1、 零售貸款是指由金融機構為滿足消費者個人或居民家庭取得消費資金或小額投資經營資金需求所提供的貸款。產品定義產品定義 零售貸款業務操作應遵循“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還”等四項基本原則。 1、部分自籌：借款人須首先自籌一定比例的首付款，貸款用于支付剩余款項。 2、有效擔保：借款人一般為貸款提供充足有效的擔保（分為質押、抵押、第三方擔保、信用擔保等擔保方式），以作為貸款的第二還款來源?；驹瓌t基本原則 3、專款專用：貸款的資金流向應與申請貸款的資金用途相符，不得挪作他用。 4、按期償還：貸款期限在1年期以內（含1年）的，借款人可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。貸款期限在1年以上

2、的，借款人一般應按月并自使用貸款后第二月開始償還貸款本息?；驹瓌t基本原則發展策略發展策略秉承中行高定位的傳統，主要乘接中高檔客戶的業務。注重業務的長期性，注重派生業務。嚴抓服務質量，盡量以規范、周到、人性化的服務來吸引客戶。注重業務創新，“貼身服務”，以設計方案服務客戶，推出“理想之家直客式”服務品牌。 “理想之家”綜合貸款服務是中國銀行提供的用于滿足客戶消費支出和投資經營資金需求的貸款，包括住房貸款、汽車貸款、助學貸款、質押貸款、個人投資經營貸款、個人信用循環額度貸款、個人抵（質）押額度貸款等多項貸款產品?！袄硐胫依硐胫摇?“理想之家-直客式”服務品牌是中國銀行零售貸款業務“直客式”營

3、銷服務模式的統一品牌和對外名稱，是以轄內所有網點（包括各物理網點及理財中心）和自身營銷隊伍為主渠道，以現有客戶資料為基礎，直接面向客戶銷售及提供各類零售信貸產品和服務。 渠道 在“直客式”營銷的眾多渠道中，“理想之家”品牌服務模式將重點發展以網點、理財中心、定向直銷、網上申請為主的四種渠道，尤其把網點、理財中心和定向直銷作為近一時期營銷的主渠道，充分利用中國銀行現有網點及客戶資源，積極倡導網點“直客式”營銷服務模式?！袄硐胫依硐胫摇蔽倚辛闶圪J款產品主要有如下五大類：我行零售貸款產品主要有如下五大類：產品產品種類種類房屋類貸款 汽車類貸款助學類貸款 質押類貸款其它類貸款房屋類貸款：房屋類貸款

4、：產品產品種類種類個人一手住房貸款個人二手住房貸款個人住房公積金貸款固定利率個人住房貸款個人一手商業用房貸款個人二手商業用房貸款個人一手辦公用房貸款產品產品種類種類汽車類貸款：汽車類貸款：個人消費類汽車貸款個人營運類汽車貸款城市出租車貸款汽車經銷商貸款 個人存單質押貸款、人壽保險保單質押貸款、憑證式國債質押貸款；產品產品種類種類助學類貸款：助學類貸款：國家助學貸款、商業性助學貸款質押類貸款：質押類貸款：個人投資經營貸款下崗失業人員小額擔保貸款個人信用循環額度貸款個人抵（質）押循環額度貸款產品產品種類種類其它類貸款：其它類貸款：個人申請零售貸款須同時具備的條件個人申請零售貸款須同時具備的條件1、

5、具備完全民事行為能力；2、具有當地常住戶口或有效居留身份，有固定住所和詳細住址；3、具有穩定的職業和按期償還貸款本息的能力，4、個人社會信用良好；5、持有貸款人認可的相關合同或協議；6、能提供有效抵押物或質物，或有足夠代償能力的個人 或單位作保證人；7、能夠支付自籌款項；8、貸款人規定的其他條件。 個人申請零售貸款必須提供的材料個人申請零售貸款必須提供的材料 1、借款申請書； 2、借款人有效身份證件、結婚證原件及復印件，個人投資經營貸款還須提供已年檢的營業執照副本及復印件、稅務登記副本及復印件； 3、借款人夫妻雙方所在單位出具各自經濟收入的證明； 4、符合規定的相關合同、協議或其它有效文件；

