1、 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸款決策與審批貸款決策與審批 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 信貸投向決策的含義信貸投向決策的含義o信貸投向決策是指商業銀行信貸資金投放的信貸投向決策是指商業銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰不給誰的規定。方向，是貸款給誰不給誰的規定。o目標：改善信貸結構，促進經濟結構的調整目標：改善信貸結構，促進經濟結構的調整、科學技術的進步、社會資源的優化配置。、科學技術的進步、社會資源的優化配置。o信貸投向決策主要解決結構問題，通過引導信貸投向決策主要解決結構問題，通過引導信貸投向促進產業結構、產品結構的調整，信貸投向促進產業結構、產品結構的調整，防治重復建設和

2、盲目建設。防治重復建設和盲目建設。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 確定信貸投向決策的基本原則確定信貸投向決策的基本原則 基本原則僅是基本原則僅是“扶優限劣扶優限劣”。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 向投資收益高的項目貸款，風險較小向投資收益高的項目貸款，風險較小有擔保的貸款就是好貸款有擔保的貸款就是好貸款反正錢已經借出去了，轉貸是沒辦法的事反正錢已經借出去了，轉貸是沒辦法的事借款人與我行關系好，在別的行有不良貸借款人與我行關系好，在別的行有不良貸款關系不大款關系不大錯誤的信貸決策理念錯誤的信貸決策理念 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 能還息就是好貸款，企業用什么來還并不能還息就

3、是好貸款，企業用什么來還并不重要重要別人欠了企業的錢，企業才欠銀行的貸款別人欠了企業的錢，企業才欠銀行的貸款借款人為了避稅做假報表是可以理解的借款人為了避稅做假報表是可以理解的利潤高的借款人還貸款沒有問題利潤高的借款人還貸款沒有問題現金流量大的是好貸款現金流量大的是好貸款錯誤的信貸決策理念錯誤的信貸決策理念 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 目前我國商業銀行信貸決策中存在的問題目前我國商業銀行信貸決策中存在的問題 ：o自從我國金融行業改革之后，銀行信貸管自從我國金融行業改革之后，銀行信貸管理體制和業務辦理水平有了很大的改善和提理體制和業務辦理水平有了很大的改善和提升，但依然存在資產質量普遍差

4、，不良貸款升，但依然存在資產質量普遍差，不良貸款逐年增多，評估預警制度不完善等狀況。主逐年增多，評估預警制度不完善等狀況。主要表現為：要表現為： 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 當前十大風險當前十大風險（頻率、損失率）（頻率、損失率）o 政策風險（調控、鐵本）政策風險（調控、鐵本）o 法律風險（法制、個按）法律風險（法制、個按）o 行業風險（沼澤、集中度）行業風險（沼澤、集中度）o 信用風險信用風險o 市場風險市場風險o 客戶風險客戶風險o 業務風險業務風險o 操作風險操作風險o 創新風險創新風險o 道德風險道德風險 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 1.1.信貸決策流程存在缺陷信貸決策

5、流程存在缺陷其中包括客戶初選和信評階段存在缺陷；貸其中包括客戶初選和信評階段存在缺陷；貸款審報、審批及發放階段存在缺陷；貸后管款審報、審批及發放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。例如，廣州某商業銀理中存在缺陷等方面。例如，廣州某商業銀行沒根據風險狀況制定貸款的最低價格，報行沒根據風險狀況制定貸款的最低價格，報批材料缺少，只認定為口碑良好的企業集團，批材料缺少，只認定為口碑良好的企業集團，結果造成大數額貸款無法回收。結果造成大數額貸款無法回收。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 2.2.組織機構和績效評價體系不健全。組織機構和績效評價體系不健全。過分注重存貸款的數量，對存貸款質量和客過分

6、注重存貸款的數量，對存貸款質量和客戶關系的維持程度沒有詳細準確分析，因而戶關系的維持程度沒有詳細準確分析，因而不利于信貸風險管理的深入研究和穩定發展。不利于信貸風險管理的深入研究和穩定發展。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 3.3.對商業銀行信貸風險分析技術落后。我國對商業銀行信貸風險分析技術落后。我國商業銀行依然使用傳統的風險管理模式，主商業銀行依然使用傳統的風險管理模式，主觀性過強，在風險識別度量監測等方面的客觀性過強，在風險識別度量監測等方面的客觀性與科學性不夠明顯，與國際先進銀行的觀性與科學性不夠明顯，與國際先進銀行的數理統計模型、金融工程等先進方法相比，數理統計模型、金融工程等先

