1、    我國農業保險的回顧、思考與建議           摘要：本文主要包括三個部分：第一部分主要回顧了我國近60年以來農業保險發展歷程；第二部分主要介紹了我國農業發展的困境；第三部分就我國農業保險發展的困境提出了幾點建議。關鍵詞：農業保險，保險公司，政策性農業保險一、農業保險歷史回顧新中國成立后，我國的農業保險經歷了開辦、撤銷、恢復、興起、萎縮和重新試點等一系列階段。目前農業保險正處于逐漸萎縮和重新試點階段。農業保險保費收入由1982年的儀23萬元，不足當年全國

2、保費收入的0.1%，迅速攀升到1991年的4.55億元，占當年全國保費總收入的2.1%；農業保險內容增多，險種最多時達到130多種；農業保險面擴大，1997年作物承保面積約667萬公頃，養殖業年保費收入達1億元。然而近幾年來，我國農業保險的發展實際上一直處于萎縮之中。有關數據顯示，1999年我國農業保險保費收入為6.3億，占總保費收入的0.44%；2000年農險保費收入僅為4億元，占總保費收入的0.24%，2001年繼續縮減為3億元，只占總保費的0.14%，而險種也由原來的130多種縮減到不足30種。2002年，農業保險保費收入儀為農業生產總值的0.04%，占全國財產保險保費收入的8.82%，

3、占總保費收入的0.6%。2004年以前，我國經營農業保險業務的商業保險公司只有中國人民保險公司和中華聯合財產保險公司。經營的農業保險項目種類只限于種植和養殖兩個行業，保險品種、經驗、人才都比較缺乏，而且這兩家公司農業險的總體簡單賠付率分別高達87%和73%，均高于保險界公認的70%的臨界點。風險高的地區急于投保，風險低的地區則因保費過高而不愿參加保險，使得保險的“大多數法則”難以正常發揮。高風險、高成本、高賠付的“三高”特征，使一般商業保險公司對農業保險望而卻步。據統計，19852004年間，只有兩年微利，其余18年都有不同程度的虧損。農險保費收入在2004年僅為3.96億元，與歷史最高峰相比

4、萎縮了一半，根據中國保險監督委員會主席吳定富在2006全保會上的講話，2005年1月12月，全國農業保險保費收入達7.29億元，比2004年同期增長84.26%，占財產保險保費收入的0.59%，農業保險賠款5.5日億元，同比增長94.29%，初步改變了1994年以來農業保險逐步萎縮的局面。目前，中國保監會正在積極促進農業保險立法工作，推動出臺財政稅收支持政策，探索建立農業救災保險基金。從2004年開始，中國保險監督委員會及其派出機構會同各級地方政府在全國積極開展農業保險試點工作。中國保險監督委員會提出，現階段開展農業保險不能完全依靠國家財政補貼，不能走單一主體經營的道路，應當在具備條件的地區和

5、市場開展試點，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的符合國情的農業保險制度。農業保險總的經營原則是“政策扶持、商業運作”。2004年中國保險監督委員尤其是在2004年至今年連續五個中央一號文件精神的指引下，在中國保監會和各地政府的推動下，我國農業保險的廣度和深度不斷拓寬加深，保費收入快速增長，2005年保費收入為7.3億元，2006年為8.5億元，2007年猛升到51.8億元。保費的急劇增長是不是表明我國農業保險進入了快速發展的軌道，目前我國農業保險的發展面臨哪些問題?從歷史視角進行探究，或許有助于我們對問題的思考。二、我國農業存在的主要困境1.覆蓋面小，大部分農民得不到保障，保障水平低

6、，費率高，投保率低，保險品種少。2.迄今為止還沒有相關法律和法規作為政府政策支持的計劃沒有整體的制度框架，包括組織制度，經營制度和監管制度。3.出險率、賠付率高，道德風險大，逆選擇嚴重，加大了農業保險展業、管理和運營的成本。據統計，我國1980年至1992年，平均每年受災面積為6.77億畝，占農作物播種面積的比重為30%。4.缺乏一個統一的管理機構農業保險計劃實際上是政府利用公共財政資源支持的計劃，應該有一個負責計劃管理的部門，類似美國的FCIC那樣的機構。以便協調政府、市場和農戶之間的關系，提高計劃的執行效率。5.政策支持力度小。目前，農業保險尚無專門法規，缺乏系統、全面的激勵政策，缺乏足夠

7、的財政補貼。此外，農業保險未能與整個社會福利制度緊密銜接，成本高，效率低。據了解，在日本，政府補貼水稻保費的50%到60%、麥類保費的50%到70%。在我國，農業保險只免交營業稅，其他方面同商業性保險一樣，對這項涉及加強農業基礎地位的政策性保險業務，國家尚無配套政策予以扶持。6.農險理賠復雜，不規范行為影響了保險公司的承保積極性。7.宣傳力度不夠。大部分農民存在僥幸心理，認為買保險是加重“負擔”，能免則免。8.監管制度還不完善。因為沒有法律法規，對農業保險計劃應由準來監管，監管的對象和內容都不大明確。三、關于如何建設我國新時期的農業保險幾點建議由于農業保險的特殊性：（1）是可保性差，（2）是風

