1、word淺析中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的改良摘要：隨著金融改革的不斷深入，中國的商業(yè)銀行逐漸向國際化靠攏，與此同時，自身存在的問題也不斷的顯現(xiàn)出來。面對眾多外資銀行的競爭壓力，相對處于弱勢的中國商業(yè)銀行急需改革和創(chuàng)新，尤其是在存款產(chǎn)品上，亟待改良。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；存款產(chǎn)品；改良存款是指企業(yè)、機關(guān)、團體或個人在保存所有權(quán)的條件下，把貨幣資金存入銀行或其他信用機構(gòu)并獲取存款利息的一種信用活動形式?？蛻舸婵顦I(yè)務(wù)作為一項根底的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，長期以來一直是銀行最重要的資金來源，是商業(yè)銀行最重要的負債業(yè)務(wù)，占到了近80%的比重。由于存款在銀行中至關(guān)重要的地位，故對存款產(chǎn)品的研究和創(chuàng)新也顯得尤為重要。一、中

2、、美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的種類與構(gòu)成要素一中、美商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品種類的比照中國銀行、建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行是中國的4大商業(yè)銀行，在中國商業(yè)銀行主要從事存、放款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品和效勞單一而缺乏創(chuàng)新。其中，工商銀行在存款產(chǎn)品上主要有:活期存折儲蓄存款、活期支票儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款、牡丹靈通卡、通知儲蓄存款，這些是人民幣活期儲蓄業(yè)務(wù)；另外，人民幣定期儲蓄業(yè)務(wù)包括:整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、華僑人民幣定期儲蓄和教育儲蓄。對于國外商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品，以花旗銀行的存款產(chǎn)品為例，花旗銀行的個人銀行業(yè)務(wù)種類包括:支票賬戶、儲蓄賬戶等；支票類的存款產(chǎn)品有5種:Citibank Ever

3、ything Account、The Citibank Account、Citigold、 Basic Checking和Citibank Student Account；儲蓄類的產(chǎn)品有7種：Ultimate Savings Account、Ultimate Money Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Premier Money Market Account、e-Savings Account、Day-to-Day Savings Account。二中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品構(gòu)成

4、要素的比照中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素單一，主要表達在利率和期限，由于人民銀行一直實行存款利率管制，使得存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素唯一表達在期限上，一旦客戶選擇了期限，存款利率也就被相應(yīng)確定，使得客戶沒有太多的選擇。而國外商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素相對復(fù)雜，以美國的花旗銀行為例，其存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素包括利率、開戶起點、期限、日均余額、優(yōu)惠(免費簽發(fā)支票、優(yōu)惠利率等)、懲罰(收取賬戶管理費、降低利率等)等，基于以上7個構(gòu)成要素的不同組合，使得存款產(chǎn)品呈現(xiàn)不同的形式，正如馬斯洛需求層次理論所說，以花旗為代表的美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品更能滿足不同層次客戶的不同需求，使得客戶能夠完全找到符合自己需求的存款產(chǎn)品。

5、二、美國存款產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新經(jīng)驗一注重市場細分由于客戶自身條件的不同，客戶提供應(yīng)銀行的資金和客戶對商業(yè)銀行的效勞要求質(zhì)量也不同，對于銀行自身而言，每一個客戶對銀行的奉獻程度必然不同。根據(jù)馬斯洛需求理論，銀行自身要向優(yōu)良客戶提供全方面的優(yōu)惠與效勞，培養(yǎng)優(yōu)良客戶的忠誠度，而對于奉獻程度低的客戶要鼓勵其購置相關(guān)存款產(chǎn)品。因此，美國存款產(chǎn)品構(gòu)成要素一般包括：期限、最低余額要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠(減免賬戶管理費，免費簽發(fā)假設(shè)干次支票、利率等)、結(jié)算限制、懲罰(降低利率)等，在最大程度滿足顧客需求的同時，也能追求自身的利益最大化。二賬戶余額的限制商業(yè)銀行是否穩(wěn)定，其中一點就表達在客戶的存款是否經(jīng)常被