6、5、已支付首期款證明；個人申請零售貸款必須提供的材料個人申請零售貸款必須提供的材料 6、有權部門出具的抵押物估價證明；7、抵押物或質押物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質押的證明； 8、保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明； 9、貸款人要求提供的其它資料。個人一手住房貸款個人一手住房貸款 借款人條件及貸款申請材料 貸款相關規定借款人條件借款人條件具有完全行為能力的自然人：1、在中國境內具有常住戶口或有效居留身份；2、具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；3、已經簽署購買住房的合同或協議（其中所購買的期房無論多層住宅、高層住宅均須封頂）；借款人條件借款人條件 4、

7、必須支付不低于所購住房全部價款20以上的首期購房款； 5、提供經貸款人認可的有效擔保； 6、貸款人規定的其他條件。 申請貸款所需提供資料申請貸款所需提供資料1、借款申請書；2、身份證明：包括借款人及借款關系人的身份證件（居民身份證、軍官證、戶口簿、港澳同胞回鄉證及其它有效居留證件等）以及婚姻狀況證明；3、還款能力證明：貸款人認可的借款人及共同還款人的經濟收入證明（包括家庭經濟收入證明、納稅證明、銀行對帳單、銀行儲蓄存單及有價證券等能證明借款人還款能力的證明）申請貸款所需提供資料申請貸款所需提供資料 4、資信證明：借款人及其配偶的人行征信系統信用記錄報告；（授權貸款人查詢及記錄查詢結果） 5、用

8、途證明：與開發商簽署的購房合同或協議； 6、首付款證明：即開發商出具的購房首期款項已經支付的書面證明。 7、借款人在中國銀行開立的活期存款賬戶。（以便用于貸款后每月的扣款） 8、借款擔保的抵（質）押物清單、權屬證明、有權處分人同意抵（質）押的證明及抵押物估價文件。貸款相關規定貸款相關規定 1 1、貸款幣種：、貸款幣種：為人民幣和外幣。申請外幣的借款人應具有穩定的外匯還款來源。 2 2、貸款成數：、貸款成數：最高不得超過擬購房產總價款的80%。單筆貸款的成數須根據借款人的還款能力和信用記錄逐筆確定。 3 3、貸款期限：、貸款期限：人民幣個人住房貸款最長期限為30年；外幣住房貸款貸款最長期限為8年

9、。貸款相關規定貸款相關規定 4 4、貸款利率：、貸款利率：人民幣個人住房貸款執行人民銀行規定的同檔次商業貸款利率，可下浮30%（首套自住房貸款），對于購買多套住房的，原則上不下浮。外幣個人住房貸款執行我行規定的同檔次外匯貸款利率。 5 5、擔保方式：、擔保方式：抵押擔保、質押擔保、保證擔保、其它貸款人認可的擔保方式。原則上應以所購住房做為抵押，同時追加開發商或我行認可的擔保公司的階段性或全程連帶責任保證。 說明： 現階段，我行一手住房貸款業務普遍采取的擔保方式為： 房屋抵押與開發商階段性擔保相結合的方式。 即在住房產權證尚未辦妥前，由開發商提供階段性擔保（信用擔保+10%保證金），在辦妥房產證

10、后則以所購住房為抵押，辦妥相應的抵押登記手續。 貸款相關規定貸款相關規定還款方式還款方式 1、償還貸款本息的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。 2、貸款期限在1年以內（含1年）的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。 3、貸款期限在1年以上的，借款人必須按月償還貸款本息。 貸款相關規定貸款相關規定操作注意事項操作注意事項對借款人情況的調查對借款人情況的調查對借款人情況的調查，應由客戶經理獨立完成，不得交給開發商、經銷商或其他中介機構代理。審查中應重點關注以下幾個方面：1、借款人和保證人的身份與資格是否真實有效；2、借款人和保證人提供資料是否真實合法；3、借款用途

