后，方可操作，安全性較好。而 WAR是一個開放的網絡，很難保 證在信息傳遞過程中不受攻擊；另外，手機銀行實時性較好，折返時 間幾乎可以忽略不計，而WAP進行相同的業務需要一直在線，還將取 決于網絡擁擠程度與信號強度等許多不定因素。1.2 特點和優勢1.2.1 服務面廣、申請簡便只要您的手機能收發短信，即可輕松享受手機銀行的各項服務。 您可以通過中國工商銀行中國自助注冊手機銀行， 亦可到工商銀行營 業網點辦理注冊，手續簡便

8、。1.2.2 功能豐富、方便靈活通過手機發送短信，即可使用賬戶查詢、轉賬匯款、捐款、繳費 及消費支付等八大類服務。 而且，手機銀行提供更多更新的服務功能 時，您也無須更換手機或 SIM 卡，即可自動享受到各種新增服務和功 能。手機銀行交易代碼均取交易名稱的漢語拼音首位字母組成， 方便 記憶，您還可隨時發送短信“？”查詢各項功能的使用方法。1.2.3 安全可靠、多重保障銀行采用多種方式層層保障您的資金安全。 一是手機銀行（短信） 的信息傳輸、 處理采用國際認可的加密傳輸方式， 實現移動通訊公司 與銀行之間的數據安全傳輸和處理， 防止數據被竊取或破壞； 二是客 戶通過手機銀行（短信）進行對外轉賬的

9、金額有嚴格限制；三是將客戶指定手機與銀行賬戶綁定，并設置專用支付密碼。1.2.4 7 X 24小時服務、資金實時到賬無論何時，您身在何處，只要可以收發短信，立即享受工行手機 銀行（短信） 7X 24 小時全天候的服務，轉賬、匯款資金瞬間到賬， 繳費、消費支付實時完成，一切盡在“掌”握。二、手機銀行的發展現狀2.1 國外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運 營商和著名商業銀行的積極參與，從全球圍看，逐步形成了日領先、 歐美跟進、中國追趕的局面。 在日本，高度注重手機銀行的安全管理， 終端可以直接使用Java和SSL交易的信號經過多重加密，安全保 障技術近于完美，再加上

10、與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消 費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoM（等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進， 目前手機銀行在日本已經 成為主流支付方式。 在國消費者也已經把手機作為信用卡使用， 目前 幾乎所有國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過 30 萬人 在購買新手機時， 會選擇具備特殊記憶卡的插槽， 用以儲存銀行交易 資料，并進行交易時的信息加密。在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有 GSM、會、WA%壇、 UMTSfe壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在 WAF技術出 現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融

11、服務聯系 在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是 WA方式，因此也被 稱為“ WAPBanking Service ”，但是早期的 WAP并沒有達到技術要求 的水平，雖然有了 GPR刪絡，但由于終端、業務互操作、運營模式 和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與 WAP 相關的業務也沒有得到很好的發展。國手機銀行業務雖然多家銀行都已開展， 但由于公眾的認知度和 市場的發展度不高、 用戶對移動網絡操作不熟練， 還被視作新生事物， 樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模， 實際的用戶比例更是無 法與手機用戶數量匹配。 而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢 欲動，另一方面承受著

12、手機銀行的種種障礙靜觀其變。 但總的前景依 然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理 由相信，手機銀行一定會普及開來 。2.2 手機銀行的技術實現形式手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行 的操作過程中，用戶通過 SIM 卡上的菜單對銀行發出指令后， SIM 卡 根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡 發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應 的銀行系統，銀行對短信進行預處理， 再把指令轉換成主機系統格式， 銀行主機處理用戶的請求， 并把結果返回給銀行接口系統， 接口系統 將處理的結果轉換成短信格式， 短信中

13、心將短信發給用戶。 隨著移動 通信技術的發展，手機銀行經歷了 STK、 SMS、 USSD、 BREWKJava、 WAP等不同的技術實現形式：2.2.1 STK 手機銀行靠智能 SIM 卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將 SIM 卡更換成 STK 卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2.3 USSD 手機銀行超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于 GSM網 絡的新型交互式數據業務，它是在GSM勺短消息系統技術基礎上推出 的新業務。US

14、SD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體， 運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近 GPRS勺互動數據服務功能。這樣，USSO務便可方便地為移動用戶 提供數據服務， 而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響， 保 持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需 要換卡，適用大多數型號的 GSM手機；（2）實時在線，交互式對話， 一筆交易僅需一次接入； （ 3）費用較低，每次訪問僅需約 0.1 元。其局限則是：（1）對不同類型的手機， 其界面顯示有較大的差異； （2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區

15、試點，尚未普及2.2.4 WAP 手機銀行WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前In ternet網上HTML語言的信息轉換成用 WM描述的信息，顯示在移動或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通 過手機嵌的WAP瀏覽器訪問銀行。相對于其他手機銀行技術，WAR具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等 優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。2.2.5 客戶端手機銀行客戶端手機銀行是指在 GSMfn CDMA手機上下載客戶端軟件，通 過 Client 方式訪問實現手機銀行功能。客戶端手機銀行有 KJAVA， BRE, IPHO

16、NE等不同平臺的版本?？蛻舳塑浖枰槍χ付ǖ氖謾C 終端進行開發， 對客戶使用手機終端的要求較高， 此外手機操作系統 種類繁多，限于手機主頻、存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作 系統的能力和特點存在差異， 增加了手機技術開發的難度， 開發維護 成本也較高。三、手機銀行發展中存在的問題 雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢， 但作為一個新生事 物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：3.1 推廣成本高，用戶資費較高目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務， 但業務圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一 SIM 卡只能使用同一個銀行的賬號， 用戶辦理其它銀