6、提取，客戶在銀行的存款金額有保證，才會有更多的開發(fā)新產(chǎn)品的空間。以美國和英國為代表的商業(yè)銀行對賬戶余額的要求比擬嚴格，一旦賬戶余額達不到規(guī)定的數(shù)額，就會向客戶收取賬戶管理費；同時，客戶的賬戶余額一直保持在銀行要求的最低余額之上，客戶將享受到相關(guān)優(yōu)惠政策，例如減免支票費、ATM跨行交易費、賬單費等等。對于賬戶余額的限制使得客戶盡量減少取款的頻率，而且還會促使客戶在該行開通其他賬戶，方便及時補充賬戶余額達不到要求的賬戶，這樣一來，商業(yè)銀行不僅穩(wěn)定了存款金額，也擴充了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。三靈活的經(jīng)營模式傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是以存貸款業(yè)務(wù)作為銀行持續(xù)經(jīng)營的重要動力。而美國、瑞士的商業(yè)銀行倡導(dǎo)零售業(yè)務(wù)為主的商

7、業(yè)銀行模式，不再僅僅以存款與貸款的利息差為主要的收入源泉，而是積極推廣銀行的產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計,美國、瑞士商業(yè)銀行的零售業(yè)收入已經(jīng)占銀行年總收入的50%-60%，比重相當(dāng)大，而且還有與日俱增的趨勢，這無疑為商業(yè)銀行的開展傳導(dǎo)一個開展信號，那就是商業(yè)銀行的開展與銀行自身的產(chǎn)品創(chuàng)新密不可分。在外資銀行互相競爭的局勢下，這種靈活的經(jīng)營模式會讓銀行的產(chǎn)品得到極大的宣傳，塑造自身的競爭地位，有利于銀行的長久開展。四參加風(fēng)險因素擁有大量資產(chǎn)的客戶中有一局部是風(fēng)險偏好者，美國商業(yè)銀行針對這一客戶群，參加了風(fēng)險因素，將存款與投資聯(lián)系在一起，使得一局部存款產(chǎn)品成為了高風(fēng)險、高回報的金融產(chǎn)品，吸引一些風(fēng)

8、險偏好者手中的巨額資金。例如，1982年美國銀行設(shè)立了貨幣市場存款賬戶MMDA，不僅可簽發(fā)支票，享受聯(lián)邦存款保險公司的存款保險，還把存款與包含國庫券、存款定單、商業(yè)票據(jù)的貨幣市場相聯(lián)系，使存款者能獲得較高利息收入；將風(fēng)險收益掛鉤，引入存款產(chǎn)品，開發(fā)出投資型存款賬戶，比擬成功的有股價指數(shù)連動型存款、外幣定期存單等。三、中國存款產(chǎn)品設(shè)計的改良一增加存款產(chǎn)品的功能性目前國內(nèi)的存款產(chǎn)品多集中于存貸業(yè)務(wù)，沒有突出存款產(chǎn)品的功能性，在借鑒國外經(jīng)驗的根底上，開發(fā)新產(chǎn)品，比方啟動“大學(xué)生圓夢、“親子成長賬戶、“老年生活保障工程等。產(chǎn)品的功能性可以理解為產(chǎn)品的包裝，滿足客戶的特定需求。二鼓勵與約束客戶并重的原那

9、么銀行存款產(chǎn)品是一種契約型產(chǎn)品，具有將無流動性資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為有流動性資產(chǎn)的功能。我國銀行要加強存款產(chǎn)品契約研究，增加存款產(chǎn)品要素，加大存款人單方面解除契約本錢來加強存款穩(wěn)定性，通過存款契約條款的組合實現(xiàn)對客戶鼓勵與約束的對等。可以在存款契約中嵌入違約本錢，將違約與本錢(或收益)掛鉤，使得不違約的存款人得到銀行承諾的利率或其他優(yōu)惠效勞，而違約的存款人將受到懲罰，以表達鼓勵相容。三資產(chǎn)范圍的多樣化資產(chǎn)范圍的多樣化是指將存款產(chǎn)品與多種資產(chǎn)進行掛鉤，將存款產(chǎn)品的收益與資本市場的變化聯(lián)系在一起，賺取額外的風(fēng)險收益。這就是所謂的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，比方圍繞股票進行開發(fā)，可以是一只股票，也可以是多只股票，實質(zhì)是購置所掛鉤股票的看漲期權(quán)，價格到達預(yù)期，即可實現(xiàn)高收益，否那么，損失期權(quán)費，到期收益為零。另外，也可以圍繞信用、外匯、利率等進行產(chǎn)品的開發(fā)，使結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品更靈活、更受歡送。四開展賬戶聯(lián)合管理商