11、是否符合規定要求；4、借款人的家庭經濟收入是否真實，是否具有按期償還貸款本息的能力；5、借款保證人是否具有擔保能力，提供的抵（質）押物是否足額有效。 對借款申請人還款能力的判斷對借款申請人還款能力的判斷 一般來講，月均還款金額以不超過客戶家庭總收入的50%為宜。根據經驗，還需要求借款人家庭收入總額減去月均還款額之差除以借款人家庭總人口的數額要大于（等于）當地人均月消費額。公式為： （借款人家庭收入總額-月均還款額）家庭總人數當地人均月消費額操作注意事項操作注意事項個人消費類汽車貸款個人消費類汽車貸款 借款人條件及貸款申請材料 貸款相關規定借款人條件借款人條件 1、具有經辦行所在地區的常住戶口、

12、有效居留身份或居留證明； 2、擁有穩定、合法的職業和經濟收入，有償還貸款本息的能力； 3、借款人年齡加借款期限原則上不超過65歲（男士）或60歲（女士）； 4、借款申請人能夠提供分行認可的擔保方式或條件； 5、與汽車經銷商簽訂了購車合同、協議或意向書； 6、能夠支付購車款的首期款項（原則上不少于購車總價款的30%）的證明； 7、在經辦行或其所屬分行轄內機構開立了活期一本通儲蓄賬戶； 8、個人信用良好，在中國人民銀行個人征信系統查得的個人信用報告中，無惡意欠款記錄和其他與真實情況不符的記錄；若借款人對信用報告內容提出異議，則需提供相關證明資料，以便貸款人核實后做出判斷； 9、符合分行規定的其它資

13、信條件。 借款人條件借款人條件申請貸款所需提供資料申請貸款所需提供資料 1、具有法律效力的身份證件（指居民身份證、戶口本或擁有外交部、地方外交機關或公安機關出入境管理部門核發的通行證、護照等其他有效居留證件）及其復印件； 2、經辦行認可的經濟收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等； 3、與汽車經銷商簽訂的購車合同、協議或意向書；申請貸款所需提供資料申請貸款所需提供資料 4、擔保所需的證明或文件，包括抵（質）押物清單和有處分權人（含財產共有人）同意抵、質押的證明；有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明（車輛發票價格結合市場公布價格所做的書面評估

14、）、同意保險的文件；保證人同意履行連帶責任的保證合同、有關資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件； 5、在經辦行開立賬戶戶名與借款申請人一致的活期一本通儲蓄賬戶，首付款已存入經辦行帳戶，并委托我行連同貸款一并劃付給經銷商的證明； 1 1、貸款期限：、貸款期限：個人消費類汽車貸款期限最長為5年（含5年），貸款人應根據下列不同客戶確定相應的貸款期限：一般客戶個人汽車消費貸款期限原則上不超過3年（含3年）；優質客戶個人汽車消費類貸款期限最長不超過5年（含5年）。 2 2、貸款金額：、貸款金額：根據不同借款人確定貸款限額：一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的70%；由優質客戶提供擔保的原則上不高

15、于汽車價格的80%；優質客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的80%；總行統一對外簽訂合作協議下的個人購車客戶，貸款限額按協議內容執行。貸款相關規定貸款相關規定 4 4、貸款利率：、貸款利率： 消費類汽車貸款利率按中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，根據不同客戶合理確定貸款利率： 一般客戶：執行基準利率，原則不得低于基準利率。 優質客戶：可在基準利率基礎上適當下浮，下浮比例不得超過10%。貸款相關規定貸款相關規定3 3、貸款幣種：、貸款幣種：人民幣。貸款相關規定貸款相關規定 5 5、區域限定：、區域限定：經辦行與借款人應屬同一城市轄區。可采用以下任一方式對同一城市轄區進行認定： 1、在經辦行所屬城