7、進方法相比，我國商業銀行風險管理防范技術顯得落后。我國商業銀行風險管理防范技術顯得落后。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 4.4.商業銀行不良資產的定價和處理方式不盡合商業銀行不良資產的定價和處理方式不盡合理，不良資產總量的認定不應該取決于對不良理，不良資產總量的認定不應該取決于對不良資產的處理方式。對商業銀行不良資產的定價資產的處理方式。對商業銀行不良資產的定價和處置方式主要是有財政出資沖銷呆賬，或者和處置方式主要是有財政出資沖銷呆賬，或者由國家出面成立不良資產管理公司，其結果將由國家出面成立不良資產管理公司，其結果將導致國有商業銀行的行為動機更加傾向于將自導致國有商業銀行的行為動機更加

8、傾向于將自己的不良資產的嚴重情況夸大，擺脫包袱，造己的不良資產的嚴重情況夸大，擺脫包袱，造成銀行改善經營現狀的動力不足。成銀行改善經營現狀的動力不足。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o5 5、我國商業銀行的一些基層信貸市場部、我國商業銀行的一些基層信貸市場部門在貸款決策中缺乏對各類信用風險的預測門在貸款決策中缺乏對各類信用風險的預測和足夠的駕馭能力，甚至對風險持漠視的態和足夠的駕馭能力，甚至對風險持漠視的態度。度。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 決策原則決策原則（五大觀念）（五大觀念）o風險的觀念風險的觀念o效率的觀念效率的觀念o盈利的觀念盈利的觀念o全局的觀念全局的觀念o發展的觀

9、念發展的觀念 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 14信貸決策中的行業風險分析信貸決策中的行業風險分析主要內容：主要內容：o行業分析具體對象行業分析具體對象o行業風險內在涵義行業風險內在涵義o行業風險分析內容行業風險分析內容 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 非財務因素分析的作用非財務因素分析的作用相對于財務因素分析而言，非財務因素具有相對于財務因素分析而言，非財務因素具有信息量大、隱含信息豐富和動態發展等特點信息量大、隱含信息豐富和動態發展等特點更能有助于信貸管理人員和客戶經理判斷借更能有助于信貸管理人員和客戶經理判斷借款人的還款能力，貸款人的還款意愿，有利款人的還款能力，貸款人的還款意愿

10、，有利于促進銀行的信貸管理工作。于促進銀行的信貸管理工作。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸貸款款償償還還可可能能性性分分析析還還款款能能力力分分析析非財務因素分析的內容非財務因素分析的內容項目的行業分析項目的行業分析項目經營風險分析項目經營風險分析項目管理風險分析項目管理風險分析銀行信貸管理分析銀行信貸管理分析客戶還款意愿分析客戶還款意愿分析 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 17行業風險產生現實因素行業風險產生現實因素o受經濟周期的影響受經濟周期的影響o受產業發展周期的影響受產業發展周期的影響o受產業組織結構的影響受產業組織結構的影響o受地區生產力布局的影響受地區生產力布局的影響o

11、受國家政策的影響受國家政策的影響o受產業鏈的位置影響受產業鏈的位置影響 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 18o新進入者進入壁壘新進入者進入壁壘o替代品的威脅替代品的威脅o買方的討價還價能力買方的討價還價能力o供方的討價還價能力供方的討價還價能力o現有競爭者的競爭能力現有競爭者的競爭能力波特五力模型波特五力模型行業風險分析基本方行業風險分析基本方 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 19波特五力模型風險分析判斷波特五力模型風險分析判斷行業競爭影響力量行業競爭影響力量風險越小風險越小風險越大風險越大新進入者壁壘新進入者壁壘障礙越大障礙越大障礙越小障礙越小替代品的威脅替代品的威脅越不能替代越不能

12、替代越能替代越能替代買方討價還價能力買方討價還價能力能力越弱能力越弱能力越強能力越強供方討價還價能力供方討價還價能力能力越強能力越強能力越弱能力越弱現有競爭者競爭能力現有競爭者競爭能力能力越弱能力越弱能力越強能力越強 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 古典信貸風險監測方法：專家制度古典信貸風險監測方法：專家制度古老的信貸風險分析方法，它是商業銀行在長古老的信貸風險分析方法，它是商業銀行在長期的信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風期的信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。險分析和管理制度。特征：銀行信貸的決策權是由該機構那些經過特征：銀行信貸的決策權是由該機構那些經過長期訓

