1、汽車水災事故的查勘要則n 一、查勘前的準備工作n 汽車水災事故的多發生在雨季，在每年的雨季來臨之前一定要做好防災防損工作，對于車險理賠外勤人員一定要做好相應的理賠及查勘培訓工作，要使所有理賠人員知道如何防止損失擴大，并且能夠指導被保險人進行合理施救。n 由于現行的機動車輛保險條款約定，“發動機進水后導致的發動機損壞”不再屬于車損險項下的保險責任，這里指的發動機損壞主要是指因發動機氣道進水后，由于液體的不可壓縮性常造成發動機曲柄連桿機構及配氣機構的損壞。這種損壞往往損失較大，并且很難區別是直接損壞，還是擴大損失，2007版車損險條款直接將其列為責任免除范圍。但是，對于如空氣濾清器、發動機控制電腦

2、等損壞仍然屬于保險責任。“發動機進水后導致的發動機損壞”列入發動機單獨損壞附加險保險責任中。n 由于汽車水災損失通常是眾多標的同時受損，在短時間內要對眾多車型、不同受損程度的汽車進行較科學損失評估，往往一般車險評估人員感覺到很棘手，筆者從大量的水災案例得出，做好汽車水災理賠查勘準備工作必須：n 1準備好水災查勘工作所特有的雨具、牽引工具；n 2聯系報案人，了解報損車輛的變速器形式，手動變速器的汽車可以實施牽引撤離受災地，自動變速器的汽車不能較常時間牽引，掌握修理企業的救援聯系電話，指導被保險車輛進行施救；n 3能夠迅速地到達現場，實施施救和清理工作。n 二、現場查勘和求援工作n 1判斷損失原因

3、n 汽車水災損失必須構成保險責任，車輛損失險項下“暴雨、洪水”是構成車輛損失保險責任的兩個條件。所謂暴雨是指每小時降雨量達16毫米以上，或連續12小時降雨量達30毫米以上，或連續24小時降雨量達50毫米以上；所謂洪水是指凡江河泛濫、山洪爆發、潮水上岸及倒灌。只有構成了暴雨或洪水才能構成保險事故。n 2確定事故地點n 事故地點包含兩層意思。一是，事故地點必須是保單所規定的行駛區域，二是，事故地點必須是暴雨或洪水的發生地。具備了事故發生地是保單所規定的行駛區域，并且事故發生地發生了暴雨或洪水，才能構成保險責任，實務中時常是有雨水，但并未構成暴雨或洪水，也就并沒有構成保險責任。n 3施救n 如果查勘

4、人員到現場時汽車仍處水淹狀態，則必須對水淹汽車進行施救，在對進水汽車進行施救時，一定要遵循“及時、科學”的原則，既保證進水汽車能夠得到及時救援，又避免汽車損失的進一步擴大。施救汽車時的注意事項如下：1）嚴禁水中啟動汽車nn汽車因進水熄火以后，駕駛員絕對不能抱著僥幸心理貿然啟動汽車，否則會造成發動機進水，導致損壞。在汽車被水淹入的情況下，駕駛員最好馬上熄火，及時撥打保險公司的報案電話，或者同時撥打救援組織的電話，等待拖車救援。實踐證明，暴雨中受損的汽車，大多數是因為汽車在水中熄火后，駕駛員會再次啟動發動機，從而造成發動機損壞的，據統計，大約有90%的駕駛員，當發現自己的汽車在水中熄火后，會再次啟

5、動汽車，這是導致發動機損失擴大的主要原因。nn 2）科學拖車n 在對水淹汽車進行施救時，一般應采用硬牽引方式拖車，或將汽車前輪托起后進行牽引，一般不要采用軟牽引的方式。如果采用軟牽引方式拖車，一旦前車減速，被拖汽車往往只有選擇掛檔、利用發動機制動的方式進行減速。這樣一來，就會導致被拖汽車發動機的轉動，最終導致發動機的損壞。如果能將汽車前輪托起后牽引，可以避免因誤掛檔而引起的發動機損壞。n 3）謹慎啟動n 在未對汽車進行排水處理前，嚴禁采用起動機、人工推車或拖車方式啟動被淹汽車的發動機。只有在對被淹發動機進行了徹底的排水處理，并進行了相應的潤滑處理后，才能進行啟動嘗試。n 具體步驟如下：1將被淹