8、險單位大，（3）是具有明顯的區域性，（4）是逆選擇與道德風險；農業保險商品的特殊性：（1）具有準公共物品特殊性，（2）其主要產品不具有競爭性，（3）成本和利益具有顯著的外在性。以上特性決定了農業保險經營方式以及組織形式的特殊性，考慮到我國農業保險目前的困境以及借鑒外國經驗提出以下建議：農民的收入水平決定了其對農業保險的有效需求難以實現。農業保險的費率是根據農業風險發生的頻率和損失程度厘定的。眾所周知，中國農業自然災害風險發生頻率和損失程度要遠遠大于普通財產保險，這使農業保險的費率必然大大高于普通財產保險費率。所以首先解決農民買不起保險的問題。第一：通過保費補貼在補貼標準上，一是對不同的投保主體

9、實行不同的保費補助標準。二是對不同農作物的保費實行不同的補貼標準，對不同的投保標的實行不同的保險費率，對同一作物，根據保險的具體標的不同，實行不同的費率。第二：還可以建立農業保險一信貸耦合機制，既可解決農產防范農業風險，有效解決農產貸款抵押品缺乏和信息不對稱等瓶頸問題同時又為破解農村信貸困境提供一種新思路。   （二）應該加快農業保險立法進程，明確市場主體的產權關系。國家應盡快制定和出臺農業保險法，明確政府，農產，保險人等市場主體在農業保險中的職責與作用。只有合理地界定各方利益和責任才能夠調動他們的積極性，實現農業資源的有效配置。往往因為權利界定不清晰，人們有搭便車的積極性

10、，卻沒有生產和創造財富的積極性。（三）農業保險體系要功能化。要在對全省范圍內農業保險進行統計、研究的基礎上設計能充分發揮作用的制度、規則，建立合理運行機制，同時研究特殊技術如反風險機制、分險分擔機制、預先調節機制使農業保險機制能順利進行。建立專門經營農業保險的政策性農業保險機構，結合現代科學技術，在各階段的信息共享來發揮信息技術作用。完善區域性農業保險制度和險種體系，加快農業保險有關條例規定，建立穩定災害防治救助制度，為其提供保障。（四）保險公司應提高自己業務以適應農業保險的發展，調整農業保險業務應重點調整農業保險的承保范圍、保費費率和投保方式等。根據各地經濟條件、保險標的、政策性保險與商業性

11、保險的不同，采取統一條款和區域性條款相結合的方式，在承保條件和理賠辦法上不斷創新，開發出許多種農險產品，以滿足農業生產和農民群眾多樣化的保險需求。（五）增強對農民保險意識的培養，培訓農業保險業務人才。必須堅持廣泛、持久、深入的宣傳工作，讓廣大農民群眾對農業保險的性質、作用、好處以及投保和賠付方法等有比較深入和全面的了解，提高農民的保險意識。但要注意宣傳方式，要根據各地文化習俗采取適合各地喜聞樂見的方式進行宣傳，營造良好的農業保險意識和文化氛圍是農業保險發展的生命。（六）農業保險應分層次經營。首先是基礎農業，即人類生存所必需的基本糧食作物，這一層次的基礎農業具有如下特點：受自然力影響較大，產值較

12、低，進口替代品競爭力強，受災后對農民影響巨大。針對這種特征，這一層次的保險具有公共物品的性質，從投入產出分析，經營是虧損的。因此保險策略應是政府介入的政策性保險。由政府財政補貼為主，農民繳納少量保費為輔，成立災害補償基金。可采用強制參加原則，以保證保險標的大量同質性原則，也保證了基本保障的覆蓋性。第二個層次上的農業是產值較高的養殖種植業，如大棚蔬菜、畜牧業。其顯著特點是產業增值快，產品價格較高，市場需求量大，經營效益顯著，且衍生產品產值也較高。在第二層次上開辦保險較大程度是盈利的，因而這一層次上的保險經營屬于市場行為經營主體應歸于商業保險公司，對農產采用自愿投保原則。政府同樣給予商業保險公司一

13、定的政策性優惠如免去營業祝、所得稅，給予管理費用的補貼及專門的精算機構的輔導等。（七）資金來源和應用多元化。不再完全依賴政府補貼，要自主地、科學地建立保險基金，如資金來源財政為主，各鄉鎮企業上繳資金中取一點，國家救濟金取部分，從流通環節收取農產品保險稅來形成雄厚的農業保險準備金。把農業風險轉嫁出去，不再走過去“以險保險”的老路，而是部分轉嫁到從農產品中受益的社會公眾，以減輕政府補貼負擔。然而，農業保險補償對整個經濟而言并不能做到真正意義上的彌補，財富總量不會增加，只是在不同實體間轉移，以多補少。所以，要拓寬資金運用渠道，如銀保聯手，先保險后貸款及保險資金與證券市場“牽手”，從金融融合渠道來給保險基金增值。實現農業保險