16、市轄區內有固定住所和詳細住址； 2、能夠提供經辦行所屬城市轄區的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件； 3、能夠提供經辦行所屬城市轄區固定工作1年以上的工作證明。貸款相關規定貸款相關規定6 6、擔保方式：、擔保方式：所購車輛抵押；第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責任擔保；除所購車輛外的財產抵/質押； 總行認可的其它擔保方式。貸款相關規定貸款相關規定有關擔保方式的三個基本原則：原則上以貸款所購車輛抵押應作為必備的擔保方式區分優質、一般客戶，針對不同客戶采取不同擔保方式。原則上優質客戶僅提供一種擔保方式，一般客戶必須選擇兩種擔保方式。對采取以足額存單、國債、人壽保單等我行認可的有價證券進行質押

17、擔保的，可不以車輛抵押，也不區分優質、一般客戶，客戶只需提供此一種擔保方式即可。貸款相關規定貸款相關規定7 7、保險要求：、保險要求：以貸款所購車輛抵押的（含只以所購車輛抵押和以所購車輛抵押加其他抵、質押情況）：必須要求購買車輛損失險、盜搶險；第三者責任險，在風險可控的前提下，根據市場和借款人資信情況決定； 未以貸款所購車輛抵押的（含以所購車輛以外的其他財產抵押、質押和以信用方式發放貸款的情況，）可不強制要求借款人購買所有車輛相關保險。 貸款相關規定貸款相關規定8 8、還款方式、還款方式貸款期限在1年以內（含1年）的，原則上，采用按月（季）償還貸款本息。對優質客戶可采用到期一次性償還貸款本息的

18、方式，但貸款限額不高于汽車價格的60%。貸款期限在1年以上的應按月（季）償還貸款本息。具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款。個人投資經營貸款個人投資經營貸款定義：向借款人發放的用于解決其投資經營過程中所需資金周轉的貸款。個人投資經營貸款個人投資經營貸款 貸款對象及貸款申請材料 貸款相關規定個人投資經營貸款個人投資經營貸款貸款對象貸款對象 1、單一自然人：具有完全民事行為能力的自然人； 2、公司項下單一自然人： 依法核準登記的個體工商戶； 依法核準的個人獨資企業； 全部由自然人出股組成的有限責任公司、股份有限公司及合伙制企業的主要/控股個人股東及合伙人（允許以其個人名義向我行申請貸款，

19、用于借款人投資企業的生產經營）。個人投資經營貸款個人投資經營貸款借款人須提供的資料借款人須提供的資料1、資格證明文件，如身份證、戶口簿或其他有效居留證件、營業執照等；2、貸款用途證明文件，如購銷合同等；3、經營企業的財務報表（或經營收入證明）、稅單及其他還款能力證明等；4、擔保所需的證明文件。抵（質）押擔保須提供抵（質）押物清單、權屬證明、價值證明，以及有處分權人同意抵（質）押證明；信用擔保須提供保證人同意履行連帶責任保證的文件及有關資信證明材料；5、貸款人要求提供的其他文件資料。 一、貸款用途一、貸款用途 主要用于滿足借款人在生產、經營、周轉過程中因原材料采購、進貨、支付正常生產經營費用等產

20、生的短期資金需求。 二、貸款期限二、貸款期限 個人投資經營貸款以一年內的短期貸款為主，最長不超過3年。貸款相關規定貸款相關規定 三、貸款最高限額三、貸款最高限額 單一借款人及其配偶（以及納入統一管理的關系密切方）的個人投資經營貸款最高限額不超過700萬元。 貸款相關規定貸款相關規定四、貸款利率四、貸款利率 貸款利率按中國人民銀行規定的同檔次基準利率上浮執行。（一）貸款期限在一年以內的：（一）貸款期限在一年以內的：1、按月等額本息2、按月等額本金3、按月付息，一次性還本4、按季付息，一次性還本5、按月付息，每半年還本6、按季付息，每半年還本7、按月付息，按季還本（二）貸款期限一年以上的：（二）貸