13、練、具有豐富經驗的信貸決策人員所掌握，長期訓練、具有豐富經驗的信貸決策人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。并由他們做出是否貸款的決定。因此，在信貸決策過程中，信貸決策人員的專因此，在信貸決策過程中，信貸決策人員的專業知識、主觀判斷以及某些要考慮的關鍵要素權業知識、主觀判斷以及某些要考慮的關鍵要素權重均為最重要的決定因素。重均為最重要的決定因素。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 古典信貸風險度量方法：特征分析法古典信貸風險度量方法：特征分析法特征分析評估模型特征分析評估模型客戶自身特征：客戶自身特征：企業規模、經營年限、信用原則企業規模、經營年限、信用原則 競爭能力、合作能力、發展潛力競

14、爭能力、合作能力、發展潛力交易價值特征：交易價值特征：交易條件、交易總量、交易趨勢交易條件、交易總量、交易趨勢 交易利潤、交易依賴度、交易影響力交易利潤、交易依賴度、交易影響力交易風險特征：交易風險特征：資金實力、還款意愿、還款速度資金實力、還款意愿、還款速度 還款能力、還款保障、不良記錄還款能力、還款保障、不良記錄51特征分析模型評估表特征分析模型評估表項目項目客戶自身特征客戶自身特征客戶價值特征客戶價值特征客戶風險特征客戶風險特征總計總計分值分值分布分布企企業業規規模模經經營營年年限限經經營營理理念念競競爭爭能能力力合合作作能能力力發發展展潛潛力力交交易易條條件件交交易易總總量量交交易易利

15、利潤潤交交易易趨趨勢勢交交易易依依賴賴度度交交易易影影響響力力資資金金實實力力還還款款意意愿愿還還款款速速度度還還款款能能力力還還款款保保障障不不良良記記錄錄10109 9 8 87 7 6 6 5 5 4 4 3 3 2 2 1 10 0評價評價得分得分6 65 59 92 24 46 69 95 56 63 34 45 57 77 75 56 69 95 5權數權數2 24 47 74 45 57 76 64 43 34 49 95 57 74 47 77 79 96 6100100加權加權值值1212202063638 8202042425454202018181212363625254

16、94928283535424281813030575575最大最大值值20204040707040405050707060604040303040409090505070704040707070709090606010001000百分百分率率% %56.9%56.9%53.2%53.2%66.3%66.3%57.557.5評估人簽字評估人簽字：信用等級信用等級級級 位位計分標準計分標準級級 別別 含含 義義次次 序序下限下限上限上限AAAAAA9090100100資信很好，支付能力強，風險極小。資信很好，支付能力強，風險極小。AAAA80808989資信良好，有較強的支付能力，風險基本資信良好

17、，有較強的支付能力，風險基本無。無。A A70707979資信較好，有一定支付能力，風險較低。資信較好，有一定支付能力，風險較低。BBBBBB60606969資信一般，基本具備支付能力，稍有風險。資信一般，基本具備支付能力，稍有風險。BBBB50505959資信欠佳，支付能力不穩定，有一定風險。資信欠佳，支付能力不穩定，有一定風險。B B40404949資信較差，支付困難，有很大風險。資信較差，支付困難，有很大風險。CCCCCC30303939資信很差，支付很困難，可能違約。資信很差，支付很困難，可能違約。CCCC20202929資信太差，償債能力差。資信太差，償債能力差。C C0 01919

18、資信極差，完全喪失支付能力。資信極差，完全喪失支付能力。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 審批原則審批原則o（一）風險與收益平衡的原則（一）風險與收益平衡的原則o（二）質量與效率兼顧的原則（二）質量與效率兼顧的原則o（三）合法、合規的原則（三）合法、合規的原則o（四）合理、可行的原則（四）合理、可行的原則o（五）為科學發展保駕護航的原則（五）為科學發展保駕護航的原則 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸款定價決策要素貸款定價決策要素o貸款的期限貸款的期限o不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財限越長，流動性

