1、淺議商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義及途徑一、中小企業(yè)是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，支持中小企業(yè)發(fā)展是應對金融海嘯的積極舉措以公有經(jīng)濟為主體、多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展，是我國社會主義初級階段的基本經(jīng)濟制度。非公有制經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分。改革開放以來，我國非公有制經(jīng)濟從無到有，從小到大，由弱到強，蓬勃發(fā)展，在促進我國經(jīng)濟社會發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。在我國，中小企業(yè)中95以上屬于非公有制經(jīng)濟。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，廣大中小企業(yè)創(chuàng)造的國內(nèi)生產(chǎn)總值占全國的60，提供的稅收占50，外貿(mào)出口占68，發(fā)明專利占66，提供了75以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)在推動經(jīng)濟發(fā)展、擴大社會就業(yè)、改善民生、維

2、護社會穩(wěn)定、推動技術創(chuàng)新等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。席卷全球的金融海嘯對以出口導向為主的我國實體經(jīng)濟產(chǎn)生嚴重影響。面對金融危機的沖擊，積極發(fā)展中小企業(yè)是貫徹落實科學發(fā)展觀加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要舉措。國務院2009年9月19日發(fā)布了關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見。2011年3月，中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要明確提出，要大力發(fā)展中小企業(yè)，完善中小企業(yè)政策法規(guī)體系，創(chuàng)造良好環(huán)境，激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展活力，建立健全中小企業(yè)金融服務和信用擔保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道。二、中小企業(yè)為何成為商業(yè)銀行的“燙手山芋”中小企業(yè)由于規(guī)模小、經(jīng)營風險大、抗風險能

3、力差，長期存在融資困難的境況。中小企業(yè)不具備發(fā)行債券、股票的資格，在直接融資市場上獲得資金十分困難。因此，中小企業(yè)只能在間接融資市場上獲得資金支持。無疑，商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)融資的主要來源。而根據(jù)銀行的規(guī)定，以光大銀行為例，中小企業(yè)是銷售額兩千萬以上且資本金500萬以上的企業(yè)。2008年中小民營企業(yè)的銀行貸款的比例只有3.7%，該比例在2010年跌到了0.6%。金融危機下，本就步履維艱的中小企業(yè)更是遭遇了前所未有的融資困境。為應對危機，中央政府連續(xù)加強宏觀調(diào)控。2010年1月12日中國人民銀行宣布，從1月18日起上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點。自2010年1月至2011年

4、11月，央行已連續(xù)12次上調(diào)法定存款準備金率，大型金融機構(gòu)存款準備金率達到21.5%，中小金融機構(gòu)存款準備金率也達到18%的高點。2010年1月至2011年11月存款準備金率調(diào)整一覽表次數(shù)公布時間2010年1月12日2010年2月12日2010年5月2日生效日期2010年1月18日2010年2月25日2010年5月10日大型金融機構(gòu)調(diào)整前15.50%16.00%16.50%調(diào)整后3/ 80.50%16.50%17.00%17.50%18.00%18.50%19.00%19.50%20.00%20.50%21.00%21.50%21.00%中小金融機構(gòu)調(diào)整幅度0.00%0.00%0.00%0.5

5、0%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%-0.50%調(diào)整幅度調(diào)整前調(diào)整后0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%0.50%-0.50%13.50%13.50%13.50%5/ 813.50%13.50%13.50%13.50%14.00%14.00%14.50%14.50%15.00%15.00%15.50%15.50%16.00%16.00%16.50%16.50%17.00%17.00%17.50%17.50%18.00%6/ 818.00%17.50%*2010年11月9日2010年11月16日

6、17.00%2010年11月19日2010年11月29日17.50%2010年12月10日2010年12月20日18.00%2011年1月14日2011年2月18日2011年3月18日2011年4月17日2011年5月12日2011年6月14日2011年1月20日2011年2月24日2011年3月25日2011年4月21日2011年5月18日2011年6月20日18.50%19.00%19.50%20.00%20.50%21.00%21.50%2011年11月30日2011年12月5日面對內(nèi)需不足、外需不振困境，嚴厲的宏觀調(diào)控措施下，因資金鏈斷裂，在國際金融危機最嚴峻的2008年1至9月份，僅

7、我國廣東省倒閉的中小企業(yè)就達56萬家，全國有7.5%企業(yè)歇業(yè)、停產(chǎn)或倒閉。中小企業(yè)成為商業(yè)銀行服務對象中的“燙手山芋”，一方面銀行不愿意花精力深入調(diào)研，認為中小企業(yè)今后的利潤無法像大企業(yè)那么可觀，不足以覆蓋銀行前期的調(diào)查成本，銀行缺乏對中小企業(yè)發(fā)放貸款的興趣；另一方面，有些商業(yè)銀行受傳統(tǒng)觀念和行政干預的影響，對非國有中小企業(yè)貸款不夠熱心，缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務的部門。三、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實意義商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是承擔金融服務職能、履行責任的光榮使命。7/ 8中小企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成力量，在促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、提高就業(yè)率、改善民生，構(gòu)建社會主義和諧社會有舉足輕重的重要

8、意義。商業(yè)銀行應切實履行社會責任，積極支持中小企業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、適應當今金融行業(yè)發(fā)展的時代要求。商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的互惠互利關系，合作共贏，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實現(xiàn)自身的發(fā)展。四、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑商業(yè)銀行要把發(fā)展和完善中小企業(yè)信貸業(yè)務作為自身轉(zhuǎn)型的突破口，在發(fā)展壯大自己的同時，支持中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。在破解中小企業(yè)融資難的問題上，商業(yè)銀行可采取以下措施：第一，建立創(chuàng)新的中小企業(yè)貸款審批機制。商業(yè)銀行需要根據(jù)中小企業(yè)的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定中小企業(yè)貸款利率水平，建立中小企業(yè)風險定價機制，設立中小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，簡化貸款流程，創(chuàng)建高效的中小企業(yè)貸款審批機制和激勵約束機制，建立健全小企業(yè)貸款違約信息通報機制。第二，構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標體系。商業(yè)銀行可以根據(jù)評價得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進行合理定價，這些評價要素可分為市場要素、企業(yè)要素兩大類。前者包括行業(yè)狀況、市場競爭力、宏觀經(jīng)濟形勢等；后者包括企業(yè)規(guī)模、企業(yè)管理、企業(yè)文化、財務指標、信用狀況等等。第三，提升風險管理能力。商業(yè)銀行要加強自身能力的培養(yǎng)，加強防范風險能力建設。商業(yè)銀行需要從大量