1、我國城市商業銀行的發展與現狀我國的城市商業銀行組建始于 1995 年， 1995 年 7 月， 國務院發布關于組建城市合作銀行的通知 ，決定在城市 信用合作社的基礎上，組建由城市企業、居民和地方財政投 資入股組成的股份制商業銀行， 取名為“城市合作銀行”。1998 年 3 月，統一更名為“城市商業銀行”。 2006 年到 2010 年， 城商行數量持續增增加，至 2010 年達到最大（ 147 家）。通過處置不良資產、補充資本金、計提撥備，完善經營 管理體制，引進先進的管理技術和信息系統，城商行發展取 得了巨大成就，逐漸成為國內銀行業中不可忽視的重要力 量。下面就我國城市商業銀行的發展與現狀作

2、簡要分析。一、我國城市商業銀行的發展我國城市商業銀行來源于原城市信用社的股份制改造， 是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和 居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行，是由眾多法人 機構合并形成的一級法人單位，是為地方經濟服務的地方性 商業銀行。 1995 年 7 月，以深圳城市合作銀行正式成立為 起點，中國城市商業銀行在中國金融舞臺上開始了它的歷 程。截至 2011 年末，全國城市商業銀行總計 144 家，城商 行資產總額為 9.98 萬億元， 較 2010 年增長 21.7% ；負債總 額為9.32萬億元，較2010年增長26.5% ;所有者權益總額 為0.66萬億元，較201

3、0年增長37.7% （圖1、圖2、圖3） 這期間，城市商業銀行既為地方經濟和社會發展做出了重要 貢獻，又背負了沉重負擔，暴露出諸多問題。從功能上講， 城市商業銀行是商業性金融服務機構，因此，它首先應該具 備商業銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發展過程， 城市商業銀行又有它自己獨有的特點，這就是：中國城市商 業銀行是地方性商業銀行，是股份制商業銀行。圖1:2003-2011年城市商業銀行資產總額及其占全部銀行業金融機構資產總額的比重圖2:2003-2011年城市商業銀行負債總額及其占全部銀行業金融機構負債總額的比重圖3:2003-2011年城市商業銀行所有者權益總和二、我國城市商業銀行的現狀

4、任何企業要發展，其基礎就是要理解競爭、決定競爭力的主要因素以及相對于這些因素，一家銀行存在的弱點等。中國城市商業銀行在發展過程中顯示出了它獨有的一些特 點，它們主要體現在風險控制、盈利狀況、跨區域經營、產 品創新水平等幾個方面。（一）風險控制早年，我國城市商業銀行不僅規模小，盈利能力低，而且資產質量比較差。由于各城市商業銀行是由本地所有城市 信用社聯合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規范 經營時期所形成的不良資產。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0% ;截至2004年末全轄不良貸款余額 1061億元， 不良貸款率11.7%。但

5、值得慶幸的是，這些不良資產規模近 年來在逐步降低，截至 2011年四季度末，城商行平均不良 貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業銀行平均水平1.0%和大型商業銀行的1.1%，但高于股份 制銀行的0.6%和外資銀行的0.4% （圖4） o其中，次級類、 可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續下降的趨勢在2011年一季度結束，2011年一季度末不良 貸款余額333億元，較2010年四季度末增長 7億元，2011 年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元（圖5）o110 0-1圖4:2010年一季度至2011年四季度各類銀行不良

6、貸款率走勢圖5:2010年一季度至2011年四季度城商行不良貸款余額走勢小吏很行nI jh . l /n商業眾仃wj fp1；裔業銀R商業致行:1 Fi -LjILI-1 活二貸款損失準備金是商業銀行吸收信貸損失的基礎，貸款損失準備金的充足性通過撥備覆蓋率來衡量2011年底，城商行平均撥備覆蓋率為 534% ，高于 2010 年底的 334% ， 遠遠超過同期商業銀行總體的 278% 和大型商業銀行的 250% 。一個好的銀行不僅要謀求自我發展，更要有充分的自我 約束，而資本充足率正是這種約束，即一定規模的資本金只 能經營一定規模的業務。然而，早年中國城市商業銀行的突 出特點卻是資本充足率極低

7、。按照新的商業銀行資本充足率 標準進行衡量，截至 2004 年末， 112 家城市商業銀行的加 權平均資本充足率為 -1.3% ，資本充足的僅為 6 家，資本充 足率在 0 至 8% 之間的 46 家，資本充足率低于 0 的 60 家。 但在接下來的幾年里，在監管部門的督促和市場競爭機制的 內在要求下，我國城市商業銀行的資本充足率穩步提高，截 至 2011 年底，我國城商行資本充足率為 15.3% ，高于商業 銀行全體的 12.7% 和大型商業銀行的 12.8% ；核心資本充足 率為 13.7% ，高于商業銀行全體的 10.2% 和大型商業銀行的 10%。 但值得注意的是，與國有商業銀行和股份