17、行業務時須購買相應 銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享， 造成了資源 的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費流量費” ，即用 戶每月必須支付信息服務費， 這部分費用在手機賬單中扣除， 下載及 操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。 與銀行和網上銀行相比資 費仍然較高。3.2 使用不夠便捷，缺乏個性化目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。 各家銀行推出的手 機銀行業務所提供的服務容大多雷同， 沒有特色。 而手機這一普遍的 通訊工具， 具有強烈的個性色彩， 那么針對手機銀行的目標客戶所提 供的服務容也應根據手機使用

18、人群的個性特點設計才能更有效果。3.3 手機支付功能不足目前， 在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、 航空公司等第三方建 立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本 使用DoCoMo3手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在 其中提供無線互聯網的在線支付。 但在中國，手機銀行業務由于受技 術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。3.4 安全問題與網上銀行一樣， 安全問題是人們最關心的問題。 資金和貨幣的 電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。 無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務 的。因此這就要求在實施手機銀行解決方

19、案時必須考慮交易過程中所 涉及的各個環節的安全性， 采用比一般的信息增值服務高得多的安全 保障機制，包括信息收發的性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手 機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。 要想快速、健康的發 展手機銀行服務， 就必須解決好安全問題， 建立并維持一種令人信任 的環境和機制。用戶對便捷性的滿意度并不高， 對安全性也有較大的擔憂。 同時， 受訪者對手機銀行安全性的相關知識和信息的了解程度也不高， 銀行 應當在努力提升手機銀行安全性的同時， 向廣大用戶和潛在用戶普及 手機銀行安全知識。調查顯示，近 4 成的用戶對手機銀行滿意，但打 算嘗試其他手機銀行， 由此可見， 手機銀行用戶

20、對手機銀行品牌的忠 誠度不高，這將為各大銀行之間展開公平競爭提供機遇，同時，如何 留住既有用戶并吸引新用戶也成為各大銀行推廣發展手機銀行的當 務之急。增加手機銀行的安全性、便捷性，同時努力豐富用戶體驗， 或將成為關鍵之舉。國手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度 和市場的發展度不高、 用戶對移動網絡操作不熟練， 還被視作新生事 物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模， 實際的用戶比例更 是無法與手機用戶數量匹配。 而銀行也一方面面對著如此龐大的市場 蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。在移動網絡環境下實施安全高度敏感的銀行業務是非常復雜 的，面對這些開拓的困難

21、， 首當其沖的，還是由安全引起的公眾認知 度問題。自從電子銀行誕生以來，安全問題一直是用戶最關心的。在 使用手機銀行方面， 用戶最擔心手機會影響銀行賬戶的安全， 這種疑 慮主要是因為對手機銀行的陌生而引起的。在信息性方面，手機銀行的信息傳輸、處理采用國際認可的加 密傳輸方式，實現移動通訊公司與銀行之間的數據安全傳輸和處理， 防止數據被竊取或破壞。 同時目前為了保證手機銀行的賬戶安全， 銀 行一般對每日交易額設置了嚴格的上限。 例如中國工商銀行設置每日 限額為 500元，其他類交易不超過 1000 元，同時將客戶指定手機與 銀行賬戶綁定，并設置專用支付密碼， 這樣即使用戶的手機不慎丟失， 也不會

22、帶來賬戶上的危險。另外，中國銀監會還頒布了電子銀行業務管理辦法和電 子銀行安全評估指引 ，這兩項規定將手機銀行業務、個人數字輔助 (PDA)銀行業務納入監管體系，進一步加強了手機支付的交易安全保 證。多種業務辦理方式之間存在競爭關系，且受訪者對手機銀行安 全性的擔憂仍然是手機銀行進一步發展的屏障。信息傳輸的安全問 題、手機病毒感染、手機丟失是受訪者對手機銀行的最大擔憂，它們 都和手機銀行的安全性密切相關。 另外，在暫不打算開通手機銀行的 受訪者中，超過三分之一的人是因為擔心手機銀行不安全?？偟膩碚f，手機銀行作為網上銀行的延伸，給用戶帶來了極大 的方便，用戶可以足不出戶， 通過手機來支付各種銀行

23、代收的水電費、 完成股票交易、購買商品， 大大提高了生活效率。雖然目前手機銀行 還存在著認知度和推廣方面的問題， 但總的前景依然樂觀， 隨著手機 越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行 一定會普及開來四、關于手機銀行發展的建議 隨著電子銀行管理辦法和電子支付指引等一系列法律法 規的出臺， 手機銀行市場將得到進一步規， 政策環境將更加有利于手 機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及 IT 技術的發 展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。 在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個 方面進行有益的嘗試：4.1 降低進入門檻、

24、減少服務費用銀行方面進一步規手機銀行的技術標準和服務標準， 實現銀行間 的跨行操作和資源共享。 同時應與運營商聯系洽談， 降低信息服務費， 同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。4.2 探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的 手機銀行業務。 手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來， 人 機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈 活，符合絕大部分客戶的使用習慣。 對客戶操作的響應速度要足夠迅 速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作， 防止程序崩 潰。4.3 大力推動手機支付研發手機支付已成為當今手機應用的熱點， 銀行、運營商以及第三方 支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額， 各種技術解 決方案紛紛出爐， 雖然業界尚未有統一標準， 一場支付領域的革命卻 已蓄勢待