21、款期限一年以上的：1、按月等額本息2、按月等額本金3、按月付息，按季還本貸款相關規定貸款相關規定五、還款方式五、還款方式貸款相關規定貸款相關規定六、擔保六、擔保方式方式（一）以個人資產擔保：（一）以個人資產擔保：1 1、抵押擔保、抵押擔保住房基本要求： 位于主要生活區域的住房，產權明晰、能夠辦理抵押登記； 位置較好、物業管理和配套設施好的住宅作為抵押物； 用于抵押的第一套住房建筑面積原則上不得小于85平方米。具體抵押率： 新建成樓宇和樓齡在3年以內的，抵押率不超過70%； 樓齡在3至5年的，抵押率不超過60%； 樓齡在5至10年的，抵押率不超過50%； 樓齡10至15年的，抵押率不超過40%；

22、 樓齡15年以上不予辦理。 貸款相關規定貸款相關規定商鋪基本要求： 交通便利、配套設施齊全； 具有獨立產權、有墻體分割、可單獨使用、功能齊全； 位于成熟商業區的臨街商用房； 商用房的價格和變現能力易于準確把握。具體抵押率： 屬一類地段且商業氛圍較為濃厚的臨街商鋪，抵押率最高不超過60%； 對其他地段商業氛圍較好的臨街商鋪，抵押率最高不超過50%。貸款相關規定貸款相關規定2 2、質押擔保、質押擔保A、以我行開立的本外幣存單作為質押物，其中人民幣定期存單，貸款質押率最高不超過存單面額的90%；美元存單貸款質押率最高不超過存單面額的90%；其它幣種的存單質押率最高不超過存單面額的85%。B、以郵政儲

23、蓄存單作為質押物的，質押率最高不超過質押存單面額的90%。C、以與我行簽約的保險公司壽險保單為質押物的，貸款質押率最高不超過人壽保險保單當日現金價值的80%。D、以我行代銷的憑證式國債（1999年及以后發行）作為質押，質押率最高不超過國債憑證面額的90%。 E、以攤位經營權、優先承租權作為質押，借款人所提供的質押權利： 須為當地商業繁華地帶的攤位經營權、優先承租權； 具稀缺性和長期性，其價值持續、穩定； 質押權利能夠自由轉讓、有確定的市場價格且當地有合法、規范的行政主管部門負責辦理質押登記手續； 在具體辦理單筆貸款業務時，此類權利質押率最高不得突破50%，且質押權利的剩余有效期應遠長于此類質押

24、貸款期限。 貸款相關規定貸款相關規定貸款相關規定貸款相關規定（二）以公司資產擔保：（二）以公司資產擔保： 1、 以公司資產抵押擔保的，只接受公司名下的住房、商鋪、辦公房、標準廠房、土地使用權（已全額繳納土地出讓金）、在我行開立的存單和憑證式國債，暫不接受公司所有的機器設備、在建工程、簡易廠房、動產、應收帳款、交易記帳式國債等。 2、質押擔保以公司資產質押的，僅接受在我行開立的存單和憑證式國債，有關要求同上以個人資產擔保的部分。（三）保證擔保（三）保證擔保 我行個人投資經營貸款采取的第三方保證擔保方式是除自然人以外的第三擔保，保證擔保的貸款余額不超過個人投資經營貸款余額的20；目前，我行采取的是

25、專業擔保公司擔保的方式。 貸款相關規定貸款相關規定貸款相關規定貸款相關規定七、行業準入七、行業準入1、借款人所進行創業投資、生產經營的行業必須具有良好的發展前景。2、注意規避以往經營業務不佳、個人資產有限的借款申請，初次創業的更要審查其行業的發展前景和借款人的素質、能力和信用狀況。3、禁止向國家、省、市產業政策禁止和限制發展的行業，以及為其配套經營企業發放用于企業經營的個人投資經營貸款；禁止通過個人投資經營貸款發放房地產企業開發貸款、流動資金貸款、土地儲備貸款。 貸款相關規定貸款相關規定4、限制向采礦業、建筑業發放用于企業經營的個人投資經營貸款。5、鼓勵對制造業、電力、燃氣及水的生產和配套行業

