1、精選優質文檔-傾情為你奉上1、電子貨幣（Electronic Money），是指用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據或者通過銀行及第三方推出的快捷支付服務，通過使用某些電子化途徑將銀行中的余額轉移，從而能夠進行交易。嚴格意義是消費者向電子貨幣的發行者使用銀行的網絡銀行服務進行儲值和快捷支付，通過媒介（二維碼或硬件設備），以電子形式使消費者進行交易的貨幣。l 概念：是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值。隨著基于紙張的經濟向數字經濟的轉變，電子現金將成為主流。l 種類：（主要有兩種） 電子錢包與電子現金。l 特點：匿名性、節省交易費用、節省傳輸費用

2、、持有風險小、支付靈活方便、防偽造及防重復性、不可跟蹤性。l 功能：（1） 轉賬結算功能：直接消費結算，代替現金轉賬；（2） 儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；（3） 兌現功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；（4） 消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。l 電子貨幣對金融機構和社會影響有哪些？簡單的一方面是：電子貨幣不是傳統的現金，是數據與數據的交易，無論你怎么轉賬怎么交易，現金都在銀行，銀行的錢都拿去投資了，對經濟的發展是很有幫助的，也是未來貨幣的主導方向。但是也有缺點，電子貨幣對金融而言，極容易造成經濟泡沫，同等的資金，發生的金融效果確實雙倍的，也就是說，資金在數字上有流通的作用，但在

3、銀行方面，他們掌握的現金，又發生了另外的作用，對社會而言，電子貨幣的流通，必然會減少市場上現金人民幣的流通，容易造成通貨膨脹，物價上漲。2、銀行卡l 概念：消費者向電子貨幣的發行者支付傳統貨幣，而發行者把與傳統貨幣的相等價值，以電子形式存儲在消費者持有的電子設備中。l 種類：（主要有兩種）一種是基于Internet網絡環境使用的且將代表貨幣價值的二進制數據保管在微機終端硬盤內的電子現金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內并可脫離銀行支付系統流通的電子錢包。l 特點（1）以電子計算機技術為依托，進行儲存，支付和流通；（2）可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域；（3）集金融儲蓄、信貸和非現金結算等多

4、種功能為一體；（4）電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征；（5）現階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。l 優點：（1）方便（2）安全（3）通用（4）增加社會效益3、非現金交易l 概念：非現金交易是指以現金以外其他支付手段進行貨款清算的交易方式，非現金支付手段包括票據、信用卡、電子結算等。非現金交易以銀行信用為基礎，是銀行信用制度和結算制度的產物。采用非現金交易可以促成買賣，節約交易時間，降低交易費用。l 結算方式：我國企業采用的非現金結算方式有：支票、銀行本票、銀行匯票、匯兌、商業匯票、委托收款、托收承付7種。l 優點：無現金支付有利于減少現金印制、運輸、處理、銷毀、

5、保險和安保等所帶來的資源耗費；無現金支付還能夠有效提高資金交易透明度，遏制現金使用可能帶來的違法犯罪行為。l 缺點：（1） 在電子貨幣時代，人們面臨新風險。網絡詐騙、電信詐騙，正在成倍地增長。罪犯利用安全漏洞盜竊或偽造他人身份，“無現金生存”者往往在無意識的情況下，賬號已被破解，錢款也在網絡世界里瞬間消逝。（2） “無現金社會”的便利會給另一類人群帶來不利。有很多老年人至今不會上網，不會用手機銀行，不會用手機支付，甚至還有少部分老人不會用智能手機，還經常忘記銀行卡密碼。所以，這部分人群還是需要去銀行窗口，和真人交流.4、網上銀行l 概念：網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行或電子銀行，它是各銀行在互

6、聯網中設立的虛擬柜臺，銀行利用網絡技術，通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。l 功能：從技術的角度看，網上交易至少需要四個方面的功能，即商戶系統、電子錢包系統、支付網關和安全認證。其中后三者是網上支付的必要條件，也是網上銀行運行的技術要求。l 特點網上銀行的特點是客戶只要擁有賬號和密碼，便能在世界各地通過互聯網，進入網絡銀行處理交易。l 網上銀行的優勢體現在以下幾點：（1） 大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。（2） 無時空限制，有利于擴大客戶