6、汽車拖離水域nn拖車時一定要將變速器置于空檔，以免車輪轉動時反拖發動機運轉，導致活塞、連桿、氣缸等部件的損壞。對于自動變速器的汽車，注意不能長距離的被拖曳（通常不易超過2030KM），以免損傷變速器。2在將整車拖出水域后，應盡快把電瓶的負極線拆下來，以免車上的各種電器因進水而發生短路。n3告知車主和承修廠商nn告知車主下列措施是被保險人應盡的施救義務，最好印好統一的格式化的告知書，交被保險人或當事人簽收，最大限度地防止損失進一步的加大。n 1）容易受損的電器（如：各類電腦模塊、音響、儀表、繼電器、電機、開關、電器設備等）應盡快從車上卸下，進行排水清潔，電子原件用無水酒精清洗（不要長時間用無水酒

7、精清洗以免腐蝕電子原件）涼干,避免因進水引起電器短路。某些價值昂貴的電器設備，如果清洗涼干及時，完全可以避免損失；如果清洗涼干不及時，就有可能導致報廢。汽車電腦最嚴重的損壞形式就是芯片損壞。汽車的前風擋處通常設有流水槽及排水孔，可以及時排掉積水，當汽車被水泡過以后，流水槽下往往沉積了許多泥土及樹葉，這時極易堵住排水孔，應及時疏通排水孔，以免排水不暢造成積水。當積水過多時，水會進入車內，還可能危及汽車電腦，導致電控系統發生故障，甚至損壞。一些線路因為沾水，其表皮會過早老化，出現裂紋，引起金屬外露，最終導致電路產生故障。尤其是裝有電噴發動機的汽車，其控制電腦更是害怕受潮。車主應隨時注意電腦的密封情

8、況，避免因電腦進水，使控制紊亂而導致全車癱瘓。n安全氣囊的保護傳感器有時與電腦做成一體，如果電腦裝于車的中間，一般為此結構，維修時只要更換了安全氣囊，就無需再額外更換保護傳感器。部分高檔車（3.0以上）的安全氣囊傳感器一般用硅膠密封，其插頭為鍍銀，水淹后一般無需更換，低檔車插頭為鍍銅，水侵后發綠，可用無水酒精擦洗，并用刷子刷凈，再用高壓空氣吹干。n一般而言，如果電腦僅僅是不導電，還可進行修理；如果是芯片出現毛病，就需要更換新的電腦了。根據不同的車型，電腦價格在1000元8000元之間。n2）電機進水的處理nn對于可以拆解的電動機，可以采用“拆解清洗烘干潤滑裝配”的流程進行處理，如馬達、發電機、

9、天線電機、步進電機、風扇電機、座位調節電機、門鎖電機、ABS電機、油泵電機等。對于無法拆卸的電機，如雨刷電機、噴水電機、玻璃升降電機、后視鏡電機、鼓風機電機、隱藏式大燈電機等，則無法按上述辦法進行，進水后即使當時檢查是好的，使用一段時間后也可能會發生故障，一般說來應該考慮一定的損失率，損失率通常在2040%。3）檢查氣缸是否進水nn汽車從水中施救出來以后，要對發動機進行檢查：先檢查發動機氣缸有沒有進水。氣缸的進水會導致連桿被頂彎，損壞發動機。檢查機油里是否進水，機油進水會導致其變質，失去潤滑作用，使發動機過度磨損。將發動機機油尺抽出，查看油尺上潤滑油的顏色。如果油尺上的油呈乳白色或有水珠，就要

10、將潤滑油全部放掉，在清洗發動機后，更換新的潤滑油。nn將發動機上的火花塞全部拆下,用手轉動曲軸,如果氣缸內進了水，則從火花塞螺孔處會有水流出來。如果用手轉動曲軸時感到有阻力，說明發動機內部可能存在某種程度的損壞，不要借助其他工具強行轉動，要查明原因，排除故障，以免引起損壞的進一步擴大。如果通過檢查未發現發動機機油有異常現象，可以從火花塞螺孔處加入約1O15毫克的機油，用手轉動曲軸數次，使整個氣缸壁都涂上一層油膜，以起到防銹、密封的作用，同時也有利于發動機的起動。nn4）檢查變速箱、主減速器及差速器nn查看變速箱、主減速器及差速器是否進水，如果上述部位進了水，會使其內的齒輪油變質，造成齒輪磨損。