26、及其他國家優先發展和重點扶持的行業發放個人投資經營貸款。 6、不對高耗能或環境污染嚴重的投資項目授信，對資金量要求大、技術含量低、競爭激烈易受政策限制的低水平重復建設的行業和領域謹慎介入。7、貸款使用范圍只能用于借款人投資企業的生產經營，不得發放用于股本權益性投資的個人投資經營貸款。 個人抵（質）押循環貸款是我行根據個人客戶的信用狀況和客戶提供的我行認可的抵押、質押物情況，為其提供的一種融資便利產品，借款人在我行核定的額度金額和有效期內可循環周轉使用貸款。 借款人條件及貸款申請材料 貸款相關規定借款人條件借款人條件n1、借款人為具有完全民事行為能力的自然人；n2、中華人民共和國公民；n3、具有

27、固定住所和穩定收入，在我行及其他金融同業無不良信用記錄，有按期償還借款本息的能力；n4、借款人應提供銀行認可的抵（質）押物作為貸款擔保；n5、借款人應在中行開立存款帳戶；n6、借款人年齡與額度期限之和不超過65歲。借款人須提供的資料借款人須提供的資料1、個人抵（質）押循環貸款額度申請表；2、有效身份證明材料；3、職業證明材料和收入證明材料；4、最高學歷或學位證書、專業技術資格證書、執業資格證書等證明材料原件及復印件；5、抵質押物權屬及估值文件，包括但不限于房屋買賣合同、房產證、我行認可的評估事務所出具的價值評估報告；存單原件及預留印鑒或密碼；郵政儲蓄存單、憑證式國債憑證原件等； 使用第三人所有

28、抵（質）押物申請貸款，應出具第三人書面同意的文件，書面授權委托書，并需借款人及第三人攜帶有效身份證件同時到銀行當面簽署所有相關文件資料；6、其他可以證明個人資信情況的材料。一、貸款用途一、貸款用途 可用于一切合法個人消費支出和正常生產經營活動，不得用于國家法律和金融法規明確禁止經營的項目，如股票、證券投資等，不得用于無指定用途的個人支出，不得用于房地產開發投資。二、貸款最高限額二、貸款最高限額 單一客戶個人抵（質）押循環貸款額度最高不超過500萬元。 貸款相關規定貸款相關規定 三、額度有效期及單筆貸款期限三、額度有效期及單筆貸款期限 1、以住房抵押：額度有效期最長30年，額度有效期和樓齡之和不

29、超過30年。額度項下單筆貸款一般不超過3年，對特別優質客戶最長不超過5年。 2、以商用房抵押：額度有效期一般不超過5年，最長不超過8年，額度有效期和樓齡之和不超過25年，額度項下單筆貸款期限最長不超過5年。 3、以存單、郵政儲蓄存單或憑證式國債質押：額度有效期不得超過質押權利憑證的到期日。 貸款相關規定貸款相關規定四、還款方式按月等額本金按月等額本息其中，針對一年期以內的單筆貸款還可接受：按月還息，到期一次性還本按季還息，到期一次性還本貸款相關規定貸款相關規定五、貸款擔保貸款相關規定貸款相關規定（一）（一）抵押擔保：1、住房：具體抵押率： 額度有效期10年以下的，抵押率不超過70%； 額度有效

30、期10年以上20年以下的，抵押率不超過60%； 額度有效期20年以上的，抵押率不超過50%；貸款相關規定貸款相關規定2、商鋪基本要求：有獨立產權、可單獨處置、位于成熟商業區、地段好、升值潛力高的臨街商用房。具體抵押率： 商鋪樓齡5年以內，抵押率最高不超過70%； 商鋪在樓齡5至10以內，抵押率最高不超過60%。 商鋪在樓齡10至15以內，抵押率最高不超過50%。 商鋪在樓齡15至20以內，抵押率最高不超過20%。 商鋪樓齡20年以上，不予準入。 貸款相關規定貸款相關規定（二）質押擔保（二）質押擔保：1、以我行開立的本外幣存單作為質押物，其中人民幣定期存單，貸款質押率最高不超過存單面額的90%；