7、群體（3） 有利于服務創新，向客戶提供多種類、個性化服務l 業務范圍一般來說，網上銀行的業務品種主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務l 分類（1）按照有無實體分類。按照有無實體網點，我們可以將網上銀行分為兩類：一類是完全依賴于互聯網的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；另一類是在現有的傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務（2）按照服務對象分類。按照服務對象，我們可以把網上銀行分為個人網上銀行和企業網上銀行兩種。個人網上銀行。個人網上銀行主要適用于個人和家庭的日常消費支付與轉賬。客戶可以通過個人網上銀行服務，完成實時查詢、轉賬、網上支付和匯款功能

8、企業網上銀行。企業網上銀行主要針對企業與政府部門等企事業客戶。企事業組織可以通過企業網上銀行服務實時了解企業財務運作情況，及時在組織內部調配資金，輕松處理大批量的網上支付和工資發放業務，并可處理信用證相關業務。l 網上銀行認證機制為了確保安全，網上銀行一般都引進權威的第三方認證機制，使用第三方認證中心的證書完成網上交易，以可靠地解決網上信息傳輸安全和信用問題。目前國內的網上銀行的第三方認證機構通常是CFCA(中國金融認證中心)。CFCA是由中國人民銀行牽頭，工行、農行、中行、建行及深圳發展銀行在內的12家商業銀行參與組建的專門金融認證機構，為目前國內最具權威性的金融認證機構。5、普惠金融普惠金

9、融（inclusive finance）這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。中文名：普惠金融提出時間：2005年提出單位：聯合國性質：為社會提供服務服務意義：普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金

10、融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。多地探索普惠金融發展新模式中國產業經濟信息網01-09在國家一系列促進普惠金融發展的戰略規劃和政策措施出臺之后，我國普惠金融發展也步入了一個新階段。經濟參考報記者近日在浙江、陜西和河南多地調研時了解到，中國人民銀行針對各地不同特征及發展狀況，通過探索普惠金融綜合服務站、對失信戶進行“信用重建”、多方參與“分段分擔”的風險分擔機制等普惠金融新模式，來打通“金融服務最后一公里”。目前，經過前期試點，普惠金融已逐步從理念走向共識、從規劃走向實踐、從碎片化走向體系化。業內人士預期，在未來很長時間內，普惠金融將是金融服務實體經濟的一項重點工作，也將

11、是填補資源配置洼地的良方。在“普”的深耕上，普惠金融服務站的設立起到不可替代的作用。以浙江寧波為例，該市2273個行政村已設立了3203個服務站，實現了轄內全覆蓋。同時，服務站已建成信息管理系統，各商業銀行可實現對服務站的動態化、規范化管理。普惠金融在“普”及之余，更要“惠”及大眾。記者在采訪中發現，不少針對農戶的小額貸款均體現了利息低、審批時間快的特點。家住陜西省宜君市彭鎮武家塬村的農民馬燕青告訴記者，“之前農信社來村里采集信用信息，我就問了一下，但沒抱什么希望，結果第三天人家就打電話讓我辦貸款手續，一上午貸款手續就全部辦完。”而據當地普惠金融服務站的工作人員介紹，現在“想貸款到村頭找服務站

12、”的觀念已經深入人心。“貸款一般是基準利率，還能根據忙季閑季收放貸款額度，大家熱情都比較高。”該工作人員說。普惠金融的持久發展離不開信息數據的支持。多地在推進試點發展農民貸款的過程中，也通過實施“信用信貸相長”行動計劃，推動解決長期以來農民信用空白、信用意識弱及信用建設難問題。記者還了解到，部分地區還探索對失信農戶進行“信用重建”，助其能更為平等地享受金融服務。據人行陜西銅川中心支行介紹，其創新性地推出了貧困戶信用重建機制，針對有發展意愿的貧困戶，探索構建“優惠+諒解+救濟”的信用重建機制。自開展試點工作以來，當地已為1100戶信用重建農戶發放4800萬元貸款，其中為542戶信用重建貧困戶發放

13、1743萬元貸款。業內人士表示，普惠金融的發展必須要脫離給錢給物這種簡單、粗放的模式，而是要注重金融服務的可得性和可持續性，尤其是要做到讓傳統的弱勢群體享受到金融服務的同時，也能助推金融機構實現風險和收益的平衡。在這方面，多地人民銀行也進行了相應的探索。以河南省蘭考縣為例，據了解，蘭考縣按照“共同參與、權責利對等”原則，創新建立“四位一體”、“分段分擔”的風險分擔機制，支持普惠授信業務開展。“通過該機制，一是可使風險由多方分擔從而更加分散；二是隨著不良率上升，政府擔責遞增，壓實了政府信用環境建設責任；三是銀行擔責遞減機制實際上設計了承擔的風險上限，解除了銀行開展普惠授信業務的后顧之憂；四是風險