11、對于采用自動變速箱的汽車，還要檢查控制電腦是否進水。5）檢查制動系統nn對于水位超過制動油壺的，應更換全車制動液，制動油里有水會使制動油變質，致使制動效能下降，甚至失靈。6）檢查排氣管nn如果排氣管進了水，要盡快地把積水排除，以免水中的雜質堵塞三元催化器和損壞氧傳感器。7）清洗、脫水、晾曬、消毒及美容內飾nn如果車內因潮濕而出現霉味，除了在陰涼處打開車門，讓車內水氣充分散發，消除車內的潮氣和異味外，還需對汽車內部進行大掃除，要注意換上新的或晾曬后的地毯及座套。還要注意車內生銹的痕跡。查看一下車門的鉸鏈部分、行李倉地毯之下、座位下的鋼鐵部分以及備用輪胎的固定鎖部位有沒有生銹的痕跡。車內清潔不能只

12、使用一種清潔劑和保護品。由于各部位材質不同，應注意選擇不同的清潔劑。多數做車內美容的裝飾店會選用堿性較大的清潔劑，這種清潔劑雖然有增白、去污的功效，但會有一定的后患，堿性過強的清潔劑會浸透絨布、皮椅、頂棚，最終出現板結、龜裂。專業的做法應該是選擇PH值不超過10的清洗液，配合車內美容專用的抽洗機，在清潔的同時有大量的循環清水將臟東西和清洗劑帶出來，并將此部位內的水汽抽出。還有一種方法是采用高溫蒸汽對汽車內的真皮座椅、車門內飾、儀表盤、空調風口、地毯等進行消毒，同時清除車內的煙味、油味、霉味等各種異味。nn 8）保養汽車n 如果汽車整體被水浸泡，除按以上排水方法進行處理外,還要及時擦洗外表，防止

13、酸性雨水腐蝕車體。n 最好對全車進行一次二級維護。全面檢查、清理進水部位，通過清潔、除水、除繡、潤滑等方式，恢復汽車的性能。4查勘汽車損失1）確定水的種類nnn汽車水淹損失評估中通常將水分為淡水和海水，由于海水水淹損失的案例在我國的保險事故中較少，筆者尚無統計數據，有待業內同仁研究，本書只對淡水造成的損失進行評估。其中淡水的混濁情況還應進行認真了解，多數水淹損失中的水為雨水和山洪形成的泥水，但也有由于下水道倒灌而形成的濁水，其中有油、酸性物質和各種異物，油、酸性物質和各種異物對汽車的損傷各不相同，必須在現場查勘時仔細檢查，并作明確記錄。n 2）水淹高度n 水淹高度是確定水淹損失程度的一個重要參

14、數，水淹高度通常不以高度的計量單位米或厘米為單位，而以重要的具體位置作為參數，以轎車為例，如圖 -所示，水淹高度通常分為：1制動盤和制動轂下沿以上，車身地板以下，乘員倉未進水；2車身地板以上，乘員倉進水，而水面在駕駛員座椅座墊以下；3乘員倉進水，而水面在駕駛員座椅座墊面以上，儀表工作臺以下；nnn4乘員倉進水，儀表工作臺中部；5乘員倉進水，儀表工作臺面以上，頂蓬以下；6水面超過車頂。nnnn共6級，每級的損失程度差異較大，再后面的損失評估時再進行定性和定量分析。3）水淹時間nn水淹時間也是水淹損失程度的一個重要參數，水淹時間的長短對汽車的損傷的差異很大，在現場查勘時確定水淹時間是一項重要工作。

15、水淹時間的計量單位常以小時為單位，通常分為：1H1h21H4h34H12h412H24h524H48h6H48hnnnnnnn共6級，每級的損失程度差異較大，再后面的損失評估時再進行定性和定量分析。n 4）確定汽車的配置情況n 要對被淹汽車的配置情況進行認真記錄，特別注意電子器件的配置情況，如ABS、ASR、SRS、PTS、AT、CVT、CCS、CD、GPS、TEMS等對水災可能造成的受損部件一定要做到心中有數。另外，要對如真皮座椅、高檔音響、車載DVD及影視設備等配置是否為原車配置進行確認，是否屬于保險標的？是否以新增設備方式進行投保等。n 5水災損失現場查勘報告n 下表為汽車水災損失的現場

16、查勘報告。格式化的現場查勘報告是實施快捷查勘的前提，專業的保險知識和汽車專業知識是實現快捷查勘的保證。號牌號碼：車架號碼（VIN）：車輛類型：廠牌型號：初次登記年月：行駛證車主：驅動形式：前驅后驅四驅行駛里程：出險時車輛狀態：靜止運動 其他（）發動機汽油柴油化油器電噴單點噴射多點噴射非增壓增壓變速器類型：手動 自動手自一體CVT標的車輛情況種類電控動力轉向（EPS）：有無防抱死裝置（ABS）：有無驅動防滑（ASR）：有無電控懸架（TEMS）：有無倒車鏡種類：電動手動一手一電內飾：真皮桃木CDDVDGPS車載電話安全氣囊（SRS）：無有 單氣囊雙氣囊多氣囊電動座椅：是否 真皮座椅：是否油漆種類：

