1、淺談保險代理工作 內容提要:保險代理人對發(fā)展和完善保險市場起到了很重要的作用。本文主要闡述了保險業(yè)中保險代理人的地位與作用,并提出了當前保險業(yè)存在的弊端和解決的途徑。自保險法頒布實施以來,保險代理業(yè)務象雨后春筍,煥發(fā)了勃勃生機,顯示了強勁的發(fā)展勢頭。廣大保險代理人,為保險業(yè)務的發(fā)展、保險市場的完善做出了巨大的貢獻,但由于代理制實施時間較短,代理人來自不同層次,管理辦法相對滯后等原因,使得保險代理工作存在一些問題。為此,筆者就保險代理人的地位和如何開展業(yè)務、如何加強管理等問題談幾點粗淺的認識。一、保險代理人的地位和作用縱觀西方發(fā)達國家保險業(yè)的發(fā)展史,保險代理人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU市

2、場的開拓、保險業(yè)務的發(fā)展起到了功不可沒的作用。例如,在英、美、日等國約有80%以上的保險業(yè)務是通過保險代理人和經紀人招攬的。在我國,保險法專門以一章的形式闡述了有關保險代理人和保險經紀人的問題,并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺了“保險代理人管理規(guī)定”,這些無不說明保險代理人在保險業(yè)發(fā)展中的地位和作用。實際上,保險代理制的實施,保險代理人的出現(xiàn),為完善保險市場,溝通保險供求,促進保險業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說:第一,直接為各保險公司收取了大量的保險費,并取得了可觀的經濟效益。據有關資料介紹,目前,我國通過各種保險代理人所獲得的保險業(yè)務收入占保險業(yè)務總收入的50%左右,而湖北省保險

3、費收入的60%是通過保險代理人獲得的。第二,各種保險代理人的展業(yè)活動滲透到各行各業(yè),覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個角落,為社會各層次的保險需求,提供了最方便、最快捷、最直接的保險服務,發(fā)揮了巨大的社會效益。第三,直接、有效地宣傳和普及了保險知識,對提高和增強整個社會的保險意識起到了不可替代的作用,進一步促進了我國保險事業(yè)的發(fā)展。第四,保險代理人的運行機制,對保險公司尤其是對國有獨資的中保公司的機制轉換,有著直接和間接的推動作用;對領導有啟發(fā);對員工有觸動。大家都從中深刻地認識到,中保公司必須建立起適應市場經濟需求的機制。另外,保險代理作為一個新興的行業(yè),它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險代理的人,

4、約占國民的1%。隨著我國保險事業(yè)的不斷興旺發(fā)達,保險代理人的隊伍將日益擴大,從而在安置就業(yè)方面,將發(fā)揮一定的積極作用。二、保險代理工作中亟待解決的問題在我國保險業(yè)十多年的發(fā)展過程中,保險監(jiān)督管理機構以及具體使用代理人的各家公司對保險代理人的發(fā)展與管理均給予高度的重視,從政策上就保險代理人的種類、設置條件、設立程序等方面作了原則性的規(guī)定。1996年2月,央行又出臺了保險代理人管理暫行規(guī)定,于1997年12月,有關部門針對保險代理業(yè)務發(fā)展迅速、相應管理滯后的實際情況,重新修訂出臺了保險代理人管理規(guī)定(試行),其中就代理人的資格、專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個人代理人及執(zhí)法管理做出了較細的規(guī)定,并從19

5、96年起首次實行了保險代理人專業(yè)資格考試。目前,已有近50萬保險代理人取得了資格證書,并活躍在各地的保險市場,為喚起社會公眾的保險意識,為促進保險業(yè)務的迅速發(fā)展做出了巨大的貢獻。但由于保險代理人發(fā)展的時間較短以及區(qū)域間的不平衡,保險代理工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問題,亟待加以解決。這些問題具體表現(xiàn)在:1.保險公司之間互相爭奪代理機構,導致手續(xù)費給付標準提高;2.為爭搶保險業(yè)務,隨意設立保險代理點,既無保險代理證書又無保險公司委托代理證,甚至連保險代理協(xié)議尚未正式簽訂,就委托代理保險業(yè)務;3.與保險代理點結轉保費不及時,隨意性較大;4.對代理點領用的單證缺乏嚴格的管理和控制;5.普遍存在