14、隔離機制在防控風險擴散的同時，也相當于為保險及擔保機構設定了承擔的風險上限，確保了分擔模式的可持續，激發了其參與積極性。”人行蘭考縣支行人士表示。（記者 張莫 實習記者 向家瑩）6、利率市場化（利率改革的目的所在）l 基本概念：利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平由市場供求來決定。它包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。l 利率改革的積極影響

15、：. 讓金融更好地支持實體. 增加金融機構獲利能力. 提高信貸質量. 更有效地吸引閑置資金。. 有利于信譽好的客戶. 將推進存款保險制度. 促進農村金融服務進一步提高. 加速銀行升級l 利率改革的不利因素、商業銀行經營壓力增加、利率波動的風險l 利率改革的深遠意義利率市場化將在未來3-5年內完成，是有步驟、有層次、有階段地逐步完成，既科學又合理。放開貸款利率下限，標志著中國利率市場化改革邁出了關鍵的一步，利率市場化進程進入了一個新的階段。l 利率市場化的意義：利率市場化對我國經濟金融的發展有著重要而深遠的影響。因為：利率市場化可以提高我國的資源配置效率；利率市場化可以在一定程度上促進國企的改革

16、，促進國有銀行向商業銀行的轉軌；利率市場化有助于建立社會投資和消費的市場傳導機制，使中央銀行可以有效的利用利率進行宏觀經濟調控；利率市場化能夠推進貨幣市場的發育和金融創新的活躍，同時推動資本市場的發展，使金融市場上形成的利率信號具有更強的導向作用，進而抑制非正式金融活動，促進金融市場的平穩運行。l 利率市場化對中國經濟的影響利率市場化改革是指國家逐步或完全放棄對利率的直接管制，轉向由市場決定利率水平的過程，金融交易主體享有自主決定利率的權利，而政府或中央銀行僅享有利用間接手段影響利率的權利。1） 利率市場化后對我國利率水平的影響：從國際經驗來看，利率市場化后，利率水平上升和下降的情況都出現過。

17、盡管如此，利率水平的變化存在著一定的規律性：在資金短缺的發展中國家、壟斷性銀行體系的國家，利率市場化的結果通常是利率水平的持續上升；而在資金充足的發達國家、競爭性銀行體系的國家，利率市場化的結果通常是利率水平呈下降的趨勢。2） 利率市場化對銀行業的影響：從國際經驗來看，的確有一些國家在利率市場化后出現了銀行倒閉增加的情況。從我國的情況來看，近年來一些中小商業銀行經營出現了困難、風險較大，利率市場化后，如果不能建立有序的競爭秩序、如果不能建立相應的存款保險體系、如果不能改善經營管理水平，那么毫無疑問，商業銀行尤其是中小商業銀行虧損倒閉的風險將會增加。3） 利率市場化對企業的影響：利率市場化對不同

18、的企業產生的影響不盡相同。對優質企業來說，由于是各家商業銀行爭奪的焦點，對其貸款利率有下降的可能；利率市場化后，銀行可以通過差別利率來區別不同的客戶，從而使過去難以獲得貸款的較差的一些企業或中小企業有可能得到資金的支持；利率市場化后，民營企業有可能通過正規渠道獲得貸款，這將在一定程度上制約高利貸的民間或地下借貸市場的發展。總之，利率市場化對于企業來說是一個利好消息。4） 利率市場化對中國證券市場的影響5） 利率市場化對個人的影響：利率市場化將極大地促進包括商業銀行在內的金融機構的改革與發展，這是因為利率市場化對商業銀行提出了更高的要求，例如要求其建立完善的風險管理機制和信貸管理機制，要求采用更

19、多的科技手段和金融創新，要求更進一步提高服務質量。隨著金融創新特別是金融工具創新不斷增加，更多的金融產品和服務的推出，老百姓可以有更多的選擇。毫無疑問，這種狀況必將使廣大的老百姓從中得到更多的實惠。6） 利率市場化對人民幣匯率的影響：利率和匯率都是宏觀經濟調控和促進內外部經濟均衡的重要經濟杠桿，利率的市場化只有與匯率形成機制的市場化密切配合，才有可能充分發揮宏觀調控的作用。當前我國人民幣匯率形成機制尚未完全市場化，人民幣匯率主要是在銀行間外匯市場上形成，外匯市場供求關系是決定人民幣匯率的基礎，但我國的銀行間外匯市場仍是一個封閉型的外匯頭寸市場，還有一部分外匯供求關系還不能在外匯市場上實現。另外