17、是否受損：是否水質情況：海水淡水泥水污水油水1級制動盤和制動轂下沿以上，車身地板以下，乘員倉未進水2級車身地板以上，乘員倉進水，而水面在駕駛員座椅座墊以下3級乘員倉進水，而水面在駕駛員座椅座墊面以上，儀表工作臺以下4級乘員倉進水，儀表工作臺中部5級乘員倉進水，儀表工作臺面以上，頂蓬以下6級水面超過車頂水浸高度其他（）水淹時間：H1h 1H4h 4H12h 12H24h 24H48h H48h查勘時間查勘地點出險時間：是否第一現場：保險期限：出險地點：出險原因：暴雨 洪水 其他（）事故涉及險種：車輛損失險第三者責任險附加險（）事故經過：施救情況：備注說明：n 三、水災案件的拍攝及取證n 1概覽照

18、片：從中遠距離采用平視角度拍攝水災現場，如圖：2水淹高度照片如前圖3損壞零件照片如車損零件照片n 四、汽車水災損失評估n 通過對大量的水淹汽車進行損失評估，我們發現了一些規律，即水淹高度及時間決定了汽車的損失程度。在大面積水災時，迅速對受損汽車出具損失評估單，是減少損失和減少理賠矛盾的有效辦法。1水淹高度1級時損失評估nn水淹高度在制動盤和制動轂下沿以上，車身地板以下，乘員倉未進水，水淹高度定義為1級。水淹高度為1級時，會造成汽車的受傷零部件主要是制動盤和制動轂生銹，生銹的程度主要取決于水淹的時間的水質。通常無論生銹程度如何，造成的損失主要就是四輪的保養費用。所以在1級水淹高度的時，水淹時間為

19、1級時，通常不計損失；水淹時間為2級或2級以上時，水淹時間對損失金額影響不大，損失率通常為0.1%左右。損失率參考見下表：水淹1級2級3級4級5級6級損失率時間損失率00.12水淹高度2級時損失評估nn水淹高度在車身地板以上，乘員倉進水，而水面在駕駛員座椅座墊以下，水淹高度定義為2級。水淹高度為2級時，除造成1級高度所造成的損失以外，還會造成四輪軸承進水，全車懸架下部連接處進水生銹；配有ABS的汽車的輪速傳感器的磁通量傳感失準；地板進水后車身地板如果防腐層和油漆層本身有損傷就會造成銹蝕。少數汽車將一些控制模塊置于地板上的凹槽內（如上海大眾帕沙特B5），會造成一些控制模塊損毀。損失率參考見下表：

20、水淹1級2級3級4級5級6級損失率時間損失率0.52.53水淹高度3級時損失評估nn水淹高度在駕駛員座椅座墊面以上，儀表工作臺以下，水淹高度本書中定義為3級。水淹高度為3級時，除造成2級高度所造成的損失以外，還會造成座椅潮濕和污染，部分內飾潮濕和污染，真皮座椅和真皮內飾損傷嚴重；通常時間超過24小時桃木內飾板會分層開裂；車門電機被水淹，變速器、主減速器及差速器可能進水，部分控制模塊被水淹，起動機被水淹；中高檔車行李倉中CD換片機、音響功放被水淹。損失率參考見下表：水淹1級2級3級4級5級6級損失率時間損失率1.05.04水淹高度4級時損失評估nn水淹高度在儀表工作臺中部，水淹高度本書中定義為4級。水淹高度為4級時，除造成3級高度所造成的損失以外，可能造成發動機進水，儀表臺中部分音響控制設備、CD機、空調控制面板受損，蓄電池放電、進水；大部門座椅及內飾被水淹，音響的喇叭全損；各種繼電器、保險絲盒可能進水；高檔的，所有控制模塊被水淹。損失率參考見下表：水淹1級2級3級4級5級6級損失率時間損失率3.015.05水淹高度5級時損失評估nn乘員倉進水，水淹高度在儀表工作臺面以上，頂蓬以下，水淹高度本書中定義為5級。當汽車的水淹高度為5級時，除造成4級高度所造成的損失以外，還可