31、美元存單貸款質押率最高不超過存單面額的90%；其它幣種的存單質押率最高不超過存單面額的85%。2、以郵政儲蓄存單作為質押物的，質押率最高不超過質押存單面額的90%。3、以我行代銷的憑證式國債（1999年及以后發行）作為質押，質押率最高不超過國債憑證面額的90%。存單質押貸款存單質押貸款 個人存單質押貸款是指借款人以未以期的定期本、外幣儲蓄存單（折）作質押，從銀行取得一定金額人民幣貸款，并按期償還貸款本息的一種存貸結合業務。 其基本原則是“先存后貸、存貸掛鉤、以貸促存、到期歸還”。存單質押貸款存單質押貸款 借款人條件及貸款申請材料 貸款相關規定借款人條件借款人條件申請個人存單質押貸款的借款人必須

32、符合下列條件： 1、具有完全民事行為能力的自然人；如為十六周歲以上不滿十八周歲的自然人，需提交以自己的勞動收入為主要生活來源的證明文件； 2、持本人有效身份證件； 3、持有中國銀行開具的未到期的個人定期本外幣儲蓄存單，定期一本通存折； 4、申請人持非本人名下存單，還應出示存單所有人有效身份證原件和存單所有人同意質押的書面文件； 5、持外幣定期存單質押貸款的，借款人須持本人名下存單； 6、貸款人規定的其他條件。申請貸款所需提供資料申請貸款所需提供資料申請個人存單質押貸款時，借款人應向貸款人提供以下資料： 1、個人存單質押貸款申請表； 2、出示借款人、出質人有效身份證件原件（指居民身份證、戶口簿或

33、其它有效居留身份證件），并提供其復印件； 3、中國銀行開具的有效個人定期儲蓄存單（折）原件； 4、借款人貸款用途的證明文件； 5、貸款人要求提供的其它證明文件或資料。貸款相關規定 1 1、貸款期限：、貸款期限：個人存單質押貸款的期限不得超過質押存單的到期日，且最長不超過1年。如有多張個人存單質押，以存款期限最短者確定貸款期限。 2 2、貸款額度：、貸款額度：個人存單質押貸款額度起點為人民幣1000元；對于人民幣定期存單，貸款質押率最高不超過存單面額的90%；對于美元存單，貸款質押率最高不超過存單面額的90%；對于其他幣種的存單，貸款質押率最高不超過存單面額的85%，外幣存款按當日公布的外匯（鈔

34、）買入價折成人民幣計算。 3 3、貸款利率：、貸款利率：原則上執行中國人民銀行公布的同檔次貸款基準利率，根據客戶風險狀況、當地市場利率水平及貸款用途確定貸款利率，原則上利率不允許下浮，確需下浮的最高下浮比例不得超過10%。貸款相關規定貸款相關規定 憑證式國債質押貸款 憑證式國債質押貸款是指借款客戶以中國銀行承銷的未到期的憑證式國債作質押，從中國銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業務?？赊k理質押貸款的憑證式國債為1999年（含1999年）財政部發行的憑證式國債。 1 1、貸款期限：、貸款期限：憑證式國債質押貸款的期限最長不超過用以質押的憑證式國債到期日。如果使用不同期限的多張憑證式國

35、債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。 2 2、貸款額度：、貸款額度：憑證式國債質押貸款額度起點為人民幣5000元；貸款最高限額應不超過質押權利憑證面額的90%。憑證式國債質押貸款3 3、貸款、貸款利率利率：同個人存單質押貸款。操作注意事項 1、審查存單的真實性和合法性； 2、審核用作質押貸款的定期儲蓄存單（折）是否由中國銀行本轄內機構網點開具； 3、存單面額是否大于貸款金額； 4、出質的姓名與存單所有權人是否一致（重點審核借款人身份證原件、出質人身份證原件是否真實有效） 5、凡存單所有權有爭議、已作擔保、掛失、失效、開立存款證明或被依法凍結的定期儲蓄存單（折）不得作為質押物。個人貸款業務