20、，我國目前實行對資本項目的外匯管理，在這種情況下，人民幣利率與匯率無法通過市場機制建立直接的必然聯系，利率變化對匯率的影響只能通過商品市場來傳導，也就是說，利率變化對匯率的影響更多的是通過宏觀經濟調控的作用以及對投資者心理預期的影響而間接實現的。因此，從當前來看，利率市場化對人民幣匯率的影響不是很大；從長遠來看，利率市場化有利于促進人民幣匯率形成機制的市場化。7） 利率市場化對政府貨幣政策的影響：l 利率市場化對企業和居民的影響對企業：（1）企業的財務成本和投資收益的不確定性精明顯增強 （2）企業經面臨更多創新和復雜金融工具和服務的選擇對居民：（1）利率市場化將會直接影響居民的儲蓄傾向 （2）

21、為居民提供更多的市場投資選擇和更高的收益可能性7、匯率改革中國央行2015年8月11日宣布實施人民幣匯率中間價報價新機制后短短3天內，人民幣兌美元的中間價已經連續貶值近4%，創4年來新低，引起市場對負效應“滾雪球”的擔憂。而一些金融專家認為，實施新機制后的人民幣貶值是短期性的而非趨勢性的，隨著人民幣匯率形成機制改革進一步朝著市場化方向深入邁進，其對國際市場的積極影響將會逐步顯現。人民幣匯率形成市場化是我國既定的改革目標，也是最大的社會共識。“8·11”匯改，優化人民幣匯率中間價定價機制，邁出了人民幣匯率形成市場化關鍵一步。所謂“8.11匯改”指的是，2015年8月11日，中國人民銀行

22、宣布調整人民幣對美元匯率中間價報價機制，做市商參考上日銀行間外匯市場收盤匯率，向中國外匯交易中心提供中間報價。這一調整使得人民幣兌美元匯率中間價機制進一步市場化，更加真實地反映了當期外匯市場的供求關系。l 匯率改革指向形成機制舊的中間價主要是政府指定的，新的中間價基本是市場自發形成的。這次改革的）目的是市場決定匯率，央行已經退出常態干預。l 匯率改革的積極意義理論上說，這項新政有助于減少行政干預，提高匯率彈性，消除“雙層體系”（即已經在香港和其他境外“離岸市場”形成的另一個不同于中國內地“在岸”市場的交易規則和匯率價格），使受到嚴格管制的人民幣對市場做出更靈敏的反應。過去10年外匯中間價改革都

23、是圍繞浮動區間、銀行對客戶牌價等“技術細節”在推進和完善，而這次改革則是針對中間價的形成機制，這才是匯率問題的核心。由此認為，人民幣匯率的市場化改革從此進入了一個嶄新階段。進一步完善人民幣匯率形成機制改革,加快人民幣匯率機制的改革是建立和完善社會主義市場經濟體制、充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用的內在要求,也是深化經濟金融體制改革、健全宏觀調控體系的重要內容,完全和黨中央和國務院關于建立以市場為基礎的有管理的浮動匯率制度、完善人民幣匯率形成機制、保持人民幣匯率在合理均衡水平上基本穩定的要求想吻合,同時,推進人民幣匯率形成機制改革,對于解決對外貿易不平衡、擴大內需以及提升企業國際競爭力、提高

24、對外開放水平都具有重要的意義8、民間融資l 基本概念：民間融資指的是出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權的金融行為。民間金融包括所有未經注冊、在央行控制之外的各種金融形式。l 民間融資的五大特點：1) 靈活簡便：借貸手續靈活、簡便，備受急需資金者青睞2) 利率彈性大：利率高、彈性大，城鎮鄉村有差別。一般而言，民間融資城鎮利率高，鄉村利率低3) 融資主體多元化：民間融資增長快、規模大，融資主體多元化4) 專業化趨勢：民間融資由“地下”“浮出水面”，逐步呈現出專

