1、淺議商業銀行支持中小企業發展的意義及途徑一、中小企業是我國經濟社會發展的重要力量，支持中小企業發展是應對金融海嘯的積極舉措以公有經濟為主體、多種所有制經濟共同發展，是我國社會主義初級階段的基本經濟制度。非公有制經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分。改革開放以來，我國非公有制經濟從無到有，從小到大，由弱到強，蓬勃發展，在促進我國經濟社會發展方面發揮著不可替代的作用。在我國，中小企業中95以上屬于非公有制經濟。據統計數據顯示，廣大中小企業創造的國內生產總值占全國的60，提供的稅收占50，外貿出口占68，發明專利占66，提供了75以上的城鎮就業崗位。中小企業在推動經濟發展、擴大社會就業、改善民生、維

2、護社會穩定、推動技術創新等方面發揮著舉足輕重的作用。席卷全球的金融海嘯對以出口導向為主的我國實體經濟產生嚴重影響。面對金融危機的沖擊，積極發展中小企業是貫徹落實科學發展觀加快經濟發展方式轉變的重要舉措。國務院2009年9月19日發布了關于進一步促進中小企業發展的若干意見。2011年3月，中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要明確提出，要大力發展中小企業，完善中小企業政策法規體系，創造良好環境，激發中小企業發展活力，建立健全中小企業金融服務和信用擔保體系，提高中小企業貸款規模和比重，拓寬直接融資渠道。二、中小企業為何成為商業銀行的“燙手山芋”中小企業由于規模小、經營風險大、抗風險能

3、力差，長期存在融資困難的境況。中小企業不具備發行債券、股票的資格，在直接融資市場上獲得資金十分困難。因此，中小企業只能在間接融資市場上獲得資金支持。無疑，商業銀行貸款是中小企業融資的主要來源。而根據銀行的規定，以光大銀行為例，中小企業是銷售額兩千萬以上且資本金500萬以上的企業。2008年中小民營企業的銀行貸款的比例只有3.7%，該比例在2010年跌到了0.6%。金融危機下，本就步履維艱的中小企業更是遭遇了前所未有的融資困境。為應對危機，中央政府連續加強宏觀調控。2010年1月12日中國人民銀行宣布，從1月18日起上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。自2010年1月至2011年

4、11月，央行已連續12次上調法定存款準備金率，大型金融機構存款準備金率達到21.5%，中小金融機構存款準備金率也達到18%的高點。2010年1月至2011年11月存款準備金率調整一覽表次數公布時間2010年1月12日2010年2月12日2010年5月2日生效日期2010年1月18日2010年2月25日2010年5月10日大型金融機構調整前15.50%16.00%16.50%調整后3/ 80.50%16.50%17.00%17.50%18.00%18.50%19.00%19.50%20.00%20.50%21.00%21.50%21.00%中小金融機構調整幅度0.00%0.00%0.00%0.5

5、0%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%-0.50%調整幅度調整前調整后0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%-0.50%13.50%13.50%13.50%5/ 813.50%13.50%13.50%13.50%14.00%14.00%14.50%14.50%15.00%15.00%15.50%15.50%16.00%16.00%16.50%16.50%17.00%17.00%17.50%17.50%18.00%6/ 818.00%17.50%*2010年11月9日2010年11月16日

6、17.00%2010年11月19日2010年11月29日17.50%2010年12月10日2010年12月20日18.00%2011年1月14日2011年2月18日2011年3月18日2011年4月17日2011年5月12日2011年6月14日2011年1月20日2011年2月24日2011年3月25日2011年4月21日2011年5月18日2011年6月20日18.50%19.00%19.50%20.00%20.50%21.00%21.50%2011年11月30日2011年12月5日面對內需不足、外需不振困境，嚴厲的宏觀調控措施下，因資金鏈斷裂，在國際金融危機最嚴峻的2008年1至9月份，僅

7、我國廣東省倒閉的中小企業就達56萬家，全國有7.5%企業歇業、停產或倒閉。中小企業成為商業銀行服務對象中的“燙手山芋”，一方面銀行不愿意花精力深入調研，認為中小企業今后的利潤無法像大企業那么可觀，不足以覆蓋銀行前期的調查成本，銀行缺乏對中小企業發放貸款的興趣；另一方面，有些商業銀行受傳統觀念和行政干預的影響，對非國有中小企業貸款不夠熱心，缺乏專門為中小企業貸款服務的部門。三、商業銀行支持中小企業發展的現實意義商業銀行支持中小企業發展是承擔金融服務職能、履行責任的光榮使命。7/ 8中小企業是國民經濟發展的重要組成力量，在促進當地經濟發展、提高就業率、改善民生，構建社會主義和諧社會有舉足輕重的重要

8、意義。商業銀行應切實履行社會責任，積極支持中小企業健康發展。商業銀行支持中小企業發展，是實現可持續發展、適應當今金融行業發展的時代要求。商業銀行在支持中小企業發展中可以與中小企業保持良好的互惠互利關系，合作共贏，在中小企業發展壯大中實現自身的發展。四、商業銀行支持中小企業發展的途徑商業銀行要把發展和完善中小企業信貸業務作為自身轉型的突破口，在發展壯大自己的同時，支持中小企業穩定發展。在破解中小企業融資難的問題上，商業銀行可采取以下措施：第一，建立創新的中小企業貸款審批機制。商業銀行需要根據中小企業的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定中小企業貸款利率水平，建立中小企業風險定價機制，設立中小企業貸款的專業部門，簡化貸款流程，創建高效的中小企業貸款審批機制和激勵約束機制，建立健全小企業貸款違約信息通報機制。第二，構建適用于中小企業的信用指標體系。商業銀行可以根據評價得出的中小企業信用狀況，為中小企業信貸產品進行合理定價，這些評價要素可分為市場要素、企業要素兩大類。前者包括行業狀況、市場競爭力、宏觀經濟形勢等；后者包括企業規模、企業管理、企業文化、財務指標、信用狀況等等。第三，提升風險管理能力。商業銀行要加強自身能力的培養，加強防范風險能力建設。商業銀行需要從大量