1、 城區信用社扶持小微企業發展的實踐與思考摘要：目前，小微企業已成為縣域經濟發展的一支生力軍。作為縣域金融的重要力量，城區農村信用社如何發揮自身特色與優勢，改善本地區小微企業金融服務，已成為當前縣域金融機構在經營過程中要解決的重要問題。關鍵詞：小微企業：信用社近年來，隨著城區建設步伐的加快，部分失地農民已不再把土地作為單一的謀生條件，許多小微企業、小商戶應運而生，小微企業已成為縣域經濟發展的一支生力軍。作為城區農信社的服務方向也悄然發生著變化，由單一的“服務三農”，逐步向“立足三農、服務縣域、拓展城區”的市場定位轉變。城區農信社如何發揮自身特色與優勢，改善本地區小微企業金融服務，促進縣域經濟繁榮

2、發展，已成為當前縣域金融機構在經營過程中必須認真思考并加以解決的問題。一、制約農信社支持小微企業發展的主要因素(一)小微企業擔保難是制約其貸取得款支持的主要“瓶頸”為降低信貸風險，金融機構對小微企業貸款一般要求有抵押或保證。一些小微企業沒有不動產。或不動產價值較低。無法向銀行提供足夠的貸款抵押品，并且抵押過程中的評估、等級費用較高，手續繁瑣，既增加了企業的融資成本，也加劇了小微企業的貸款難度。還有部分小微企業經營粗放，設備和工藝落后，產品結構表現為資源性粗加工產品多、高科技產品少，趨同產品多、優特產品少，低檔產品多、高科技產品少的“三多三少”格局，企業發展潛力有限，很難尋求到信貸支持。(二)信

3、用意識淡薄，銀企信息不對稱制約小微企業信貸服務許多小微企業財務管理制度和會計制度不健全。財務狀況不透明，存在多本賬簿、多頭開戶現象，報表數據失真。資產、負債、凈資產等都難以界定，導致小微企業在尋求金融支持時，金融部門會因信息不對稱，難以掌握其真實的經營狀況及不能準確判斷其信用程度，從而逆向作出選擇，使小微企業貸款難度加大。而小微企業為了能得到金融機構的資金支持，往往又千方百計的隱瞞于己不利的各種信息。這樣銀企之間存在的信息不對稱，貸款供求錯位，使小微企業自然陷入貸款難的境地。再加上社會信用環境不佳，債權保護制度不完善等因素的影響，這些都制約著信用社向小微企業的投資。(三)金融服務體系不完善是小

4、微企業貸款難的又一“短板”金融機構作為經營性企業，要以盈利為目標。以貸款風險管理為核心，這是金融企業賴以生存和發展的客觀要求。就全市而言。國有商行的資金投向是大項目、大企業，而對小微企業融資這一塊，農信社則扮演著重要角色。從農信社方面講，扶持小微企業發展有諸多困難：一是農信社信貸決策機制不利于小微企業融資：二是農信社的資金定價機制不利于小微企業融資；三是貸款責任人追究機制。影響了信貸人員的積極性。目前，農村信用社普遍實行對不良貸款。特別是新增不良貸款第一責任人制度，信貸人員終身責任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤的制度，使信貸人員陷入“三難一怕”，即收貸難、收息難、資產保全難、怕失去工作的境

5、地。為規避風險，在信貸決策時，刻意突出風險控制目標，力求“萬無一失”，對經營狀況不是很好的小微企業拒貸情況尤為突出。二、赤峰市紅山區農村信用社支持小微企業發展的實踐近年來，紅山區農村信用社不斷創新服務手段。暢通結算渠道，積極引入風險擔保機制和信用評級體系，與有實力的正規擔保公司合作，向經營效益良好、發展潛力巨大的小微企業投放足額的信貸資金，大大緩解了市區小微企業融資困難的狀況。截至2010年末，共為3387戶小微企業提供貸款11.85億元，占全部貸款余額的75.1。紅山區農村信用社在支持小微企業發展中實現了三個轉變：一是在服務方式上從被動服務向主動服務轉變。加大了涉農企業的扶持力度，用綠色信貸