6、重代理、輕管理的傾向,對各代理點督促、檢查不力,指導不夠;6.代理人業(yè)務素質差,單純?yōu)槭掷m(xù)費而展業(yè),致使承保質量得不到保證;7.超越代理權限,導致保險人與被保險人發(fā)生矛盾,甚至對簿公堂;8.直接爭搶已在被代理公司的保戶(此問題尤以續(xù)保期財險和壽險為甚),并向被保險人索要代理手續(xù);9.不按規(guī)定辦,腳踩幾只船,打保險公司的牌,同時為幾家保險公司代理;10.利用對客戶的制約關系,強迫客戶向其指定的保險公司投保;11.挪用保費,造成資金安全無保障;12.曲解條款,夸大回報;13.弄虛作假,違反職業(yè)道德;14.代理人發(fā)展的業(yè)務賠付率高。造成這些問題的原因主要有兩點,一是代理人的素質問題,二是管理體制的問

7、題。因此,要解決這些問題除應加強培訓外,還要盡快建立健全各項規(guī)章制度,進一步改革和完善管理體制,并在此基礎上關心代理人的成長。三、解決保險代理工作中存在的問題與對策保險代理網點的迅速發(fā)展和對保險代理管理的滯后,造成我國保險中介組織的先天不足。規(guī)范保險代理人的經營行為,加快發(fā)展、完善保險代理網點,統(tǒng)一保險人委托代理的做法已刻不容緩,筆者認為,當前要從宏觀上和微觀上分別采取相應措施。措施之一,嚴格檢查和嚴格執(zhí)行保險代理必須具備和持有保險代理人資格證書以及被代理公司頒發(fā)的代理證,對于無證或兩證不全的保險代理人,堅決取消其保險代理資格,這樣不僅能夠有效地保證保險代理人的素質,提高保險代理業(yè)務的質量,也

8、可以限制一些單位隨意搞保險代理和保險公司隨意設立代理點。對此,金融監(jiān)管部門應加大監(jiān)督檢查的力度。措施之二,明確規(guī)定各險種代理手續(xù)費的給付標準,任何被代理人都不得擅自增加和提高保險代理手續(xù)費給付標準,不得通過險種間調劑手續(xù)費等變通辦法攏絡保險代理人。措施之三,加強對保險代理人的業(yè)務培訓和監(jiān)督管理,不斷地提高保險代理人的業(yè)務素質和職業(yè)道德。為此,金融監(jiān)管部門和保險公司都應督促保險代理人認真執(zhí)行我國關于代理人的各項規(guī)定。措施之四,由金融監(jiān)管部門牽頭,盡快成立各地保險代理人自律組織,增強行業(yè)自律的力度,減少和避免保險代理工作中被代理人之間的不規(guī)則競爭。鷸蚌相爭,必然是漁翁得利!這應成為各家保險公司的共

9、識。也只有在達成共識的基礎上,才能規(guī)范保險市場,規(guī)范保險代理。措施之五,應改變原來單一按保費收入計提工資的辦法,實行與工作態(tài)度、業(yè)務質量和管理質量等綜合指標掛鉤的考核辦法;同時,堅持做到“兩公開一監(jiān)督”,倡導文明服務,將理賠制度和理賠結果公開,賠款通過張榜公布,接受群眾監(jiān)督。措施之六,注重感情投資,在生活上多關心他們,盡力為他們排憂解難,使他們安心工作,盡職盡責;在業(yè)務上幫助他們疏通展業(yè)渠道,解決業(yè)務拓展和管理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難。在勞動用工制度上,對有突出貢獻者可以從保險系統(tǒng)內或各地勞動人事部門爭取招工轉干指標,使他們感到保險代理事業(yè)有“奔頭”。措施之七,通過建章健制,使保險代理人有章可循,有據可依,嚴格履行保險代理人從業(yè)守則,從而有效地指導他們做好工作,引導他們健康成長。措施之八,要求保險代理人為客戶推薦合適的保險服務及商品。商品既要符合客戶 的要求,又要考慮客戶的繳費能力,決不能貪圖自身利益而損害客戶的利益。措施之九,要求保險代理人向客戶清楚解說投保建議書,讓客戶了解所購買保險的條款內容,以免日后發(fā)生保險爭議。措施之十,要求保險代理人在推薦保險產