19、越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。映相對較高的期限風險溢價。o銀行的目標盈利水平銀行的目標盈利水平o在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到會力求使貸款收益率達到 或高于目標收益率。或高于目標收益率。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o金融市場競爭態勢金融市場競爭態勢o銀行應比較同業的貸款價格水平銀行應比較同業的貸款價格水平 ，將其作，將其作為本行貸款定價的參考。為本行貸款定價的參考。o銀行與客戶的整體關系銀行與客戶的整體關系o貸款

20、通常是銀行維系客戶關系的支撐點，貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。之間的業務合作關系。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸款定價方法貸款定價方法o存款補償余額存款補償余額o銀行有時會要求借款人保持一定的存款余銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種

21、因素的基礎上，的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發出了若干貸款定價方法，每種方法體現開發出了若干貸款定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。著不同的定價策略。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o成本成本加加成定價法成定價法o這種定價方法比較簡單，假定貸款利率包這種定價方法比較簡單，假定貸款利率包括四個組成部分：可貸資金的成本、非資金括四個組成部分：可貸資金的成本、非資金性經營成本、違約風險的補償費用（違約成性經營成本、違約風險的補償費用（違約成本）、預期利潤，也即在貸款成本之上加一本）、預期利潤，也即在貸款成本之上加一定的利差來決定貸款利率，又稱成本相加定定的利差來決定貸款利率，又

22、稱成本相加定價法。貸款利率的計算公式為：價法。貸款利率的計算公式為： 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o貸款利率貸款利率 = = 籌集資金的邊際利息成本籌集資金的邊際利息成本 + + 經營成本經營成本 + + 預計補償違約風險的邊際成本預計補償違約風險的邊際成本 + + 銀行目標利潤水平銀行目標利潤水平 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 審批決策基本點審批決策基本點 1 1、合規性、合規性 2 2、完整性、完整性 3 3、合理性、合理性 4 4、真實性、真實性 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 信貸組合管理信貸組合管理o方式方式信用信用/ /擔保擔保o期限期限o金額金額限額限額o品種品

23、種產品產品o利率利率收益與風險定價收益與風險定價o組合組合綜合授信綜合授信 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o風險敞口風險敞口o收益預估收益預估o定價祗補定價祗補o組合配置組合配置o綜合權衡綜合權衡 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 審貸四原則審貸四原則o合法性（剛性原則）：合法性（剛性原則）：政策風險政策風險o合規性（剛性原則）：合規性（剛性原則）：政策法律風險。政策法律風險。但本行自行制定的內部指導意見及其對特殊時但本行自行制定的內部指導意見及其對特殊時期事項的要求，在總體剛性原則的要求下，可期事項的要求，在總體剛性原則的要求下，可視情況有部分彈性視情況有部分彈性合法合法/ /合規性

24、審查主要防范政策性、法律性風險合規性審查主要防范政策性、法律性風險 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o合理性（要素審查）：授信方案定價是否合理性（要素審查）：授信方案定價是否合，企業實際合，企業實際/ /市場行情市場行情/ /行內要求行內要求: :品種品種/ /用用途途/ /金額金額/ /期限期限/ /定價定價o貸款的定價要體現：收益和風險的匹配貸款的定價要體現：收益和風險的匹配o合理性審查主要防范：信用風險、結構性合理性審查主要防范：信用風險、結構性風險、操作性風險風險、操作性風險 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o可行性：指風險控制措施（邊際風險與邊可行性：指風險控制措施（邊際風險

25、與邊際收益）：際收益）： 可行（可操作性）可行（可操作性） 匹配匹配 平衡平衡 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 一般貸款評審重點一般貸款評審重點o把好準入關：嚴格把握市場導向、行業準入把好準入關：嚴格把握市場導向、行業準入o控制結構性：控制業務集中度，防范結構性控制結構性：控制業務集中度，防范結構性風險風險o嚴格貸款用途：關注最實質性的問題嚴格貸款用途：關注最實質性的問題o評估償債能力：對流動資金短期貸款，重點評估償債能力：對流動資金短期貸款，重點分析客戶是否具有短期償債能力和真實、充足分析客戶是否具有短期償債能力和真實、充足的現金流的現金流 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o引導抵質