25、業化趨勢5) 融資行為漸趨理性：民間融資的需求日益旺盛，并能提供較高的投資回報率，從而拓寬了民間融資理性選擇的范圍。l 民間融資的主要方式 1）.民間借貸 2）.有價證券融資 3）.融資 4）.企業內部集資l 民間融資特有的優勢民間借貸能滿足民營“短、快、靈”的要求l 民間融資的現狀1） 民間借貸方式多樣化 2）注重社會關系的傳統價值觀l 民間融資存在的主要問題1) 經營手續不齊全。2) 存有非法集資亂象。3) 潛在風險影響社會穩定。4) 資金用途不合法。5) 標的大、利率高、時間短。6) 違規經營現象突出。7) 稅利流失嚴重。9、信用：l 概念：信用是以償還本金和支付利息為基本特征的借貸行為

26、，體現的是債權債務關系。l 信用形式：（1）商業信用（2）銀行信用（3）國家信用（4）消費信用 信用形式是指借貸活動的表現方式，它是信用活動的外在表現。 以償還期限為標準，分為短期信用、中期信用、長期信用； 以信用雙方聯系方式標準，分為直接信用、間接信用； 以用途為標準，分為消費信用、生產信用； 以信用主體為標準，分為商業信用、銀行信用、國家信用、消費信用、國際信用、合作信用等形式。 10、金融詐騙案例分析案例一：e租寶全稱為“金易融(北京)網絡科技有限公司”，是安徽鈺誠集團全資子公司，注冊資本金1億元。平臺主打A2P的模式，6款產品都是融資租賃債權轉讓，預期年化收益率在9.0%到14.2%之

27、間不等，期限分為3個月、6個月和12個月，贖回方式分T+2和T+10兩種。自2014年7月上線，2016年1 月警方公布，e租寶以10倍于存款利率的高額利息為誘餌，非法集資500余億元人民幣，涉及投資人約90萬名，超95%的項目為虛假項目。網絡理財詐騙案例分析（1）. 假項目、假三方、假擔保三步障眼法制造騙局：虛構融資項目，把錢轉給承租人，并給承租人好處費，再把資金轉入公司的關聯公司，以達到事實挪用的目的。（2）. 虛構項目設立資金池：用收買企業或者注冊空殼公司等方式在“e租寶”平臺上虛構項目，為了讓投資人增強投資信心，他們還采用了更改企業注冊金等方式包裝項目。（3）.“高收益低風險”的承諾陷

28、阱：1元起投，隨時贖回，高收益低風險預期年化收益率在9%至146%之間，遠高于一般銀行理財產品的收益率，保本保息、靈活支取的承諾。u 提示（1）.融資租賃項目必須是多方參與的真實項目，包括融資租賃企業、承租企業、設備廠商和標的物，不能缺少任何一方。（2）.其交易結構必須是嚴格規范，包括設備買賣合同、融資租賃合同等。（3）.借款資金用途明確、租金回款納入監控，應收賬款必須在人民下屬中登網質押。案例二：泛亞貴金屬事件泛亞資金鏈早在去年5月就斷了，投資人6月份就舉報投訴，但直到年底才立案；泛亞的影響僅次于e租寶，投資人涉及20多個省份，總計22萬人，約430億元資金難以追回，影響惡劣。回顧泛亞事件前

29、前后后，除了監管缺失外，泛亞編織的謊言+高息蒙蔽了很多人的眼睛。泛亞利用投資人對稀土原料價格形成機制、交易規則的不了解，以“日金寶”為載體吸收資金，通過銀行渠道違規發售，導致很多人上當受騙。泛亞的教訓告訴我們幾點：第一，任何理財產品，本質上都是融資，都必須有與之對應的資產；第二，理財產品的收益和資產息息相關，交易規則越復雜，特別是跟您說收益如何高、如何穩定的時候，往往意味著風險也很高，或者合同中存在陷阱；第三，任何理財產品都需要安全保障措施，比如優先級、債權回購保障、融擔公司擔保、股權質押等等，這些都需要在投資協議中明確；第四，高收益意味著風險相對較高，因此理財機構必須對投資人風險承受能力進行調查，這是銀監會、證監會強制要求的。怎么調查呢？最簡單的是問卷，不管是紙質的還是線上調查；不管是購買時還是開通相關業務，凡是正規渠道必須走的流程。簡單概括起來就是：資產價值可量化且波動范圍可預測、交易規則清晰、安全保障措施明確、投資前需進行風險承受能力調查，四點中有一點有疑問，都應該仔細調查、咨詢后再做決定。11、金融市場l 概念：金融市場是資金融通