6、催熟綠色產業。重點支持了設施農業、養殖業、棚室種植業等項目。受益農戶達2667戶，天虹花卉基地、六大份農業餐飲一條街，投入資金近億元，推進了紅山區不斷以市場為導向的農業產業化進程。二是從以自我為中心向以客戶為中心轉變。根據實際，降低小微企業貸款的準入門檻，對經營管理好、有效益、有抗風險能力，產品有市場、發展前景好的小微企業，通過擴大抵、質押貸款業務品種，給予信貸支持。并將農戶聯保貸款的模式引入小微企業貸款，對個體工商戶、私營企業、公司，均可自行聯保，解決了小微企業貸款額度小、頻率高、時間緊、無有效抵押的難題。為企業及時提供資金支持，小微企業貸款數達到3387戶，年增純收入6億元。年新增利稅1.

7、2億元，同時解決小微企業就業人員5.1萬人。三是由傳統服務向現代化服務轉變。首先是建立了高效的審批機制，為小微企業開辟信貸“綠色通道”。為解決小微企業“小、頻、急”的資金需求特點，與銀行放貸嚴格的程序和繁瑣的審批環節這一對現實的矛盾，紅山區聯社根據小微企業客戶群體的不同特點，分別核定并授予不同分支機構小微企業貸款審批權限，實行差別授權和動態管理，以適應小微企業資金需求的特點。其次是擴大小微企業保證貸款的發放。鼓勵小微企業加入地方性擔保公司、企業信用互助協會，并與擔保公司、信用協會建立起互惠互利、互薦客戶的戰略伙伴關系，全方位解決小微企業貸款準入難得問題。截至2010年底。紅山區聯社由擔保公司擔

8、保的小微企業貸款有3家，貸款金額3000萬元；由企業互助協會擔保貸款18家，貸款金額3900萬元。第三是建立專業的小微企業信貸人員，加強對小微企業信貸人員進行專業化培訓，進一步提高了信貸人員的開拓能力和服務水準。小微企業的正常運營，也帶動了相關企業的發展，拉動了地區經濟的快速前行。三、扶持市區小微企業發展的對策建議(一)搭建起小微企業貸款運作平臺，為小微企業實施全方位金融服務一是建立“以客戶為中心”的經營觀念，不斷創新信貸管理模式：二是組建專門為小微企業服務的營銷隊伍，實行專業化管理：三是對小微企業貸款實行客戶經理制，對客戶經理實行包片定客戶，建立為小微企業貸款薪酬與經營業績相聯系的激勵機制，

9、全面實行按業務量、業績考核掛鉤，拉開收入分配差距。四是不斷創新小微企業信貸業務。在保證資金安全，提高效益的前提下，開發適合小微企業特點的金融產品。(二)改進小微企業融資抵押擔保機制，切實解決小微企業貸款抵押擔保難問題按著“政策引導、多方出資、市場運行”的模式，增加小微企業貸款擔保機構和資金實力，不斷提高對小微企業貸款的擔保覆蓋。緩解小微企業貸款擔保難的問題。要依托行業協會等組織，開展企業間的聯保互保，提高整體信用功能。要擴大抵押物范圍。積極創造外部條件，做好林權、土地使用權、應收賬款、動產等抵押服務工作。降低金融業此類抵押貸款風險，為小微企業貸款增加提供更多渠道。(三)進一步加強社會信用體系和服務體系建設首先從企業信用評級人手，建立：“統一授信、差別管理”的信貸模式。通過評級確定企業信用等級后。對不同信用等級的客戶給予不同的授信。這里所說的授信不僅限于貸款，還包括承兌、信用證擔保等進行統一的綜合授信。以適應小微企業決策機制靈活、對市場反應靈敏、對方便性要求高、信貸資金需求“短、頻、快”的特點。其次是要切實改進社會中介機構的服務，督促有關部門簡化抵押、評估、登記、公證等手續，降低收費標準，減輕企業融資成本。切實為小微企業融資提供優質服務。第三是建立和健全小微企業信貸違約信息通報機制，定期通報違約企業。實現同其他金融機構違約信息共享，打擊企業逃廢金融機構債務的行為，營造授信氛圍，