26、押：關注抵質押物的條件、品質引導抵質押：關注抵質押物的條件、品質和變現率，提高貸款抵質押比例和變現率，提高貸款抵質押比例o對民營企業應重點把握：資本金對民營企業應重點把握：資本金/ /資本運資本運作作/ /關聯交易關聯交易/ /經營者經營者/ /股東背景股東背景/ /抵押擔保可抵押擔保可靠性靠性 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o民營企業民營企業資本金資本金資本運作資本運作關聯交易關聯交易關聯互保關聯互保經營者（業主）不良記錄與惡習嗜好經營者（業主）不良記錄與惡習嗜好股東背景復雜股東背景復雜抽逃抽逃虛假虛假來源不明來源不明 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o明確授信概念明確授信概念期限

27、原則在一年以內期限原則在一年以內區分主動授信和被動授信區分主動授信和被動授信主動授信是對本行的高端優質客戶，為爭取主動授信是對本行的高端優質客戶，為爭取與鞏固客戶而采取的一種手段與鞏固客戶而采取的一種手段被動授信則是客戶自身需求，在符合本行客被動授信則是客戶自身需求，在符合本行客觀可能且主觀愿意前提下有控制的給予觀可能且主觀愿意前提下有控制的給予 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 授信額度控制授信額度控制 信貸組合信貸組合 高低風險高低風險 本外幣本外幣 表內外表內外 敞閉口敞閉口它行授信額度它行授信額度 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o流動性流動性o關聯度關聯度/ /關系人關系人o匹

28、配性（結構比）匹配性（結構比）o存貸比存貸比o集中度集中度o政策導向政策導向o資本限制：單戶資本限制：單戶/ /單筆單筆/ /集團集團行業行業區域區域期限期限客戶客戶 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 評價內容評價內容o政策法律風險評價政策法律風險評價剛性剛性o市場趨勢行業前景評價市場趨勢行業前景評價彈性彈性o客戶評價：客戶關系評價、客戶需求合理客戶評價：客戶關系評價、客戶需求合理性評價、客戶狀況評價性評價、客戶狀況評價o業務評價：營銷方案評價、產品組合評價業務評價：營銷方案評價、產品組合評價o方式評價：信用、擔保（保證、抵質押）方式評價：信用、擔保（保證、抵質押）o綜合評價：受益與風險權衡

29、綜合評價：受益與風險權衡o風險評價風險評價 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 客戶評價之客戶狀況評價客戶評價之客戶狀況評價o基本情況：市場地位、行業前景、生命周期基本情況：市場地位、行業前景、生命周期o財務狀況；正常、穩健、充沛財務狀況；正常、穩健、充沛o經營狀況：良好、可持續經營狀況：良好、可持續o盈利狀況：穩定、增長盈利狀況：穩定、增長o信用狀況：結算記錄、誠信度信用狀況：結算記錄、誠信度o綜合回報綜合回報 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 客戶評價之客戶需求合理性評價客戶評價之客戶需求合理性評價o營銷方案評價營銷方案評價o產品組合評價產品組合評價用途用途金額金額期限期限方式方式融資組

30、合融資組合授信管理授信管理 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 業務評價業務評價評判四重點（制造業）評判四重點（制造業）o產品、技術產品、技術o設備、工藝設備、工藝o市場前景分析預測市場前景分析預測o銷售實現策略貨款回籠方式銷售實現策略貨款回籠方式 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 方式評價方式評價風險度評價風險度評價o信用信用o保證保證o抵押抵押o質押質押 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 保證保證/ /抵押抵押/ /質押質押/ /留置留置o評估價評估價o抵押率抵押率o變現率（凈值）變現率（凈值）o適用性適用性o有效性：無爭議，對抗第三方有效性：無爭議，對抗第三方o合法性（鋼材質押）、可

31、行性合法性（鋼材質押）、可行性o變動性（跟蹤評價）變動性（跟蹤評價）第二還款來源評價第二還款來源評價 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o市場分析：市場分析：o信用評價（主觀）：信用評價（主觀）：o發展前景：發展前景：o主業產品：主業產品：o科技水平：科技水平：綜合評價之一總體評價綜合評價之一總體評價 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o經營管理：客觀可能與主觀意愿經營管理：客觀可能與主觀意愿o治理結構治理結構o策略制度：財務策略策略制度：財務策略o領導團隊領導團隊o科研水平：產品研發科研水平：產品研發/ /工藝技術工藝技術/ /設備水平設備水平 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 綜合評價之二綜合評價之二o合法合規性合法合規性o合理性合理性o收益性收益性o可操作性可操作性風險性風險性 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 綜合評價之三綜合評價之三o方案確定方案確定o統一授信統一授信o信貸定價信貸定價 銀銀 行行 家家