36、操作流程個人貸款業務操作流程第一步：營銷推介第一步：營銷推介 積極尋找客戶，大力拓展營銷渠道，宣傳“理想之家”綜合貸款服務品牌。既要通過網點的各項宣傳營銷手段吸引客戶，也要通過房產開發企業、房產銷售公司、二手房中介機構、汽車經銷商等合作企業挖掘客戶，根據客戶的需求推介產品，并接受客戶咨詢，向客戶介紹個人貸款的業務范圍、貸款對象、成數、年限、幣種、利率、還款方式、擔保方式等情況。個人貸款業務操作流程個人貸款業務操作流程第二步：業務受理及交叉營銷第二步：業務受理及交叉營銷 應根據客戶自身需求和條件，向其推薦適合的產品，并聯系與我行合作的開發商、經銷商、中介公司、擔保公司、保險公司、評估公司、公正機

37、構、律師所等合作伙伴，跟進客戶購買意向和交易情況，為客戶設計融資計劃或提供交叉銷售服務，在引導客戶科學合理消費的基礎上，實現我行的收益最大化，如根據客戶的收入狀況和理財偏好，確定貸款的品種、成數、年限、還款方式及其它金融產品等。個人貸款業務操作流程個人貸款業務操作流程第三步：貸前調查第三步：貸前調查1 1、借款申請人資料的審查、借款申請人資料的審查一般而言，客戶所提交資料包括其身份證明、戶籍證明、婚姻證明、工作及收入證明、交易行為證明等等。根據客戶的實際情況，可能提交其他資料補充說明自身狀況，最常見的是通過營業執照、稅票等資料說明其收入或其所在公司的經營情況。 應通過書面審核、面談、電話核實、

38、上門核實、查詢人行個人征信系統等方式對客戶提交的個人資料的其完整性、真實性進行審核。 個人貸款業務操作流程個人貸款業務操作流程2 2、與借款申請人面談、與借款申請人面談除了按照一般程序核對申請人資料的原件與復印件，詢問客戶身份、婚姻狀況、職業、交易內容、貸款等信息之外，為了進一步確認貸款真實性，個人貸款經理必須在面談環節落實以下步驟： 簽字核實了申請人身份之后，請申請人當面留簽字字樣。例如：在申請表、聲明、借款合同、抵押合同等文件上的現場簽字字跡與申請人在其他時間、其他地點、其他資料（如：房屋、汽車買賣合同）的簽字字跡比對，如字跡不符，應要求客戶說明原因。一般詢問問題包括房屋所在地、具體樓層、

39、面積、戶型、車輛型號、顏色、排量、價格、已付款金額等等，目的是了解申請人對房屋或車輛的熟悉程度。解釋可疑特征個人貸款業務操作流程個人貸款業務操作流程3 3、對借款申請人進行信息核查、對借款申請人進行信息核查 致電申請人住宅電話，向申請人本人核實貸款申請狀態，如可能，進一步要求解釋其申請資料中的可疑問題；致電申請人的工作單位，核實申請人的工作情況，如是否在本單位工作、所在部門、所任職務等。致電申請人工作單位時，如申請人要求，個人貸款經理應不透露其申請貸款的情況。 個人貸款業務操作流程個人貸款業務操作流程第四步：第四步：CCASCCAS系統錄入系統錄入個人貸款經理調查完畢并初步判定貸款可行之后，由個人貸款經理登錄CCAS系統做新增貸款信息錄入及資料掃描，個人貸款經理應確保錄入信息、影像資料及實物資料三者的信息一致性，在簽署意見后提交貸款申請。第五步：核準人確認業務提交審批（個人貸款經理應及時第五步：核準人確認業務提交審批（個人貸款經理應及時跟蹤相關