8、制商業銀行相比， 城市商業銀行無論是在風險管理體系設置、風險管理制度建 設，還是風險管理技術運用、風險管理人才配備上都存在很 大差距。這導致城市商業銀行的風險防范能力普遍較弱，其 表現之一就是城市商業銀行貸款集中度嚴重超標。 2004 年 統計數據顯示，城市商業銀行總體單一客戶貸款比例33.41% ,超出規定比例23.41個百分點，個別超過規定比例 幾十倍。十家客戶貸款比例更是嚴重超比例，個別行甚至接 近1000%。即便到了 2011年，城商行最大單一客戶貸款比 率仍有6.2%，最大十家客戶貸款比率則為43.2%，遠高于同期大型商業銀行的指標 （圖6）。產生上述問題的原因有二 方面：一是法人治

9、理不完善，關聯貸款發生頻繁，且數額巨 大；二是市場定位不夠明確，很多城市商業銀行還在與國有 銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目，由于其規模較 小、資本充足程度低，風險集中度非常嚴重；三是經營的地 域范圍相比其他銀行較為局限。圖6: 2011年城市商業銀行和大型商業銀行貸款集中度（二）盈利狀況城商行利潤總額持續增長。2011年，城商行實現稅后利潤1081億元，較2010年增長40.4% （圖7 ）。圖7:2007年-2011年城市商業銀行稅后利潤總額（億元）收入結構方面，利息收入占比高、手續費和傭金收入占 比低是國內商業銀行收入結構的一個普遍特征，這一點對于 城市商業銀行而言尤為貼切。201

10、1年，城商行利息凈收入占營業收入比重高達 85.2%，高于大型商業銀行的76.9% ；手續費和傭金凈收入占營業收入比重為4.4%，低于大型商業銀行的19.3% （圖8 ）。個別利息凈收入占營業收入比重較 低的銀行，比如包商銀行和廣東南粵銀行，并非手續費和傭 金收入占比高，而是由于投資收益較高。利息凈收入/業收入手續費及傭金凈記圖8:2011年城市商業銀行和大型商業銀行收入結構（三）打破單一城市經營制，實行跨區域經營自城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的金融環境和防范風險的角度考慮，單 一城市制的經營模式是必要的。但是隨后，單一城市制經營 模式的負面效應日益顯現，并

11、成為城市商業銀行進一步發展 的障礙。首先，地域限制不利于城市商業銀行分散風險。對 于某個城市而言，往往是某幾個或某個產業或行業發展較 好，可供開發且前景較好的項目也是有限的。如果一家銀行 被限制在一個城市開展業務，其資金勢必集中到這些行業、 產業和項目上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高， 帶來巨大風險隱患。其次，地域限制不利于城市商業銀行的 業務發展和產品創新。現在，很多企業往往是跨地區、甚至 于跨國開展經營活動，這就要求商業銀行能夠按照企業的地 理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。但是，不論是資 金的流入還是流出，都需要一個結算通道，而這恰恰是早期 城市商業銀行的軟肋。顯然，僅資金跨

12、區流動，就已經超出 了當時城市商業銀行自身的能力，從而造成城市商業銀行大 量客戶流失。在認識到這些弊端之后，隨著 2006 年城商 行異地分支機構管理辦法的出臺，城商行的跨區域經營被 逐漸放開，在監管部門和城商行的發展需要共同推動下，到 2010 年，全國 147 家城市商業銀行中的半數以上都在異地 設立了數量不等的分支機構。（四）產品創新水平差 目前城市商業銀行在金融創新中常常處于被動模仿的 地位，而缺少利用金融創新來創造利潤、 占領市場的主動權， 與股份制商業銀行和四大國有商業銀行相比仍存在很大差 距。城市商業銀行產品創新水平差集中體現在產品品種單 一、產品科技含量不高和產品創新能力弱等方

13、面。首先，產品品種單一。通常，當代商業銀行的業務往往 被劃分為公司銀行業務、個人銀行業務、國際銀行業務和網 上銀行業務四大類。但是，與股份制銀行相比，城市商業銀 行各類產品仍然主要集中在存款、貸款方面，品種相對單一例如，在公司銀行業務上，城市商業銀行主要有存款、貸款 和結算，而股份制商業銀行還可提供貿易融資鏈業務、離岸 銀行業務和公司理財等。其次，產品科技含量不高。與股份制商業銀行相比較，城市商業銀行提供的產品科技含量總體較低，集中體現在銀 行卡、電子銀行、個人理財等新興高技術產品的發展較為落 后。以銀行卡為例，城市商業銀行發行的銀行卡功能局限于 存款、轉賬和透支等少數幾種，而招商銀行的一卡通還可以 提供理財、網上支付、手機充值、自助貸款等多項功能。又 如網上銀行，城市商業銀行開發的網上銀行僅能實現查詢、 轉賬、繳費和支付等較為簡單的功能，而股份制商業銀行開 發的網上銀